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（2015）鄂十堰中民三終字第00229號(hào) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛 二審 民事 十堰市中級(jí)人民法院 2015-06-04

上訴人（原審被告）某保險(xiǎn)公司。住所地：廣東省英德市。
代表人吳勇敢。
委托代理人陳雪峰，湖北舉燭律師事務(wù)所律師。代理權(quán)限：代為承認(rèn)、放棄、變更訴訟請(qǐng)求，進(jìn)行和解，代收法律文書(shū)。
被上訴人（原審原告）郭XX。
上訴人某保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)：人保財(cái)險(xiǎn)英德支公司）為與被上訴人郭XX財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服湖北省十堰市鄖陽(yáng)區(qū)人民法院（2014）鄂鄖縣民二初字第00108號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院于2015年3月10日受理后，依法組成由審判員胡韌擔(dān)任審判長(zhǎng)，審判員鄭飛、劉占?。ㄖ鲗彛﹨⒓拥暮献h庭，并于2015年3月31日公開(kāi)開(kāi)庭審理了本案。上訴人人保財(cái)險(xiǎn)英德支公司的委托代理人陳雪峰，被上訴人郭XX到庭參加了訴訟。經(jīng)合議庭評(píng)議，本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
郭XX在一審法院請(qǐng)求：判令人保財(cái)險(xiǎn)英德支公司賠償車(chē)輛損失253290元，殘值歸郭XX所有。
一審法院認(rèn)定：2012年10月8日，郭XX為其所有的號(hào)牌為鄂S×××××紅巖牌自卸汽車(chē)在人保財(cái)險(xiǎn)英德支公司處投保機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)，投保險(xiǎn)種有機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)（A）、第三者責(zé)任保險(xiǎn)（B）、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)駕駛員（D11）、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)乘客（D12），并投有不計(jì)免賠率險(xiǎn)（M）覆蓋A／B／D11／D12，其中機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額（責(zé)任限額）為274550元，保險(xiǎn)期間自2012年11月2日0時(shí)至2013年5月1日24時(shí)止，保險(xiǎn)條款約定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的月折舊率為0.9%。2013年1月28日，郭XX駕駛的鄂S×××××號(hào)的紅巖牌自卸汽車(chē)，在鄖縣楊溪鋪鎮(zhèn)甘溝發(fā)生事故，郭XX向人保財(cái)險(xiǎn)英德支公司報(bào)案后，由中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司鄖縣支公司進(jìn)行了查勘，郭XX與人保財(cái)險(xiǎn)英德支公司就保險(xiǎn)賠償事宜協(xié)商未果，引起訴訟。
一審法院另查明：郭XX為鄂S×××××紅巖牌自卸汽車(chē)在人保財(cái)險(xiǎn)英德支公司還分別于2010年6月24日、2011年6月8日投保了機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)，其中2010年6月24日投保的機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)車(chē)輛情況欄中載明，初次登記日期為2006年6月，已使用年限4年，新車(chē)購(gòu)置價(jià)為315540元，在特別約定欄中載明，本保險(xiǎn)車(chē)輛車(chē)主：郭XX；2011年6月8日投保的機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)車(chē)輛情況欄中載明，初次登記日期為2006年6月，已使用年限5年，新車(chē)購(gòu)置價(jià)為280500元。2014年9月23日，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司十堰市分公司出具的《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)車(chē)輛損失情況確認(rèn)書(shū)》載明：投保機(jī)構(gòu)：英德支公司綜合部，報(bào)案編號(hào)為RDXXX01342000000002245，被保險(xiǎn)人：郭XX，號(hào)牌號(hào)碼：鄂S×××××，廠牌型號(hào)：紅巖CQXXX3TMG426自卸汽車(chē)，出險(xiǎn)地點(diǎn)：湖北／十堰／鄖縣／甘溝，事故責(zé)任：全責(zé)，定損時(shí)間：2013年4月24日，定損地點(diǎn)：湖北／十堰／鄖縣鄖通修理廠，損失部位及程度概述：嚴(yán)重受損，定損合計(jì)金額為79344.95元，殘值作價(jià)金額為21296元。在該確認(rèn)書(shū)左下方保險(xiǎn)公司簽章欄注明：“鄂S×××××定損時(shí)總公司定報(bào)核現(xiàn)出險(xiǎn)地給客戶(hù)出具定損告知書(shū)，系統(tǒng)定損方式是推定全損”，并加蓋有“人保財(cái)險(xiǎn)十堰分公司理賠中心通賠案件處理專(zhuān)用章”公章。
一審法院認(rèn)為：郭XX與人保財(cái)險(xiǎn)英德支公司簽訂的保險(xiǎn)合同《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司營(yíng)業(yè)用汽車(chē)損失保險(xiǎn)條款》第三條、第三十七條約定，該保險(xiǎn)合同為不定值保險(xiǎn)合同，不定值保險(xiǎn)合同指雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值，而是按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十五條第二款規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)?！惫噬姘副ｋU(xiǎn)車(chē)輛的機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)金額應(yīng)按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。郭XX請(qǐng)求按投保時(shí)約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，不符合法律規(guī)定和合同約定，不予支持。
