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（2015）通中商終字第0363號(hào) 保險(xiǎn)糾紛 二審 民事 南通市中級(jí)人民法院 2015-11-18

上訴人（原審被告）某保險(xiǎn)公司，住所地南通市。
負(fù)責(zé)人高峰，該公司總經(jīng)理。
委托代理人黃春濤，該分公司職員。
被上訴人（原審原告）陳X。
上訴人因與被上訴人陳X保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服如東縣人民法院（2015）東商初字第00271號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院于2015年7月21日受理后，依法組成合議庭，于2015年9月15日公開開庭審理了本案。上訴人某保險(xiǎn)公司的委托代理人黃春濤、被上訴人陳X到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
陳X一審訴稱，2014年10月13日，陳X駕駛自有蘇F×××××小型汽車由東向西行駛至如東縣新店鎮(zhèn)X303線路段，遇王震駕駛的皖S×××××輕型貨車由西向東行駛至該路段，雙方發(fā)生交通事故，致陳X車輛受損、車上人員受傷。2014年10月27日，如東縣交警部門認(rèn)定王震承擔(dān)事故的全部責(zé)任。事故發(fā)生后，陳X多次通知某保險(xiǎn)公司派員到現(xiàn)場(chǎng)查勘，某保險(xiǎn)公司人員均未到場(chǎng)。該事故造成陳X車輛損失17470元。陳X的蘇F×××××小型汽車已于2013年11月24日在某保險(xiǎn)公司處投保了車輛損失險(xiǎn)，并附加了不計(jì)免賠條款，本次事故發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)。陳X就車輛損失與某保險(xiǎn)公司協(xié)商未達(dá)成賠償協(xié)議，現(xiàn)提起訴訟，請(qǐng)求判令某保險(xiǎn)公司賠償車輛損失17470元，并由某保險(xiǎn)公司承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用。
某保險(xiǎn)公司一審辯稱，陳X主張的交通事故車輛損失，某保險(xiǎn)公司拒絕賠償。本案所涉交通事故中陳X是沒有責(zé)任的，應(yīng)由其向?qū)嶋H侵權(quán)人主張損失賠償責(zé)任。陳X的車輛損失沒有通知我公司進(jìn)行定損，無法確定損失，根據(jù)合同約定，我公司可以拒絕賠償。
經(jīng)原審法院審理查明，2013年11月24日，陳X為其自有的蘇F×××××小型汽車在某保險(xiǎn)公司處購(gòu)買了第三者責(zé)任保險(xiǎn)（B）、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)（A），并投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)，其中機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)責(zé)任限額為88900元，保險(xiǎn)期限自2013年11月24日12時(shí)起至2014年11月24日12時(shí)止。
2014年10月13日，陳X駕駛蘇F×××××小型汽車由東向西行駛至如東縣新店鎮(zhèn)X303線路段時(shí)，遇案外人王震駕駛皖S×××××輕型貨車在該路段由西向東行駛，王震駕駛車輛超車與陳X所駕車輛發(fā)生交通事故，致陳X的車輛受損、車上人員受傷。交通事故發(fā)生后，陳X撥打某保險(xiǎn)公司公司的報(bào)險(xiǎn)電話（95××8）通報(bào)了事故發(fā)生情況。某保險(xiǎn)公司接到陳X報(bào)險(xiǎn)電話后安排工作人員到事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行了查看，并對(duì)蘇F×××××小型汽車事故受損情況進(jìn)行了拍照取證。隨后，陳X將蘇F×××××小型汽車送往修理廠進(jìn)行維修。某保險(xiǎn)公司沒有對(duì)車輛損壞情況進(jìn)行價(jià)值認(rèn)定。
2014年10月27日如東縣交警部門出具道路交通事故認(rèn)定書，交警部門認(rèn)定事故相對(duì)方王震承擔(dān)全部事故責(zé)任，陳X不承擔(dān)事故責(zé)任。蘇F×××××汽車修好后，陳X通知某保險(xiǎn)公司要求理賠，某保險(xiǎn)公司以陳X車輛在事故中無責(zé)為由拒絕賠付，某保險(xiǎn)公司未出具書面拒賠通知。陳X索要車輛損失保險(xiǎn)賠償無果，遂訴至如東縣人民法院。
