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（2019）川0116民初4809號(hào) 保證保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 雙流縣人民法院 2020-01-08

原告：某保險(xiǎn)公司，住所地深圳市寶安區(qū)-318室。
法定代表人：龔XX，董事長(zhǎng)。
委托訴訟代理人：楊X，四川法邦律師事務(wù)所律師。
委托訴訟代理人：代XX，四川法邦律師事務(wù)所律師。
被告：杜XX，男，漢族，住四川省雙流縣。
原告與被告杜XX保證保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2019年6月21日立案后，依法適用普通程序公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。原告某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人楊X到庭參加訴訟，被告杜XX經(jīng)本院公告?zhèn)鲉?，無(wú)正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟，本院依法缺席審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
某保險(xiǎn)公司向本院提出訴訟請(qǐng)求：1.判令杜XX歸還某保險(xiǎn)公司支付的代償款35988元；2.判令杜XX向某保險(xiǎn)公司支付拖欠的保費(fèi)2000元；3.判令杜XX支付違約金（以37988元為基數(shù)，自2017年8月24日起至付清所有款項(xiàng)之日止，按每日千分之一的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，暫計(jì)至2019年5月31日為24502.26元）。事實(shí)和理由：杜XX擬向案外人樂(lè)山市商業(yè)銀行股份有限公司成都分行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“樂(lè)山商業(yè)銀行”）借款，并申請(qǐng)某保險(xiǎn)公司為其該筆借款提供個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即杜XX作為投保人、樂(lè)山商業(yè)銀行作為被保險(xiǎn)人、某保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)人，在杜XX逾期向案外人還款達(dá)一定期限后，某保險(xiǎn)公司代杜XX向案外人償還借款本金、利息和罰息。某保險(xiǎn)公司代償后可依投保單、保險(xiǎn)單的約定向杜XX追償，并在杜XX不履行時(shí)要求其承擔(dān)違約責(zé)任。2016年4月6日，杜XX簽訂了《個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)投保單》；2016年4月27日，杜XX簽訂了《個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》，約定每月保費(fèi)金額為600元，繳費(fèi)期數(shù)為36期。同日，杜XX與案外人簽訂《個(gè)人借款合同》，貸款金額為50000元，貸款期限為36期，約定利率為月利率按每筆借款當(dāng)期基準(zhǔn)率上浮百分之117.2，月利率為千分之8.597499（中長(zhǎng)期借款利率實(shí)現(xiàn)一年一定），還款方式是等額本息還款。案外人依約于2016年5月3日將50000元?jiǎng)澣虢杩钊酥付ǖ馁~戶(hù)。杜XX于2016年6月15日開(kāi)始向案外人還款，杜XX于2016年6月15日出現(xiàn)逾期（不再還款），某保險(xiǎn)公司于2017年8月24日向樂(lè)山商業(yè)銀行理賠35988元（貸款余額35013.25元、利息899.26元，罰息75.49元）。截至理賠之日，杜XX尚欠保費(fèi)2000元（已支付保費(fèi)共計(jì)7200元）。依據(jù)《個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)投保單》“特別約定”第2條和《個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》“特別約定”第3條約定，杜XX應(yīng)向某保險(xiǎn)公司歸還理賠款，為歸還的，則應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。
杜XX未到庭參加訴訟，亦未提交書(shū)面答辯狀。
本院經(jīng)審理認(rèn)定事實(shí)如下：2016年4月27日，借款人杜XX與貸款人樂(lè)山商業(yè)銀行簽訂《個(gè)人借款合同》（合同編號(hào)：2016年樂(lè)商銀成分個(gè)借字第110號(hào)），約定杜XX向樂(lè)山商業(yè)銀行借款50000元用于日常生活消費(fèi)；借期36個(gè)月，自2016年5月3日起至2019年5月3日止；借款的月利率按每筆借款當(dāng)期基準(zhǔn)率上浮百分之117.2，月利率為千分之8.597499（中長(zhǎng)期借款利率實(shí)現(xiàn)一年一定）；還款方式為每月等額本息還款。
為保證上述借款合同的履行，杜XX于2016年4月6日作為投保人在某保險(xiǎn)公司處投保了個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)。某保險(xiǎn)公司于2016年4月27日向杜XX出具《個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》，保單號(hào)為CPXXX000000002388，約定被保險(xiǎn)人為樂(lè)山商業(yè)銀行，保險(xiǎn)金額為62000元，保險(xiǎn)期間為銀行貸款發(fā)放之日起至約定的清償全部貸款本息之日止，保費(fèi)繳納方式為每月按時(shí)繳納，每月保費(fèi)率為0.012，繳費(fèi)日期為銀行扣劃貸款本息同時(shí)扣除每月應(yīng)繳報(bào)保費(fèi)，每月保險(xiǎn)費(fèi)為600元。保險(xiǎn)單“特別約定”第3條載明：投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到70天（不含），保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠。保險(xiǎn)人理賠后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)。從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開(kāi)始超過(guò)30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還上述款項(xiàng)的，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開(kāi)始計(jì)算，按每日千分之一，向保險(xiǎn)人交納違約金。