根據(jù)《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司營(yíng)業(yè)用汽車(chē)損失保險(xiǎn)條款》第十條約定：“保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人從下列三種方式中選擇確定，保險(xiǎn)人根據(jù)確定保險(xiǎn)金額的不同方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任：（一）……。（二）按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定。本保險(xiǎn)合同中的實(shí)際價(jià)值是指新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值根據(jù)投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格確定。折舊按月計(jì)算，不足一個(gè)月的部分，不計(jì)折舊。最高折舊金額不超過(guò)投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)新車(chē)購(gòu)置價(jià)的80%。折舊金額＝投保時(shí)新車(chē)購(gòu)置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)已使用月數(shù)×月折舊率。（三）……?！钡诙邨l第（二）款約定：“按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額或協(xié)商確定保險(xiǎn)金額的：1.發(fā)生全部損失時(shí)，保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)實(shí)際價(jià)值的，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償；保險(xiǎn)金額等于或低于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)實(shí)際價(jià)值的，按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償。2.……?！睆墓鵛X在人保財(cái)險(xiǎn)英德支公司為鄂S×××××紅巖牌自卸汽車(chē)投保的三份機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)單來(lái)看，三份保險(xiǎn)單所填的新車(chē)購(gòu)置價(jià)分別為315540元（2010年6月29日）、280500元（2011年6月29日）、274550元（2012年11月2），可見(jiàn)所填寫(xiě)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)是逐年遞減的，并不是保險(xiǎn)車(chē)輛的最初新車(chē)購(gòu)置價(jià)，而是根據(jù)投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格，實(shí)際上是由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定的投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值，所以被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)在2012年11月2日投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)274550元實(shí)際為雙方約定的投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值，雙方并按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定自2012年11月2日0時(shí)至2013年5月1日24時(shí)期間其機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為274550元。因鄂S×××××紅巖牌自卸汽車(chē)被定為全損，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)應(yīng)按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。郭XX與人保財(cái)險(xiǎn)英德支公司對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值有異議，人保財(cái)險(xiǎn)英德支公司認(rèn)為保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值為79344.95元，郭XX認(rèn)為保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值就是投保時(shí)確定的機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額274550元，但均沒(méi)有申請(qǐng)對(duì)車(chē)輛出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行鑒定，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值可按照保險(xiǎn)條款第十條第二款的約定計(jì)算，因保險(xiǎn)單的新車(chē)購(gòu)置價(jià)是每次投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值，其被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)已使用月數(shù)亦應(yīng)從每次投保時(shí)開(kāi)始計(jì)算，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)在2012年11月2日至2013年1月28日發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)已使用月數(shù)為2個(gè)月，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值為269608.10元［投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值274550元減去折舊金額4941.90元（投保時(shí)新車(chē)購(gòu)置價(jià)274550元×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)已使用月數(shù)2個(gè)月×月折舊率0.9%）］。