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（2019）京0102民初32648號 保證保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 北京市西城區(qū)人民法院 2020-01-30

原告：某保險(xiǎn)公司，住所地廣東省深圳市福田區(qū)、13、38、39、40層。
法定代表人：孫XX，董事長。
委托訴訟代理人：耿X，北京市浩東律師事務(wù)所律師。
被告：祖X，男，漢族，戶籍地北京市西城區(qū)。
原告與被告祖X保證保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2019年8月2日受理后，依法適用普通程序，公開開庭進(jìn)行了審理。原告某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人耿X到庭參加訴訟，被告祖X經(jīng)本院合法傳喚無正當(dāng)理由拒不到庭，本院依法缺席審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告某保險(xiǎn)公司向本院提出訴訟請求：1.祖X向某保險(xiǎn)公司支付理賠款31378.93元；2.祖X向某保險(xiǎn)公司支付逾期保費(fèi)2064.39元；3.祖X向某保險(xiǎn)公司支付違約金，違約金以保險(xiǎn)理賠款31378.93元為基數(shù)，自2013年3月18日起按照每日千分之一的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算至實(shí)際清償之日止；4.本案案件受理費(fèi)、公告費(fèi)由祖X承擔(dān)。事實(shí)和理由：2012年8月28日，被告祖X與深圳發(fā)展銀行股份有限公司北京分行（以下簡稱“深圳銀行北京分行”）簽署編號為深發(fā)北京小消貸字第201208280301428號《個(gè)人小額消費(fèi)貸款合同》（以下簡稱“貸款合同”），被告向深圳銀行北京分行借款33000元人民幣，借款利率為借款發(fā)放日中國人民銀行同期同檔次人民幣貸款基準(zhǔn)利率上浮40%執(zhí)行，借款期限36個(gè)月（自2012年8月28日至2015年8月28日），還款方式為按月等額還本付息。同時(shí)，被告（投保人）就該筆借款向原告投保信用保證保險(xiǎn)，以平安銀行北京分行為被保險(xiǎn)人，與原告簽署保單號為100550012000213的《平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》（以下簡稱“保險(xiǎn)合同”）保費(fèi)每月按時(shí)繳納，費(fèi)率為每月1.75%。2012年8月28日，深圳銀行北京分行按照借款合同約定向被告發(fā)放共計(jì)33000元人民幣的貸款。但自2012年12月28日開始，被告再未履行合同約定還款義務(wù)。根據(jù)保險(xiǎn)合同約定：“投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到80天（不含），保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠。保險(xiǎn)人理賠后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)”。原告于2013年3月18日按照保險(xiǎn)合同的約定向被保險(xiǎn)人深圳銀行北京分行進(jìn)行理賠，理賠金額共計(jì)31378.93元人民幣，平安銀行北京分行向原告出具了《代償債務(wù)確認(rèn)書》。同時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)合同約定：“從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還上述全部款項(xiàng)的，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一向保險(xiǎn)人繳納違約金”。理賠后，原告多次向被告進(jìn)行催收，被告始終不予償還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)。為維護(hù)自身合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國民事訴訟法》的規(guī)定，依法向貴院提起訴訟，懇請貴院依法判如所請。
原告某保險(xiǎn)公司向本院提交以下證據(jù)：1.平安個(gè)人借款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單；2.個(gè)人小額消費(fèi)貸款合同；3.借款憑證；4.追償金額明細(xì)；5.代償債務(wù)確認(rèn)書。
被告祖X未提交書面答辯意見及證據(jù)。
經(jīng)本院庭審質(zhì)證，原告某保險(xiǎn)公司提交的證據(jù)材料符合有效證據(jù)形式要求，已形成完整證據(jù)鏈，故本院對上述證據(jù)的真實(shí)性、關(guān)聯(lián)性、合法性均予以確認(rèn)。
根據(jù)當(dāng)事人陳述和經(jīng)審查確認(rèn)的證據(jù)，本院認(rèn)定事實(shí)如下：
一、2012年8月28日，祖X與深圳發(fā)展銀行股份有限公司北京分行（以下簡稱深圳銀行北京分行）簽署《個(gè)人小額消費(fèi)貸款合同》（以下簡稱《貸款合同》），約定祖X向深圳銀行北京分行借款33000元人民幣；借款利率為借款發(fā)放日中國人民銀行同期同檔次人民幣貸款基準(zhǔn)利率上浮40%；借款期為限36個(gè)月（即自2012年8月28日至2015年8月28日）；還款方式為按月等額還本付息；還款日為每月與放款日對應(yīng)的日期；祖X任何一期未按時(shí)足額償還貸款本金即視為逾期，深圳銀行北京分行從逾期之日起按《貸款合同》約定的借款利率加收50%計(jì)收罰息，對不能按時(shí)支付的利息按逾期罰息利率計(jì)收復(fù)利?！顿J款合同》上有深圳銀行北京分行的印章及祖X的簽字。祖X在個(gè)人借款借據(jù)上簽字，認(rèn)可其從深圳銀行北京分行取得上述貸款，并將嚴(yán)格履行貸款合同，按時(shí)償還貸款本息。
