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（2015）蘇中商終字第00471號(hào) 保險(xiǎn)糾紛 二審 民事 蘇州市中級(jí)人民法院 2015-06-02

上訴人（原審被告）某保險(xiǎn)公司，住所地江蘇省昆山市。
訴訟代表人陶文清。
委托代理人范文家，江蘇天豪律師事務(wù)所律師。
委托代理人高廷，江蘇天豪律師事務(wù)所律師。
原告胡XX。
委托代理人頓曼蓉，上海市樹(shù)聲（昆山）律師事務(wù)所律師。
上訴人某保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)某保險(xiǎn)公司）因與被上訴人胡XX保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服昆山市人民法院（2014）昆商初字第2314號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院于2015年3月11日受理本案后，依法組成合議庭進(jìn)行了審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
一審原告訴稱(chēng)
胡XX一審訴稱(chēng)：2014年7月30日，王磊駕駛其所有的蘇E×××××寶馬轎車(chē)在昆山市千燈鎮(zhèn)宏洋路前進(jìn)村掉頭時(shí)操作不當(dāng)，駛?cè)媵~(yú)塘，造成車(chē)輛受損。該車(chē)投保有車(chē)輛損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額按新車(chē)購(gòu)置價(jià)563000元確定，保險(xiǎn)期間為2013年9月27日至2014年9月26日，不計(jì)免賠率。某保險(xiǎn)公司認(rèn)定保險(xiǎn)車(chē)輛為全損。根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，投保時(shí)按被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的，發(fā)生全部損失時(shí)，在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償，保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)實(shí)際價(jià)值的，按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)新車(chē)購(gòu)置價(jià)減折舊金額確定。按照合同規(guī)定的保險(xiǎn)車(chē)輛適用的折舊率，應(yīng)計(jì)算保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值即損失296138元。其要求某保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金，某保險(xiǎn)公司拒絕按合同約定賠償。為此提起訴訟，請(qǐng)求判令某保險(xiǎn)公司賠償車(chē)損及施救費(fèi)共計(jì)保險(xiǎn)金311138元，本案訴訟費(fèi)用由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
為支持其主張，胡XX向原審法院提交下列證據(jù)：
保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)條款，證明雙方之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系；
交通事故認(rèn)定書(shū)，證明保險(xiǎn)車(chē)輛因保險(xiǎn)事故受損；
損失認(rèn)定書(shū)，證明某保險(xiǎn)公司認(rèn)定保險(xiǎn)車(chē)輛全損；
行駛證，證明保險(xiǎn)車(chē)輛行駛證有效；
駕駛證，證明王磊系合法駕駛；
施救費(fèi)發(fā)票，證明施救費(fèi)15000元。
一審被告辯稱(chēng)
某保險(xiǎn)公司一審辯稱(chēng)：1、車(chē)輛推定全損，價(jià)值以市場(chǎng)實(shí)際價(jià)值確定179000元。胡XX取得車(chē)輛的時(shí)間是在2013年9月25日，取得時(shí)的價(jià)值應(yīng)在179000元基礎(chǔ)上稍有浮動(dòng)，如按胡XX要求的金額進(jìn)行賠償，將使胡XX取得不當(dāng)利益。2、施救費(fèi)15000元過(guò)高。請(qǐng)求依法處理。
某保險(xiǎn)公司向原審法院提交證據(jù)如下：
處理費(fèi)清單，證明保險(xiǎn)車(chē)輛如需維修，修理費(fèi)遠(yuǎn)高于車(chē)輛實(shí)際價(jià)值，沒(méi)有修理必要；
技術(shù)意見(jiàn)書(shū)，證明保險(xiǎn)車(chē)輛實(shí)際市場(chǎng)價(jià)值為179000元。
經(jīng)原審?fù)徟e證、質(zhì)證，某保險(xiǎn)公司對(duì)胡XX證據(jù)1、2、3、4、5的真實(shí)性均無(wú)異議；對(duì)胡XX證據(jù)6的真實(shí)性、關(guān)聯(lián)性均不認(rèn)可。胡XX對(duì)某保險(xiǎn)公司證據(jù)1的真實(shí)性無(wú)異議，對(duì)證據(jù)2認(rèn)為系某保險(xiǎn)公司單方制作，真實(shí)性不認(rèn)可。
