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（2018）豫民再1434號 財(cái)產(chǎn)保險合同糾紛 再審 民事 河南省高級人民法院 2019-01-31

再審申請人（一審原告、二審被上訴人）：邢XX，男，回族，住河南省安陽市殷都區(qū)。
委托訴訟代理人：石XX，河南觀博律師事務(wù)所律師。
被申請人（一審被告、二審上訴人）：某保險公司。住所地：安陽市龍安區(qū)。
負(fù)責(zé)人：何X，該支公司總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：李XX，該支公司法律顧問。
委托訴訟代理人：邱XX，河南杰昇律師事務(wù)所律師。
再審申請人邢XX因與被申請人財(cái)產(chǎn)保險合同糾紛一案，不服河南省安陽市中級人民法院（2018）豫05民終228號民事判決，向本院申請?jiān)賹彙１驹河?018年10月11日作出（2018）豫民申6741號民事裁定，提審本案。本院依法組成合議庭于2018年12月12日公開開庭進(jìn)行了審理。再審申請人邢XX及其委托訴訟代理人石XX，被申請人某保險公司的委托訴訟代理人李XX到庭參加了訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
邢XX申請?jiān)賹彿Q，1、案涉保險合同中關(guān)于保險期間的條款屬于格式條款。該合同是由保險公司單方出具的，未經(jīng)邢XX本人簽字確認(rèn)。某保險公司于2017年5月29日所出具的所有機(jī)動車商業(yè)保險的保單中，均將保險期間設(shè)置為2017年5月30日0時0分起，屬于對同一內(nèi)容的重復(fù)使用。二審未將該保險期間的條款認(rèn)定為格式條款明顯不當(dāng)。2、案涉保險合同中保險期間的設(shè)置不符合投保人購買保險的目的。邢XX繳納保費(fèi)的目的是為了及時降低自己的車輛在行駛中的風(fēng)險損失。保險公司收取保費(fèi)應(yīng)當(dāng)視為對投保人目的的認(rèn)可。3、案涉保險合同關(guān)于保險期間的設(shè)置未在保險合同“特別約定”欄進(jìn)行提示，也未對投保人進(jìn)行任何說明，沒有盡到提醒的義務(wù)。綜上，案涉保險合同的保險期間應(yīng)自合同成立時起算。請求撤銷原二審判決，改判支持邢XX的訴訟請求。
某保險公司辯稱，1、根據(jù)《中華人民共和國保險法》的規(guī)定，保險合同成立后投保人按照約定交付保險費(fèi)，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。本案中，雙方約定的保險期間為2017年5月30日至2018年5月29日，邢XX車輛發(fā)生事故時，不在約定的保險期間內(nèi)，因此某保險公司不應(yīng)對本次事故承擔(dān)賠償責(zé)任。2、投保單中保險期間條款不屬于免責(zé)內(nèi)容，保險公司無需盡到提示義務(wù)。且某保險公司對邢XX投保的保險內(nèi)容，已盡到了提示和說明義務(wù)。邢XX在保險合同上簽字應(yīng)為認(rèn)可合同的內(nèi)容。故二審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，應(yīng)予維持。
2017年8月15日，邢XX向安陽市文峰區(qū)人民法院起訴，請求：1、判令某保險公司賠償其車輛損失73952元，貶值損失18000元，評估費(fèi)3800元，共計(jì)95752元；2、某保險公司承擔(dān)本案一切訴訟費(fèi)用。
安陽市文峰區(qū)人民法院一審認(rèn)定事實(shí)，2017年5月29日20時37分許，邢XX持證駕駛本人名下臨時牌照為豫Ｇ×××××的汽車沿安陽市光明路由北向南行駛至文明大道和光明路交叉口南側(cè)時與橋墩發(fā)生相撞，造成車損一輛的交通事故。安陽市公安交通警察支隊(duì)作出安公交認(rèn)字【2017】事故第XD-075號道路交通事故認(rèn)定書，認(rèn)定邢XX負(fù)事故的全部責(zé)任。受損車輛經(jīng)鑫源鑒定公司進(jìn)行損失價值評估和貶值價格評估，損失價值為73952元，邢XX支付評估費(fèi)2800元。車輛經(jīng)安陽市悅睿銷售服務(wù)有限公司維修，邢XX支付車輛維修費(fèi)73952元。該轎車在某保險公司處投保了機(jī)動車損失保險、第三者責(zé)任險、車上人員責(zé)任保險、不計(jì)免賠率險等商業(yè)險，邢XX交納保費(fèi)和收到保單時間為2017年5月29日15時23分許，該保單系某保險公司提供的格式保險合同，保險期間為格式條款，記載保險期間為2017年5月30日至2018年5月29日，其中，機(jī)動車損失險為150800元。事故發(fā)生后，邢XX通過某保險公司服務(wù)熱線95××9報案，某保險公司以邢XX車損不在保險期間為由未立案，未派人到現(xiàn)場，后邢XX多次通過某保險公司服務(wù)熱線95××9電話要求某保險公司對邢XX損失進(jìn)行賠償，某保險公司拒不履行賠償義務(wù)。
