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（2015）鄂武漢中民商終字第01953號(hào) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛 二審 民事 武漢市中級(jí)人民法院 2015-11-17

上訴人暨被上訴人（原審原告）：潘XX。
委托代理人：繆XX，湖北金衛(wèi)律師事務(wù)所律師。
上訴人暨被上訴人（原審被告）：某保險(xiǎn)公司，住所地武漢市江岸區(qū)-9層。
負(fù)責(zé)人：胡XX，總經(jīng)理。
委托代理人：劉X，某保險(xiǎn)公司員工。
上訴人暨被上訴人潘XX為與上訴人暨被上訴人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛一案，雙方當(dāng)事人不服湖北省武漢市江岸區(qū)人民法院（2015）鄂江岸民商初字第01009號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院依法組成合議庭審理了本案，現(xiàn)已審理終結(jié)。
原審法院審理查明：2014年3月，投保人潘XX為號(hào)牌號(hào)碼鄂AXXXXX的小型轎車向某保險(xiǎn)公司申請(qǐng)投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、神行車保系列產(chǎn)品?！稒C(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)單》載明：被保險(xiǎn)人潘XX；保險(xiǎn)車輛號(hào)牌號(hào)碼鄂AXXXXX；死亡傷殘賠償限額110，000元、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額10，000元、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2，000元；保險(xiǎn)費(fèi)合計(jì)760元；保險(xiǎn)期間自2014年3月22日0時(shí)起至2015年3月21日24時(shí)止?！渡裥熊嚤Ｏ盗挟a(chǎn)品保險(xiǎn)單》載明：被保險(xiǎn)人潘XX；保險(xiǎn)車輛號(hào)牌號(hào)碼鄂AXXXXX；承保險(xiǎn)別車輛損失險(xiǎn)、車損險(xiǎn)不計(jì)免賠條款、第三者商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、三者險(xiǎn)不計(jì)免賠條款等；其中車輛損失險(xiǎn)賠償限額185，000元，第三者商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)賠償限額300，000元；保險(xiǎn)費(fèi)合計(jì)4，522.37元；保險(xiǎn)期間自2014年3月22日0時(shí)起至2015年3月21日24時(shí)止。2014年11月14日，潘XX駕駛其所有的鄂AXXXXX號(hào)小型轎車在武漢市硚口區(qū)利濟(jì)北路武展路口與何杰剛駕駛的鄂AXXXXX車相撞。武漢市公安局硚口區(qū)交通大隊(duì)于當(dāng)日作出《事故認(rèn)定書(shū)》，認(rèn)定潘XX、何杰剛負(fù)同等責(zé)任。事故發(fā)生后，某保險(xiǎn)公司派人到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行了查勘，估損金額為4287元。潘XX委托武漢恒信瑞沃汽車銷售服務(wù)有限公司對(duì)其受損車輛進(jìn)行維修，花費(fèi)維修費(fèi)3865元。
原審另查明，《機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)條款》第十五條約定：“除本合同另有約定外，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方在事故中所負(fù)責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。公安交通部門(mén)處理事故時(shí)未確定事故責(zé)任比例且出險(xiǎn)地的相關(guān)法律法規(guī)對(duì)事故責(zé)任比例沒(méi)有明確規(guī)定的，保險(xiǎn)人按照下列規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任：保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方負(fù)全部事故責(zé)任的，保險(xiǎn)人按100%事故責(zé)任比例計(jì)算賠償；保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方負(fù)主要事故責(zé)任的，保險(xiǎn)人按70%事故責(zé)任比例計(jì)算賠償；保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方同等事故責(zé)任的，保險(xiǎn)人按50%事故責(zé)任比例計(jì)算賠償；保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，保險(xiǎn)人按30%事故責(zé)任比例計(jì)算賠償?！蓖侗紊贤侗Ｈ寺暶魈幾⒚鞅救似澛暶髟诒就侗紊咸顚?xiě)的各項(xiàng)內(nèi)容均屬事實(shí)，本人已經(jīng)收到了條款全文，仔細(xì)閱讀了保險(xiǎn)條款，尤其是加黑突出標(biāo)注的、免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款部分的條款內(nèi)容，對(duì)保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)條款內(nèi)容的說(shuō)明和明確說(shuō)明完全理解，同意并接受本投保單所載各項(xiàng)內(nèi)容，申請(qǐng)投保并同意按保險(xiǎn)合同約定交納保險(xiǎn)費(fèi)。潘XX在兩份投保單投保人簽章處簽字。