原審法院認(rèn)證如下：某保險(xiǎn)公司對(duì)胡XX證據(jù)1、2、3、4、5真實(shí)性無(wú)異議，予以認(rèn)定。胡XX證據(jù)6為原件，載明開(kāi)票項(xiàng)目為施救費(fèi)，且明確車(chē)輛號(hào)牌號(hào)碼蘇E×××××，能夠與其他證據(jù)相印證，對(duì)其真實(shí)性予以認(rèn)定。胡XX對(duì)某保險(xiǎn)公司證據(jù)1真實(shí)性無(wú)異議，對(duì)此予以認(rèn)定。某保險(xiǎn)公司證據(jù)2為原件，且由蘇州華碧微科檢測(cè)技術(shù)有限公司出具，并非某保險(xiǎn)公司單方制作，故對(duì)該證據(jù)真實(shí)性予以認(rèn)定。
根據(jù)上述認(rèn)定的證據(jù)，結(jié)合當(dāng)事人在庭審中的陳述，原審法院經(jīng)審理查明：胡XX所有的蘇E×××××轎車(chē)注冊(cè)日期為2007年12月3日，核定載客5人，現(xiàn)登記于胡XX名下，行駛證發(fā)證時(shí)間2013年9月25日。該車(chē)投保有某保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額563000元，與登記的新車(chē)購(gòu)置價(jià)一致，保險(xiǎn)期間自2013年9月27日至2014年9月26日，不計(jì)免賠率。2014年7月30日20時(shí)許，胡XX允許的合法駕駛?cè)送趵隈{駛保險(xiǎn)車(chē)輛在昆山市千燈鎮(zhèn)宏洋路前進(jìn)村掉頭時(shí)，操作不當(dāng)，車(chē)輛駛?cè)媵~(yú)塘，造成保險(xiǎn)車(chē)輛受損的交通事故。王磊負(fù)該起交通事故的全部責(zé)任。胡XX為本起事故支付施救費(fèi)15000元。2014年8月18日，某保險(xiǎn)公司委托蘇州華碧微科檢測(cè)技術(shù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)檢測(cè)公司）對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛出險(xiǎn)前市場(chǎng)實(shí)際價(jià)格進(jìn)行鑒定。2014年9月2日，檢測(cè)公司出具蘇華碧（2014）技鑒字第089號(hào)專(zhuān)家意見(jiàn)書(shū)，認(rèn)為保險(xiǎn)車(chē)輛出險(xiǎn)前市場(chǎng)實(shí)際價(jià)格為179000元。該意見(jiàn)書(shū)載明鑒定評(píng)估方法為重置成本法，等速折舊，綜合調(diào)整系數(shù)，變現(xiàn)系數(shù)，需考慮交通事故車(chē)輛的損失所造成的市場(chǎng)價(jià)值的影響。根據(jù)該意見(jiàn)書(shū)的內(nèi)容，被評(píng)估車(chē)輛評(píng)估值＝重置成本×成新率×綜合調(diào)整系數(shù)×二手車(chē)變現(xiàn)系數(shù)；確定重置成本時(shí)根據(jù)新車(chē)市場(chǎng)同車(chē)型銷(xiāo)售指導(dǎo)價(jià)560000元，新車(chē)優(yōu)惠后銷(xiāo)售價(jià)格500000元，計(jì)算重置成本542735元；車(chē)輛損壞無(wú)法檢測(cè)里程數(shù)，采用年限法及求和法計(jì)算成新率56%；綜合調(diào)整系數(shù)0.785；二手車(chē)變現(xiàn)系數(shù)0.75；計(jì)算評(píng)估價(jià)值179000元。2014年9月17日，昆山寶誠(chéng)汽車(chē)銷(xiāo)售服務(wù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)汽車(chē)公司）出具修理費(fèi)用評(píng)估單，確定保險(xiǎn)車(chē)輛修理費(fèi)用507927.82元。某保險(xiǎn)公司遂出具損失情況確認(rèn)書(shū)，判定保險(xiǎn)車(chē)輛全損，損失按檢測(cè)公司意見(jiàn)179000元確定，殘值按競(jìng)價(jià)拍賣(mài)處理，尚未扣除。后雙方未能就賠償金額協(xié)商一致，胡XX遂提起訴訟。
另查明：某保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)條款第六條規(guī)定，保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)過(guò)程中，因碰撞、傾覆、墜落等原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人為防止或減少被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損失所支付的必要的合理的施救費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。第十八條規(guī)定，保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人選擇按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定、按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定或在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定。