二、2012年8月28日，某保險(xiǎn)公司出具以深圳銀行北京分行為被保險(xiǎn)人的平安個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)保單，為祖X全部借款本息承擔(dān)保證保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)金額為39237元。祖X作為投保人在保單上簽字確認(rèn)。某保險(xiǎn)公司出具的保險(xiǎn)單上載明：被保險(xiǎn)人為深圳銀行北京分行，保險(xiǎn)期間自個(gè)人消費(fèi)貸款合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起至清償全部貸款本息之日止，每月保費(fèi)金額578元，按月按時(shí)繳納；投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到80天，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行賠償；保險(xiǎn)人賠償后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)和未付保費(fèi)；從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還上述全部款項(xiàng)的，則視為投保人已違約；投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一，向保險(xiǎn)人繳納違約金；未付保費(fèi)是指投保人自貸款發(fā)放之日起至理賠之日止這段保險(xiǎn)期間未支付的應(yīng)繳保費(fèi)；如投保人出現(xiàn)逾期或提前還款的，保險(xiǎn)人均有權(quán)要求投保人支付未付保費(fèi)，投保人所還款項(xiàng)應(yīng)按照保費(fèi)、銀行規(guī)定的相應(yīng)費(fèi)用、利息、本金的順序進(jìn)行；保險(xiǎn)人基于投保人違約理賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)催回未付保費(fèi)、賠償款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用等。
三、某保險(xiǎn)公司提供的《客戶還款信息一覽表》顯示，祖X自2012年12月起不再按約定履行還款義務(wù)。2013年3月18日，某保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人深圳銀行北京分行理賠，合計(jì)支付理賠款31378.93元。2019年2月11日，深圳銀行北京分行（后變更為平安銀行北京分行）出具《代償債務(wù)確認(rèn)書》，認(rèn)可于2013年3月18日收到上述保險(xiǎn)賠款。某保險(xiǎn)公司提供的《追償金額明細(xì)》顯示，截至2019年2月18日，祖X尚欠理賠款31378.93元、保費(fèi)2064.39元。
本院認(rèn)為，祖X與深圳銀行北京分行簽訂的借款合同、祖X與某保險(xiǎn)公司簽訂的保證保險(xiǎn)合同，系各方的真實(shí)意思表示，且不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)屬合法有效。祖X應(yīng)當(dāng)按照借款合同的約定按期足額償還借款，并按照保證保險(xiǎn)合同的約定支付保險(xiǎn)費(fèi)。投保人祖X在借款后未能按照合同約定償還借款，導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人某保險(xiǎn)公司依據(jù)保證保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，代投保人祖X償還了欠付的借款本金、利息及罰息等，足額賠付了被保險(xiǎn)人深圳銀行北京分行在本次保險(xiǎn)事故中的損失?，F(xiàn)某保險(xiǎn)公司依據(jù)法律規(guī)定及保險(xiǎn)合同的約定，有權(quán)在其保險(xiǎn)賠償金額范圍內(nèi)向祖X行使代位求償權(quán)，故某保險(xiǎn)公司要求祖X支付理賠款及未付保費(fèi)的訴訟請求，事實(shí)清楚，證據(jù)充分，本院予以支持。
關(guān)于某保險(xiǎn)公司主張違約金一節(jié)，因祖X未及時(shí)將理賠款支付給某保險(xiǎn)公司，存在違約行為，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。涉案保險(xiǎn)單約定“投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一，向投保人支付違約金”。本案中，祖X既是保證保險(xiǎn)合同的投保人，亦是借款合同的借款人，在借款合同履行過程中，祖X除按月償還借款本息外，還按月支付保險(xiǎn)費(fèi)。在綜合考慮借款人的融資成本后，本院認(rèn)為保險(xiǎn)合同中約定的違約金計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)過高，故調(diào)整為以某保險(xiǎn)公司實(shí)際支付的理賠款31378.93元為基數(shù)，自2013年3月18日起至實(shí)際付清之日止，2019年8月19日前按中國人民銀行同期貸款利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，2019年8月20日起按全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場報(bào)價(jià)利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。
綜上所述，依照《中華人民共和國合同法》第六十條、第一百零七條，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第六十條第一款，《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（四）》第七條、第八條，《中華人民共和國民事訴訟法》第九十二條、第一百四十四條之規(guī)定，判決如下：
一、被告祖X于本判決生效后十日內(nèi)給付原告某保險(xiǎn)公司理賠款31378.93元；
二、被告祖X于本判決生效后十日內(nèi)給付原告某保險(xiǎn)公司逾期保費(fèi)2064.39元；
三、被告祖X于本判決生效后十日內(nèi)給付原告某保險(xiǎn)公司違約金（以31378.93元為基數(shù)，自2013年3月18日起至實(shí)際付清之日止，2019年8月19日前按中國人民銀行同期貸款利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，2019年8月20日起按全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場報(bào)價(jià)利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算）；
四、駁回原告某保險(xiǎn)公司的其他訴訟請求。
案件受理費(fèi)636元及公告費(fèi)（以實(shí)際發(fā)生金額為準(zhǔn)），由被告祖X負(fù)擔(dān)（于本判決生效后七日內(nèi)交納）。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于北京市第二中級人民法院。
審　判　長　　高中營
人民陪審員　　劉　靜
人民陪審員　　武丕顯
二〇二〇年一月三十一日
書　記　員　　侯雅暉