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（2019）桂0621民初1062號(hào) 保證保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 上思縣人民法院 2020-01-22

原告：某保險(xiǎn)公司，住所地廣西欽州市。
負(fù)責(zé)人：羅X，該公司總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：王XX，廣西萬益（防城港）律師事務(wù)所律師。
被告：韋XX，女，壯族，住廣西上思縣。
原告與被告韋XX保證保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2019年9月3日立案受理后，依法適用普通程序,于2020年1月8日公開開庭進(jìn)行了審理。原告某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人王XX到庭參加訴訟，被告韋XX經(jīng)本院合法傳喚，無正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟。本院依法缺席審理了本案，現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告某保險(xiǎn)公司向本院提出訴訟請(qǐng)求：一、判令被告償還原告代償款20260.17元以及違約金3592.80元（違約金以20260.17元為基數(shù)，從2018年10月8日起至2019年7月1日，按年利率24%計(jì)付，以后按此利率計(jì)至付清之日止）；二、判令被告支付原告保險(xiǎn)費(fèi)1945.90元；三、本案訴訟費(fèi)由被告承擔(dān)。事實(shí)和理由：2017年5月19日,被告與中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司欽州分行（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)行欽州分行）簽訂一份《個(gè)人擔(dān)保借款合同》（合同編號(hào)：45020120170037339）。合同約定：被告向農(nóng)行欽州分行借款人民幣30000元，用途為日常生活所需，借款期限為36個(gè)月，利息按年利率6.65%執(zhí)行，逾期利息按年利率9.975%執(zhí)行，每月等額償還本息921.52元。合同簽訂當(dāng)天，農(nóng)行欽州分行依約向被告放款30000元。被告為順利取得貸款，于2017年5月17日在原告處購買一份《個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)》，每月保險(xiǎn)費(fèi)530.70元，保險(xiǎn)期限為貸款還清之日止。如被告逾期80天不還款銀行，則原告代被告向銀行償還欠款本息，并取得追償權(quán)。如原告代為履行后，有權(quán)向被告收取每日千分之一的違約金（本案以年利率24%計(jì)算）。被告借款后，歸還了部分借款，之后便不再足額歸還借款本息，截至2018年10月7日，尚欠農(nóng)行欽州分行借款本息20260.17元。農(nóng)行欽州分行向原告請(qǐng)求代為償還上述借款本息，同日，原告向農(nóng)行欽州分行代履行上述借款本息20260.17元。農(nóng)行欽州分行向原告出具了《代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書》。因此，原告取得向被告追償?shù)臋?quán)利。此外，被告還欠原告保險(xiǎn)費(fèi)1945.90元[530.70元÷30天X（30天+賠償?shù)却?0天）]。以上欠款，經(jīng)原告多次向被告催收，但被告以經(jīng)濟(jì)困難為由拒不履行。為維護(hù)原告的合法權(quán)益，特向人民法院提起訴訟，望判如所請(qǐng)。
被告韋XX未到庭參加訴訟，亦未作書面答辯。
原告對(duì)其陳述的事實(shí)在舉證期限內(nèi)提供如下證據(jù)：1、營業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份證明書、身份證，證明原告主體資格；2、被告身份證，證明被告的訴訟主體資格；3、個(gè)人擔(dān)保借款合同、銀行卡、借款憑證、還款計(jì)劃書，證明被告向銀行借款的基本情況，被告應(yīng)當(dāng)按照合同約定定期還款；4、個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)投保單、個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)單，證明被告在原告處購買保險(xiǎn)，原告作為被告借款擔(dān)保人，如被告逾期還款，原告代被告償還借款后有權(quán)請(qǐng)求被告償還并主張違約金；5、貸款還款記錄，證明被告逾期歸還借款，原告作為被告的保證人需要向銀行提前還貸；6、代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書，證明原告代被告償還借款后，銀行將追償?shù)臋?quán)益轉(zhuǎn)讓給原告。
被告韋XX未到庭參加訴訟，也未提交書面答辯意見。根據(jù)《中華人民共和國民事訴訟法》的規(guī)定，當(dāng)事人有對(duì)對(duì)方當(dāng)事人提交的證據(jù)進(jìn)行質(zhì)證的權(quán)利，本案被告韋XX經(jīng)本院合法傳喚，無正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟，視為其已放棄答辯、舉證和質(zhì)證的權(quán)利。
對(duì)原告提供的證據(jù)，本院認(rèn)證如下：原告提交的證據(jù)1-6真實(shí)、合法且與本案相關(guān)聯(lián)，本院予以確認(rèn)并在卷佐證。
