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（2015）通民終字第1126號 人身保險合同糾紛 二審 民事 通遼市中級人民法院 2015-07-20

上訴人（原審被告）甲保險公司（以下簡稱：中國財產(chǎn)保險后旗支公司）。
負責(zé)人馬濤，經(jīng)理。
委托代理人趙艷芳，女，蒙古族，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司職員。
被上訴人（原審原告）孟X，男，漢族，學(xué)生。
法定代理人孟令超，男，漢族，農(nóng)民。系原告孟X的父親。
上訴人中國財產(chǎn)保險后旗支公司與被上訴人孟X人身保險合同糾紛一案，科左后旗人民法院作出（2015）后民初字第1064號民事判決，中國財產(chǎn)保險后旗支公司不服，向本院提出上訴。本院受理后，依法組成合議庭，對此案進行了審理。本案現(xiàn)已審理完畢。
原審查明，2012年8月31日，科左后旗某某鎮(zhèn)某某學(xué)校以代投保人身份代替655名在校學(xué)生投保了《學(xué)生、幼兒安康保險條款（2009）版》和《附加學(xué)生、幼兒意外傷害醫(yī)療保險（2009）版》、《附加學(xué)生、幼兒住院醫(yī)療保險條款（2009）版》兩個附加保險。保險期間自2012年9月1日零時起至2013年8月31日二十四時止?！秾W(xué)生、幼兒安康保險條款（2009）版》約定：保障項目：意外身故、殘疾、燒傷給付，疾病身故，每人保險金額￥10000.00元；《附加學(xué)生、幼兒意外傷害醫(yī)療保險（2009）版》約定：保障項目：意外醫(yī)療費用補償，每人保險金額￥5000.00元，每次事故門、急診限額￥500.00元，每次事故免賠額：￥50.00元，給付比例：80%；《附加學(xué)生、幼兒住院醫(yī)療保險條款（2009）版》約定：保障項目：住院費用補償，每人保險金額￥45000.00元，等待期：90日，每次事故免賠額：￥100.00元?！疤貏e約定”項為：“意外住院和疾病住院醫(yī)療，給付比例為：……30000.00元以上部分給付90%”。
2013年7月1日上午10時許，原告孟X在上課時右眼扎傷，先后在雙遼市某某人民醫(yī)院、四平市某某人民醫(yī)院、沈陽市某某人民醫(yī)院、青島某某醫(yī)院等醫(yī)院住院治療。共住院治療80天，致使原告右眼摘除，合計支出醫(yī)療費59782.38元。在原告索賠過程中，由于與某某學(xué)校、本案被告產(chǎn)生爭議遭到拒賠，原告于2014年5月7日以《校方責(zé)任保險》為依據(jù)，向本院提起校園賠償責(zé)任訴訟。本院在審理過程中，委托吉林某某司法鑒定中心對原告的傷殘程度鑒定為七級，并根據(jù)某某學(xué)校與被告簽訂的《校方責(zé)任保險》的原告約定，判決本案被告中國財產(chǎn)保險后旗支公司賠償原告各項損失總額的40%，即：109674.55元，某某學(xué)校不承擔(dān)賠償責(zé)任。此款現(xiàn)已履行完畢。
2015年3月1日，原告再次以中國財產(chǎn)保險后旗支公司為被告提起訴訟，依據(jù)某某學(xué)校代為投保的《學(xué)生、幼兒安康保險》及《附加學(xué)生、幼兒住院醫(yī)療保險》的約定，要求被告給付住院費用保險金44900.00元、意外殘疾保險金10000.00元，合計：54900.00元。
原被告對上述事實沒有異議，并經(jīng)過了我院（2014）后民初字第1898號民事判決書認定，予以確認。為證明自己的主張，庭審中原告提供了《學(xué)生、幼兒意外傷害保險單》、《學(xué)生、幼兒安康保險匯交承保確認書》、（2014）后民初字第1898號民事判決書，被告提供了《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司學(xué)生、幼兒安康保險條款（2009）版》。通過當(dāng)庭質(zhì)證，原被告對上述證據(jù)的真實性均不持異議，依法予以采信。但原告認為，被告提供的保險條款，投保時保險人沒有向投保人提交，作為投保人的學(xué)生家長對此條款并不知曉，同時承保確認書、保單上亦無免責(zé)約定，被告的抗辯理由不能成立。