潘XX于2014年11月14日向某保險(xiǎn)公司提交《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)索賠申請(qǐng)書(shū)》，因某保險(xiǎn)公司未給付保險(xiǎn)金，故潘XX訴至原審法院，請(qǐng)求判令某保險(xiǎn)公司在車損險(xiǎn)限額內(nèi)賠償原告汽車修理費(fèi)4287元并承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用。
原審法院認(rèn)為：投保人潘XX與保險(xiǎn)人某保險(xiǎn)公司之間簽訂的保險(xiǎn)合同系雙方當(dāng)事人真實(shí)意思表示，不違反法律、行政法規(guī)禁止性規(guī)定，依法成立并有效。根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，某保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)涉案車輛因碰撞產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失。本案中，潘XX對(duì)事故發(fā)生負(fù)同等責(zé)任，依據(jù)保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)人按50%事故責(zé)任比例計(jì)算賠償，即賠付金額應(yīng)為維修費(fèi)3865元X50%=1932.50元。故法院對(duì)某保險(xiǎn)公司關(guān)于應(yīng)按50%的比例進(jìn)行賠付的抗辯觀點(diǎn)予以采納。潘XX認(rèn)為某保險(xiǎn)公司未對(duì)保險(xiǎn)條款內(nèi)容向其進(jìn)行說(shuō)明，免責(zé)條款對(duì)其不產(chǎn)生效力，但在投保單上投保人聲明處已注明“本人已經(jīng)收到了條款全文，仔細(xì)閱讀了保險(xiǎn)條款，尤其是加黑突出標(biāo)注的、免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款部分的條款內(nèi)容，對(duì)保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)條款內(nèi)容的說(shuō)明和明確說(shuō)明完全理解，同意并接受本投保單所載各項(xiàng)內(nèi)容，申請(qǐng)投保并同意按保險(xiǎn)合同約定交納保險(xiǎn)費(fèi)?！迸薠X在投保人簽章處簽字確認(rèn)。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用﹤中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法﹥?nèi)舾蓡?wèn)題的解釋（二）》第十三條第二款“投保人對(duì)保險(xiǎn)人履行了符合本解釋第十一條第二款要求的明確說(shuō)明義務(wù)在相關(guān)文書(shū)上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了該項(xiàng)義務(wù)。但另有證據(jù)證明保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)的除外?！爆F(xiàn)潘XX并未舉證證明某保險(xiǎn)公司未履行明確說(shuō)明義務(wù)，故本院認(rèn)定某保險(xiǎn)公司已就保險(xiǎn)條款履行了明確說(shuō)明義務(wù)，對(duì)潘XX的該項(xiàng)意見(jiàn)本院不予采納。潘XX要求賠償保險(xiǎn)金4287元的訴訟請(qǐng)求本院予以部分支持。據(jù)此，依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二條、第十條、第二十三條第一款以及《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百四十二條的規(guī)定，判決如下：一、被告某保險(xiǎn)公司于本判決生效之日起五日內(nèi)向原告潘XX賠償保險(xiǎn)金1932.50元；二、駁回原告潘XX的其他訴訟請(qǐng)求。
上訴人訴稱
上訴人暨被上訴人潘XX上訴稱：原審判決適用法律錯(cuò)誤。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十九條規(guī)定：“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無(wú)效：（一）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；（二）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的?！钡诹畻l規(guī)定：“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利?！敝袊?guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》保監(jiān)發(fā)（2012）16號(hào)第二條第十一款規(guī)定：“因第三者對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)公司不得通過(guò)放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險(xiǎn)責(zé)任?！备鶕?jù)上述法律規(guī)定，保險(xiǎn)公司作為提供格式合同的一方，在合同條款中設(shè)置關(guān)于“按責(zé)賠付”的條款，客觀上免除了自身的民事責(zé)任，排除了投保人在保險(xiǎn)合同中的主要權(quán)利，應(yīng)認(rèn)定該條款無(wú)效，因此，保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的車輛損失應(yīng)當(dāng)全部予以賠償。請(qǐng)求撤銷原判，改判被上訴人某保險(xiǎn)公司向上訴人潘XX支付保險(xiǎn)賠償款人民幣3865元。