安陽市文峰區(qū)人民法院一審認(rèn)為，邢XX于2017年5月29日為其所購買的車輛向某保險公司繳納了保費(fèi)，某保險公司出具了保單，邢XX投保了交強(qiáng)險和商業(yè)險，邢XX與某保險公司之間的車輛保險合同已經(jīng)成立，發(fā)生保險事故，某保險公司應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任。邢XX與某保險公司之間的保險合同系保險人提供的格式條款合同，保單雖顯示保險期間為2017年5月30日至2018年5月29日，但是按照《中華人民共和國保險法》規(guī)定，某保險公司對于保險合同中免除其責(zé)任的條款，應(yīng)當(dāng)在訂立合同時在保單上做出足以引起投保人注意的提示，并以書面或者口頭形式向投保人作出說明，但某保險公司未提供相關(guān)證據(jù)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定某保險公司沒有特別提示。車輛投保人的投保目的是為及時降低自己的車輛行駛中產(chǎn)生的風(fēng)險損失，通常理解繳納保費(fèi)后保單即生效，保險責(zé)任期間開始起算，邢XX、某保險公司之間簽訂的保險合同中保險期間推遲至次日起算的格式條款，客觀上排除了投保人繳納保費(fèi)到起保時間之間的期待利益權(quán)利，免除了某保險公司依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，違反了公平合理原則。按照《中華人民共和國保險法》第三十條規(guī)定，采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人和投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋，對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋。本案邢XX、某保險公司對該格式條款解釋意見相左，依法應(yīng)當(dāng)作出有利于邢XX的解釋。因此，邢XX、某保險公司之間的保險合同認(rèn)定為自邢XX繳費(fèi)收到保單時成立生效，即保險合同生效的起算時間為2017年5月29日。邢XX在事故發(fā)生后及時向某保險公司報案并通知某保險公司進(jìn)行車損評估維修，在某保險公司拒不到場的情況下，邢XX委托具有車損鑒定資質(zhì)的評估機(jī)構(gòu)對受損車輛評估所做出的鑒定意見書，合法有據(jù)，邢XX在鑒定損失范圍內(nèi)維修車輛支出的費(fèi)用合理合法，邢XX提供的證據(jù)可以作為定案依據(jù)，予以釆信。某保險公司以其單位無報案記錄、無人到場、邢XX單方鑒定維修車輛費(fèi)用為由不予認(rèn)可的辯解意見，不予采納。關(guān)于車輛貶值鑒定書和鑒定費(fèi)票據(jù)，《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十五條規(guī)定，因道路交通事故造成財(cái)產(chǎn)損失的，賠償直接損失，即維修被損車輛所支出的實(shí)際費(fèi)用，依據(jù)該規(guī)定，邢XX要求賠償車輛貶值損失及貶值損失鑒定費(fèi)的請求，不予支持。投保人在保險公司投保的目的是為了保障發(fā)生合同約定的事故后造成財(cái)產(chǎn)損失時，通過保險公司理賠，減少自己的財(cái)產(chǎn)損失。邢XX和某保險公司簽訂的保險合同合法有效，邢XX按照規(guī)定繳納保險費(fèi)并取得保單后，保險合同生效，邢XX在某保險公司處投保的車輛發(fā)生交通事故造成損失，要求某保險公司依據(jù)保險合同在保險范圍內(nèi)賠償損失合法有據(jù)，應(yīng)予支持。邢XX支付修車費(fèi)73952元、車損鑒定費(fèi)2800元，屬于其車損維修實(shí)際產(chǎn)生的費(fèi)用，某保險公司應(yīng)予賠償。