一審?fù)徶?，陳X提供的南通市先科汽修有限公司的汽車維修費(fèi)用結(jié)算清單和修理費(fèi)發(fā)票記載，陳X支付的蘇F×××××維修材料費(fèi)、工時(shí)費(fèi)合計(jì)17470元。
一審?fù)徶?，某保險(xiǎn)公司稱，事故發(fā)生后其工作人員查看現(xiàn)場(chǎng)時(shí)口頭通知了陳X對(duì)車輛進(jìn)行維修，陳X維修車輛時(shí)未通知某保險(xiǎn)公司，所以某保險(xiǎn)公司未對(duì)事故車輛定損。陳X則稱，修車過程中通知了某保險(xiǎn)公司，但某保險(xiǎn)公司以陳X無事故責(zé)任、其不應(yīng)進(jìn)行保險(xiǎn)賠付為由未對(duì)車輛受損情況進(jìn)行價(jià)值認(rèn)定。
某保險(xiǎn)公司一審?fù)徶刑峁┑募彝プ杂闷嚀p失保險(xiǎn)條款記載，“……第十二條、保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)向投保人說明投保險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)費(fèi)及支付辦法、投保人和被保險(xiǎn)人義務(wù)等內(nèi)容……第十四條、保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人的索賠請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定。（一）保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)事故性質(zhì)、損失情況，及時(shí)向被保險(xiǎn)人提供索賠須知。審核索賠材料后認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知被保險(xiǎn)人補(bǔ)充提供有關(guān)的證明和資料；（二）在被保險(xiǎn)人提供了各種必要單證后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)迅速審查核定，并將核定結(jié)果及時(shí)通知被保險(xiǎn)人。情形復(fù)雜的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定；保險(xiǎn)人未能在三十日內(nèi)作出核定的，應(yīng)與被保險(xiǎn)人商定合理期間，并在商定期間內(nèi)作出核定，同時(shí)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人；（三）對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償協(xié)議后十日內(nèi)支付賠款；（四）對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人發(fā)出拒絕賠償通知書，并說明理由……第二十條、因第三方對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人必須協(xié)助保險(xiǎn)人向第三方追償……第二十四條、因保險(xiǎn)事故損壞的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，協(xié)商確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。否則，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定；無法重新核定的，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償……第二十六條、保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任……”某保險(xiǎn)公司稱，已向陳X送達(dá)保險(xiǎn)條款并盡到了特別約定和重要提示義務(wù)，依照保險(xiǎn)條款約定，因?yàn)殛怷在交通事故中不承擔(dān)責(zé)任，故某保險(xiǎn)公司不予保險(xiǎn)賠償。陳X則稱，其所持保單系4S店交給自己的，某保險(xiǎn)公司沒有交付保險(xiǎn)條款給陳X，也未對(duì)相關(guān)條款內(nèi)容和免責(zé)事項(xiàng)進(jìn)行提示和告知。庭審中，某保險(xiǎn)公司未就其所述向陳X送達(dá)保險(xiǎn)條款并盡到了特別約定和重要提示義務(wù)的辯解意見提供證據(jù)。