保險(xiǎn)人根據(jù)確定保險(xiǎn)金額的不同方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。保險(xiǎn)合同中的新車(chē)購(gòu)置價(jià)是指在保險(xiǎn)合同簽訂地購(gòu)置與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)同類(lèi)型新車(chē)（含車(chē)輛購(gòu)置稅）的價(jià)格，無(wú)同類(lèi)型新車(chē)市場(chǎng)銷(xiāo)售價(jià)格的，由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定。保險(xiǎn)合同中的實(shí)際價(jià)值是指新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的折舊按月計(jì)算，不足一個(gè)月的，不計(jì)折舊。9座以下客車(chē)月折舊率為0.6%，10座以上客車(chē)月折舊率為0.9%，最高折舊金額不超過(guò)投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)新車(chē)購(gòu)置價(jià)的80%。折舊金額＝投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)已使用月數(shù)×月折舊率。第三十五條規(guī)定，因保險(xiǎn)事故損壞的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。第三十六條規(guī)定，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)遭受損失后的殘余部分由保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人協(xié)商處理。第三十八條規(guī)定，機(jī)動(dòng)車(chē)按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的，發(fā)生全部損失時(shí)，在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償，保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)實(shí)際價(jià)值的，按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格確定。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)合同簽訂地同類(lèi)型新車(chē)的市場(chǎng)銷(xiāo)售價(jià)格（含車(chē)輛購(gòu)置稅）確定，無(wú)同類(lèi)型新車(chē)市場(chǎng)銷(xiāo)售價(jià)格的，由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定。折舊金額＝保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)已使用月數(shù)×月折舊率。
原審審理期間，雙方一致確認(rèn)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的新車(chē)購(gòu)置價(jià)為563000元，確認(rèn)保險(xiǎn)車(chē)輛全損，并確認(rèn)如某保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)車(chē)輛全損賠償保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)車(chē)輛的殘值歸某保險(xiǎn)公司。
原審法院認(rèn)為：蘇E×××××轎車(chē)投保有某保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成車(chē)輛損失，事實(shí)清楚。根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的計(jì)算實(shí)際價(jià)值的方法，結(jié)合保險(xiǎn)車(chē)輛注冊(cè)日期及核載人數(shù)，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值為296138元（563000－563000×79×0.6%＝296138）。保險(xiǎn)合同規(guī)定保險(xiǎn)車(chē)輛應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)，但汽車(chē)公司提供的維修價(jià)格達(dá)507927.82元，不僅遠(yuǎn)超檢測(cè)公司意見(jiàn)書(shū)確定的市場(chǎng)價(jià)格179000元，也遠(yuǎn)超按合同約定方法計(jì)算的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值296138元。故雙方確認(rèn)保險(xiǎn)車(chē)輛全損，予以認(rèn)定。蘇E×××××投保時(shí)按新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額，發(fā)生全部損失時(shí)，應(yīng)按保險(xiǎn)合同約定的方法計(jì)算實(shí)際價(jià)值。某保險(xiǎn)公司委托的檢測(cè)公司適用不同方法出具意見(jiàn)書(shū)，胡XX不認(rèn)可，對(duì)意見(jiàn)書(shū)結(jié)論不予認(rèn)定。