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（2018）黑0206民初1532號(hào) 人身保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 齊齊哈爾市富拉爾基區(qū)人民法院 2019-12-18

原告:吳XX，身份證號(hào)碼230206199501152022，女，1995
年1月15日出生，達(dá)斡爾族，無(wú)職業(yè)，住齊齊哈爾市富拉爾基區(qū)。
委托訴訟代理人:宋XX，黑龍江百發(fā)律師事務(wù)所律師。
被告某保險(xiǎn)公司，住所
地北京市東城區(qū)朝陽(yáng)門(mén)北大街17號(hào)。
負(fù)責(zé)人：郭XX，總經(jīng)理。
委托訴訟代理人:張XX，北京市逢時(shí)律師事務(wù)所律師。
原告吳XX與被告人身保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2019年7月12日受理后，依法組成合議庭，由審判員王誼蘭擔(dān)任審判長(zhǎng)，由人民陪審員程佩、于春波參加評(píng)議，于2019年10月11日公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。原告吳XX委托訴訟代理人宋XX，被告某保險(xiǎn)公司委托訴訟代理人張XX到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告吳XX訴稱(chēng)，吳XX于2018年7月24日在被告某保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了一份人身意外保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任范圍包括“意外身故/傷殘保險(xiǎn)金20萬(wàn)元、意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償2萬(wàn)元、意外住院津貼50.00元/天”，保險(xiǎn)期限自2018年7月24日零時(shí)起至2019年7月24日24時(shí)止。2018年8月2日，吳XX因發(fā)生交通事故導(dǎo)致意外受傷，被送往阿榮旗人民醫(yī)院接受治療，被診斷為“半月板損傷”，于2018年8月23日出院，住院治療21天。后經(jīng)法院委托齊齊哈爾和平醫(yī)院司法鑒定中心對(duì)吳XX的傷殘等級(jí)進(jìn)行鑒定，吳XX被評(píng)定為傷殘十級(jí)。事故發(fā)生后，吳XX曾向某保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠，某保險(xiǎn)公司僅同意賠付住院津貼，其他費(fèi)用拒絕賠付。某保險(xiǎn)公司在其提供的保險(xiǎn)合同中并沒(méi)有明確標(biāo)記出何種傷情構(gòu)成何等級(jí)傷殘，及賠付比例，違反了保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)義務(wù)，侵害了吳XX的合法權(quán)益。故訴至法院，要求某保險(xiǎn)公司向吳XX支付人身意外殘疾保險(xiǎn)金20萬(wàn)元，意外住院津貼1050.00元，意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金5114.94元，合計(jì)人民幣206164.94元（在庭審中，吳XX將人身意外殘疾保險(xiǎn)金20萬(wàn)元的主張變更為6萬(wàn)元，變更后合計(jì)主張金額為人民幣66164.94元）。
被告某保險(xiǎn)公司辯稱(chēng)，原告吳XX訴狀所述事實(shí)和理由中關(guān)于投保訂立合同及相關(guān)保險(xiǎn)條款內(nèi)容的陳述是不屬實(shí)的。某保險(xiǎn)公司不認(rèn)可其訴訟請(qǐng)求，請(qǐng)法院予以駁回。理由如下：一、2018年7月23日是由鄂靖作為投保人，在專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)的保險(xiǎn)APP上進(jìn)行的投保從而與某保險(xiǎn)公司訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)合同的保障范圍是意外身故、殘疾給付保險(xiǎn)限額為20萬(wàn)元，意外醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)償保險(xiǎn)限額為2萬(wàn)元，意外住院津貼每次免賠5天，每份每日給付標(biāo)準(zhǔn)是50元，保險(xiǎn)限額是18000.00元.鄂靖作為投保人是通過(guò)水滴保APP進(jìn)行的投保，在投保過(guò)程中選擇了70元的保費(fèi)和相應(yīng)的保障范圍。