原審法院認(rèn)為，陳X為蘇F×××××小型汽車在某保險(xiǎn)公司購(gòu)買了第三者責(zé)任保險(xiǎn)（B）、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)（A）、不計(jì)免賠險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)，陳X、某保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，且系雙方真實(shí)意思表示，保險(xiǎn)合同關(guān)系合法有效。投保車輛在交通事故發(fā)生后，陳X向某保險(xiǎn)公司電話報(bào)險(xiǎn)并告知了發(fā)生事故的情況，某保險(xiǎn)公司安排工作人員查勘現(xiàn)場(chǎng)后理應(yīng)提供處理意見。陳X于汽車修理好后向某保險(xiǎn)公司提出索賠要求，某保險(xiǎn)公司理應(yīng)及時(shí)予以核定。某保險(xiǎn)公司在未予核定陳X索賠要求的前提下作出拒賠決定，且未按合同約定發(fā)出拒絕賠償通知書，某保險(xiǎn)公司的行為構(gòu)成違約。陳X在一審?fù)徶刑峁┝似嚲S修費(fèi)清單和修理費(fèi)發(fā)票，陳X為維修車輛支付17470元維修費(fèi)的事實(shí)真實(shí)可信，應(yīng)予認(rèn)定。陳X要求某保險(xiǎn)公司賠償17470元車輛損失的訴請(qǐng)符合法律規(guī)定，應(yīng)予以支持。
依據(jù)某保險(xiǎn)公司提供的汽車損失險(xiǎn)保險(xiǎn)條款第二十四條，汽車修理前陳X應(yīng)當(dāng)會(huì)同某保險(xiǎn)公司對(duì)車輛進(jìn)行檢驗(yàn)，雙方協(xié)商確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。雖然陳X未于一審?fù)徶刑峁┢溆谛捃囘^程中通知某保險(xiǎn)公司定損的相關(guān)證據(jù)，但從陳X于事故發(fā)生后及時(shí)撥打報(bào)險(xiǎn)電話可查知其沒有拒絕某保險(xiǎn)公司對(duì)事故車輛進(jìn)行檢驗(yàn)的意思表示，某保險(xiǎn)公司也未提供陳X拒絕會(huì)同其對(duì)事故車輛進(jìn)行檢驗(yàn)的相關(guān)證據(jù)。案涉保險(xiǎn)合同沒有約定被保險(xiǎn)人有通知保險(xiǎn)人對(duì)車輛定損的合同義務(wù)，也沒有約定被保險(xiǎn)人未通知保險(xiǎn)人對(duì)車輛定損的前提下保險(xiǎn)人可以拒絕賠償。某保險(xiǎn)公司認(rèn)為陳X未通知其對(duì)車輛進(jìn)行定損、無法確定損失、某保險(xiǎn)公司可以拒絕賠償?shù)霓q解意見缺乏法律依據(jù)，原審法院不予采納。綜合汽車損失險(xiǎn)保險(xiǎn)條款第二十條、第二十六條內(nèi)容可知，第三方對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人在向被保險(xiǎn)人賠付之后可根據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車方所負(fù)事故責(zé)任比例向第三方進(jìn)行追償，保險(xiǎn)人實(shí)際承擔(dān)的賠償責(zé)任以被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的責(zé)任為限。某保險(xiǎn)公司認(rèn)為因陳X車輛在事故中無責(zé)故其不對(duì)陳X承擔(dān)賠償責(zé)任，該抗辯意見片面理解了保險(xiǎn)條款的相關(guān)內(nèi)容，且與我國(guó)保險(xiǎn)法的立法精神不符。某保險(xiǎn)公司據(jù)以作出拒賠決定的抗辯意見，原審法院不予采納。
據(jù)此，原審法院依照《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條第一款，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二十三條第一款之規(guī)定，作出如下判決：某保險(xiǎn)公司于本判決生效之日起三日內(nèi)給付陳X車輛損失賠償金人民幣17470元。案件受理費(fèi)人民幣918元，減半收取人民幣459元，由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
