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（2019）浙0881民初4142號(hào) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 江山市人民法院 2020-01-03

原告：姜XX，男，年月日出生，漢族，住江山市。
被告：某保險(xiǎn)公司，住所地江山市區(qū)。
訴訟代表人：羅富浩，經(jīng)理。
委托訴訟代理人：周XX，浙江遠(yuǎn)圖律師事務(wù)所律師。
原告姜XX與被告財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2019年10月15日立案后，依法適用簡(jiǎn)易程序，公開開庭進(jìn)行了審理。原告姜XX、被告委托訴訟代理人周XX到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
姜XX向本院提出訴訟請(qǐng)求：1.被告支付維修費(fèi)66276.90元；2.被告承擔(dān)本案訴訟費(fèi)等一切費(fèi)用。訴訟過程中，姜XX明確，訴訟請(qǐng)求中要求被告理賠的金額同意剔除江山市國(guó)盛汽車維修有限公司結(jié)算單中的機(jī)油蓋120元、電瓶1200元、材料稅6646.90元，按58310元向被告主張。事實(shí)和理由：浙ＨXXXXX號(hào)車輛系原告所有，在被告處投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)(司機(jī))、車輛人員責(zé)任險(xiǎn)(乘客)和不計(jì)免賠車損險(xiǎn)。保險(xiǎn)期限為2019年1月26日到2020年1月25日。2019年6月6日，江山市普降大暴雨，全市雨量達(dá)135.7毫米，部分道路排水不暢，積水甚多。當(dāng)天原告駕駛車輛途經(jīng)新塘邊鎮(zhèn)勤儉村附近路段時(shí)，因路面積水導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，造成車輛損失，之后支付維修費(fèi)用66276.90元。原告向被告申請(qǐng)理賠，被告告知原告被保險(xiǎn)車輛發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，按約僅能賠償幾千塊清洗費(fèi)用，雙方經(jīng)協(xié)商仍未能達(dá)成一致意見，現(xiàn)要求被告賠償車輛損失。原告認(rèn)為,原告與被告自愿成立保險(xiǎn)合同關(guān)系，雙方系真實(shí)意思表示，且內(nèi)容不違反法律法規(guī)禁止性規(guī)定，應(yīng)為有效,被告應(yīng)按合同約定在保險(xiǎn)限額內(nèi)賠償原告被保險(xiǎn)車輛損失。中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款第四條規(guī)定“在保險(xiǎn)期內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中，因下列原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償：(五)雷擊雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯；…”，2019年6月6日江山市出現(xiàn)罕見暴雨天氣，原告在暴雨天氣下使用保險(xiǎn)車輛，系暴雨引起的積水導(dǎo)致原告發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，造成車輛損失，被告保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司附加發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)條款第一條保險(xiǎn)責(zé)任規(guī)定“保險(xiǎn)期間內(nèi)，投保了本附加險(xiǎn)的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在使用過程中，因下列原因?qū)е掳l(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成發(fā)動(dòng)機(jī)的直接損毀，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償：(一)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在積水路面涉水行駛”。該條款規(guī)定的“在積水路面涉水行駛”的一般含義包含多種情況導(dǎo)致“路面積水”，包括因暴雨導(dǎo)致的“路面積水”，但是因暴雨造成車輛損失已經(jīng)在家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款中作為承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任一種原因進(jìn)行了規(guī)定，故附加發(fā)動(dòng)機(jī)損失險(xiǎn)條款的“積水路面”應(yīng)視為排除了暴雨導(dǎo)致的“路面積水”。原、被告之間的保險(xiǎn)合同中如存在有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除的內(nèi)容，被告應(yīng)通過對(duì)該條款進(jìn)行字體加粗、加大或者其他方式提請(qǐng)?jiān)孀⒁?，且?yīng)舉證證明其對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出了解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義。而本案被告交付原告的保單中有關(guān)責(zé)任免除的字句既無詳細(xì)的說明，也未向原告作任何解釋。
某保險(xiǎn)公司辯稱，原告為其車輛投保機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)，并不計(jì)免賠，保險(xiǎn)期限為2019年1月26日至2020年1月25日，以及2019年6月6日江山市普降大雨，上述車輛因發(fā)動(dòng)機(jī)涉水而受損屬實(shí)。被告認(rèn)為原告車輛涉水產(chǎn)生的維修費(fèi)用不包含在機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)范圍內(nèi)，原告未投保機(jī)動(dòng)車發(fā)動(dòng)機(jī)險(xiǎn)，故不予理賠。退一步說，即便涉案事故屬于機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)的范圍，因原告自認(rèn)其是在行駛過程中發(fā)動(dòng)機(jī)涉水，原告未經(jīng)判斷就擅自駛?cè)胗蟹e水的路面導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，有重大過錯(cuò)，因原告行為導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水產(chǎn)生的后果應(yīng)由原告自己承擔(dān)，屬于免賠范圍。即便發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，原告主張的維修費(fèi)項(xiàng)目中也存在不合理部分，如機(jī)油蓋、電瓶等不會(huì)因發(fā)動(dòng)機(jī)涉水而損害。涉案保險(xiǎn)事故，經(jīng)被告定損及與車輛維修公司協(xié)商確定損失為4000元。綜上，請(qǐng)求駁回原告不合理的訴訟請(qǐng)求。
姜XX圍繞其訴訟請(qǐng)求向本院提交了以下證據(jù)：1.江山市國(guó)盛汽車維修有限公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照1頁、江山市國(guó)盛汽車維修有限公司結(jié)算單1頁、杭州永盛汽配有限公司出庫清單1頁、66276.90元的增值稅普通發(fā)票1頁、短信截圖2頁、浙ＨXXXXX機(jī)動(dòng)車行駛證1份、機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)單1頁，證明原告為涉案車輛在被告處投保了機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)，因事故產(chǎn)生費(fèi)用66276.90元。某保險(xiǎn)公司為反駁對(duì)方訴訟請(qǐng)求向本院提交了2019年6月9日被告與江山市國(guó)盛汽車維修有限公司簽訂的協(xié)議書1份，證明被告與江山市國(guó)盛汽車維修有限公司經(jīng)定損協(xié)商涉案車輛損失為4000元。