在投保的界面中非常清楚的體現(xiàn)，需要投保人對(duì)于其自然情況以及被保險(xiǎn)人的職業(yè)身份等要予以確認(rèn)，特別是保險(xiǎn)條款多次出現(xiàn)在投保界面中，并且需要投保人專(zhuān)門(mén)點(diǎn)擊保險(xiǎn)條款的閱讀和知曉后，才能夠完成投保行為，也就是說(shuō)如果投保人對(duì)于保險(xiǎn)條款和責(zé)任免除等相關(guān)內(nèi)容不進(jìn)行閱讀和點(diǎn)擊同意的情況下，是無(wú)法進(jìn)行訂立保險(xiǎn)合同的。二、在投保界面中所確定的保險(xiǎn)條款，約定了意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，其中殘疾保障責(zé)任是2.1.2條，該條款中明確約定了在保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人遭受意外傷害，并自傷害發(fā)生之日起180天內(nèi)，因該意外傷害造成本保險(xiǎn)合同所附人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)所列的傷殘程度之一的，保險(xiǎn)人按評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)所對(duì)應(yīng)的傷殘等級(jí)及給付比例的保險(xiǎn)金額，給付殘疾保險(xiǎn)金。同時(shí)在條款中也附加了人身保險(xiǎn)殘疾評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，在該標(biāo)準(zhǔn)的說(shuō)明中，明確約定了傷殘程度劃分為1-10級(jí)，傷殘程度第一級(jí)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金給付比例為100%，傷殘程度第十級(jí)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金給付比例位10%，每級(jí)相差10%。也就是說(shuō)本案中吳XX意外受傷應(yīng)當(dāng)首先確定其意外傷害是否構(gòu)成條款中的人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的殘疾，如果構(gòu)成，則以保額20萬(wàn)元與其殘疾程度相乘，才能得出保險(xiǎn)金給付的相應(yīng)金額。三、吳XX的傷殘經(jīng)過(guò)某保險(xiǎn)公司比對(duì)，并不符合人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)中的傷殘程度，因此不能啟動(dòng)保險(xiǎn)理賠。四、吳XX主張賠償?shù)淖≡航蛸N，在此之前某保險(xiǎn)公司已經(jīng)向其支付了800元，計(jì)算的標(biāo)準(zhǔn)是其住院21天減去5天的免賠乘以50元，并且也已實(shí)際支付了該筆款項(xiàng)，因此其該主張是沒(méi)有事實(shí)依據(jù)的。五、關(guān)于醫(yī)療保險(xiǎn)金，按照保險(xiǎn)合同條款的約定，該醫(yī)療保險(xiǎn)金應(yīng)是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，門(mén)診治療的以15天為限，保險(xiǎn)期滿后仍需治療的是以90天為限，并且是以票據(jù)實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)。吳XX在前期提出賠償時(shí)并沒(méi)有提供相應(yīng)的票據(jù)，因此某保險(xiǎn)公司不予賠償。六、吳XX只是作為保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，實(shí)際的投保人并不是吳XX。在訂立合同中，投保人在專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)投保中對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任范圍以及責(zé)任免除等都是予以確認(rèn)的，相應(yīng)的條款內(nèi)容也是加粗加黑的，因此該保險(xiǎn)條款符合保險(xiǎn)法及其司法解釋二第十一條、第十二條、第十三條規(guī)定的，是合法有效的。
庭審中，原告吳XX提供了以下證據(jù)：
1.診斷書(shū)、住院病案、住院費(fèi)用清單、醫(yī)療費(fèi)票據(jù)復(fù)印件，欲證明吳XX因意外受傷住院治療天數(shù)、傷情、實(shí)際花費(fèi)情況。因?yàn)閰荴X的傷是一起交通事故造成的，所以在起訴交通事故時(shí)將醫(yī)療費(fèi)票據(jù)原件提交給審理該交通事故案件的內(nèi)蒙古阿榮旗人民法院了，當(dāng)時(shí)交給某保險(xiǎn)公司的是醫(yī)療費(fèi)票據(jù)復(fù)印件。
