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（2016）云34民終183號(hào) 人身保險(xiǎn)合同糾紛 二審 民事 迪慶藏族自治州中級(jí)人民法院 2017-02-23

上訴人（原審被告）：某保險(xiǎn)公司。住所地：云南省香格里拉市。
負(fù)責(zé)人：和XX，該公司總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：李X，云南安旺律師事務(wù)所律師。代理權(quán)限：特別授權(quán)代理。
被上訴人（原審原告）：農(nóng)布XX，男，藏族，住云南省德欽縣。
委托訴訟代理人：李XX，女，納西族，住云南省香格里拉市。代理權(quán)限：特別授權(quán)代理。
委托訴訟代理人：安X，男，藏族，住云南省香格里拉市。代理權(quán)限：特別授權(quán)代理。
上訴人因與被上訴人農(nóng)布XX保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服云南省香格里拉市人民法院（2016）云3401民初48號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院于2016年12月19日立案后，依法組成合議庭，開(kāi)庭進(jìn)行了審理。某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人李X，農(nóng)布XX及其委托訴訟代理人李XX、安X到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
某保險(xiǎn)公司上訴請(qǐng)求：1.撤銷(xiāo)一審判決，依法改判；2.訴訟費(fèi)用由農(nóng)布XX承擔(dān)。事實(shí)和理由：一、農(nóng)布XX明知自己沒(méi)有駕駛證，故意無(wú)證駕駛。二、農(nóng)布XX主觀故意情節(jié)嚴(yán)重，無(wú)證駕駛致受害人死亡，且肇事逃逸，某保險(xiǎn)公司已在農(nóng)布XX投保時(shí)對(duì)無(wú)證駕駛、肇事逃逸等免責(zé)條款進(jìn)行了告知，故農(nóng)布XX不應(yīng)當(dāng)獲得商業(yè)險(xiǎn)的理賠，如果人民法院判決賠償責(zé)任由某保險(xiǎn)公司承擔(dān)，既不合情理，也是對(duì)無(wú)證駕駛的放縱，變相助長(zhǎng)了這種行為的存在，于理相悖，于法不符。
農(nóng)布XX辯稱(chēng)：一審法院認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，依法應(yīng)予維持。
農(nóng)布XX向一審法院起訴請(qǐng)求：1.判令某保險(xiǎn)公司賠償農(nóng)布XX交通事故經(jīng)濟(jì)損失559691.50元；2.判令某保險(xiǎn)公司承擔(dān)訴訟費(fèi)。
一審法院認(rèn)定事實(shí)：2015年7月28日，農(nóng)布XX駕駛其本人所有的車(chē)牌號(hào)為云ＲXXXXX號(hào)重型自卸貨車(chē)沿西景線由香格里拉市城區(qū)方向駛往德欽方向，當(dāng)行駛過(guò)程中，所駕駛車(chē)輛發(fā)生側(cè)滑后與駕駛?cè)酥煊埋{駛的渝ＢXXXXX號(hào)小型普通客車(chē)刮碰，造成渝ＢXXXXX號(hào)車(chē)乘車(chē)人朱佳妮受傷后送往香格里拉市人民醫(yī)院搶救途中死亡，云ＲXXXXX號(hào)重型自卸貨車(chē)、渝ＢXXXXX號(hào)小型普通客車(chē)不同程度受損的死亡道路交通事故。事故發(fā)生后，駕駛?cè)宿r(nóng)布XX駕駛云ＲXXXXX號(hào)車(chē)駛離現(xiàn)場(chǎng)。香格里拉市公安局交通警察大隊(duì)認(rèn)定農(nóng)布XX承擔(dān)事故全部責(zé)任。由于農(nóng)布XX被公安機(jī)關(guān)刑拘，委托安X與死者家屬達(dá)成賠償協(xié)議，并于2015年8月5日支付了賠償金430000.00元。2015年5月18日，農(nóng)布XX將其自有的云ＲXXXXX號(hào)車(chē)向某保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)及機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等商業(yè)險(xiǎn)。保險(xiǎn)期限自2015年5月20日起至2016年5月19日止。
另查明，農(nóng)布XX未取得機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證。云ＲXXXXX號(hào)牌車(chē)因本案交通事故受損，農(nóng)布XX支出修理費(fèi)5860.00元。
一審法院認(rèn)為，公民的生命健康權(quán)受法律保護(hù)。機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故造成人身傷亡的，由保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)進(jìn)行賠償，超過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額的部分，由交通事故的過(guò)錯(cuò)方按照過(guò)錯(cuò)比例承擔(dān)責(zé)任?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》第十八條規(guī)定：“有下列情形之一導(dǎo)致第三人人身?yè)p害，當(dāng)事人請(qǐng)求保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，人民法院應(yīng)予支持：（一）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者未取得相應(yīng)駕駛資格的；（二）醉酒、服用國(guó)家管制的精神藥品或者麻醉藥品后駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故的；（三）駕駛?cè)斯室庵圃旖煌ㄊ鹿实?。保險(xiǎn)公司在賠償范圍內(nèi)向侵權(quán)人主張追償權(quán)的，人民法院應(yīng)予支持。追償權(quán)的訴訟時(shí)效期間自保險(xiǎn)公司實(shí)際賠償之日起計(jì)算?！北景钢?，由于農(nóng)布XX無(wú)證駕駛，因此保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)向受害人賠償后，有權(quán)向農(nóng)布XX追償。且經(jīng)交警認(rèn)定農(nóng)布XX承擔(dān)事故全部責(zé)任，因而本案損失后果的最終承擔(dān)者為農(nóng)布XX，某保險(xiǎn)公司不需要承擔(dān)最終的賠償責(zé)任。故對(duì)于農(nóng)布XX要求某保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任的訴訟請(qǐng)求，一審法院不予支持。關(guān)于商業(yè)險(xiǎn)部分，農(nóng)布XX主張某保險(xiǎn)公司并未將保險(xiǎn)條款交付農(nóng)布XX。