人保財(cái)險(xiǎn)英德支公司以被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)在2012年11月2日投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值274550元為新車(chē)購(gòu)置價(jià)，自2006年6月1日起至2013年1月28日保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)計(jì)算被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)已使用月數(shù)為79個(gè)月，進(jìn)而計(jì)算被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的實(shí)際價(jià)值為79344.95元的定損價(jià)格，與查明的事實(shí)不符，不予采納。
根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十九條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利?！薄吨袊?guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司營(yíng)業(yè)用汽車(chē)損失保險(xiǎn)條款》第二十五條約定：“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)遭受損失后的殘余部分由保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人協(xié)商處理?！苯?jīng)《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)車(chē)輛損失情況確認(rèn)書(shū)》確定，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的殘余部分價(jià)值為21296元，郭XX對(duì)此無(wú)異議，但是郭XX與人保財(cái)險(xiǎn)英德支公司就殘值未能達(dá)成協(xié)商處理意見(jiàn)，鑒于人保財(cái)險(xiǎn)英德支公司系外地公司，不便于對(duì)殘值處理，郭XX請(qǐng)求殘值歸其所有，人保財(cái)險(xiǎn)英德支公司也沒(méi)有提出異議，故殘值可歸郭XX所有，但應(yīng)在人保財(cái)險(xiǎn)英德支公司支付的保險(xiǎn)金中予以扣除。
綜上，郭XX與人保財(cái)險(xiǎn)英德支公司之間的保險(xiǎn)合同成立并生效，在保險(xiǎn)期間被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生保險(xiǎn)事故，人保財(cái)險(xiǎn)英德支公司應(yīng)依約履行保險(xiǎn)責(zé)任，按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值269608.10元予以賠償。依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十五條第二款、第五十九條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第六十四條第一款、第一百四十二條之規(guī)定，判決：一、人保財(cái)險(xiǎn)英德支公司于判決生效之日起十日內(nèi)賠付郭XX機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)賠償金248312.10元（已扣除殘值21296元，即269608.10元-21296元）。二、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的殘余部分歸郭XX所有。三、駁回郭XX的其他訴訟請(qǐng)求。如果未按判決指定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù)的，依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。案件受理費(fèi)5418元，因適用簡(jiǎn)易程序減半收取2709元，由郭XX負(fù)擔(dān)50元，人保財(cái)險(xiǎn)英德支公司負(fù)擔(dān)2659元。
人保財(cái)險(xiǎn)英德支公司不服一審法院的上述判決，向本院提起上訴稱(chēng)：一、原審判決認(rèn)定事實(shí)不清。原審判決認(rèn)定：雙方在保險(xiǎn)合同中“新車(chē)購(gòu)置價(jià)為雙方約定的投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值，并按實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額”，“新車(chē)購(gòu)置價(jià)是每次投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值，其被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)已經(jīng)使用月數(shù)亦應(yīng)從每次投保時(shí)開(kāi)始計(jì)算”，上述認(rèn)定顯然與事實(shí)不符。1.我公司之所以要按新車(chē)購(gòu)置價(jià)作為對(duì)舊車(chē)的保險(xiǎn)金額，是由于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)制度的現(xiàn)狀所決定的。因?yàn)檐?chē)損險(xiǎn)大多是部分損失，保險(xiǎn)公司不可能去找舊件來(lái)更換損壞的舊部件。因此，在發(fā)生部分損失時(shí)，被保險(xiǎn)人的權(quán)益可以得到全部維護(hù)，甚至可以以舊換新。在發(fā)生部分損失車(chē)輛中，有些在整個(gè)保險(xiǎn)期間內(nèi)，出險(xiǎn)的次數(shù)可能不止一次，再加上在保險(xiǎn)期間內(nèi)保額是自動(dòng)恢復(fù)的，累計(jì)賠償金額也可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)條款明確約定是不定值保險(xiǎn)，這是車(chē)輛的價(jià)值不斷變化的特點(diǎn)所決定的。但投保時(shí)總要按照某個(gè)價(jià)值投保，綜合考慮部分損失和全損的概率，為便于操作計(jì)算費(fèi)率，保險(xiǎn)公司一般就約定按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保。本案是典型的保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的情形。
