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（2015）奉民二（商）初字第2475號(hào) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 上海市奉賢區(qū)人民法院 2015-10-12

原告董XX。
委托代理人黃賽，上海君賽律師事務(wù)所律師。
委托代理人佘登位，上海君賽律師事務(wù)所律師。
被告某保險(xiǎn)公司。
負(fù)責(zé)人龍泉，總經(jīng)理。
委托代理人李剛，上海百悅律師事務(wù)所律師。
第三人潘今晴。
原告董XX與被告某保險(xiǎn)公司、第三人潘今晴財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2015年7月10日立案受理后，依法適用簡(jiǎn)易程序，于2015年8月18日、9月16日公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。原告董XX及其委托代理人黃賽、第三人潘今晴到庭參加了二次庭審，被告委托代理人李剛到庭參加了第一次庭審。被告經(jīng)本院合法傳票傳喚，無(wú)正當(dāng)理由未到庭參加第二次庭審。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告董XX訴稱，第三人潘今晴于2013年4月26日為其所有的牌號(hào)為京KXXXXX轎車(chē)向被告投保了交強(qiáng)險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)不計(jì)免賠，投保時(shí)對(duì)車(chē)輛未年檢及相關(guān)責(zé)任免除等重大事項(xiàng)未盡充分提示。2013年7月16日原告駕駛上述車(chē)輛與案外人劉某某發(fā)生交通事故，原告負(fù)事故全部責(zé)任。事后發(fā)現(xiàn)涉案車(chē)輛因?yàn)槭韬鑫醇皶r(shí)年檢，故于事發(fā)后進(jìn)行了補(bǔ)檢，車(chē)輛為合格車(chē)輛，檢驗(yàn)有效期至2014年4月。原告應(yīng)該交通事故共計(jì)支付賠償款人民幣193，309.60元（以下幣種同），因被告拒絕賠付，故涉訟。原告認(rèn)為，被告以未及時(shí)年檢的責(zé)任免除條款無(wú)效，不能免除被告的理賠責(zé)任，故提起訴訟，請(qǐng)求判令被告賠付原告商業(yè)保險(xiǎn)金193，309.60元。
原告董XX為證明其訴稱的事實(shí)，向法庭提交了如下證據(jù)：
1、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)單一份，旨在證明被告與第三人之間通過(guò)電話方式建立保險(xiǎn)合同關(guān)系；
2、行駛證復(fù)印件一份，旨在證明涉案事故發(fā)生后已進(jìn)行年檢，車(chē)輛合格，危險(xiǎn)系數(shù)沒(méi)有增加，僅是一個(gè)手續(xù)問(wèn)題；
3、民事判決書(shū)二份、醫(yī)療費(fèi)發(fā)票一組、道路交通事故認(rèn)定書(shū)、鑒定意見(jiàn)書(shū)、銀行卡明細(xì)對(duì)賬單、養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)情況、勞動(dòng)合同、收條、出院小結(jié)、費(fèi)用小項(xiàng)統(tǒng)計(jì)各一份，旨在證明原告已將款項(xiàng)賠付案外人劉某某。
被告某保險(xiǎn)公司辯稱，不同意原告的訴訟請(qǐng)求。涉案車(chē)輛在發(fā)生交通事故時(shí)沒(méi)有進(jìn)行年檢，故此次交通事故產(chǎn)生的損失屬于不予理賠的范圍。
被告某保險(xiǎn)公司就其辯稱向本院提交如下證據(jù)：保險(xiǎn)條款、電話錄音光盤(pán)、錄音文字資料各一份，旨在證明涉案保險(xiǎn)合同通過(guò)電話方式訂立，被告以音頻形式對(duì)投保人履行了提示和明確說(shuō)明義務(wù)，且保險(xiǎn)條款中明確約定了免賠的范圍。
