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（2015）鄂宜昌中民二終字第00131號(hào) 保險(xiǎn)糾紛 二審 民事 宜昌市中級(jí)人民法院 2015-05-25

上訴人（原審被告）某保險(xiǎn)公司。住所地：武漢市。
負(fù)責(zé)人周建國(guó)，總經(jīng)理。
委托代理人楊風(fēng)，該公司員工。一般授權(quán)代理。
被上訴人（原審原告）鄧X。
委托代理人陳華琴，枝江市馬家店法律服務(wù)所法律工作者。特別授權(quán)代理。
上訴人因與被上訴人鄧X保險(xiǎn)糾紛一案，不服枝江市人民法院（2014）鄂枝江民初字第01592號(hào)民事判決，向本院提出上訴。本院于2015年1月22日受理后，依法組成由審判員李淑一擔(dān)任審判長(zhǎng)，審判員胡建華、代理審判員關(guān)俊峰參加的合議庭審理了本案。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原審法院認(rèn)定：2013年10月9日，鄧X為自己所有的鄂EXXX29號(hào)小型轎車在某保險(xiǎn)公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間自2013年10月18日至2014年10月17日，其中商業(yè)險(xiǎn)投保一份“家庭自用汽車損失保險(xiǎn)”，該商業(yè)險(xiǎn)保單載明保險(xiǎn)金額103200元，保費(fèi)1553.22元等內(nèi)容。保險(xiǎn)條款第四、五條為保險(xiǎn)責(zé)任約定，第四條約定：保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過(guò)程中，因下列原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償：（一）碰撞、傾覆、墜落；（二）火災(zāi)、爆炸；……第五條約定：發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人為防止或者減少被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。保險(xiǎn)條款第六條為保險(xiǎn)責(zé)任免除約定：下列情況下，不論任何原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：……（七）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸?、無(wú)駕駛證或者駕駛證有效期已屆滿；2、駕駛的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符；3、持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車；4、依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的其他情況下駕車?！?br>2014年9月18日0時(shí)15分，鄧X駕駛自己所有的鄂EXXX29小型轎車，行駛至滬渝高速公路渝滬向1165KM＋500M處時(shí)，因在過(guò)度疲勞的精神狀態(tài)下仍繼續(xù)駕駛，致使車輛失控后與高速公路中央護(hù)欄相撞，造成車輛及高速公路設(shè)施不同程度受損的財(cái)產(chǎn)損失道路交通事故。湖北省公安廳高速公路警察總隊(duì)一支隊(duì)宜昌大隊(duì)作出道路交通事故認(rèn)定書，認(rèn)定鄧X在過(guò)度疲勞的精神狀態(tài)下仍繼續(xù)駕駛機(jī)動(dòng)車，其行為違反了《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》第二十二條第二款之規(guī)定，其過(guò)錯(cuò)是造成本次事故的原因，認(rèn)定鄧X負(fù)本次事故的全部責(zé)任。事故發(fā)生后，鄧X對(duì)路產(chǎn)損失8470元進(jìn)行了賠償，并墊付施救費(fèi)1300元，并將鄂EXXX29小轎車送往4S店待修。同時(shí)，鄧X在發(fā)生事故后及時(shí)向某保險(xiǎn)公司報(bào)警，某保險(xiǎn)公司工作人員勘查了事故現(xiàn)場(chǎng)，對(duì)公路設(shè)施損失定損為8000元，車輛修理費(fèi)損失定損為54097.6元，車輛殘值定為20000元。此后，鄧X申請(qǐng)理賠時(shí)某保險(xiǎn)公司認(rèn)為鄧X發(fā)生事故時(shí)疲勞駕駛，屬法律法規(guī)不允許駕駛車輛的情形，符合雙方保險(xiǎn)條款約定的免責(zé)條款，某保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。2014年10月27日，鄧X提起訴訟，請(qǐng)求判令某保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)賠償83867.6元。
庭審過(guò)程中，鄧X表示僅只有保單，沒(méi)有取得某保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款，某保險(xiǎn)公司對(duì)免責(zé)條款未盡明確說(shuō)明義務(wù)，保險(xiǎn)條款上的免責(zé)條款對(duì)鄧X不生效。某保險(xiǎn)公司當(dāng)庭提交鄧X在保單上投保人聲明處的簽名，該聲明載明：保險(xiǎn)人已將投保險(xiǎn)種對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)條款（包括黑體字部分）對(duì)本人作了明確說(shuō)明，本人已經(jīng)知曉保險(xiǎn)條款，尤其是黑體字部分的條款內(nèi)容，并對(duì)保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)條款內(nèi)容的說(shuō)明和提示完全理解，沒(méi)有異議。擬證明某保險(xiǎn)公司已對(duì)免責(zé)條款已盡到明確說(shuō)明義務(wù)，免責(zé)條款有效。鄧X表示，投保單上投保聲明處的簽名確系鄧X所簽，但某保險(xiǎn)公司并未將保險(xiǎn)條款交付鄧X，更未對(duì)有關(guān)條款盡到明確說(shuō)明義務(wù)。原審法院據(jù)以認(rèn)定上述事實(shí)的主要證據(jù)有：鄂EXXX29小型轎車的行駛證、湖北省公安廳高速公路警察總隊(duì)一支隊(duì)宜昌大隊(duì)道路交通事故認(rèn)定書、公路賠償通知書、公路路產(chǎn)損失賠償清單、湖北省公路路產(chǎn)損失賠償費(fèi)專用票據(jù)、某保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失確認(rèn)書、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)定損單、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)拒賠通知書、宜昌市宜鑫高速公路車輛施救服務(wù)部出具的施救費(fèi)發(fā)票、機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)單、家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款以及當(dāng)事人當(dāng)庭陳述等。