原審法院認為，原被告爭議的焦點是：1、（2014）后民初字第1898號民事判決書中，判決被告賠償原告的住院費是否應(yīng)在本案中扣減；2、意外傷殘保險金是否應(yīng)按照被告提供的《學(xué)生、幼兒安康保險條款（2009版）》保險條款第6條第18項中第16小項的標(biāo)準(zhǔn)進行賠付。
人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險。某某學(xué)校先后以投保人身份與本案被告簽訂了《校方責(zé)任保險》合同和以代投保人身份代替655名學(xué)生的法定監(jiān)護人簽訂了學(xué)生安康保險及附加險。（2014）后民初字第1898號民事判決書是依據(jù)《校方責(zé)任保險》判決被告承擔(dān)的法律責(zé)任，而本案原告是依據(jù)投保的安康保險及附加險請求賠償?shù)模瑑砂覆皇峭环申P(guān)系。根據(jù)保險法第四十六條：“被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償”的規(guī)定，人身保險合同的保險人對已給付的保險金無追償權(quán)，保險人履行賠償義務(wù)后不產(chǎn)生“賠償之債”。所以，被告針對第一個焦點的抗辯理由，與法有悖，不能成立。原告孟X是無民事行為能力人，保險人有義務(wù)將保險合同送達學(xué)生家長，以確保投保人明確合同的全部內(nèi)容，知曉加重投保人、被保險人責(zé)任的相關(guān)約定。被告不能舉證證明確實履行了上述義務(wù)，所以應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果。被告的第二個抗辯理由也不能成立。人的生命是無價的。人身保險合同一經(jīng)成立并生效，保險事故發(fā)生后，保險人必須按照保險合同的約定全面履行支付保險金義務(wù)。本案學(xué)生安康保險及附加險雖然由校方代為簽訂，由于學(xué)生家長履行了保險費交付義務(wù)，被告也實際接收了學(xué)生家長交納的保險費，保險合同成立并生效。所以，原告的訴訟請求與法有據(jù)，應(yīng)予支持。故根據(jù)《中華人民共和國合同法》第四十四條一款、第六十條一款、第一百零七條；《中華人民共和國保險法》第四十六條之規(guī)定，判決：被告中國財產(chǎn)保險后旗支公司在本判決書生效后，支付原告孟X殘疾保險金10000.00元；住院費保險金44900.00元。兩項合計：54900.00元。案件受理費1173.00元，因適用簡易程序?qū)徖頊p半收取586.50元，由被告中國財產(chǎn)保險后旗支公司負擔(dān)。
上訴人訴稱
上訴人中國財產(chǎn)保險后旗支公司不服（2015）后民初字第1064號民事判決，其理由是：一審法院適用法律錯誤。2012年8月31日，科左后旗某某鎮(zhèn)某某校以代投保人身份代替包括被上訴人在內(nèi)的655名在校學(xué)生投保了《學(xué)生、幼兒安康保險條款（2009）版》和《附加學(xué)生、幼兒意外傷害醫(yī)療保險（2009）版》、《附加學(xué)生、幼兒住院醫(yī)療保險條款（2009）版》兩個附加保險。保險期間自2012年9月1日零時起至2013年8月31日二十四時?！秾W(xué)生、幼兒安康保險保險條款（2009）版》約定：保障項目為意外身故、殘疾、燒傷給付、疾病身故，每人保險金額10000.00元；《附加學(xué)生、幼兒住院醫(yī)療保險條款（2009）版》約定：保障項目為住院費用補償，每人保險金額45000.00元，等待期90日，每次事故免賠額100.00元?！疤貏e約定”項為：“意外住院和疾病住院醫(yī)療，給付比例為：100.00元以上至1000.00元部分給付50%；1000.00元以上至5000.00元部分給付60%；5000.00元以上至10000.00元部分給付70%；10000.00元以上至30000.00部分給付80%；30000.00元以上部分給付90%”。