上訴人暨被上訴人某保險(xiǎn)公司上訴稱：原審判決適用法律錯(cuò)誤。我公司與被上訴人潘XX簽訂的保險(xiǎn)合同明確約定保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人在事故中所負(fù)的責(zé)任比例承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，該約定未違反法律規(guī)定，且被保險(xiǎn)人在辦理保險(xiǎn)時(shí)明確聲明已經(jīng)仔細(xì)閱讀了保險(xiǎn)條款，并對(duì)保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)條款內(nèi)容的說(shuō)明和提示完全理解，沒(méi)有異議。因此，關(guān)于保險(xiǎn)合同中按責(zé)賠付的約定有效，對(duì)雙方均具有法律約束力。原判雖認(rèn)定保險(xiǎn)合同有效，但在計(jì)算保險(xiǎn)賠付金額時(shí)有誤，應(yīng)首先由事故中的第三方車輛鄂AXXXXX在其承保的交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失限額內(nèi)賠付2000元，超出交強(qiáng)險(xiǎn)之外的損失按照事故責(zé)任比例（同責(zé)50%）進(jìn)行核算，我公司只應(yīng)當(dāng)賠付（3865-2000）X50%＝932.5元，原判多判決我公司賠付1000元，請(qǐng)求依法改判。
本院經(jīng)審理查明，原審判決認(rèn)定事實(shí)屬實(shí)。
本院認(rèn)為：《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十條規(guī)定：“因第三方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利?！薄蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋（二）》第19條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或者受益人起訴保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人或者受益人未要求第三者承擔(dān)責(zé)任為由抗辯不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，人民法院不予支持?！备鶕?jù)上述法律和司法解釋的規(guī)定，對(duì)于因第三方原因而致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)負(fù)有賠償?shù)牧x務(wù)，保險(xiǎn)人賠償損失后有權(quán)向第三方追償，且保險(xiǎn)人不能以被保險(xiǎn)人未要求第三方承擔(dān)責(zé)任為由不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。從本案來(lái)看，雖然某保險(xiǎn)公司與潘XX簽訂的保險(xiǎn)合同有“按責(zé)賠付”的約定，但被保險(xiǎn)人可以選擇依侵權(quán)向有過(guò)錯(cuò)責(zé)任的第三者主張侵權(quán)賠償?shù)臋?quán)利，也可以選擇依照保險(xiǎn)合同關(guān)系向保險(xiǎn)人主張賠償損失，在被保險(xiǎn)人選擇向保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)賠償?shù)那闆r下，保險(xiǎn)公司認(rèn)為保險(xiǎn)人只應(yīng)在“按責(zé)賠付”的范圍內(nèi)賠償，被保險(xiǎn)人的其余損失只能向第三者請(qǐng)求侵權(quán)賠償?shù)闹鲝垼鋵?shí)質(zhì)屬于“保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人或者受益人未要求第三者承擔(dān)責(zé)任為由抗辯不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的”情形，該主張與上述法律規(guī)定相悖，故對(duì)其上訴理由本院不予支持。某保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)向潘XX進(jìn)行賠付后，依法取得向第三者追償?shù)臋?quán)利。上訴人潘XX上訴理由成立，本院予以支持。
綜上，原審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，但適用法律不當(dāng)，應(yīng)予改判。依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十條、《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋（二）》第19條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第（二）項(xiàng)的規(guī)定，判決如下：
一、撤銷湖北省武漢市江岸區(qū)人民法院（2015）鄂江岸民商初字第01009號(hào)民事判決；
二、某保險(xiǎn)公司于本判決生效之日起五日內(nèi)向潘XX賠償保險(xiǎn)金3865元；
三、駁回潘XX的其他訴訟請(qǐng)求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
二審案件受理費(fèi)50元，由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
一審減半收取的案件受理費(fèi)25元，郵寄費(fèi)20元，由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判長(zhǎng)張偉
審判員徐子岑
審判員趙文莉
二〇一五年十一月十七日
書(shū)記員臧文穎