根據(jù)當(dāng)事人陳述和經(jīng)審查確認(rèn)的證據(jù)，本院認(rèn)定法律事實(shí)如下：2017年5月8日，被告向原告申請(qǐng)投保個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)，同日，原告同意按照《中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)（多年期）條款》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)條款》）和特別約定簽發(fā)了保險(xiǎn)單（保單號(hào)：PBXXX01745070000000204）（以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)單），承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。該保險(xiǎn)單載明：“投保人韋XX；被保險(xiǎn)人農(nóng)行欽州分行；貸款金額30000元；保險(xiǎn)費(fèi)信息：保險(xiǎn)費(fèi)19105.20元，保險(xiǎn)金額33174.71元，賠償?shù)却?0天，絕對(duì)免賠率0.00%，費(fèi)率1.5997%（月），保費(fèi)繳納方式為每月按時(shí)繳納，繳費(fèi)日期為銀行扣款之日，每月保險(xiǎn)費(fèi)530.70元，付費(fèi)約定為投保人應(yīng)按投保時(shí)約定，每月交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)期間自個(gè)人貸款合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起，至清償全部貸款本息之日止；特別約定：（1）保險(xiǎn)人賠償后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)和未付保費(fèi)，從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還全部款項(xiàng)、則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開始計(jì)算、按每日千分之一，向保險(xiǎn)人繳納違約金。（2）保險(xiǎn)人基于投保人違約而理賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)追回賠償款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用?！痹?、被告雙方簽字、蓋章對(duì)該保險(xiǎn)單予以確認(rèn)?！侗ｋU(xiǎn)條款》內(nèi)容如下：第五條保險(xiǎn)責(zé)任，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，當(dāng)超過貸款合同約定的應(yīng)付款日或被保險(xiǎn)人宣布的貸款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在規(guī)定期間內(nèi)的還款（或付息）義務(wù)，且超過保險(xiǎn)單載明的期限（賠款等待期），視為保險(xiǎn)事故發(fā)生。保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)投保人在所投保的貸款合同項(xiàng)下未償還的全部貸款本金和相應(yīng)的利息（含符合法律法規(guī)規(guī)定的罰息、復(fù)利）按照本保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)賠償責(zé)任。賠款等待期是指保險(xiǎn)人為了確定保險(xiǎn)損失已經(jīng)發(fā)生，被保險(xiǎn)人提出索賠前必須等待的一段時(shí)期。賠款等待期從貸款合同中約定的應(yīng)付款日開始，由保險(xiǎn)合同雙方商定，并在保險(xiǎn)單中載明。第八條保險(xiǎn)金額，本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為貸款合同中約定的貸款本金與按貸款合同生效日確定利率計(jì)算的貸款利息（含符合法律法規(guī)規(guī)定的罰息、復(fù)利）之和，該保險(xiǎn)金額為保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額。第九條免賠率約定本保險(xiǎn)合同實(shí)行絕對(duì)免賠，免賠率為保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)投保人所欠被保險(xiǎn)人貸款本息的一定比例，由保險(xiǎn)人和投保人協(xié)商確定并在保險(xiǎn)單中載明。第十五條投保人義務(wù)，投保人應(yīng)在投保時(shí)按照保險(xiǎn)合同的約定交納保險(xiǎn)費(fèi)。第十九條投保人義務(wù)，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)投保人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和所知道的情況。第二十一條賠償處理，被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)，以投保人未償還的貸款本息扣除免賠額后計(jì)算賠償。