宣判后，上訴人某保險(xiǎn)公司不服一審法院判決，向本院提起上訴稱：1、陳X在修理車輛時(shí)沒有通知該公司對(duì)損失進(jìn)行核定。陳X所稱該公司拒絕定損不符合事實(shí)。陳X違反保險(xiǎn)合同約定的義務(wù)，該公司有權(quán)拒絕賠償。2、沒有證據(jù)表明陳X曾向該公司申請(qǐng)過理賠，一審認(rèn)定該公司未及時(shí)核定損失、未按約發(fā)出拒賠通知書與事實(shí)不符。3、一審法院對(duì)舉證責(zé)任分配錯(cuò)誤，應(yīng)當(dāng)由陳X舉證證明某保險(xiǎn)公司拒絕定損，而不是由某保險(xiǎn)公司舉證證明陳X拒絕該公司對(duì)事故車輛進(jìn)行檢驗(yàn)。4、案涉保險(xiǎn)條款第二十四條是合同履行條款而不是免責(zé)條款，并且保險(xiǎn)單已經(jīng)提醒投保人閱讀保險(xiǎn)條款，陳X完全有能力核對(duì)條款信息。5、一審法院僅憑陳X提供的修理費(fèi)用清單和修理票據(jù)認(rèn)定損失，缺乏依據(jù)。部分項(xiàng)目費(fèi)用不合理，如擋泥板屬于后加裝件，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍；發(fā)動(dòng)機(jī)線束的單價(jià)甚至超過了4S店的修理價(jià)格。綜上，請(qǐng)求二審法院依法改判該公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，上訴費(fèi)用由陳X承擔(dān)。
被上訴人陳X答辯稱，一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，應(yīng)予維持。理由如下：1、某保險(xiǎn)公司沒有派員對(duì)事故車輛進(jìn)行查勘定損，其認(rèn)為被保險(xiǎn)車輛對(duì)事故不負(fù)有責(zé)任，故不予理賠，對(duì)陳X的理賠請(qǐng)求一直不予答復(fù)，逃避賠償義務(wù)。2、陳X在發(fā)生事故后電話報(bào)險(xiǎn)，當(dāng)然是要求某保險(xiǎn)公司按合同約定賠償，陳X已經(jīng)履行了合同約定的義務(wù)，某保險(xiǎn)公司的辯解不能成立。3、如果某保險(xiǎn)公司認(rèn)為車輛修理費(fèi)用不合理，應(yīng)當(dāng)對(duì)此舉證證明。
本院經(jīng)審理，對(duì)原審法院采信的證據(jù)以及據(jù)此認(rèn)定的案件事實(shí)予以確認(rèn)。
二審中，某保險(xiǎn)公司為支持其上訴主張，向本院提交以下證據(jù)：1、陳X在事故后報(bào)警的電話錄音，證明該公司工作人員告知陳X需要在修理車輛時(shí)通知該公司派員到修理單位定損。2、被保險(xiǎn)車輛投保單，證明某保險(xiǎn)公司就案涉保險(xiǎn)合同免責(zé)條款履行了提示和說明義務(wù)。陳X對(duì)該二份證據(jù)質(zhì)證認(rèn)可其真實(shí)性，認(rèn)為某保險(xiǎn)公司工作人員在事故第二天對(duì)車輛進(jìn)行了查勘，其以為已經(jīng)進(jìn)行過定損。本院對(duì)上述二份證據(jù)認(rèn)證認(rèn)為，證據(jù)的真實(shí)性、合法性以及與本案的關(guān)聯(lián)性均應(yīng)予以確認(rèn)，其能否支持某保險(xiǎn)公司的主張本院將在判決理由部分予以綜合評(píng)判。
在二審?fù)徶校?jīng)核實(shí)，某保險(xiǎn)公司工作人員于事故當(dāng)日即2014年10月13日下午4點(diǎn)37分使用號(hào)碼為159××××7177的電話與陳X進(jìn)行過聯(lián)系，此后陳X于2014年10月28日13點(diǎn)05分打過該電話，用時(shí)2分03秒。陳X陳述其是在車輛到修理廠后、開始修理前打該電話與某保險(xiǎn)公司工作人員聯(lián)系車輛修理事宜。
另根據(jù)一審已有證據(jù)，本院補(bǔ)充查明：被保險(xiǎn)車輛維修費(fèi)用結(jié)算單記載車輛進(jìn)廠日期為2014年10月27日。
經(jīng)當(dāng)事人確認(rèn)，本院歸納本案二審的爭(zhēng)議焦點(diǎn)為：1、案涉保險(xiǎn)條款第二十四條是否屬于免責(zé)條款，某保險(xiǎn)公司對(duì)該條款有無盡到提示和說明義務(wù)。2、對(duì)于案涉事故車輛的損失，某保險(xiǎn)公司未能予以核定，是否符合案涉保險(xiǎn)條款第二十四條某保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠的條件。3、事故車輛的損失是否依據(jù)充分。