根據(jù)保險(xiǎn)條款，296138元系保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的“實(shí)際價(jià)值”，某保險(xiǎn)公司辯稱(chēng)，如按合同約定據(jù)此金額進(jìn)行賠償將使胡XX取得不當(dāng)利益，該意見(jiàn)缺乏依據(jù)，不予采納。故某保險(xiǎn)公司應(yīng)就車(chē)輛損失296138元賠償保險(xiǎn)金。根據(jù)事故經(jīng)過(guò)、汽車(chē)公司維修報(bào)價(jià)及檢測(cè)公司認(rèn)可的重置成本等情況，胡XX負(fù)擔(dān)施救費(fèi)15000元尚屬合理，亦予認(rèn)定，某保險(xiǎn)公司應(yīng)按保險(xiǎn)合同約定賠償保險(xiǎn)金。遂依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二條、第十條、第五十七條之規(guī)定，判決：被告某保險(xiǎn)公司賠償原告胡XX保險(xiǎn)金311138元，于判決生效之日起十日內(nèi)履行。如未按本判決指定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。案件受理費(fèi)5968元，減半收取2984元，由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
上訴人訴稱(chēng)
某保險(xiǎn)公司不服原審法院判決，向本院提起上訴稱(chēng)：事故車(chē)輛出險(xiǎn)時(shí)間及地點(diǎn)異常，存在偽造保險(xiǎn)事故的嫌疑，故意造成的事故其不予理賠。對(duì)事故車(chē)輛實(shí)際價(jià)值的認(rèn)定應(yīng)采信檢測(cè)公司出具意見(jiàn)書(shū)的結(jié)論，原審判決使胡XX取得不當(dāng)利益。施救費(fèi)15000元過(guò)高應(yīng)予核減。請(qǐng)求二審法院依法改判。
被上訴人胡XX答辯稱(chēng)：本案保險(xiǎn)事故已經(jīng)交警部門(mén)及原審法院予以認(rèn)定，事實(shí)清楚，某保險(xiǎn)公司主張偽造事故無(wú)事實(shí)依據(jù)。其與某保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同合法有效，合同明確約定了如何計(jì)算事故車(chē)輛實(shí)際價(jià)值，理賠僅是對(duì)其損失的賠償，無(wú)法額外獲益。施救費(fèi)是為減少損失而支出的合理費(fèi)用。請(qǐng)求二審法院維持原判。
本院經(jīng)審理查明：對(duì)于原審查明的案件事實(shí)，當(dāng)事人并無(wú)異議，本院予以確認(rèn)。
經(jīng)當(dāng)事人確認(rèn)，二審歸納本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)為：1、投保方是否存在偽造保險(xiǎn)事故的故意2、事故車(chē)輛的理賠數(shù)額應(yīng)當(dāng)如何確定3、施救費(fèi)數(shù)額是否不合理
本院認(rèn)為：蘇E×××××轎車(chē)投保有某保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成車(chē)輛損失，事實(shí)清楚。某保險(xiǎn)公司主張投保方有偽造保險(xiǎn)事故的故意并無(wú)相關(guān)證據(jù)予以證明。本案事故車(chē)輛投保時(shí)按新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額，發(fā)生全部損失時(shí)，應(yīng)按保險(xiǎn)合同約定的方法計(jì)算實(shí)際價(jià)值。某保險(xiǎn)公司自行單方委托檢測(cè)公司出具對(duì)事故車(chē)輛實(shí)際價(jià)值的評(píng)估意見(jiàn)書(shū)未得到投保人胡XX的認(rèn)可，且根據(jù)保險(xiǎn)條款足可確定事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值，故對(duì)意見(jiàn)書(shū)的結(jié)論不予采信。某保險(xiǎn)公司認(rèn)為按保險(xiǎn)合同約定對(duì)胡XX進(jìn)行賠償將使其獲利的主張缺乏事實(shí)依據(jù)。原審依照雙方認(rèn)可一致的保險(xiǎn)合同確定車(chē)輛損失保險(xiǎn)賠償金額是正確的。此外，原審根據(jù)事故經(jīng)過(guò)、汽車(chē)公司維修報(bào)價(jià)及檢測(cè)公司認(rèn)可的重置成本等情況認(rèn)定施救費(fèi)為15000元并無(wú)不當(dāng)，某保險(xiǎn)公司亦未能舉證該數(shù)額顯屬不合理。原審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確。依據(jù)《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第（一）項(xiàng)的規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)5968元，由上訴人某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判長(zhǎng)陳秋榮
審判員孫曉蕾
代理審判員李誠(chéng)
二〇一五年六月二日
書(shū)記員湯燁雯