2017年5月18日，被告與農(nóng)行欽州分行簽訂一份《中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司廣西區(qū)分行個(gè)人擔(dān)保借款合同》（編號(hào)：45020120170037339）（以下簡(jiǎn)稱《個(gè)人擔(dān)保借款合同》）。合同約定：被告向農(nóng)行欽州分行借款30000元，用于日常生活消費(fèi)；借款期限為36個(gè)月，實(shí)際借款期限和具體起止日期以借款憑證為準(zhǔn)；借款利率按浮動(dòng)利率（采用基準(zhǔn)利率方式的）執(zhí)行，執(zhí)行利率以借款發(fā)放日中國人民銀行同期同檔次人民幣貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)上浮百分之四十；貸款人將借款劃入借款人在貸款人處開立的結(jié)算賬戶，賬號(hào)/卡號(hào)62XXX76；自主支付的適用范圍和額度為30000元；采用等額本息分期還款法，以每一個(gè)月為一個(gè)周期還款，還款日為每季末月或每期末月的借款發(fā)放日對(duì)應(yīng)日；借款擔(dān)保方式為保證擔(dān)保，被告提供了保險(xiǎn)單為憑，原告為被告的該筆借款提供連帶責(zé)任保證；對(duì)借款人的違約行為，按借款本金數(shù)額的百分之三收取違約金；借款人未按約定按期足額償還借款的，貸款人有權(quán)提前收回已發(fā)放借款，有權(quán)提前行使擔(dān)保權(quán)，并有權(quán)在遭受損失時(shí)要求借款人、擔(dān)保人全額賠償。2017年5月19日，農(nóng)行欽州分行將《個(gè)人擔(dān)保借款合同》約定的30000元貸款轉(zhuǎn)入被告在該行開設(shè)的賬號(hào)為62XXX76的賬戶。借款日期為2017年5月19日，到期日期為2020年5月18日。被告于2017年6月19日至2018年7月11日期間償還農(nóng)行欽州分行本息共計(jì)11987.54元。同時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)單的約定，保險(xiǎn)費(fèi)于每月銀行扣款之日同時(shí)繳納，因此2017年6月19日至2018年7月11日期間被告已繳納13個(gè)月的保險(xiǎn)費(fèi)合計(jì)6899.10元（530.70元X13個(gè)月），原告也認(rèn)可被告繳納了該十三期保險(xiǎn)費(fèi)。根據(jù)《個(gè)人擔(dān)保借款合同》和保險(xiǎn)單的約定，下一期借款應(yīng)付款日以及保險(xiǎn)費(fèi)繳納日為2018年7月19日，但自此之后被告未再歸還農(nóng)行欽州分行本息，亦未繳納保險(xiǎn)費(fèi)。根據(jù)保險(xiǎn)單的約定，賠款等待期為80天，因此2018年10月7日即為保險(xiǎn)事故發(fā)生日。2018年10月7日，原告在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)代被告償還借款本息合計(jì)20260.17元。為此，農(nóng)行欽州分行向原告出具代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書，確認(rèn)《個(gè)人擔(dān)保借款合同》內(nèi)，投保人為韋XX的保險(xiǎn)單項(xiàng)下的代償款20260.17元已于2018年10月7日收到。農(nóng)行欽州分行同意接受上述賠款，并同意于收到上述賠款的同時(shí)將其對(duì)借款人（投保人）追償?shù)娜繖?quán)益轉(zhuǎn)讓給原告，以解決該保險(xiǎn)單項(xiàng)下的全部索賠。
本院認(rèn)為，被告向農(nóng)行欽州分行借款30000元并簽訂《個(gè)人擔(dān)保借款合同》，該合同為被告和農(nóng)行欽州分行自愿簽訂，屬于合法有效的合同，因此被告與農(nóng)行欽州分行之間存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系。被告為該借款30000元提供了保險(xiǎn)單以及《保險(xiǎn)條款》，原告作為該筆借款的連帶責(zé)任保證人。該保險(xiǎn)單以及《保險(xiǎn)條款》系原、被告雙方合意、自愿簽訂，其內(nèi)容不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，屬于有效的保險(xiǎn)合同，雙方應(yīng)按照合同約定履行自己的義務(wù)?！吨腥A人民共和國擔(dān)保法》（以下簡(jiǎn)稱《擔(dān)保法》）第二十一條規(guī)定：“保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。保證合同另有約定的，按照約定。當(dāng)事人對(duì)保證擔(dān)保的范圍沒有約定或者約定不明確的，保證人應(yīng)當(dāng)對(duì)全部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任?！北景钢?，《保險(xiǎn)條款》約定了保證擔(dān)保的范圍為貸款合同中約定的貸款本金與按貸款合同生效日確定利率計(jì)算的貸款利息（含符合法律法規(guī)規(guī)定的罰息、復(fù)利）之和，并且不超過保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，即33174.71元。根據(jù)《擔(dān)保法》第三十一條的規(guī)定“保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償”、《保險(xiǎn)條款》第十九條“發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)投保人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利”以及保險(xiǎn)單特別約定：“（1）保險(xiǎn)人賠償后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)”，由于被告未足額按期償還農(nóng)行欽州分行借款，至保險(xiǎn)事故發(fā)生之日2018年10月7日仍未償還，保證人原告于該日在其保證擔(dān)保的范圍內(nèi)按照保險(xiǎn)單的約定已經(jīng)承擔(dān)了20260.17元的保證責(zé)任。但被告至今未履行保險(xiǎn)單的約定向原告歸還其代償款項(xiàng)。故對(duì)原告要求被告償還其代為支付的銀行貸款20260.17元的訴訟請(qǐng)求，本院予以支持。
