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（2019）渝0117民初8577號 保證保險合同糾紛 一審 民事 重慶市合川區(qū)人民法院 2020-01-14

原告：某保險公司，住所地深圳市福田區(qū)、13、38、39、40層，統(tǒng)一社會信用代碼91440300710930XXXX。
法定代表人：孫XX，該公司董事長。
委托訴訟代理人：吳X，北京天馳君泰（重慶）律師事務(wù)所律師。
被告：馮X，女，漢族，住重慶市合川區(qū)。
原告與被告馮X保證保險合同糾紛一案，本院立案受理后，依法適用普通程序，公開開庭進(jìn)行了審理。原告某保險公司的委托訴訟代理人吳X到庭參加訴訟，被告馮X經(jīng)本院公告送達(dá)開庭傳票，未到庭參加訴訟，本院依法缺席審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告某保險公司向本院提出訴訟請求：1.依法判令被告向原告支付理賠款共計25916.01元(包括本金25216.28元、利息699.73元)；2.依法判令被告向原告支付逾期保費共計1166.67元；3.依法判令被告向原告支付違約金28781.68元(違約金以保險理賠款25916.01元為基數(shù)，自2014年11月24日起按照年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)暫計至2019年7月11日，實際主張至款項還清之日止);4.本案訴訟費、公告費由被告承擔(dān)。事實和理由：2013年1月4日，被告向中國光大銀行股份有限公司重慶分行(以下簡稱“光大銀行重慶分行”)借款5萬元，借款利率每年6.65%，借款期限36個月(2013年1月4日至2016年1月3日)，還款方式為按月等額還本付息。同時，被告(投保人)就該筆借款向原告投保信用保證保險，以光大銀行重慶分行為被保險人，與原告簽署《平安個人貸款保證保險保險單》（以下簡稱保險合同），每月保費率為1.4%。2013年1月4日，光大銀行重慶分行按照借款合同約定向被告發(fā)放共計5萬元人民幣的貸款。但自2014年9月4日開始，被告再未履行合同約定還款義務(wù)。根據(jù)保險合同約定:“投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到80天(不含)，保險人依據(jù)保險合同約定向被保險人進(jìn)行理賠。保險人理賠后投保人需向保險人歸還全部理賠款項和未付保費”。原告于2014年11月24日按照保險合同的約定向被保險人光大銀行重慶分行進(jìn)行理賠，理賠金額共計25916.01元人民幣，光大銀行重慶分行向原告出具了《代償確認(rèn)書》。同時，根據(jù)保險合同約定:“從保險人理賠當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險人歸還上述全部款項的，視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項為基數(shù)，從保險人理賠當(dāng)日開始計算，按每日千分之一向保險人繳納違約金?！崩碣r后，原告多次向被告進(jìn)行催收，被告始終不予償還全部理賠款項和未付保費。為維護(hù)原告合法權(quán)益，特依法提起訴訟，訴請如前。
被告馮X未作答辯。
原告某保險公司圍繞訴訟請求依法提交了《個人貸款合同》（無擔(dān)保條款）、貸款借據(jù)、平安個人消費信貸保證保險保險單、代償債務(wù)通知書、代償債務(wù)確認(rèn)書、交易明細(xì)等證據(jù)，被告馮X經(jīng)本院公告?zhèn)鲉?，未到庭參加訴訟，視為放棄答辯、質(zhì)證等訴訟權(quán)利，且未依法提交證據(jù)，應(yīng)承擔(dān)舉證不力的法律后果。經(jīng)審查，原告某保險公司提交的證據(jù)真實、合法，與本案有關(guān)聯(lián)，本院予以確認(rèn)，可以作為認(rèn)定本案事實的根據(jù)。根據(jù)當(dāng)事人陳述和經(jīng)審查確認(rèn)的證據(jù)，本院認(rèn)定事實如下：
2012年12月26日，被告馮X在原告某保險公司投保了個人消費信貸保證保險，保險金額為59450元。某保險公司向馮X簽發(fā)了保險單，被保險人為光大銀行重慶分行，保險期間自個人貸款合同項下貸款發(fā)放之日起至清償全部貸款本息之日止，保費繳納方式為每月按時繳納保費700元，繳費日期為銀行扣款之日，每月保費率1.4%。該保險單“特別約定”一欄載明：……2.投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到80天，保險人依據(jù)保險合同約定進(jìn)行賠償。3.保險人賠償后，投保人需向保險人歸還全部賠償款項和未付保費。從保險人賠償當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險人歸還全部賠償款項，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項為基數(shù)，從保險人理賠當(dāng)日開始計算，按每日千分之一，向保險人繳納違約金。