本院認(rèn)為，關(guān)于第1項(xiàng)爭(zhēng)議焦點(diǎn)，陳X在二審?fù)ブ姓J(rèn)可投保單的真實(shí)性，認(rèn)可投保單系其本人簽名，故應(yīng)當(dāng)認(rèn)定某保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)條款第二十四條已經(jīng)對(duì)陳X進(jìn)行過提示和說明，該條款應(yīng)當(dāng)在本案中適用。
關(guān)于第2項(xiàng)爭(zhēng)議焦點(diǎn)，保險(xiǎn)條款第二十四條約定：“（事故車輛）修理前被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，協(xié)商確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。否則，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定；無法重新核定的，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償?！北景钢须p方未能就事故車輛進(jìn)行會(huì)同檢驗(yàn)并協(xié)商確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用，對(duì)造成該情形的原因雙方均認(rèn)為應(yīng)歸責(zé)于對(duì)方。對(duì)此，本院認(rèn)為，陳X在出險(xiǎn)后及時(shí)報(bào)案，某保險(xiǎn)公司于第二天派員查勘過車輛，未進(jìn)行定損；在事故車輛于2014年10月27日送至修理廠后，陳X于次日主動(dòng)聯(lián)系過某保險(xiǎn)公司工作人員，而某保險(xiǎn)公司又未前來定損。由此可見雖然某保險(xiǎn)公司在陳X報(bào)險(xiǎn)時(shí)告知其修理時(shí)應(yīng)通知定損，但某保險(xiǎn)公司并未積極行使定損權(quán)利，其將未定損責(zé)任歸咎于陳X沒有事實(shí)依據(jù)。即便陳X對(duì)某保險(xiǎn)公司未定損負(fù)有責(zé)任，某保險(xiǎn)公司享有的權(quán)利也首先是重新核定損失，只有在無法核定時(shí)才有權(quán)拒賠。在本案中，陳X提供了修理廠制作的修理清單，某保險(xiǎn)公司并未指明其中存在哪些不必要、不合理的修理項(xiàng)目，而是簡(jiǎn)單地全部予以拒賠，其做法并不符合案涉保險(xiǎn)條款第二十四條約定。故某保險(xiǎn)公司援引保險(xiǎn)條款第二十四條拒絕賠償沒有事實(shí)和法律依據(jù)。
關(guān)于第3項(xiàng)爭(zhēng)議焦點(diǎn)，某保險(xiǎn)公司對(duì)于陳X所提供的修理清單和發(fā)票的真實(shí)性、合法性均無異議，但對(duì)其關(guān)聯(lián)性存在異議，認(rèn)為無法確認(rèn)維修項(xiàng)目是否必要。對(duì)修理清單所列修理項(xiàng)目，某保險(xiǎn)公司主張擋泥板是后加裝項(xiàng)目，不屬于保險(xiǎn)范圍；對(duì)修理價(jià)格，認(rèn)為發(fā)動(dòng)機(jī)線束價(jià)格過高。但直至二審開庭結(jié)束，某保險(xiǎn)公司一直未列出其有異議的具體項(xiàng)目的清單，也沒有就其主張的事實(shí)提供證據(jù)加以證明。故本院對(duì)某保險(xiǎn)公司就上述清單和發(fā)票關(guān)聯(lián)性提出的異議不予采納。
綜上，上訴人某保險(xiǎn)公司的上訴理由均不能成立，對(duì)其上訴請(qǐng)求本院不予支持。一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，審判程序合法，應(yīng)予維持。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第（一）項(xiàng)的規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判決。
二審案件受理費(fèi)918元，由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審　判　長(zhǎng)　　韓興娟
代理審判員　　蔣江華
代理審判員　　劉麗云
二〇一五年十一月十八日
書　記　員　　張　燕