關(guān)于違約金的問題。《中華人民共和國合同法》第一百一十四條規(guī)定：“當(dāng)事人可以約定一方違約時(shí)應(yīng)當(dāng)根據(jù)違約情況向?qū)Ψ街Ц兑欢〝?shù)額的違約金，也可以約定因違約產(chǎn)生的損失賠償額的計(jì)算方法?！北ｋU(xiǎn)單特別約定：（1）保險(xiǎn)人賠償后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)和未付保費(fèi)，從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還全部款項(xiàng)、則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開始計(jì)算、按每日千分之一，向保險(xiǎn)人繳納違約金?，F(xiàn)原告自愿請(qǐng)求按照年利率24%計(jì)算違約金，不違反法律規(guī)定。原告于2018年10月7日履行了賠償義務(wù)，直至30天后即2018年11月6日，被告仍未歸還所欠款項(xiàng)20260.17元，2018年11月7日即為被告違約日，因此被告應(yīng)支付原告的違約金應(yīng)以20260.17元為基數(shù)，從2018年11月7日起算為：2018年11月7日至2019年7月1日的違約金為3143.93元（20260.17元X24%÷365天X236天）,2019年7月2日至債務(wù)付清之日止的違約金應(yīng)以尚欠款項(xiàng)為基數(shù)，按照年利率24%計(jì)算。故對(duì)原告要求被告支付2018年10月8日至2019年7月1日的違約金3592.80元的訴訟請(qǐng)求，本院予以部分支持；對(duì)原告要求被告按照年利率24%支付2019年7月2日至債務(wù)付清之日止的違約金的訴訟請(qǐng)求，本院予以支持。
關(guān)于保險(xiǎn)費(fèi)1945.90元的問題。被告已繳納十三期保險(xiǎn)費(fèi)合計(jì)6899.10元。被告本應(yīng)于2018年7月19日支付第十四個(gè)月的保險(xiǎn)費(fèi)530.70元，但被告未支付，且自該日起至保險(xiǎn)事故發(fā)生之日即2018年10月7日的80天內(nèi)，被告仍未支付保險(xiǎn)費(fèi)。根據(jù)《保險(xiǎn)條款》第十五條“投保人義務(wù)，投保人應(yīng)在投保時(shí)按照保險(xiǎn)合同的約定交納保險(xiǎn)費(fèi)”和保險(xiǎn)單特別約定：“保險(xiǎn)人賠償后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)和未付保費(fèi)”，被告有義務(wù)繳納保險(xiǎn)事故發(fā)生之日之前的未付保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)單約定每月保險(xiǎn)費(fèi)為530.70元，因此被告還應(yīng)支付原告保險(xiǎn)費(fèi)1945.90元（530.70元+530.70元÷30天X80天），故對(duì)原告要求被告支付保險(xiǎn)費(fèi)1945.90元的訴訟請(qǐng)求，本院予以支持。
綜上所述，依照《中華人民共和國合同法》第六十條、第一百零七條、第一百一十四條，《中華人民共和國擔(dān)保法》第二十一條、第三十一條，《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十四條之規(guī)定，判決如下：
一、被告韋XX償還原告中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司
欽州市分公司代償款20260.17元；
二、被告韋XX支付原告某保險(xiǎn)公司2018年11月7日至2019年7月1日的違約金3143.93元，自2019年7月2日至債務(wù)付清之日止的違約金以尚欠款項(xiàng)為基數(shù)，按照年利率24%計(jì)付；
三、被告韋XX支付原告某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)費(fèi)1945.90元；
四、駁回原告某保險(xiǎn)公司的其他訴訟請(qǐng)求。
上述債務(wù)，義務(wù)人應(yīng)于本案判決生效之日起十日內(nèi)履行完畢。如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。權(quán)利人可在本案生效判決規(guī)定的履行期限最后一日起二年內(nèi)，向本院或與本院同級(jí)的被執(zhí)行財(cái)產(chǎn)所在地人民法院申請(qǐng)執(zhí)行。
案件受理費(fèi)444.98元，公告費(fèi)700元，合計(jì)1144.98元，由被告韋XX負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于防城港市中級(jí)人民法院，并在上訴期限屆滿之日起七日內(nèi)預(yù)交上訴案件受理費(fèi)444.98元（戶名：廣西壯族自治區(qū)防城港市中級(jí)人民法院，開戶行：中國農(nóng)業(yè)銀行防城港分行營業(yè)室，帳號(hào)：20XXX13）。逾期不交也不提出緩交申請(qǐng)的，防城港市中級(jí)人民法院則按自動(dòng)撤回上訴處理（中級(jí)法院不再另行通知）。
審　判　長　　楊民磊
人民陪審員　　周圣喜
人民陪審員　　林炳橋
二〇二〇年一月二十二日
法官　助理　　唐雅婷
書　記　員　　廖常杰