原審法院認(rèn)為：本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)是，免責(zé)條款是否有效的問(wèn)題。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。所謂“明確說(shuō)明”即保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說(shuō)明。某保險(xiǎn)公司對(duì)其是否履行了明確說(shuō)明義務(wù)，負(fù)有舉證責(zé)任。而本案中，雙方簽訂的“家庭自用汽車損失保險(xiǎn)合同”第六條第七款第四項(xiàng)并未羅列“疲勞駕駛”屬法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門不允許駕車的情形，某保險(xiǎn)公司也未舉證證明已向鄧X明確說(shuō)明“疲勞駕駛”屬免賠的情形，因此該項(xiàng)免責(zé)條款對(duì)鄧X不產(chǎn)生法律效力，某保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)鄧X發(fā)生事故造成的損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。至于鄧X在本案中的損失問(wèn)題：施救費(fèi)1300元雙方無(wú)爭(zhēng)議，原審法院予以認(rèn)定；公路路產(chǎn)損失，鄧X賠償了8470元，有路政機(jī)關(guān)出具的發(fā)票予以證實(shí)，某保險(xiǎn)公司辯稱的定損只有8000元，并不符合實(shí)際情況，原審法院對(duì)公路路產(chǎn)損失8470元依法予以認(rèn)定；對(duì)于機(jī)動(dòng)車的車輛損失，鄧X主張全車損74097.6元，但該損失中包含車輛殘值20000元，應(yīng)予以扣減，故車輛損失費(fèi)用應(yīng)為54097.6元。故鄧X在本次事故中的損失合計(jì)為63867.6元，由某保險(xiǎn)公司在車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。基于前述理由，原審法院遂依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十四條、第十七條的規(guī)定，判決：一、某保險(xiǎn)公司于判決生效后十日內(nèi)在商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)賠償鄧X63867.6元；二、駁回鄧X的其他訴訟請(qǐng)求。并決定一審案件訴訟費(fèi)1900元，減半收取950元（鄧X已預(yù)交），由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
上訴人訴稱
某保險(xiǎn)公司不服原審法院的上述判決，向本院提起上訴，其主要理由為：1、本案中的事故損失不屬于雙方保險(xiǎn)合同約定的賠償范圍。保險(xiǎn)合同中第六條7項(xiàng)中約定“依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的其他情況下駕車的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任”。本次事故是鄧X在過(guò)度疲勞狀態(tài)下駕車造成的，該行為違反《道路交通安全法》第二十二條第二款的規(guī)定，因其駕駛違反法律規(guī)定，符合雙方保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的約定。鄧X在投保單的提示欄已簽名確認(rèn)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定某保險(xiǎn)公司已履行明確說(shuō)明義務(wù)，該免責(zé)條款已經(jīng)生效。2、依照雙方保險(xiǎn)合同約定，某保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)訴訟費(fèi)用。綜上，請(qǐng)求依法撤銷原審判決，改判駁回鄧X的訴訟請(qǐng)求。
針對(duì)某保險(xiǎn)公司的上訴，鄧X答辯稱：該免責(zé)條款對(duì)鄧X不發(fā)生法律效力，原審認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，請(qǐng)求二審人民法院駁回上訴，維持原判。
某保險(xiǎn)公司和鄧X在二審訴訟中均未提交新的證據(jù)。
本院經(jīng)審理查明，原審認(rèn)定事實(shí)屬實(shí)。
本院認(rèn)為：1、概括性的、無(wú)具體內(nèi)容的隱性兜底免責(zé)條款對(duì)被保險(xiǎn)人不發(fā)生法律效力。理由在于，保險(xiǎn)公司對(duì)這類隱性免責(zé)條款難于行使明確說(shuō)明義務(wù)。僅是讓投保人在投保聲明書簽字作為保險(xiǎn)人已履行說(shuō)明義務(wù)的證據(jù)，根本不能達(dá)到使投保人真正了解免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的立法目的。保險(xiǎn)人的說(shuō)明必須達(dá)到使投保人作為一般的理性外行人理解的程度，使投保人真正理解免責(zé)條款的具體內(nèi)容，這就要求免責(zé)條款必須明確、清晰、具體。在保險(xiǎn)合同中設(shè)置一些不透明的、“出乎意料的”、超出投保人客觀合理期待的條款，有違《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五條“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則”的要求，也不符合《中華人民共和國(guó)合同法》第三十九條“提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)”的規(guī)定。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)合同法〉若干問(wèn)題的解釋（二）》第十條之規(guī)定，對(duì)某保險(xiǎn)公司上訴所稱本案屬于免賠范圍的理由不予采納。2、保險(xiǎn)合同中關(guān)于保險(xiǎn)人不承擔(dān)訴訟費(fèi)的約定與訴訟費(fèi)用交納辦法相違背，為無(wú)效約定。綜上，原審認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確。經(jīng)合議庭評(píng)議決定，依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百四十二條、第一百七十條第一款第（一）項(xiàng)的規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件訴訟費(fèi)1900元（某保險(xiǎn)公司已預(yù)交），由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判長(zhǎng)李淑一
審判員胡建華
代理審判員關(guān)俊峰
二〇一五年五月二十五日
書記員胡曉靜