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（2017）甘0702民初2698號(hào) 人身保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 張掖市甘州區(qū)人民法院 2017-07-13

原告：唐X甲，男，漢族，甘肅省張掖市甘州區(qū)人，農(nóng)民，住本區(qū)。身份證號(hào)：62220119601XXXX214。
委托訴訟代理人：吳XX，系甘肅方聯(lián)律師事務(wù)所律師。
原告：張X甲，女，漢族，甘肅省張掖市甘州區(qū)人，農(nóng)民，住本區(qū)。身份證號(hào)：62220119611XXXX224。
委托訴訟代理人：吳XX，系甘肅方聯(lián)律師事務(wù)所律師。
原告:趙XX，女，漢族，甘肅省張掖市甘州區(qū)人，農(nóng)民，住本區(qū)。身份證號(hào)：61052819850XXXX920。
委托訴訟代理人：吳XX，系甘肅方聯(lián)律師事務(wù)所律師。
原告：唐X乙，男，漢族，甘肅省張掖市甘州區(qū)人，住本區(qū)。身份證號(hào)：62070220100XXXX214。
法定代理人：趙XX，女，漢族，甘肅省張掖市甘州區(qū)人，農(nóng)民，系唐X乙母親，住本區(qū)。身份證號(hào)：61052819850XXXX920。
原告：唐X丙，男，漢族，甘肅省張掖市甘州區(qū)人，住本區(qū)。身份證號(hào)：62070220160XXXX218。
法定代理人：趙XX，女，漢族，甘肅省張掖市甘州區(qū)人，農(nóng)民，系唐X丙母親，住本區(qū)。身份證號(hào)：61052819850XXXX920。
被告：。住所：甘肅省張掖市甘州區(qū)祁連路美聯(lián)國(guó)際小區(qū)商業(yè)樓3樓。統(tǒng)一社會(huì)信用代碼：91620700076763XXXX。
負(fù)責(zé)人：董XX，系該中心支公司總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：化XX，系該中心支公司法律顧問(wèn)。
第三人：張掖農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（張掖農(nóng)商銀行）。住所：甘州區(qū)西街212號(hào)。統(tǒng)一社會(huì)信用代碼：91620700745895XXXX。
法定代表人：魏XX，系該行董事長(zhǎng)。
委托代理人：張X乙，系張掖農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司北關(guān)支行行長(zhǎng)。
原告唐X甲、張X甲、趙XX、唐X乙、唐X丙與被告某保險(xiǎn)公司、第三人張掖農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司人身保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2017年3月17日立案受理。依法適用簡(jiǎn)易程序，公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。原告唐X甲、張X甲、趙XX委托訴訟代理人吳XX，被告某保險(xiǎn)公司委托訴訟代理人化XX，第三人張掖農(nóng)商銀行委托訴訟代理人張X乙均到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告唐X甲、張X甲、趙XX、唐X乙、唐X丙訴稱(chēng)：要求被告賠償保險(xiǎn)金35萬(wàn)元；要求被告承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用。事實(shí)與理由：被保險(xiǎn)人唐波系原告唐X甲、張X甲之子，原告趙XX丈夫，原告唐X乙、唐X丙父親。2016年2月28日，唐波在第三人處貸款時(shí)在被告某保險(xiǎn)公司投保短期借款人人身意外傷害保險(xiǎn)一份，約定保險(xiǎn)期間為2016年2月29日至2017年2月27日，保險(xiǎn)費(fèi)1050元，保險(xiǎn)金額35萬(wàn)元。2016年12月14日5時(shí)44分，唐波意外死亡。后原告多次要求理賠，被告推諉拒付。
被告某保險(xiǎn)公司辯稱(chēng)：1.原告主體不適格，按照保險(xiǎn)合同約定，第一受益人是第三人，應(yīng)由第三人向被告主張保險(xiǎn)金，三原告不是指定受益人，不享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)；2.被保險(xiǎn)人唐波系醉酒駕車(chē)導(dǎo)致死亡，依照我國(guó)刑法第133條規(guī)定，唐波涉嫌危險(xiǎn)駕駛罪，同時(shí)依據(jù)保險(xiǎn)法第45條規(guī)定，被保險(xiǎn)人因故意犯罪導(dǎo)致其死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。因被保險(xiǎn)人唐波的行為符合危險(xiǎn)駕駛罪的構(gòu)成要件，已構(gòu)成犯罪，所以被告拒賠理由成立；3.依照短期借款人意外傷害保險(xiǎn)條款第六條第三款約定，酒后駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。綜上，請(qǐng)求法庭駁回原告的訴請(qǐng)。
第三人張掖農(nóng)商銀行陳述：對(duì)唐波投保及發(fā)生交通事故的事實(shí)均無(wú)異議，被告不予理賠的理由不能成立，被告應(yīng)全額賠償保險(xiǎn)金，且將保險(xiǎn)金賠付給第三人。
當(dāng)事人圍繞訴訟請(qǐng)求依法提交了以下證據(jù)：甘肅省公安廳交警總隊(duì)高速公路第二支隊(duì)南華大隊(duì)道路交通事故認(rèn)定書(shū)、常住人口登記卡、證明、病人死亡證明書(shū)、保險(xiǎn)單、短期借款人意外傷害保險(xiǎn)條款、農(nóng)戶聯(lián)保借款合同、借款借據(jù)。本院組織當(dāng)事人進(jìn)行了質(zhì)證，對(duì)當(dāng)事人無(wú)異議的證據(jù)，本院依法予以確認(rèn)。