被告某保險(xiǎn)公司的質(zhì)證意見(jiàn)：對(duì)診斷書(shū)和住院病案的真實(shí)性沒(méi)有異議，但吳XX的傷情并不構(gòu)成保險(xiǎn)條款約定中的傷殘等級(jí)。吳XX未將醫(yī)療費(fèi)票據(jù)復(fù)印件交給某保險(xiǎn)公司。吳XX已將原件交到了交通事故糾紛案件中，并且也得到了相應(yīng)的賠償，在本案中再要求賠償，是不當(dāng)?shù)美男袨椤?br>2.司法鑒定意見(jiàn)書(shū)，欲證明吳XX因交通事故導(dǎo)致意外受傷，被鑒定為傷殘十級(jí)。
被告某保險(xiǎn)公司的質(zhì)證意見(jiàn)：對(duì)證據(jù)的真實(shí)性及證明問(wèn)題均有異議。一、該鑒定不是現(xiàn)在受訴人民法院委托的，與本案糾紛是沒(méi)有關(guān)聯(lián)的；二、該鑒定的鑒定方式、鑒定單位的選擇與本案的某保險(xiǎn)公司沒(méi)有任何關(guān)聯(lián)，也剝奪了某保險(xiǎn)公司選擇鑒定單位參與鑒定的權(quán)利，這是不符合司法鑒定的有關(guān)規(guī)定的；三、該鑒定第一頁(yè)中所引用的住院病案是原始證據(jù)之一，但是病案所表述的是其左膝關(guān)節(jié)外側(cè)半月板損傷，從這一點(diǎn)看，該鑒定結(jié)論得出的是按照標(biāo)準(zhǔn)喪失了25%以上的功能，與其傷情表述嚴(yán)重不符，所以不認(rèn)可該鑒定；四、關(guān)于吳XX是否構(gòu)成保險(xiǎn)合同約定的傷殘程度，應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)條款中約定的人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)來(lái)確定，而不是以鑒定書(shū)中的鑒定標(biāo)準(zhǔn)作為依據(jù)。
3.內(nèi)蒙古阿榮旗人民法院民事判決書(shū)一份，欲證明吳XX于2018年8月2日因交通事故導(dǎo)致意外受傷，該案經(jīng)阿榮旗人民法院審理后作出的判決已生效。吳XX的傷殘是經(jīng)該法院委托有鑒定資質(zhì)的鑒定機(jī)構(gòu)所進(jìn)行的鑒定，鑒定結(jié)論程序合法，具有法律效力。
被告某保險(xiǎn)公司的質(zhì)證意見(jiàn)：對(duì)該判決書(shū)的真實(shí)性沒(méi)有異議，對(duì)證明問(wèn)題有異議。一、這是一個(gè)交通事故糾紛的賠償案件，這個(gè)賠償是根據(jù)侵權(quán)責(zé)任法和道路交通安全法的規(guī)定所應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，而本案糾紛解決的是保險(xiǎn)合同糾紛，這是兩個(gè)不同性質(zhì)的法律關(guān)系，所以該生效判決所確定的傷殘等級(jí)與本案無(wú)關(guān)。
4.電子保險(xiǎn)單一份，欲證明吳XX在某保險(xiǎn)公司投保意外險(xiǎn)一份，意外發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)。
被告某保險(xiǎn)公司的質(zhì)證意見(jiàn)：對(duì)證據(jù)的真實(shí)性沒(méi)有異議，但該保險(xiǎn)合同是案外人鄂靖通過(guò)水滴保投保訂立的，不是吳XX投保的。
被告某保險(xiǎn)公司提供了以下證據(jù)：
1.涉案保險(xiǎn)投保材料及電子保險(xiǎn)單各一份，欲證明吳XX保險(xiǎn)合同的訂立是通過(guò)水滴保網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的，同時(shí)在投保過(guò)程中相應(yīng)的保險(xiǎn)條款約定了理賠的流程、投保須知、以及人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定的依據(jù)等內(nèi)容，所以這個(gè)保險(xiǎn)條款投保人在投保時(shí)就已經(jīng)知曉。
原告吳XX的質(zhì)證意見(jiàn)：對(duì)證據(jù)的真實(shí)性沒(méi)有異議，但該投保流程不是本案吳XX的投保流程，無(wú)法證實(shí)與本案有關(guān)聯(lián)性，也確認(rèn)不了與吳XX的投保流程相同。