本院認(rèn)證認(rèn)為，原告姜XX提交的證據(jù)，被告對(duì)真實(shí)性無異議，可以作為認(rèn)定事實(shí)的依據(jù)。被告某保險(xiǎn)公司提交的證據(jù)，系其與案外人簽訂的，不能證明涉案車輛因本次保險(xiǎn)事故產(chǎn)生損失為4000元。
根據(jù)當(dāng)事人陳述和經(jīng)審查確認(rèn)的證據(jù)，本院認(rèn)定事實(shí)如下：
2018年12月30日，原告為其所有的浙ＨXXXXX號(hào)車輛在被告處投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)及不計(jì)免賠率，保險(xiǎn)金額為292740元，保險(xiǎn)期間為2019年1月26日0時(shí)起至2020年1月25日24時(shí)止。與保險(xiǎn)單對(duì)應(yīng)的《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款》第一章機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)第六條約定：“保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中，因下列原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償：（一）碰撞、傾覆、墜落……（四）雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、冰雹、臺(tái)風(fēng)、熱帶沙漠……”。第十條第八項(xiàng)約定：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。
2019年6月6日19時(shí)30分左右，原告駕駛浙ＨXXXXX號(hào)車輛途徑江山市新塘邊鎮(zhèn)勤儉村附近路段時(shí)，因路面積水導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水。事故發(fā)生后原告及時(shí)向被告報(bào)案。因該事故原告共花費(fèi)修理費(fèi)66276.90元。
另，2019年6月6日8時(shí)至22時(shí)，江山市新塘邊鎮(zhèn)降雨量為227.4毫米?！稒C(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款》釋義部分載明，暴雨是指每小時(shí)降雨量達(dá)16毫米以上，或連續(xù)12小時(shí)降雨量達(dá)30毫米以上，或連續(xù)24小時(shí)降雨量達(dá)50毫米以上。
本院認(rèn)為，原、被告之間的保險(xiǎn)合同合法有效。本案的爭(zhēng)議是浙ＨXXXXX號(hào)車輛發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的損失被告是否應(yīng)予理賠。發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的直接原因雖然是發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，但案發(fā)當(dāng)天，事發(fā)地系暴雨天氣，原告陳述通行前事發(fā)路段的積水深度約為10厘米左右，被告沒有證據(jù)證明事發(fā)路段的積水在原告通行前已達(dá)到按常人判斷不能通行的深度，導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的積水深度，是原有積水和通行過程中新增降水疊加的結(jié)果，故應(yīng)認(rèn)定暴雨在發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞中是具有支配地位或者起決定作用的原因。依照涉案保險(xiǎn)單所適用的《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款》第一章機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)第六條的約定，被保險(xiǎn)車輛因“暴雨”造成的損失，保險(xiǎn)公司應(yīng)予以賠償。發(fā)動(dòng)機(jī)是機(jī)動(dòng)車不可分割的關(guān)鍵部件，暴雨造成的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的損失理應(yīng)屬于機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)的賠償范圍。原告要求被告賠償浙ＨXXXXX號(hào)車輛因涉案保險(xiǎn)事故產(chǎn)生的修理費(fèi)58310元，本院予以支持。
《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款》機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)僅約定了被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)说墓室庑袨閷?dǎo)致的損失不予賠償，被告以原告對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)的進(jìn)水存在重大過錯(cuò)為由，主張發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的損失屬于免賠范圍，缺乏合同依據(jù)。況且，原告作為普通駕駛員無法對(duì)暴雨天氣下的降雨量作出預(yù)料，從而對(duì)于前方路段其通行時(shí)的積水深度是否會(huì)導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水無法作出準(zhǔn)確判斷，對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)的進(jìn)水并不存在重大過錯(cuò)。雖然《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款》第一章機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)第十條第八項(xiàng)約定了發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償，但是，原告否認(rèn)在涉案保險(xiǎn)事故發(fā)生前被告向其交付《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款》，被告對(duì)此雖否認(rèn)，但沒有證據(jù)證明其交付過。即使被告交付了保險(xiǎn)條款，因沒有證據(jù)證明已就前述責(zé)任免除條款履行了提示說明義務(wù)，前述責(zé)任免除條款也不產(chǎn)生效力。
依照《中華人民共和國(guó)合同法》第一百零七條、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十四條、第十七條，判決如下：
被告某保險(xiǎn)公司于本判決生效之日起十日內(nèi)支付原告姜XX保險(xiǎn)理賠款58310元。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)1456元，減半收取計(jì)728元，由原告姜XX負(fù)擔(dān)99元，被告某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)629元。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于浙江省衢州市中級(jí)人民法院。
審判員　　李億朝
二〇二〇年一月三日
法官助理朱怡琳
書記員項(xiàng)綠萍