本院經(jīng)審理認(rèn)定事實(shí)如下：被保險(xiǎn)人唐波系原告唐X甲、張X甲之子，原告趙XX丈夫，原告唐X乙、唐X丙父親。2016年2月18日，唐波在第三人張掖農(nóng)商銀行下屬的北關(guān)支行貸款35萬(wàn)元，同時(shí)唐波就該筆貸款，以自己為投保人和被保險(xiǎn)人，在被告處投保短期借款人人身意外傷害保險(xiǎn)一份，保險(xiǎn)期間自2016年2月29日至2017年2月27日，保險(xiǎn)費(fèi)1050元。合同特別約定:第一受益人為第三人張掖農(nóng)商銀行（北關(guān)支行）。合同簽訂后，2016年12月14日05時(shí)44分許，唐波醉酒駕駛新MXXX11號(hào)小型普通客車(chē)由西向東行駛至連霍高速2253km+800m處時(shí)，與由北半幅從中央隔離帶穿過(guò)到南半幅的案外人張雷駕駛的水罐消防車(chē)發(fā)生碰撞，造成新MXXX11號(hào)小型普通客車(chē)駕駛?cè)颂撇ó?dāng)場(chǎng)死亡，兩車(chē)不同程度損壞的道路交通事故。本起事故經(jīng)甘肅省公安廳交警總隊(duì)高速公路第二支隊(duì)南華大隊(duì)出具甘公交認(rèn)字（2016）第00014號(hào)道路交通事故認(rèn)定書(shū)認(rèn)定：唐波、張雷分別承擔(dān)本次道路交通事故的同等責(zé)任。唐波死亡后，原告向被告申請(qǐng)理賠，被告拒賠，遂引起訴訟。
本院認(rèn)為：被保險(xiǎn)人唐波與被告形成的保險(xiǎn)合同系雙方真實(shí)意思表示，不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效，雙方當(dāng)事人均應(yīng)按合同約定全面履行各自的義務(wù)。本案爭(zhēng)議的第一個(gè)焦點(diǎn)是：就此次保險(xiǎn)事故誰(shuí)應(yīng)是保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)及受益權(quán)的適格主體。由于唐波與被告簽訂的保險(xiǎn)合同中明確約定第一受益人為張掖農(nóng)商銀行（北關(guān)支行），且受益人并未放棄保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，故原告并不享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)和受益權(quán)。本案中享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)及受益權(quán)的主體應(yīng)為第三人張掖農(nóng)商銀行。本案爭(zhēng)議的第二個(gè)焦點(diǎn)是：被告應(yīng)否支付意外身故保險(xiǎn)金35萬(wàn)元。短期借款人意外傷害保險(xiǎn)條款中身故保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)責(zé)任約定為：被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害，并自該意外傷害發(fā)生之日起180日內(nèi)身故的，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)單載明的意外傷害保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金，本保險(xiǎn)合同終止。根據(jù)上述約定，被保險(xiǎn)人唐波發(fā)生交通事故死亡屬于遭受意外事故導(dǎo)致死亡，被告理應(yīng)支付保險(xiǎn)金。被告辯稱(chēng)被保險(xiǎn)人唐波因醉酒駕車(chē)發(fā)生交通事故死亡，醉酒屬于責(zé)任免除事項(xiàng)，按照保險(xiǎn)法的近因原則，唐波死亡的直接原因是發(fā)生交通事故，并不是因?yàn)樽砭扑劳?，且根?jù)庭審查明的事實(shí)，在唐波投保時(shí)，被告并未向被保險(xiǎn)人唐波明確告知責(zé)任免除條款，故被告的辯稱(chēng)理由不能成立，本院不予采信。綜上，本案第三人張掖農(nóng)商銀行作為本次保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)及受益權(quán)的適格主體，庭審中，原、被告及第三人對(duì)將保險(xiǎn)賠償金直接支付第三人均無(wú)異議，故被告應(yīng)向第三人支付保險(xiǎn)金35萬(wàn)元。據(jù)此，依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五條、第十三條、第十四條、第十八條三款之規(guī)定，判決如下：
一、被告某保險(xiǎn)公司支付第三人張掖農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司保險(xiǎn)金35萬(wàn)元，于本判決生效后十五日內(nèi)一次性履行完畢；
二、駁回原告唐X甲、張X甲、趙XX、唐X乙、唐X丙要求被告某保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金35萬(wàn)元的訴訟請(qǐng)求。
案件受理費(fèi)6550元，減半收取3275元，由被告某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。原告已交納，由被告直接給付原告，本院退還原告受理費(fèi)3275元。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
如不服本判決，可在判決書(shū)送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于甘肅省張掖市中級(jí)人民法院。
審判員　徐　毅
二〇一七年七月十三日
書(shū)記員　李維佳