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（2019）川0681民初2610號 保證保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 廣漢市人民法院 2020-01-10

原告：某保險(xiǎn)公司，住所地深圳市福田區(qū)、13、38、39、40層,統(tǒng)一社會信用代碼91440300710930XXXX。
法定代表人：孫XX，公司經(jīng)理。
委托訴訟代理人：陳X，特別授權(quán)，四川慧灼律師事務(wù)所律師。
被告：鄧X，男，漢族，住四川省廣漢市。
原告與被告鄧X保證保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院立案受理后，發(fā)現(xiàn)本案不宜適用簡易程序，依法轉(zhuǎn)為普通程序，由審判員冷北寧擔(dān)任審判長、與審判員蔣澍云、人民陪審員肖全明組成合議庭，于2020年1月9日公開開庭進(jìn)行了審理。原告某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人陳X到庭參加了訴訟，被告鄧X經(jīng)本院公告送達(dá)傳票傳喚、無正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告某保險(xiǎn)公司向本院提出如下訴訟請求：一、依法判令被告向原告償還保險(xiǎn)理賠款105738.18元；二、請求法院判令被告向原告支付未支付保費(fèi)10328.32元；三、請求判令被告向原告支付違約金（以116066.5元為基數(shù)，自2016年9月7日起至實(shí)際付清之日止，按24%年利息計(jì)算，現(xiàn)暫算至2019年7月31日，合計(jì)80667.81元）；以上三項(xiàng)共計(jì)196734.31元。
事實(shí)與理由：2015年5月19日，被告鄧X與中國光大銀行股份有限公司成都玉雙路支行（以下簡稱“光大銀行”）簽訂《個人借款合同》，約定鄧X向光大銀行借款15萬元，借款利率按中國人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率上浮40%，借款期限自2015年5月19日起至2018年5月19日止共36個月，還款方式為按月等額還本付息。為保證借款合同的履行，被告鄧X與原告某保險(xiǎn)公司簽訂了《平安個人貸款保證保險(xiǎn)單》，為上述借款投保信用保證保險(xiǎn)，被告按月向原告支付保費(fèi)，保險(xiǎn)費(fèi)為每月2850元。保險(xiǎn)合同還約定：投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到80天（不含），保險(xiǎn)人按約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠，保險(xiǎn)人理賠后，投保人須向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未支付的保費(fèi)。從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還上述全部款項(xiàng)時，則視為投保人違約；投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一計(jì)算向保險(xiǎn)人繳納違約金?，F(xiàn)原告主張從理賠當(dāng)日起至付清全部款項(xiàng)之日止、按年利率24%計(jì)算違約金。2015年5月19日，光大銀行向被告發(fā)放了共計(jì)15萬元借款。但自2016年6月19日起，被告未再履行合同約定的還款義務(wù)。依照保險(xiǎn)合同的約定，原告向光大銀行進(jìn)行了理賠，共計(jì)支付105738.13元。同時，自2016年6月19日開始，被告再未履行向原告支付保費(fèi)的義務(wù)，現(xiàn)尚欠逾期保費(fèi)10328.32元。為此，訴至法院，望判如所請。
被告鄧X經(jīng)本院傳票傳喚，無正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟，也沒有提交答辯意見和證據(jù)；視為自愿放棄相應(yīng)的民事訴訟權(quán)利。
原告某保險(xiǎn)公司舉證了如下證據(jù)證明自己的主張：第一組證據(jù)：原告公司營業(yè)執(zhí)照、法定代表人證明、被告身份信息，證明原、被告主體適格。第二組證據(jù)：被告與光大銀行的借款合同、轉(zhuǎn)款憑證，證明被告與光大銀行有借款的事實(shí)。第三組證據(jù)：保證保險(xiǎn)合同，證明被告購買保證保險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)合同生效，原告與被告存在保證保險(xiǎn)合同關(guān)系，對保費(fèi)及理賠、違約責(zé)任等雙方權(quán)利義務(wù)進(jìn)行了約定。第四組證據(jù)：被告向光大銀行還款及支付保費(fèi)的證明，證明被告的詳細(xì)交易記錄，證明被告違約的事實(shí)。第五組證據(jù)：保險(xiǎn)理賠款確認(rèn)書，證明被告未按照借款合同約定向光大銀行履行還款義務(wù)，原告依照保險(xiǎn)合同約定向光大銀行進(jìn)行了理賠。
被告鄧X未到庭參加訴訟，視為自愿放棄舉證和質(zhì)證的權(quán)利。本院認(rèn)為，原告所舉證據(jù)具有客觀性、合法性和關(guān)聯(lián)性，對其證明力本院予以確認(rèn)。
本院對本案的事實(shí)確認(rèn)如下：2015年5月19日，被告鄧X與光大銀行簽訂《個人借款合同》，約定鄧X向光大銀行借款15萬元，借款利率按中國人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率上浮40%，借款期限自2015年5月19日起至2018年5月19日止共36個月，還款方式為按月等額還本付息。借款合同第十一條約定：“下述任一事件均構(gòu)成本合同項(xiàng)下的違約事件：（一）借款人未按時足額還款”；第十二條約定：“貸款人一旦認(rèn)為發(fā)生借款人的上述違約事件，即有權(quán)采取以下任何一項(xiàng)或多項(xiàng)措施：（一）要求借款人限期糾正違約行為或消除違約狀態(tài)；（二）宣布所有已貸出的貸款立即到期，并要求借款人立即償還全部貸款本金、利息和其他應(yīng)付款項(xiàng)（包括但不限于訴訟費(fèi)、保全費(fèi)、評估費(fèi)、拍賣費(fèi)及律師費(fèi)等）”。
