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（2015）肇中法民三終字第86號 責(zé)任保險(xiǎn)合同糾紛 二審 民事 肇慶市中級人民法院 2015-06-11

上訴人（原審被告）：某保險(xiǎn)公司。住所地：德慶縣。
負(fù)責(zé)人：文XX，經(jīng)理。
委托代理人：梁X，中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司肇慶市中心支公司職員。
委托代理人：梁XX，廣東余黎張律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審原告）：鄧XX，男，漢族，住高要市。
委托代理人：肖XX，廣東明瑛律師事務(wù)所律師。
上訴人某保險(xiǎn)公司（以下簡稱：平安財(cái)產(chǎn)德慶支公司）因與被上訴人鄧XX保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服德慶縣人民法院（2014）肇德法民二初字第252號民事判決，向本院提起上訴。本院受理后依法組成合議庭審理了本案，現(xiàn)已審理終結(jié)。
原審法院經(jīng)審理查明：2014年6月10日20時(shí)03分，鄧XX駕駛粵HXXXXX號牌小型普通客車在國道321線由西往東行駛，當(dāng)行至肇慶市醫(yī)專前路段時(shí)，遇冼X萍駕駛電動自行車由北往南橫過機(jī)動車道，致使雙方發(fā)生碰撞，造成車輛損壞及冼X萍受傷的交通事故。肇慶市公安局交通警察支隊(duì)第一大隊(duì)于2014年7月21日作出《道路交通事故認(rèn)定書》（肇公交認(rèn)字（2014）第4412020B001X號），認(rèn)定鄧XX、冼X萍承擔(dān)此事故的同等責(zé)任。
事故發(fā)生后，冼X萍被送到肇慶市第一人民醫(yī)院搶救無效，于2014年6月11日死亡。鄧XX共支付了冼X萍醫(yī)療費(fèi)3186元。
2014年7月18日，鄧XX與冼X萍父親冼X楊在肇慶市公安局交通警察支隊(duì)第一大隊(duì)主持下達(dá)成了交通事故損害賠償調(diào)解協(xié)議：由鄧XX承擔(dān)冼X萍醫(yī)療費(fèi)（憑單據(jù)），另鄧XX再支付343200元給冼X萍家屬作為其損失的賠償（包含死亡賠償金、喪葬費(fèi)、撫養(yǎng)費(fèi)等），其他一切損失各自承擔(dān)。支付方式及期限：2014年8月10前鄧XX支付1432OO元給冼X萍家屬（鄧XX已經(jīng)支付53000元）；2014年10月31日前鄧XX支付50000元給冼X萍家屬；2015年2月19日前鄧XX支付50000元給冼X萍家屬；2017年前鄧XX需將所有賠償款項(xiàng)付清給冼X萍家屬。2014年8月7日，鄧XX支付50000元給冼X楊；2014年8月11日，鄧XX支付30000元給冼X楊。協(xié)議簽訂后，至起訴時(shí)止，鄧XX共向冼X萍家屬支付了136186元（含醫(yī)療費(fèi)3186元）。為此，鄧XX要求平安財(cái)產(chǎn)德慶支公司在機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)限額內(nèi)賠付113186元，但遭平安財(cái)產(chǎn)德慶支公司拒賠。鄧XX遂于2014年8月22日提起訴訟，要求平安財(cái)產(chǎn)德慶支公司賠償鄧XX保險(xiǎn)金賠款人民幣113186元。
另查明：肇事的粵HXXXXX號牌小型普通客車車主為鄧XX。鄧XX為該車輛向平安財(cái)產(chǎn)德慶支公司購買了交強(qiáng)險(xiǎn)。根據(jù)鄧XX所購買的保險(xiǎn)，平安財(cái)產(chǎn)德慶支公司在保險(xiǎn)單中約定保險(xiǎn)期間自2014年6月11日零時(shí)起生效，但收費(fèi)確認(rèn)時(shí)間：2014年6月10日10：56時(shí)，投保確認(rèn)時(shí)間：2014年6月10日10：56時(shí)，打印時(shí)間：2014年6月10日10：57時(shí)。
冼X萍于是農(nóng)業(yè)家庭戶口，冼X楊是其父親。肇慶市端州區(qū)X街X崗社區(qū)村民委員會于2014年7月4日出具證明，證實(shí)冼X萍是高要市大灣X鎮(zhèn)X村人，近幾年一直隨父親冼X楊在XX街X號X幢第X卡商鋪（X村集體物業(yè)）經(jīng)營魚檔。
2014年8月19日，鄧XX向原審法院提起訴訟請求法院判令：1、平安財(cái)產(chǎn)德慶支公司立即賠償鄧XX保險(xiǎn)金賠款人民幣113186元；2、平安財(cái)產(chǎn)德慶支公司承擔(dān)本案的訴訟費(fèi)用。