一、某保險(xiǎn)公司提供的該投保流程中關(guān)于保險(xiǎn)條款并不是以彈出式體現(xiàn)的，根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)條款的格式制定人，其在向投保人或被保險(xiǎn)人出示保險(xiǎn)條款應(yīng)以主動(dòng)方式出示，但根據(jù)該流程查看保險(xiǎn)條款時(shí)，是投保人或被保險(xiǎn)人以被動(dòng)方式履行的，不符合法律規(guī)定，不應(yīng)視為其在保險(xiǎn)合同簽訂中已向投保人或被保險(xiǎn)人履行了出示保險(xiǎn)條款的義務(wù)；二、根據(jù)保險(xiǎn)法及其司法解釋的規(guī)定，保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款應(yīng)以特殊方式或特殊符號(hào)、特殊字體的形式在保險(xiǎn)條款中體現(xiàn)，但根據(jù)某保險(xiǎn)公司提供的證據(jù)可以很直觀的看到保險(xiǎn)條款中的責(zé)任免除、比例賠付、評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)等免責(zé)條款，并未采取法律中規(guī)定的特殊形式予以體現(xiàn)，不符合司法解釋中關(guān)于提示或解釋說(shuō)明的規(guī)定，故該免責(zé)條款中的內(nèi)容對(duì)被保險(xiǎn)人或投保人不應(yīng)產(chǎn)生法律效力；三、某保險(xiǎn)公司對(duì)于其已向投保人或被保險(xiǎn)人履行提示或解釋說(shuō)明的義務(wù)，負(fù)有舉證責(zé)任，但該組證據(jù)無(wú)法認(rèn)定其已經(jīng)履行上述義務(wù)。
2.在投保操作過(guò)程中所顯示的保險(xiǎn)條款三份（分別為中國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司意外傷害保險(xiǎn)條款；中國(guó)財(cái)險(xiǎn)附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)B款條款；中國(guó)財(cái)險(xiǎn)附加意外傷害住院津貼保險(xiǎn)條款2009年版），欲證明根據(jù)意外傷害保險(xiǎn)條款2.1.2條殘疾保險(xiǎn)責(zé)任的約定（該條款內(nèi)容為：在保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人遭受意外傷害，并自該意外傷害發(fā)生之日起180日內(nèi)因該意外傷害造成本保險(xiǎn)合同所附《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》釋義見(jiàn)8.3所列傷殘程度之一的，保險(xiǎn)人按《評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)》所對(duì)應(yīng)傷殘等級(jí)的給付比例乘以保險(xiǎn)金額給付殘疾保險(xiǎn)金。如第180日治療仍未結(jié)束的，按當(dāng)日的身體情況進(jìn)行傷殘?jiān)u定，并據(jù)此給付殘疾保險(xiǎn)金），傷殘的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)條款約定人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)來(lái)予以認(rèn)定，并且應(yīng)根據(jù)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)所約定的比例進(jìn)行賠付。關(guān)于附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)B款條款中約定保險(xiǎn)金的申請(qǐng)，需要提供醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)、明細(xì)清單、診斷證明及病案等。關(guān)于住院津貼應(yīng)該按照醫(yī)療保險(xiǎn)B款條款2.1條的約定（該條款內(nèi)容為：對(duì)于被保險(xiǎn)人因該意外傷害所支出的必要且合理的、符合本保險(xiǎn)合同簽發(fā)地政府頒布的基本醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)范圍的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)人在扣除社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、公費(fèi)醫(yī)療或任何第三方已經(jīng)補(bǔ)償或給付部分以及本附加保險(xiǎn)合同約定的免賠額后，對(duì)其余額按本附加保險(xiǎn)合同約定的給付比例和門(mén)診急診限額給付意外醫(yī)療保險(xiǎn)金），扣除相應(yīng)的免賠日數(shù)。