4.未付保費是指投保人自貸款發(fā)放之日起至理賠之日止這段保險期間，未支付的應(yīng)繳保費。隨后，光大銀行重慶分行與馮X簽訂《個人貸款合同》（無擔(dān)保條款），主要約定光大銀行重慶分行同意向馮X發(fā)放個人小額信用貸款5萬元，貸款期限為36個月，貸款年利率按照中國人民銀行公布的同期基準(zhǔn)利率6.15%上浮40%執(zhí)行，首期執(zhí)行貸款年利率為8.61%，如遇國家利率調(diào)整，浮動利率參照調(diào)整后的同檔次貸款利率，并按照貸款人相關(guān)政策執(zhí)行；借款人未按合同約定期限歸還貸款本金的，貸款人有權(quán)對逾期貸款計收罰息，罰息利率為本合同約定的貸款執(zhí)行利率基礎(chǔ)上上浮50%，罰息計算期間自逾期之日起至當(dāng)期應(yīng)付本息全部清償之日止；馮X選擇等額還本付息還款方式償還貸款本息，本合同項下貸款本息按月共分36期對日償還。2013年1月4日，光大銀行重慶分行向馮X發(fā)放了貸款5萬元，并在貸款借據(jù)中載明貸款到期日為2016年1月4日。貸款發(fā)放后，馮X自2014年9月4日起未能按期足額支付貸款本息，光大銀行重慶分行遂向某保險公司索賠，某保險公司于2014年11月24日向被保險人光大銀行重慶分行賠付了保險金25916.01元（包括貸款本金25216.28元、利息699.73元）。光大銀行重慶分行向某保險公司出具代償債務(wù)確認(rèn)書，確認(rèn)收到上述賠款，并同意以此解決保險單項下的全部索賠。
另查明，截至理賠之日即2014年11月24日止，馮X拖欠保費金額為1166.67元。
本院認(rèn)為，馮X向某保險公司投保個人消費信貸保證保險，某保險公司予以承保并出具保單，雙方之間成立合法有效的保險合同關(guān)系。馮X與光大銀行重慶分行簽訂的《個人貸款合同》（無擔(dān)保條款），在光大銀行重慶分行依約發(fā)放貸款后，在借款期內(nèi)未能按期足額償還借款本息，屬違約行為，保證保險合同約定的保險事故已經(jīng)發(fā)生。根據(jù)保險合同的約定，某保險公司向被保險人光大銀行重慶分行賠付了貸款本息共計25916.01元。根據(jù)《中華人民共和國保險法》第六十條第一款：“因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利”，即在25916.01元的賠償金范圍內(nèi)，某保險公司代位行使被保險人光大銀行重慶分行對借款人馮X請求清償?shù)臋?quán)利，符合法律規(guī)定，故某保險公司要求馮X償還保險理賠款25916.01元的訴訟請求本院予以支持。
關(guān)于逾期保費，根據(jù)保險單約定，涉案保單擔(dān)保的貸款本金為5萬元，保費費率為1.4%/月，按月支付保費700元，保費計算至理賠之日即2014年11月24日，尚欠保費1166.67元，故某保險公司要求馮X支付逾期保費1166.67元的訴訟請求本院予以支持。
關(guān)于違約金，保險單“特別約定”還載明，從保險人理賠當(dāng)日開始超過30天投保人仍未向保險人歸還保險理賠款及未付保費的，視為違約，投保人應(yīng)從保險人理賠當(dāng)日起以尚欠全部款項為基數(shù)按每日千分之一的標(biāo)準(zhǔn)計算違約金，明顯過高，然而某保險公司在起訴時已將該違約金的計收標(biāo)準(zhǔn)調(diào)低為以尚欠全部款項為基數(shù)按年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)計付違約金，調(diào)整后的違約金計算標(biāo)準(zhǔn)合理，本院予以支持。
綜上所述，依照《中華人民共和國合同法》第八條、第四十四條、第六十條第一款、第一百零七條，《中華人民共和國保險法》第十條、第六十一條第一款，《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十一條，《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十二條、第一百四十四條之規(guī)定，判決如下：
一、由被告馮X在本判決生效后立即向原告某保險公司支付理賠款25916.01元及逾期保費1166.67元；
二、由被告馮X在本判決生效后立即向原告某保險公司支付違約金（違約金以理賠款25916.01元為基數(shù)，從2014年11月24日起按照年利率24%計算至理賠款付清時止）。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費1196.6元、公告費300元，由被告馮X負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于重慶市第一中級人民法院。
審　判　長　文　利
人民陪審員　李　維
人民陪審員　黎宗慶
二〇二〇年一月十四日
書　記　員　劉　怡