2.新車(chē)購(gòu)置價(jià)值不是雙方約定的被保險(xiǎn)車(chē)輛的投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值。根據(jù)合同條款第9條的約定：“投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)根據(jù)投保時(shí)保險(xiǎn)合同簽訂地同類(lèi)型新車(chē)的市場(chǎng)銷(xiāo)售價(jià)格確定，并在保險(xiǎn)單中載明，無(wú)同類(lèi)型新車(chē)市場(chǎng)銷(xiāo)售價(jià)格的，由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定”，保單中的新車(chē)購(gòu)置價(jià)為274550元，并以此作為保險(xiǎn)金額。
3.合同條款第9條明確約定月折舊率為0.9%，該車(chē)為2006年6月1日登記入戶(hù)，至事故發(fā)生時(shí)2013年1月28日，共計(jì)79個(gè)月零28天。按79個(gè)月計(jì)算，79×0.9%=71.1%，即剩余價(jià)值為新車(chē)購(gòu)置價(jià)的28.9%，274550×28.9%=79344.95元。這是雙方約定的該車(chē)在發(fā)生交通事故時(shí)的保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。因?yàn)槭鹿拾l(fā)生后的定損金額已經(jīng)達(dá)到79344.95元，即系統(tǒng)推定全損。原審也認(rèn)定：被保險(xiǎn)車(chē)輛的損失79344.95元（實(shí)際為79590元），殘值21296元。該事實(shí)雙方均無(wú)爭(zhēng)議。我公司也同意為郭XX修理該車(chē)或者直接將賠償款支付給郭XX，但郭XX拒絕接受。
原審法院對(duì)新車(chē)購(gòu)置價(jià)的認(rèn)定錯(cuò)誤。保單中新車(chē)購(gòu)置價(jià)實(shí)際上是當(dāng)期投保時(shí)該車(chē)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)，是當(dāng)期投保時(shí)的新車(chē)市場(chǎng)價(jià)格，是逐年下降的價(jià)格，而不是原新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊后的價(jià)格。至于車(chē)輛折舊，應(yīng)當(dāng)從車(chē)輛登記入戶(hù)使用時(shí)開(kāi)始計(jì)算，而不是從本期保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)起始日期計(jì)算，這是一個(gè)基本常識(shí)。我公司已經(jīng)就保險(xiǎn)條款充分履行了明確說(shuō)明義務(wù)。
二、原審程序違法。雙方對(duì)發(fā)生事故時(shí)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值和事故發(fā)生后的實(shí)際損失是否為全損有嚴(yán)重分歧，原審法院應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第七十六條第二項(xiàng)的規(guī)定委托鑒定，而原審法院沒(méi)有委托鑒定，導(dǎo)致該車(chē)發(fā)生事故時(shí)實(shí)際價(jià)值和事故發(fā)生后的實(shí)際損失的事實(shí)沒(méi)有查清。
三、原審判決適用法律錯(cuò)誤。本案是典型的保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的情形。投保時(shí)的保險(xiǎn)金額274550元超過(guò)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)價(jià)值79344.95元，依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十五條第三項(xiàng)的規(guī)定，超過(guò)部分無(wú)效。我公司只能按照保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值全額賠償。即按照保險(xiǎn)價(jià)值79344.95元扣除殘值后賠償給投保人。
四、原審判決實(shí)體處理不當(dāng)。本案的公正處理應(yīng)是：我公司應(yīng)支付保險(xiǎn)賠償金是58048.95元，殘值部分歸郭XX所有。
綜上，原審法院判決認(rèn)定事實(shí)不清，適用法律錯(cuò)誤，審判程序違法，實(shí)體處理不當(dāng)，請(qǐng)求二審法院撤銷(xiāo)一審判決，依法改判駁我公司支付郭XX賠償金58048.95元（定損金額79344.95元減去殘值21296元）。
在二審規(guī)定的舉證期限內(nèi)，人保財(cái)險(xiǎn)英德支公司未向本院提交新的證據(jù)。
郭XX未提交書(shū)面答辯狀，在二審開(kāi)庭時(shí)口頭答辯稱(chēng)：一審法院判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，請(qǐng)求二審法院駁回人保財(cái)險(xiǎn)英德支公司的上訴請(qǐng)求，維持原判。
郭XX為支持其抗辯事由，在二審規(guī)定的舉證期限內(nèi)向本院提交了以下證據(jù)：
六里坪郵局出具的《證明》，擬證明在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，郭XX才收到人保財(cái)險(xiǎn)英德支公司郵寄的保險(xiǎn)條款。
經(jīng)庭審質(zhì)證，人保財(cái)險(xiǎn)英德支公司認(rèn)為郭XX提交的《證明》與本案無(wú)關(guān)，請(qǐng)求二審法院對(duì)該證據(jù)不予采信。
對(duì)上述有爭(zhēng)議的證據(jù)，本院認(rèn)為：郭XX提交的《證明》與本案沒(méi)有關(guān)聯(lián)性，本院不予采信。