2017年10月24日，安陽市文峰區(qū)人民法院作出（2017）豫0502民初2424號民事判決：一、某保險公司于判決生效之日起十日內(nèi)賠償邢XX汽車維修費(fèi)73952元，車損鑒定費(fèi)2800元，共計(jì)76752元；二、駁回邢XX其他訴訟請求。如果未按判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。案件受理費(fèi)2194元，由邢XX負(fù)擔(dān)475元，由某保險公司負(fù)擔(dān)1719元。
某保險公司不服，上訴至河南省安陽市中級人民法院。
河南省安陽市中級人民法院二審查明事實(shí)與一審認(rèn)定事實(shí)基本一致。
河南省安陽市中級人民法院二審認(rèn)為，根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十三條的規(guī)定，投保人提出保險請求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者期限。根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十四條的規(guī)定，保險合同成立后，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。發(fā)生保險事故，被保險人主張保險人承擔(dān)保險責(zé)任，不僅以保險合同依法成立且生效為前提，保險事故還應(yīng)當(dāng)發(fā)生在保險合同約定的保險期間。保險期間條款系保險合同的基本條款，屬于保險合同的主要內(nèi)容，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)首要關(guān)注。不同的保險合同，保險期間也各不相同，保險期間的起止時間一般為一單一定，不具有重復(fù)性。格式條款則是為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定的條款。保險期間條款并未規(guī)定保險公司的免責(zé)情形，既不是免責(zé)條款，更不是格式條款。關(guān)于保險期間條款的效力問題。首先，本案保險期間條款并未損害社會公共利益、國家、集體和第三人利益；其次，現(xiàn)有法律、行政法規(guī)并未強(qiáng)制要求保險單實(shí)行“即時生效”，邢XX也無證據(jù)證明在訂立保險合同時明確要求約定為“即時生效”，故該保險期間條款亦未違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，保險期間條款不符合法定的無效情形，依法對雙方當(dāng)事人具有約束力。關(guān)于某保險公司的保險責(zé)任問題。本案事故并未發(fā)生在保險合同約定的保險責(zé)任期間，一審判決某保險公司承擔(dān)保險責(zé)任沒有合同依據(jù)和法律依據(jù)，應(yīng)予糾正。某保險公司的上訴理由成立，予以采納。
河南省安陽市中級人民法院于2018年1月24日作出（2018）豫05民終228號民事判決：一、撤銷安陽市文峰區(qū)人民法院（2017）豫0502民初2424號民事判決；二、駁回邢XX的訴訟請求。一審案件受理費(fèi)2194元，二審案件受理費(fèi)1719元，均由邢XX負(fù)擔(dān)。
本院再審查明的事實(shí)除與原審一致外，另查明，某保險公司于2017年5月29日向邢XX出具的《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險單（正本）》（以下簡稱《交強(qiáng)險保單》）、《機(jī)動車輛商業(yè)保險保險單（正本）》（以下簡稱《商業(yè)險保單》）上均沒有邢XX簽字。該兩份保險單均存在嚴(yán)重錯行的現(xiàn)象，在“特別約定”一欄中均無內(nèi)容，《商業(yè)險保單》上打印的“保險期間”一欄中顯示的時間嚴(yán)重錯行，無法直接辨別記載內(nèi)容。
本院再審認(rèn)為，根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十三條第一款的規(guī)定，“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證?！痹瓕徶胁槊?，邢XX為其車輛投保機(jī)動車損失保險、第三者責(zé)任險等商業(yè)險的時間及收付確認(rèn)時間均為2017年5月29日15時23分許，保單打印時間為當(dāng)日15時24分許。由此可以認(rèn)定，2017年5月29日15時24分，邢XX與某保險公司所訂立的保險合同已經(jīng)成立。