原審法院認(rèn)為，案件爭議的焦點(diǎn)是鄧XX向平安財(cái)產(chǎn)德慶支公司投保的交強(qiáng)險(xiǎn)生效時(shí)間的問題。平安財(cái)產(chǎn)德慶支公司認(rèn)為鄧XX的粵HXXXXX車在其公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，根據(jù)雙方的約定，該保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期間是2014年6月11日0時(shí)起至2015年6月10日24時(shí)止，本案的交通事故是發(fā)生在2014年6月10日20時(shí)30分，并不在雙方約定的保險(xiǎn)期間內(nèi)。經(jīng)查，鄧XX已向平安財(cái)產(chǎn)德慶支公司繳交保險(xiǎn)費(fèi)，平安財(cái)產(chǎn)德慶支公司收取保費(fèi)后向鄧XX出具保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)單顯示收費(fèi)確認(rèn)及投保時(shí)間為2014年6月10日10：56時(shí)，打印時(shí)間為2014年6月10日10：57時(shí)。《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作管理的通知》（保監(jiān)廳函（2009）91號）載明：“……為使機(jī)動車道路交通事故的受害人得到有效保障，更好的發(fā)揮交強(qiáng)險(xiǎn)促進(jìn)道路交通安全的作用，現(xiàn)對加強(qiáng)有關(guān)交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作通知如下：各公司可在交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作中采取以下適當(dāng)方式，以維護(hù)被保險(xiǎn)人利益：一是在保單中“特別約定”欄中，就保險(xiǎn)期間作特別說明，寫明或加蓋“即時(shí)生效”等字樣，使保單自出單時(shí)立即生效。二是公司系統(tǒng)能夠支持打印體覆蓋印刷體的，出單時(shí)在保單中打印‘保險(xiǎn)期間自×年×月×日×?xí)r……’覆蓋‘原保險(xiǎn)期間自×年×月×日零時(shí)起……’字樣，明確寫明保險(xiǎn)期間起止的具體時(shí)點(diǎn)?！北景膏嘪X所購買保險(xiǎn)中，平安財(cái)產(chǎn)德慶支公司在保險(xiǎn)單中約定保險(xiǎn)時(shí)間自2014年6月11日零時(shí)起生效，而其收費(fèi)及投保確認(rèn)時(shí)間均為2014年6月10日10：56時(shí)，打印時(shí)間為2014年6月10日10：57時(shí)。而2014年6月10日10：57時(shí)至6月11日零時(shí)這一脫保期間，平安財(cái)產(chǎn)德慶支公司并沒有就該脫保期間存在的風(fēng)險(xiǎn)已向投保人鄧XX有明確的說明和告知，故平安財(cái)產(chǎn)德慶支公司在保險(xiǎn)單特別約定中對保險(xiǎn)生效約定的條款無效。鄧XX在發(fā)生交通事故時(shí)向平安財(cái)產(chǎn)德慶支公司投保的交強(qiáng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間。
綜上所述，鄧XX在發(fā)生交通事故時(shí)向平安財(cái)產(chǎn)德慶支公司投保的交強(qiáng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間，平安財(cái)產(chǎn)德慶支公司對鄧XX投保的粵HXXXXX號牌小型普通客車所造成第三人傷害的，應(yīng)在保險(xiǎn)賠償限額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任?，F(xiàn)鄧XX要求平安財(cái)產(chǎn)德慶支公司給付其因交通事故所賠償費(fèi)用，理據(jù)充分，應(yīng)予支持。平安財(cái)產(chǎn)德慶支公司認(rèn)為鄧XX投保的交強(qiáng)險(xiǎn)不在雙方約定的保險(xiǎn)期間內(nèi)，要求駁回鄧XX的訴訟請求，理據(jù)不足，不予采納。經(jīng)原審法院審理確認(rèn)，鄧XX發(fā)生交通事故所造成的損失，并未超出平安財(cái)產(chǎn)德慶支公司所保險(xiǎn)的限額。據(jù)此，原審法院依照《中華人民共和國侵權(quán)責(zé)任法》第十六條、第四十八條，《中華人民共和國道路交通安全法》第七十六條第一款，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十三條的規(guī)定，于2014年11月12日作出（2014）肇德法民二初字第252號民事判決：某保險(xiǎn)公司于判決發(fā)生法律效力之日起十五日內(nèi)在機(jī)動車強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)支付鄧XX保險(xiǎn)理賠款113186元。如未按判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。本案一審受理費(fèi)減半收取為1281.86元，由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