為保證上述借款合同的履行，被告鄧X于2015年5月8日向原告某保險(xiǎn)公司投保了個人貸款保證險(xiǎn)，原告某保險(xiǎn)公司于2015年5月19日向被告鄧X送達(dá)了《平安個人貸款保證保險(xiǎn)單》。保險(xiǎn)單約定：為上述借款投保信用保證保險(xiǎn)，被告按月向原告支付保險(xiǎn)費(fèi)，每月保險(xiǎn)費(fèi)金額為2850元。保險(xiǎn)合同還特別約定：投保人委托被保險(xiǎn)人從指定賬戶中扣除投保人每月應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)。投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到80天（不含），保險(xiǎn)人依據(jù)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠，保險(xiǎn)人理賠后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未支付保費(fèi)。從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還上述全部款項(xiàng)的，則視為投保人違約。投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一，向保險(xiǎn)人繳納違約金。未付保費(fèi)是指投保人自貸款發(fā)放之日起至理賠之日止這段期間，未支付的應(yīng)繳保費(fèi)，即未付保費(fèi)=已欠保費(fèi)+當(dāng)期應(yīng)繳保費(fèi)X當(dāng)期實(shí)際承保天數(shù)/30。
借款合同簽訂的當(dāng)日，光大銀行將所出借的15萬元支付給被告鄧X。自2015年6月19日至2016年5月19日，被告鄧X每月按時向光大銀行支付了借款本金和利息、保費(fèi)2850元。自2016年6月19日起至今，被告鄧X再沒有履行償還借款本金和利息、繳納保費(fèi)的義務(wù)。2016年9月7日，原告依照保險(xiǎn)合同的約定，向光大銀行進(jìn)行了理賠，支付本金103571.35元、利息2166.83元，共計(jì)105738.18元。此后，原告向被告鄧X主張權(quán)利未果。
自2016年6月19日起至9月7日，被告欠原告應(yīng)繳納的保費(fèi)金額為：2850X3+2850X19÷30-26.68=10328.32元。
本院認(rèn)為，借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。本案中，被告鄧X與光大銀行簽訂的《個人借款合同》，以及原告、被告與光大銀行簽訂的《平安個人貸款保證保險(xiǎn)單》，均是各方真實(shí)意思的表示，不違反法律法規(guī)的規(guī)定，依法具有法律效力，對合同各方均具有約束力，應(yīng)嚴(yán)格履行。借款合同簽訂后，光大銀行依約支付了出借的款項(xiàng)給被告，被告也應(yīng)依據(jù)合同的約定按時償還借款本金、利息，并繳納保費(fèi)。自2016年6月19日起至今，被告鄧X再沒有履行償還借款本金和利息、繳納保費(fèi)的義務(wù)，已構(gòu)成合同違約，應(yīng)承擔(dān)繼續(xù)履行合同約定的支付借款本金、利息和保費(fèi)并承擔(dān)違約責(zé)任的義務(wù)。在鄧X違約不償還所借款項(xiàng)本金和利息后，原告依據(jù)《平安個人貸款保證保險(xiǎn)單》的約定，于2016年9月7日，向光大銀行進(jìn)行了理賠，支付本金103571.35元、利息2166.83元，共計(jì)105738.18元，已履行了保證保險(xiǎn)合同約定的義務(wù)?！吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》第十四條規(guī)定“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！薄吨腥A人民共和國擔(dān)保法》第六條規(guī)定“保證，是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為”，第三十一條規(guī)定“保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償?！睘榇耍嬉婪〒碛邢虮桓嬷鲝埨碣r款、保費(fèi)及違約責(zé)任的權(quán)利。原告所主張的違約金計(jì)算方式和金額符合法律規(guī)定和合同約定，應(yīng)依法予以支持。被告鄧X至今仍欠原告理賠款105738.18元、保費(fèi)10328.32元，合計(jì)116066.5元未支付給原告，已構(gòu)成合同違約，應(yīng)承擔(dān)向原告支付的義務(wù)并依雙方保證保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)違約責(zé)任。自2016年9月7日至2019年7月31日，被告鄧X應(yīng)承擔(dān)的違約金金額為80667.81元；自2019年8月1日起，至付清之日止，被告還應(yīng)以116066.5元為本金、按年利率24%計(jì)算，繼續(xù)向原告支付逾期付款違約金。
綜上，原告的訴訟請求，事實(shí)清楚，證據(jù)充分，理由正當(dāng)，本院依法予以支持。依據(jù)《中華人民共和國合同法》第八條、第一百零七條至第一百零九條、第一百一十三條、第一百一十四條，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十四條，《中華人民共和國擔(dān)保法》第六條、第三十一條，《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十二條和第一百四十四條等的規(guī)定，判決如下：
一、被告鄧X于本判決生效之日起十日內(nèi)支付給原告某保險(xiǎn)公司理賠款105738.18元、保險(xiǎn)費(fèi)10328.32元、違約金80667.81元（自2016年9月7日計(jì)算至2019年7月31日），合計(jì)196734.31元；
二、自2019年8月1日起，至付清之日止，被告鄧X還應(yīng)以116066.5元為本金、按年利率24%計(jì)算，繼續(xù)向原告某保險(xiǎn)公司支付逾期付款違約金。
本案收取案件受理費(fèi)4235元，由被告鄧X負(fù)擔(dān)（于本判決生效之日十日內(nèi)向本院繳納）。
如不服本判決，可在收到判決書之日起十五日內(nèi)提出上訴，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)向本院提交上訴狀副本，上訴于四川省德陽市中級人民法院。
審　判　長　　冷北寧
審　判　員　　蔣澍云
人民陪審員　　肖全明
二〇二〇年一月十日
書　記　員　　杜茂娟