第三人潘今晴認(rèn)為，被告應(yīng)當(dāng)進(jìn)行理賠，其購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)就是為了有所保障，故同意原告的訴請(qǐng)。
第三人潘今晴就其意見(jiàn)未向本院提交證據(jù)。
經(jīng)當(dāng)庭質(zhì)證，原、被告對(duì)相對(duì)方提供的證據(jù)，第三人對(duì)原、被告提供的證據(jù)發(fā)表了各自的質(zhì)證意見(jiàn)。對(duì)原告提供的證據(jù)，被告及第三人均無(wú)異議。對(duì)被告提供的證據(jù)，原告對(duì)真實(shí)性無(wú)異議，但認(rèn)為被告作出的提示沒(méi)有盡到明確的說(shuō)明義務(wù)；第三人對(duì)真實(shí)性無(wú)無(wú)異議，但認(rèn)為當(dāng)時(shí)被告就免賠沒(méi)有說(shuō)清楚，第三人也沒(méi)有聽(tīng)到。對(duì)原、被告提供的證據(jù)，因真實(shí)性且與本案有關(guān)聯(lián)，本院均予以認(rèn)定。
基于上述認(rèn)定的證據(jù)及當(dāng)事人的陳述，本院確認(rèn)如下事實(shí)：
2013年4月26日，第三人通過(guò)電話投保方式為其所有的牌號(hào)為京K-K4073的轎車(chē)在被告處購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為第三人，保險(xiǎn)期間為2013年4月30日零時(shí)起至2014年4月29日二十四時(shí)止，車(chē)輛損失險(xiǎn)金額為83，800元，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)金額為1，000，000元。該保單明示告知部分載明：“請(qǐng)?jiān)敿?xì)閱讀保險(xiǎn)條款，特別是責(zé)任免除和投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)；……”。第三人進(jìn)行投保時(shí)，被告以錄音形式記錄如下內(nèi)容：“女（被告營(yíng)銷(xiāo)人員）：……，最后為了確保您的權(quán)益，改善我們的服務(wù)，通話都是有錄音的，請(qǐng)您如實(shí)告知相關(guān)信息，……。需要跟您說(shuō)一下免責(zé)，像這個(gè)無(wú)證駕駛，行駛證、駕駛證過(guò)期，酒后駕駛，交通事故逃逸的都無(wú)法得到賠償。您在拿到條款的時(shí)候請(qǐng)仔細(xì)閱讀，尤其是各險(xiǎn)種的一個(gè)免除責(zé)任部分。前面跟您說(shuō)的這個(gè)險(xiǎn)種的介紹、免責(zé)部分您都清楚了，是吧男（第三人）：恩，好的?！北桓嫣峁┙o原告的電話營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)用機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款（2009版）第一章責(zé)任免除中第三條規(guī)定：“發(fā)生意外事故時(shí)，保險(xiǎn)車(chē)輛有以下情形之一的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任：……；（二）未在規(guī)定檢驗(yàn)期限內(nèi)進(jìn)行機(jī)動(dòng)車(chē)安全技術(shù)檢驗(yàn)或檢驗(yàn)未通過(guò)；……?！痹摋l款被告以黑色字體加粗表示。2013年7月16日17時(shí)45分，原告駕駛車(chē)牌號(hào)為京K-K4073的轎車(chē)在奉賢區(qū)大葉公路浦衛(wèi)公路西約800米處與案外人劉某某駕駛的非機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生碰撞，造成案外人劉某某人傷。上海市公安局奉賢分局交通警察支隊(duì)對(duì)涉案事故作出認(rèn)定：原告董XX承擔(dān)全部責(zé)任，案外人劉某某無(wú)責(zé)任。2014年7月7日，案外人劉某某以本案原、被告及第三人作為被告向本院提起訴訟，本院于2014年8月8日作出（2014）奉民一（民）初字第4283號(hào)民事判決書(shū)，案外人劉某某不服該判決提起上訴，上海市第一中級(jí)人民法院于2015年1月8日作出（2014）滬一中民一（民）終字第2695號(hào)民事判決書(shū)，判令董XX賠付案外人劉某某152，309.60元。2015年1月31日，原告向案外人劉某某賠付了生效判決規(guī)定的152，309.60元款項(xiàng)，案外人劉某某出具了收條。原告向案外人劉某某賠付后，向被告申請(qǐng)理賠未果，故涉訟。