平安財(cái)產(chǎn)德慶支公司不服原審判決，向本院提起上訴稱：（一）交通事故沒有發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，一審判決平安財(cái)產(chǎn)德慶支公司在交強(qiáng)險(xiǎn)內(nèi)賠償是于法無據(jù)。由于平安財(cái)產(chǎn)德慶支公司與鄧XX約定交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款生效的時(shí)間以及保險(xiǎn)期限起始為2014年6月11日0時(shí)起至2015年6月10日24時(shí)止，而發(fā)生交通事故的時(shí)間為2014年6月10日20時(shí)30分，即本案發(fā)生交通事故時(shí)，保險(xiǎn)條款并未生效也不在保險(xiǎn)期限內(nèi)，對于該條款平安財(cái)產(chǎn)德慶支公司己在投保單上載明，平安財(cái)產(chǎn)德慶支公司對鄧XX履行了明確告知義務(wù)。（二）根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十三條“投保人提出保險(xiǎn)要求，……投保人和保險(xiǎn)人可以對合同的效力約定附條件或者附期限?！钡谑臈l“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！钡囊?guī)定，平安財(cái)產(chǎn)德慶支公司有權(quán)利對合同的效力約定附條件或者附期限，本案既然約定了保險(xiǎn)生效時(shí)間以及保險(xiǎn)期限，雙方應(yīng)當(dāng)按照約定履行義務(wù)。故本次交通事故非發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，平安財(cái)產(chǎn)德慶支公司在交強(qiáng)險(xiǎn)限額范圍內(nèi)不承擔(dān)賠償責(zé)任。據(jù)此，平安財(cái)產(chǎn)德慶支公司請求本院：1、撤銷原判，改判駁回鄧XX的訴訟請求；2、本案一、二審訴訟費(fèi)由鄧XX承擔(dān)。
被上訴人鄧XX答辯稱：（一）合同的生效時(shí)間應(yīng)為平安財(cái)產(chǎn)德慶支公司確認(rèn)收取鄧XX繳納的保險(xiǎn)費(fèi)之時(shí)。保險(xiǎn)合同屬于保險(xiǎn)合同為諾成合同，自合同雙方當(dāng)事人意思表示一致時(shí)成立生效。鄧XX在2014年6月10日投保并繳納了保費(fèi)，平安財(cái)產(chǎn)德慶支公司收費(fèi)確認(rèn)時(shí)間為2014年6月10日10：56分，鄧XX已經(jīng)依約履行了繳納保費(fèi)的義務(wù)，平安財(cái)產(chǎn)德慶支公司己同意投保，該合同在此時(shí)應(yīng)即生效，平安財(cái)產(chǎn)德慶支公司應(yīng)履行承保的義務(wù)。（二）平安財(cái)產(chǎn)德慶支公司主張保險(xiǎn)合同從2014年6月11日零時(shí)起生效而非收取保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)即時(shí)生效缺乏事實(shí)和法律依據(jù)。平安財(cái)產(chǎn)德慶支公司主張保險(xiǎn)合同非收取保費(fèi)時(shí)即時(shí)生效違反了中國保險(xiǎn)監(jiān)督委員會《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作管理的通知》保監(jiān)廳函（2009）9X號的規(guī)定。該通知規(guī)定：“……但由于交強(qiáng)險(xiǎn)保單中對保險(xiǎn)期間有關(guān)投保后次日零時(shí)生效的規(guī)定，使部分投保人在投保后、保單未正式生效前的時(shí)段內(nèi)得不到交強(qiáng)險(xiǎn)的保障?！ㄖ缦拢焊鞴究稍诮粡?qiáng)險(xiǎn)承保工作中采取以下適當(dāng)方式，以維護(hù)被保險(xiǎn)人利益：一是在保單中‘特別約定′欄中，就保險(xiǎn)期間作特別說明，寫明或加蓋‘即時(shí)生效’等字樣，使保單自出單時(shí)立即生效。二是公司系統(tǒng)能夠支持打印體覆蓋印刷體的，出單時(shí)在保單中打印‘保險(xiǎn)期間自×年×月×日×?xí)r……’覆蓋原‘保險(xiǎn)期間自×年×月×日零時(shí)起……’字樣，明確寫明保險(xiǎn)期間起止的具體時(shí)點(diǎn)。……”因此，平安財(cái)產(chǎn)德慶支公司有義務(wù)也有條件為鄧XX的案涉車輛承保交強(qiáng)險(xiǎn)并保證保險(xiǎn)期間的即時(shí)生效。（三）保單中約定的保險(xiǎn)期間從零時(shí)起和二十四時(shí)止屬于平安財(cái)產(chǎn)德慶支公司單方面提供的格式條款，《中華人民共和國合同法》第四十條規(guī)定：“格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效?！币虼?，平安財(cái)產(chǎn)德慶支公司的上訴缺乏事實(shí)和法律依據(jù)，請求駁回上訴請求，維持原判。