原告吳XX的質(zhì)證意見(jiàn)：對(duì)該條款的真實(shí)性沒(méi)有異議，意外傷害保險(xiǎn)條款第2.1.2的規(guī)定，屬于保險(xiǎn)法司法解釋中規(guī)定的比例賠付，屬于免責(zé)條款，該條款在免責(zé)條款中并未對(duì)字體進(jìn)行加粗加黑，用以向投保人和被保險(xiǎn)人提示，而是與保險(xiǎn)條款中其他普通條款在內(nèi)容和形式上完全一致，證明某保險(xiǎn)公司對(duì)該免責(zé)條款未盡到提示義務(wù)。關(guān)于意外傷害醫(yī)療和住院津貼，根據(jù)法律規(guī)定，保險(xiǎn)合同中約定了醫(yī)療保險(xiǎn)，屬于補(bǔ)償性賠償?shù)?，?yīng)在保險(xiǎn)合同中明確標(biāo)注該費(fèi)用為補(bǔ)償性費(fèi)用，但根據(jù)其提供的條款，并未對(duì)藥費(fèi)為補(bǔ)償性進(jìn)行明顯標(biāo)注，同樣對(duì)該條款也未進(jìn)行字體加黑加粗等特殊形式進(jìn)行提示，因此該條款對(duì)吳XX或投保人不產(chǎn)生法律效力。
3.住院津貼800.00元支付回單一份，欲證明已經(jīng)給付吳XX800.00元住院津貼。
原告吳XX的質(zhì)證意見(jiàn)：沒(méi)有異議，同意按照800.00元給付。
根據(jù)庭審質(zhì)證及雙方當(dāng)事人的當(dāng)庭陳述，認(rèn)定事實(shí)如下：
原告吳XX的丈夫鄂靖于2018年7月24日在互聯(lián)網(wǎng)上投保了被告某保險(xiǎn)公司通過(guò)水滴保險(xiǎn)商城APP銷(xiāo)售的“水滴綜合意外保險(xiǎn)”，被保險(xiǎn)人為吳XX，投保人為吳XX的丈夫鄂靖。該保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同為某保險(xiǎn)公司提供的格式條款，并由投保人自行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)激活，生成相應(yīng)的電子保險(xiǎn)單。在該保險(xiǎn)的電子保險(xiǎn)單中約定，保險(xiǎn)期間自2018年7月24日零時(shí)起至2019年7月24日24時(shí)止，保險(xiǎn)費(fèi)為70.00元，保險(xiǎn)金額包括意外身故、傷害殘疾保險(xiǎn)金額20萬(wàn)元，意外傷害醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償（給付比例100%，每次事故免賠額100.00元）保險(xiǎn)金額2萬(wàn)元，意外傷害住院津貼（每次免賠次數(shù)5.00天，每次最高給付津貼日數(shù)90.00日，每份每日津貼給付標(biāo)準(zhǔn)50.00元，總給付日數(shù)180.00日）保險(xiǎn)金額18000.00元。并在電子保險(xiǎn)單中注明意外身故、傷害殘疾保險(xiǎn)金額20萬(wàn)元適用中國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司意外傷害保險(xiǎn)條款，意外傷害醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)金額2萬(wàn)元適用中國(guó)財(cái)險(xiǎn)附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)（B款）條款，意外傷害住院津貼保險(xiǎn)金額18000.00元適用中國(guó)財(cái)險(xiǎn)附加意外傷害住院津貼保險(xiǎn)條款（2009年版）。該三份保險(xiǎn)條款內(nèi)容未在該電子保險(xiǎn)單中體現(xiàn)，是在激活保險(xiǎn)單的網(wǎng)頁(yè)上所體現(xiàn)。
2018年8月2日，吳XX因發(fā)生交通事故導(dǎo)致受傷（該交通事故經(jīng)內(nèi)蒙古阿榮旗公安局交通警察大隊(duì)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，認(rèn)定吳XX不負(fù)事故責(zé)任），被送往內(nèi)蒙古阿榮旗人民醫(yī)院住院治療21天，被診斷為“半月板損傷”，共計(jì)花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)5114.94元。吳XX因其交通事故曾于2018年10月23日訴至蒙古自治區(qū)阿榮旗人民法院，要求肇事方及承保肇事方車(chē)輛的保險(xiǎn)公司予以賠償，該法院在審理過(guò)程中，委托齊齊哈爾和平醫(yī)院司法鑒定中心對(duì)吳XX的傷殘等級(jí)等進(jìn)行了鑒定，該鑒定中心于2018年11月23日作出司法鑒定意見(jiàn)書(shū)，其中就傷殘的鑒定意見(jiàn)為“被鑒定人吳XX評(píng)定為十級(jí)傷殘”。吳XX支付的醫(yī)療費(fèi)5114.94元、傷殘賠償金等已由該法院于2018年12月3日作出的（2018）內(nèi)0721民初3767號(hào)判決書(shū)，判決由承保肇事方車(chē)輛的保險(xiǎn)公司予以賠償，該交通事故判決書(shū)已生效。