根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十四條的規(guī)定，“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費(fèi)，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任”，即保險人承擔(dān)保險責(zé)任的期間需經(jīng)合同雙方當(dāng)事人協(xié)商確定。本案中，某保險公司主張，邢XX車輛商業(yè)險的保險期間應(yīng)為保單上載明的2017年5月30日0時0分起至2018年5月29日24時止。邢XX則主張，保險期間應(yīng)自雙方保險合同成立時起算。本院認(rèn)為，保險合同為射幸合同，投保人投保的目的在于當(dāng)保險事故發(fā)生時獲得保險人的補(bǔ)償以降低損失。本案中，邢XX購置的是全新車輛，其與某保險公司訂立保險合同的目的在于減少車輛行駛中可能產(chǎn)生的相應(yīng)風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)包括自2017年5月29日15時24分至2017年5月30日0時該車輛在行駛過程中存在的風(fēng)險。但案涉商業(yè)保險合同上關(guān)于保險期間的規(guī)定，客觀上免除了某保險公司對于邢XX車輛在2017年5月29日15時24分至2017年5月30日0時行駛過程中發(fā)生保險事故的賠償責(zé)任。保險人在訂立保險合同時處于優(yōu)于投保人的地位，其所擬定的保險合同條款若含有限制或免除保險人責(zé)任的規(guī)定時，根據(jù)誠實(shí)信用原則和公平原則，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，該說明義務(wù)應(yīng)為一種積極的作為義務(wù)，不能僅憑保險單上印刷的內(nèi)容來證明保險人已經(jīng)履行了說明義務(wù)。且根據(jù)查明的事實(shí)，案涉《商業(yè)險保單》是由某保險公司單方制作的，關(guān)于保險期間的起止時間也是由某保險公司預(yù)先填寫的，某保險公司未提供證據(jù)證明，雙方對于保險期間進(jìn)行了協(xié)商，根據(jù)《中華人民共和國合同法》第三十九條第二款規(guī)定，“格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款”，該關(guān)于保險期間的規(guī)定為格式條款。根據(jù)《中華人民共和國保險法》第三十條之規(guī)定，“采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人和投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋”，本案中邢XX車輛機(jī)動車損失保險等商業(yè)險的保險期間應(yīng)為自保險合同成立時起算。案涉保險事故發(fā)生在保險期間內(nèi)，某保險公司應(yīng)對邢XX的車輛損失在保險范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。原二審判決認(rèn)為案涉保險事故并未發(fā)生在保險合同約定的保險責(zé)任期間內(nèi)，某保險公司不應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任屬適用法律錯誤，本院予以糾正。
綜上，原二審判決適用法律錯誤，判決駁回邢XX訴訟請求不當(dāng)，本院予以糾正。原一審判決認(rèn)定事實(shí)正確，適用法律及處理結(jié)果適當(dāng)，應(yīng)予維持。邢XX的再審請求成立，本院予以支持。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百零七條第一款、第一百七十條第一款第一、二項(xiàng)、《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國民事訴訟法>的解釋》第四百零七條的規(guī)定，判決如下：
一、撤銷河南省安陽市中級人民法院（2018）豫05民終228號民事判決；
二、維持安陽市文峰區(qū)人民法院（2017）豫0502民初2424號民事判決。
二審案件受理費(fèi)1719元，由某保險公司負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判長　　林秀敏
審判員　　段勵剛
審判員　　鄒新哲
二○一九年元月三十一日
法官助理秦靜
書記員趙雪冰