一審判決所列當(dāng)事人提交的證據(jù)已裝訂卷宗移送本院審理。本院經(jīng)審查，一審法院認(rèn)定的證據(jù)合法有效，可以作為本案的定案依據(jù)。
二審審理查明，一審法院查明認(rèn)定的事實(shí)屬實(shí)，本院予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為：郭XX與人保財(cái)險(xiǎn)英德支公司于2012年10月15日簽訂的保險(xiǎn)合同合法、有效，該合同明確約定新車(chē)購(gòu)置價(jià)為274550元，機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)金額（責(zé)任限額）為274550元，郭XX已經(jīng)按照合同約定的保險(xiǎn)金額及時(shí)繳納了保險(xiǎn)費(fèi)。在保險(xiǎn)合同期間內(nèi)，郭XX所投保的車(chē)輛發(fā)生交通事故，人保財(cái)險(xiǎn)英德支公司應(yīng)當(dāng)依照合同約定履行支付保險(xiǎn)賠償金的義務(wù)。
關(guān)于人保財(cái)險(xiǎn)英德支公司應(yīng)向郭XX支付保險(xiǎn)賠償金的具體數(shù)額問(wèn)題。人保財(cái)險(xiǎn)英德支公司向郭XX發(fā)出的《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)車(chē)輛損失情況確認(rèn)書(shū)》表明，郭XX所投保的車(chē)輛定損合計(jì)金額為79344.95元，殘值作價(jià)金額為21296元，并推定郭XX所投保的車(chē)輛為全損。人保財(cái)險(xiǎn)英德支公司推定的全損數(shù)額與按照雙方約定的新車(chē)購(gòu)置價(jià)計(jì)算出的事故車(chē)輛實(shí)際價(jià)值明顯不符。本院認(rèn)為，在計(jì)算事故車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值時(shí)，應(yīng)當(dāng)以合同約定的新車(chē)購(gòu)置價(jià)為基礎(chǔ)，并減去2個(gè)月的折舊率，最終得出事故車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值為269608.10元。理由如下：1.從誠(chéng)實(shí)信用原則來(lái)看，郭XX不止一次在人保財(cái)險(xiǎn)英德支公司投保，雙方約定的新車(chē)購(gòu)置價(jià)也在逐年降低，雙方于2012年10月15日約定的新車(chē)購(gòu)置價(jià)274550元應(yīng)視為車(chē)輛投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值，如此理解更加符合日常生活經(jīng)驗(yàn)。人保財(cái)險(xiǎn)英德支公司上訴稱(chēng)郭XX投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)274550元是根據(jù)投保時(shí)保險(xiǎn)合同簽訂地同類(lèi)型新車(chē)的市場(chǎng)銷(xiāo)售價(jià)格確定的，但其公司并未提供相應(yīng)證據(jù)予以證實(shí)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證不能的法律后果。郭XX與人保財(cái)險(xiǎn)英德支公司簽訂的合同系雙方真實(shí)意思表示，一審法院按照合同約定的新車(chē)購(gòu)置價(jià)計(jì)算出保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)事故車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值為269608.10元并無(wú)不妥，如此認(rèn)定也更符合誠(chéng)實(shí)信用原則。2.從公平原則來(lái)看，郭XX與人保財(cái)險(xiǎn)英德支公司簽訂合同時(shí)，采用的是人保財(cái)險(xiǎn)英德支公司單方面提供的格式合同，考慮到雙方的資金實(shí)力、在商業(yè)保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)等因素，郭XX明顯處于弱勢(shì)地位。在此情況下，郭XX與人保財(cái)險(xiǎn)英德支公司之間就事故車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十條的立法精神，作出不利于保險(xiǎn)公司的解釋。故，從公平原則考慮，一審法院將事故發(fā)生時(shí)事故車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值確定為269608.10元并無(wú)不妥。
關(guān)于人保財(cái)險(xiǎn)英德支公司上訴稱(chēng)其公司與郭XX就事故發(fā)生后事故車(chē)輛的實(shí)際損失是否為全損存在嚴(yán)重分歧，一審法院未啟動(dòng)鑒定程序并導(dǎo)致事故車(chē)輛在事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值難以確定，一審法院審判程序違法的主張，因人保財(cái)險(xiǎn)英德支公司并未向一審法院申請(qǐng)鑒定，在此情況下，是否需要對(duì)事故車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行鑒定，屬于一審法院的自由裁量權(quán)。故，一審法院審判程序并無(wú)違法之處，人保財(cái)險(xiǎn)英德支公司的該項(xiàng)上訴理由不能成立，本院亦不予支持。
綜上，一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，審判程序合法，實(shí)體處理得當(dāng)。人保財(cái)險(xiǎn)英德支公司的上訴理由無(wú)事實(shí)和法律依據(jù)，其上訴請(qǐng)求本院不予支持。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第一項(xiàng)之規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)4105元，由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
本判決發(fā)生法律效力后，某保險(xiǎn)公司必須履行。如某保險(xiǎn)公司拒絕履行，郭XX可以向人民法院申請(qǐng)執(zhí)行。申請(qǐng)執(zhí)行的期間為二年，該期間從本判決書(shū)規(guī)定履行期間的最后一日起計(jì)算。
審判長(zhǎng)　胡　韌
審判員　鄭　飛
審判員　劉占省
二〇一五年六月四日
書(shū)記員　劉　攀