吳XX在依據(jù)上述“水滴綜合意外保險(xiǎn)”合同向某保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，某保險(xiǎn)公司僅向吳XX賠付了住院津貼800.00元（在庭審中，吳XX同意按照800.00元給付），其他保險(xiǎn)金以不符合保險(xiǎn)條款約定為由拒賠。在庭審中，某保險(xiǎn)公司稱(chēng)在電子保險(xiǎn)單中注明的意外身故、傷害殘疾保險(xiǎn)金額20萬(wàn)元適用的中國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司意外傷害保險(xiǎn)條款（條款2.1.2條）中的《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》，是全國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)法醫(yī)協(xié)會(huì)聯(lián)合制定發(fā)布的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，吳XX按照該傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)，不構(gòu)成傷殘。
本院認(rèn)為，原告吳XX的丈夫鄂靖作為投保人在互聯(lián)網(wǎng)上投保了被告某保險(xiǎn)公司通過(guò)水滴保險(xiǎn)商城APP銷(xiāo)售的“水滴綜合意外保險(xiǎn)”，并按要求自行進(jìn)行激活，交納了保險(xiǎn)費(fèi)，生成了電子保險(xiǎn)單，雙方之間成立了保險(xiǎn)合同關(guān)系，該合同是雙方的真實(shí)意思表示，且不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效。吳XX作為該保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生該保險(xiǎn)合同約定的意外傷害時(shí)，享有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)，某保險(xiǎn)公司應(yīng)按合同約定履行保險(xiǎn)理賠義務(wù)。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力”的規(guī)定，及《最高人民法院關(guān)于適用＜中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法＞若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ返诰艞l“保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，可以認(rèn)定認(rèn)定為保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的‘免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款’”的規(guī)定，某保險(xiǎn)公司與吳XX的丈夫鄂靖所簽訂的保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)條款系保險(xiǎn)公司單方提供的格式條款，某保險(xiǎn)公司作為提供格式條款的一方，應(yīng)當(dāng)對(duì)格式條款中免除或者限制其責(zé)任的內(nèi)容，在合同訂立時(shí)采用足以引起對(duì)方注意的文字、符號(hào)、字體等特別標(biāo)識(shí)，并按照對(duì)方的要求對(duì)該格式條款予以說(shuō)明，從而使投保人或被保險(xiǎn)人明確條款的真實(shí)概念、內(nèi)容和法律后果。而本案所涉保險(xiǎn)合同系在互聯(lián)網(wǎng)上操作訂立，相關(guān)格式條款等合同內(nèi)容均是以網(wǎng)頁(yè)形式呈現(xiàn)，某保險(xiǎn)公司僅憑在激活保險(xiǎn)單的網(wǎng)頁(yè)上的約定和明示告知內(nèi)容，不足以證明其盡到了說(shuō)明義務(wù)，不能認(rèn)定其履行了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定的明確說(shuō)明義務(wù)。故某保險(xiǎn)公司意外傷害保險(xiǎn)條款2.1.2條關(guān)于殘疾保險(xiǎn)責(zé)任約定的殘疾保險(xiǎn)金給付標(biāo)準(zhǔn)和附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)B款條款2.1條關(guān)于醫(yī)療費(fèi)給付標(biāo)準(zhǔn)的約定不產(chǎn)生效力，某保險(xiǎn)公司關(guān)于按照該兩條款中約定的《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》評(píng)定傷殘等級(jí)、約定的賠付比例給付殘疾保險(xiǎn)金和約定的補(bǔ)償型醫(yī)療費(fèi)賠付標(biāo)準(zhǔn)給付醫(yī)療費(fèi)的主張，沒(méi)有事實(shí)和法律依據(jù)，本院不予支持。