2016年5月3日，樂(lè)山商業(yè)銀行向杜XX發(fā)放貸款50000元。后杜XX自2017年6月15日起未按期履行還款義務(wù)，樂(lè)山商業(yè)銀行向某保險(xiǎn)公司出具《索賠申請(qǐng)書(shū)》，某保險(xiǎn)公司于2017年8月24日履行了保險(xiǎn)責(zé)任，代杜XX向樂(lè)山商業(yè)銀行支付代償款35988元。樂(lè)山商業(yè)銀行向某保險(xiǎn)公司出具的《代償債務(wù)確認(rèn)書(shū)》載明：投保人為杜XX，保單號(hào)為CPXXX000000002388，理賠總金額為35988元，樂(lè)山商業(yè)銀行已于2017年8月24日收到。本行同意接受上述賠款，以解決上述保險(xiǎn)單項(xiàng)下的全部索賠。
庭審中，某保險(xiǎn)公司陳述，截至2017年8月24日，杜XX應(yīng)繳納保費(fèi)9200元，扣除杜XX已支付的7200元，尚欠保費(fèi)2000元。
以上事實(shí)，某保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照、杜XX的身份信息、個(gè)人借款合同、個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單、借款支取憑證、交易明細(xì)清單、代償債務(wù)確認(rèn)書(shū)、索賠申請(qǐng)書(shū)、還款計(jì)劃表及當(dāng)事人當(dāng)庭陳述等在案佐證。杜XX經(jīng)本院公告?zhèn)鲉?，無(wú)正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟，視為對(duì)其自身訴訟權(quán)利的放棄。對(duì)于上述證據(jù)材料，本院經(jīng)審查認(rèn)為，其具有真實(shí)性、合法性，關(guān)聯(lián)性及證明力，能夠證明本案的案件事實(shí)，本院予以采信。
本院認(rèn)為，某保險(xiǎn)公司與杜XX之間建立的保證保險(xiǎn)合同關(guān)系，系雙方當(dāng)事人真實(shí)意思表示且不違反法律強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)屬合法有效，雙方應(yīng)按約定行使權(quán)利及履行義務(wù)。對(duì)于本案某保險(xiǎn)公司主張的代償款，因杜XX逾期未償還借款而某保險(xiǎn)公司依約履行保險(xiǎn)責(zé)任向樂(lè)山商業(yè)銀行支付代償款35988元后，杜XX應(yīng)向某保險(xiǎn)公司支付全部理賠款項(xiàng)，故本院對(duì)某保險(xiǎn)公司要求杜XX支付代償款35988元的訴請(qǐng)予以支持。關(guān)于本案某保險(xiǎn)公司主張的保費(fèi)，根據(jù)《個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》的約定，杜XX應(yīng)支付保費(fèi)至理賠之日止即2017年8月24日止，但杜XX尚余2000元保費(fèi)未付，故本院對(duì)某保險(xiǎn)公司要求杜XX支付保費(fèi)2000元的訴請(qǐng)予以支持。
關(guān)于本案某保險(xiǎn)公司主張的違約金，雖然《個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》約定“3.投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到70天（不含），保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠。保險(xiǎn)人理賠后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)。從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開(kāi)始超過(guò)30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還上述款項(xiàng)的，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開(kāi)始計(jì)算，按每日千分之一，向保險(xiǎn)人交納違約金?！?，但本院認(rèn)為該約定超過(guò)法定標(biāo)準(zhǔn)，且違約金主要作用系為了填補(bǔ)守約方因違約方的違約行為所造成的損失，本院綜合杜XX的違約程度及可能給某保險(xiǎn)公司造成的損失，將違約金計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)確定為年利率24%較為適宜。
綜上，依照《中華人民共和國(guó)合同法》第八條、第一百零七條，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百四十四條之規(guī)定，判決如下：
一、杜XX于本判決生效之日起十日內(nèi)向某保險(xiǎn)公司支付代償款35988元；
二、杜XX于本判決生效之日起十日內(nèi)向某保險(xiǎn)公司支付保費(fèi)2000元；
三、杜XX于本判決生效之日起十日內(nèi)向某保險(xiǎn)公司支付違約金（違約金以37988元為基數(shù)，從2017年8月24日起按年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算至杜XX實(shí)際付清之日止）；
四、駁回某保險(xiǎn)公司的其他訴訟請(qǐng)求。
若未按本判決指定期間履行給付金錢(qián)義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)1362元，由杜XX負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書(shū)送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于四川省成都市中級(jí)人民法院。
審　判　長(zhǎng)　　胡　蓉
人民陪審員　　袁冬梅
人民陪審員　　范董萍
二〇二〇年一月八日
法官　助理　　曾曉梅
書(shū)　記　員　　湯敏敏