某保險(xiǎn)公司則認(rèn)為保險(xiǎn)條款中明確約定無(wú)證駕駛及交通事故發(fā)生后駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)離開(kāi)事故機(jī)場(chǎng)的情形均屬于免賠事由，故某保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ返谑畻l規(guī)定：“保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對(duì)該條款作出提示后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效的，人民法院不予支持”。但某保險(xiǎn)公司未提交證據(jù)證明已履行了提示義務(wù)或者明確說(shuō)明義務(wù)，故對(duì)于某保險(xiǎn)公司的抗辯主張，不予支持。機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。農(nóng)布XX向某保險(xiǎn)公司投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)（不計(jì)免賠），雙方約定的第三者責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任限額為300000.00元。農(nóng)布XX主張的死亡賠償金及喪葬費(fèi)合計(jì)為559691.50元，符合法律規(guī)定，其已向受害人支付的賠償金為430000.00元，未超過(guò)559691.50元?，F(xiàn)農(nóng)布XX向受害人支付賠償金已超過(guò)300000.00元的限額，且農(nóng)布XX需承擔(dān)事故的全部責(zé)任，故某保險(xiǎn)公司應(yīng)在商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)賠償農(nóng)布XX300000.00元的損失。綜上，依照《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》第七十六條，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十四條、第十七條，《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ返谑畻l、第十三條，《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》第十八條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第六十四條第一款的規(guī)定，判決：某保險(xiǎn)公司在判決生效之日起20日內(nèi)支付農(nóng)布XX保險(xiǎn)賠償金300000.00元，案件受理費(fèi)7838.00元，農(nóng)布定負(fù)擔(dān)3637.00元，某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)4201.00元。
本院二審期間，當(dāng)事人圍繞上訴請(qǐng)求依法提交了證據(jù)。本院組織當(dāng)事人進(jìn)行了證據(jù)交換和質(zhì)證。對(duì)當(dāng)事人二審爭(zhēng)議的事實(shí)，本院認(rèn)定如下：某保險(xiǎn)公司提交了《機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)投保單》復(fù)印件一份，欲證明其向農(nóng)布XX對(duì)商業(yè)險(xiǎn)相關(guān)免責(zé)條款履行了明確的說(shuō)明義務(wù)。經(jīng)質(zhì)證，農(nóng)布XX認(rèn)為某保險(xiǎn)公司提交的《機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)投保單》復(fù)印件上的投保人簽名不是其本人簽名。二審?fù)徶?，?jīng)征詢某保險(xiǎn)公司是否申請(qǐng)筆跡鑒定，某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人表示要求給予適當(dāng)時(shí)間考慮并于庭后明確表示放棄筆跡鑒定請(qǐng)求。故本院對(duì)某保險(xiǎn)公司提交的《機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)投保單》復(fù)印件不予采信。對(duì)于一審認(rèn)定的雙方當(dāng)事人無(wú)異議的其他事實(shí)，本院予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。該法條規(guī)定中的“明確說(shuō)明”是指保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款作出足以引起投保人注意的提示，并且應(yīng)以書(shū)面或口頭形式對(duì)有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款向投保人作出能夠使其明白該條款真實(shí)含義和法律后果的解釋。某保險(xiǎn)公司提交的《機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)投保單》復(fù)印件，不能反映出某保險(xiǎn)公司在該《機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)投保單》中對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款作出足以引起投保人農(nóng)布XX注意的提示，某保險(xiǎn)公司也未能提交其他保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示的證據(jù)，且投保人農(nóng)布XX否認(rèn)其親自在《機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)投保單》上簽名，某保險(xiǎn)公司提供給投保人農(nóng)布XX的格式條款中關(guān)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款不產(chǎn)生效力，一審認(rèn)定某保險(xiǎn)公司應(yīng)在商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)賠償農(nóng)布XX300000.00元的損失并無(wú)不當(dāng)。某保險(xiǎn)公司提出的其已在農(nóng)布XX投保時(shí)對(duì)無(wú)證駕駛、肇事逃逸等免責(zé)條款進(jìn)行了告知，故農(nóng)布XX不應(yīng)當(dāng)獲得商業(yè)險(xiǎn)的理賠的上訴理由，缺乏證據(jù)證明，其上訴請(qǐng)求于法無(wú)據(jù)，本院不予支持。
綜上所述，一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，應(yīng)予維持。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第一項(xiàng)規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)7838.00元，由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判長(zhǎng)　　潘敏聲
審判員　　趙云川
審判員　　松曉芳
二〇一七年二月二十三日
書(shū)記員　　趙國(guó)彪