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第二十八條“一方當(dāng)事人自行委托有關(guān)部門(mén)作出的鑒定結(jié)論，另一方當(dāng)事人有證據(jù)足以反駁并申請(qǐng)重新鑒定的，人民法院應(yīng)予準(zhǔn)許”的規(guī)定，吳XX的傷殘等級(jí)是經(jīng)內(nèi)蒙古阿榮旗人民法院在另案訴訟中委托進(jìn)行的司法鑒定，不是吳XX自行委托，而且某保險(xiǎn)公司也未提供足以反駁的證據(jù)，故對(duì)該傷殘等級(jí)鑒定，本院予以采信。根據(jù)該傷殘等級(jí)鑒定，吳XX的傷殘等級(jí)為十級(jí)，依據(jù)公平原則，應(yīng)比照身體健康遭受意外傷害造成的后果給付保險(xiǎn)金。吳XX為農(nóng)村戶籍，應(yīng)當(dāng)依照《《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》規(guī)定的受害人為農(nóng)村居民的殘疾賠償金的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，黑龍江省2019年農(nóng)村居民人均純收入為13804.00元，經(jīng)計(jì)算其意外傷害殘疾賠償金額為27608.00元（13804.00元*20年*10%）。雖然吳XX提供的醫(yī)療費(fèi)票據(jù)是復(fù)印件，但該醫(yī)療費(fèi)有住院病案、住院費(fèi)用清單、診斷書(shū)相佐證，并已經(jīng)內(nèi)蒙古阿榮旗人民法院判決所確認(rèn)，因此，本院對(duì)其主張的醫(yī)療費(fèi)的真實(shí)性，予以認(rèn)可。本案保險(xiǎn)系某保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售的個(gè)人綜合意外傷害保險(xiǎn)，系人身保險(xiǎn)性質(zhì)，保險(xiǎn)人對(duì)于每份保險(xiǎn)承載的保險(xiǎn)義務(wù)在保險(xiǎn)限額內(nèi)均具有承擔(dān)賠償責(zé)任的義務(wù)。因此，吳XX已在另案訴訟中得到的醫(yī)療費(fèi)賠償不影響某保險(xiǎn)公司在本案保險(xiǎn)合同中對(duì)此費(fèi)用賠償責(zé)任的承擔(dān)。本案保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額為2萬(wàn)元，每次事故免賠額100.00元，因此，某保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向吳XX賠付醫(yī)療費(fèi)5014.94元。綜上，依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十四條、第十七條、第十九條，《最高人民法院關(guān)于適用＜中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法＞若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ返诰艞l之規(guī)定，判決如下：
被告某保險(xiǎn)公司賠償原告吳XX意外傷害殘疾保險(xiǎn)金27608.00元，意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金5014.94元，合計(jì)人民幣32622.94元。
執(zhí)行辦法：待本判決生效后立即執(zhí)行。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù)，應(yīng)當(dāng)按《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)1454.12元，原告負(fù)擔(dān)838.55元，被告某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)615.57。（此款已由原告預(yù)付，待執(zhí)行時(shí)隨案件款一并執(zhí)行）
如不服本判決，可在判決書(shū)送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞
交上訴狀并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于齊齊哈爾市中級(jí)人民法院。
審　判　長(zhǎng)　　王誼蘭
人民陪審員　　程　佩
人民陪審員　　于春波
二〇一九年十二月十八日
書(shū)　記　員　　王　歡