另查明：2013年7月16日發(fā)生涉案交通事故時(shí)，第三人所有的牌號(hào)為京K-K4073的車(chē)輛未按規(guī)定時(shí)間完成年檢，行駛證上記錄的年檢信息系在涉案事故發(fā)生后補(bǔ)檢得來(lái)。原告在事故發(fā)生后向案外人劉某某墊付41，000元現(xiàn)金。
本院認(rèn)為，被告與第三人之間的保險(xiǎn)合同系雙方的真實(shí)意思表示，合法有效，雙方均應(yīng)恪守。本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)為：未在規(guī)定檢驗(yàn)期限內(nèi)進(jìn)行機(jī)動(dòng)車(chē)安全技術(shù)檢驗(yàn)或檢驗(yàn)未通過(guò)，被告不予賠償?shù)拿庳?zé)條款是否合法有效。對(duì)此，本院認(rèn)為，該免責(zé)條款已用黑色字體加粗，且被告在保單正面已明示告知第三人閱讀免責(zé)條款，同時(shí)被告營(yíng)銷(xiāo)人員在投保過(guò)程中以電話方式告知第三人仔細(xì)閱讀免責(zé)條款，并列舉了無(wú)證駕駛、行駛證、駕駛證過(guò)期、酒后駕車(chē)、交通事故逃逸等無(wú)法得到賠償?shù)让庳?zé)事由，該錄音經(jīng)第三人辨認(rèn)真實(shí)無(wú)誤，應(yīng)認(rèn)定被告已盡到提示和明確說(shuō)明義務(wù)，該免責(zé)條款發(fā)生效力。原告、第三人認(rèn)為被告僅用幾分鐘告知免責(zé)事由，第三人實(shí)際未聽(tīng)清，也未提示第三人車(chē)輛年檢即將過(guò)期，故該免責(zé)條款無(wú)效，對(duì)此，本院認(rèn)為，車(chē)輛定期年檢是《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》的規(guī)定，是機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛員應(yīng)當(dāng)了解的基本知識(shí)，行駛證過(guò)期免賠的條款表述清晰，不難理解，被告營(yíng)銷(xiāo)人員以列舉的方式提醒并無(wú)不妥，且營(yíng)銷(xiāo)人員亦詢問(wèn)第三人是否清楚，第三人表示清楚；至于車(chē)輛年檢期限將至被告未予提醒，并非該條款無(wú)效的理由，故本院對(duì)原告及第三人的意見(jiàn)不予采納。綜上，涉案免責(zé)事由已在保險(xiǎn)條款中明確約定，且是合格駕駛?cè)怂鶓?yīng)知道的法律常識(shí)，第三人及第三人允許的駕駛?cè)嗽媸栌陂喿x條款的后果應(yīng)由其自己承擔(dān)，故本院對(duì)原告的訴訟請(qǐng)求不予支持。依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十條、第十七條、《最高人民法院關(guān)于適用﹤中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法﹥?nèi)舾蓡?wèn)題的解釋?zhuān)ǘ返谑畻l、第十一條、第十二條、《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》第十三條第一款的規(guī)定，判決如下：
駁回原告董XX的訴訟請(qǐng)求。
案件受理費(fèi)4，166元，減半收取計(jì)2，083元，由原告董XX負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書(shū)送達(dá)之日起十五日內(nèi)向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于上海市第一中級(jí)人民法院。
代理審判員張琳
二〇一五年十月十二日
書(shū)記員鄭麗娜