本院經(jīng)審理查明，原審查明的事實(shí)基本屬實(shí)，本院予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為，本案系保險(xiǎn)合同糾紛，原審法院定性準(zhǔn)確，本院予以確認(rèn)。根據(jù)本案各方當(dāng)事人在二審中的上訴和答辯，本案爭議焦點(diǎn)是：鄧XX向平安財(cái)產(chǎn)德慶支公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)的生效時(shí)間。
關(guān)于鄧XX向平安財(cái)產(chǎn)德慶支公司投保的交強(qiáng)險(xiǎn)生效時(shí)間的問題。交強(qiáng)險(xiǎn)是國家強(qiáng)制車輛所有人或使用人向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購買的一種強(qiáng)制險(xiǎn)種，其目的在于保護(hù)受害人的利益，使受害人的損失能夠得到及時(shí)有效的賠償。由于交強(qiáng)險(xiǎn)保單中對保險(xiǎn)期間有關(guān)投保后次日零時(shí)生效的規(guī)定，使部分投保人在投保后、保單未正式生效前的時(shí)段內(nèi)得不到交強(qiáng)險(xiǎn)的保障。為使機(jī)動車道路交通事故的受害人得到有效保障，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會于2009年3月25日專門發(fā)出《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作管理的通知》（保監(jiān)廳（2009）9X號）明確要求各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司“……在交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作中采取以下適當(dāng)方式，以維護(hù)被保險(xiǎn)人利益：一是在保單中‘特別約定’欄中，就保險(xiǎn)期間作特別說明，寫明或加蓋‘即時(shí)生效’等字樣，使保單自出單時(shí)立即生效。二是公司系統(tǒng)能夠支持打印體覆蓋印刷體的，出單時(shí)在保單中打印‘保險(xiǎn)期間自×年×月×日×?xí)r……’覆蓋原‘保險(xiǎn)期間自×年×月×日零時(shí)起……’字樣，明確寫明保險(xiǎn)期間起止的具體時(shí)點(diǎn)”。從《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)單（副本）》顯示，本案鄧XX所購買保險(xiǎn)中，平安財(cái)產(chǎn)德慶支公司在保險(xiǎn)單中約定保險(xiǎn)期間自2014年6月11日零時(shí)起生效，而其實(shí)際收費(fèi)確認(rèn)及投保確認(rèn)時(shí)間均為2014年6月10日10時(shí)56分，打印時(shí)間為2014年6月10日10時(shí)57分。平安財(cái)產(chǎn)德慶支公司出單時(shí)仍然采用“保險(xiǎn)期間自某年某月某日零時(shí)……”的格式條款，而對于2014年6月10日10時(shí)57分至2014年6月11日零時(shí)的脫保期間，平安財(cái)產(chǎn)德慶支公司并沒有就脫保期間存在的風(fēng)險(xiǎn)已向投保人鄧XX作明確的告知和說明，平安財(cái)產(chǎn)德慶支公司在保險(xiǎn)單特別約定中對保險(xiǎn)生效約定是違反了中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作管理的通知》的精神，有違社會公共利益，故該條款無效。依照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十三條“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立……”和《中華人民共和國合同法》第四十四條“依法成立的合同，自成立時(shí)生效”的規(guī)定，本案合同的保險(xiǎn)期間應(yīng)按上述通知精神，確定為平安財(cái)產(chǎn)德慶支公司向鄧XX出具保單時(shí)立即生效，即為2014年6月10日10時(shí)56分起生效。因此，本案交通事故發(fā)生是在交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間。綜上所述，原審認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，實(shí)體判決恰當(dāng)。本院應(yīng)予維持。上訴人平安財(cái)產(chǎn)德慶支公司的上訴請求理據(jù)不足，本院不予采納。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第（一）項(xiàng)的規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)2563.72元，由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審　判　長　　李升文
審　判　員　　倫志球
代理審判員　　黃春歌
二〇一五年六月十一日
書　記　員　　陳智君