2013年7月1日上午10時許，被上訴人孟X在校期間右眼被扎傷。經(jīng)住院治療花去醫(yī)療費59782.38元，現(xiàn)右眼已被摘除，經(jīng)有關(guān)機關(guān)鑒定為七級傷殘。2014年5月7日被上訴人根據(jù)某某學(xué)校與上訴人簽訂的校園方責(zé)任險保險合同的約定，向科爾沁左翼后旗人民法院提起訴訟。經(jīng)審理作出（2014）后民初字1898號民事判決，判決上訴人賠償被上訴人包括醫(yī)療費在內(nèi)的各項損失的40%，即醫(yī)療費部分已賠償23912.80元（59782.38元X40%）。根據(jù)人身保險合同的補償性原則，上訴人認為應(yīng)當(dāng)將上訴人已經(jīng)賠償?shù)尼t(yī)療費依法予以扣除后，再按照《附加學(xué)生、幼兒住院醫(yī)療保險條款（2009）版》的“特別約定”進行補償，上訴人依保險合同約定應(yīng)補償被上訴人醫(yī)療費29295.00元，但一審法院卻適用了與本案并無關(guān)聯(lián)性的保險法第四十六條，作出了錯誤的判決。按照《學(xué)生、幼兒安康保險條款（2009）版》保險條款第六條之相關(guān)規(guī)定，上訴人認為應(yīng)當(dāng)支付被上訴人殘疾保險金3000.00元。但一審法院認為，上訴人有義務(wù)將保險合同送達學(xué)生家長，以確保投保人明確合同的全部內(nèi)容。一審法院以上訴人沒有盡到此義務(wù)為由，沒有支持上訴人的答辯意見，判決上訴人支付被上訴人殘疾保險金的最高限額10000.00元，該項判決依法無據(jù)。上訴人認為，本案中的保險合同均是由學(xué)校代替學(xué)生與保險人簽訂的團體性的保險。這也是一審法院查明的事實。上訴人認為將保險合同送達學(xué)生家長是校方應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)。而且，在一審的庭審中，被上訴人為了證明自己的主張，將《學(xué)生、幼兒安康保險匯交承保確認書》作為證據(jù)使用。說明了被上訴人早已知曉并認可確認書中的各項約定。一審法院采信了被上訴人自相矛盾的說辭，作出了錯誤的判決。一審法院適用法律錯誤，損害了上訴人的合法權(quán)益。為此，請求二審法院依法撤銷（2015）后民初字第1064號民事判決書中上訴人支付被上訴人孟X殘疾保險金10000.00元；住院費保險金44900.00元的判決。改判為上訴人支付被上訴人孟X殘疾保險金3000.00元；住院費保險金26295.00元。并由被上訴人承擔(dān)一、二審訴訟費。
二審查明的事實與確認的證據(jù)與一審查明的事實及確認的證據(jù)一致，本院予以確認。
本院認為，上訴人中國財產(chǎn)保險后旗支公司提出“應(yīng)當(dāng)將上訴人已經(jīng)賠償?shù)尼t(yī)療費依法予以扣除后，再按照《附加學(xué)生、幼兒住院醫(yī)療保險條款（2009）版》的（特別約定）進行補償”的理由不能成立。因為上訴人在一、二審中均未提供如此賠償?shù)姆梢罁?jù)；另外上訴人提出“一審判決上訴人支付被上訴人殘疾保險金，應(yīng)按照《學(xué)生、幼兒安康保險條款（2009）版》保險條款第六條之相關(guān)規(guī)定應(yīng)支付被上訴人殘疾保險金3000.00元”的理由亦不能成立。因上訴人有義務(wù)將保險合同送達學(xué)生家長，以確保投保人明確合同的全部內(nèi)容。但上訴人沒有盡到該義務(wù)，二審中并沒有提供出將該條款告知學(xué)生家長的證據(jù)，故該上訴理由仍然不能成立。故對上訴人的上訴理由不予采納。原審判決認定事實清楚，證據(jù)充分，適用法律正確，應(yīng)予維持。根據(jù)《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條一款（一）項之規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費1173元，由上訴人甲保險公司負擔(dān)
本判決為終審判決。
審判長白云飛
審判員李雅麗
審判員額爾敦倉
二〇一五年七月二十日
書記員徐健