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（2019）鄂0116民初5072號 保證合同糾紛 一審 民事 武漢市黃陂區(qū)人民法院 2020-01-21

原告：某保險(xiǎn)公司，住所地深圳市福田區(qū)、13、38、39、40層。
法定代表人：孫XX，該公司董事長。
委托代理人：覃X，湖北天明律師事務(wù)所律師。特別授權(quán)。
委托代理人：陳X，湖北天明律師事務(wù)所律師。特別授權(quán)。
被告：張XX，男，漢族，武漢市黃陂區(qū)人，住武漢市黃陂區(qū)。
原告訴被告張XX保證合同糾紛一案，本院于2019年8月27日立案受理后，依法適用普通程序，組成由審判員王洪毅擔(dān)任審判長，人民陪審員劉元東、喻佑順參加的合議庭，于2020年1月13日公開開庭進(jìn)行了審理。原告某保險(xiǎn)公司的委托代理人覃X到庭參加了訴訟，被告張XX經(jīng)公告送達(dá)開庭傳票，未到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告某保險(xiǎn)公司向本院提出訴訟請求：1.請求判決被告向原告支付理賠款共計(jì)人民幣66434.88元(包括本金64663.75元、利息1771.13元)；2.請求判決被告向原告支付逾期保費(fèi)共計(jì)人民幣4778.02元；3.請求判決被告以保險(xiǎn)理賠款為基數(shù)，自2014年4月1日起至款項(xiàng)還清之日止，按照每日千分之一的標(biāo)準(zhǔn)向原告支付違約金46365.34元（暫計(jì)至起訴日止，最終計(jì)付至實(shí)際清償之日止)；4.本案的律師費(fèi)用和訴訟費(fèi)用由被告承擔(dān)。事實(shí)與理由：2013年10月11日，張XX與中國光大銀行股份有限公司武漢徐東支行（以下簡稱光大銀行武漢徐東支行）簽署貸款合同，向光大銀行武漢徐東支行貸款68000元人民幣。同時被告（投保人）就該筆貸款向原告投保保證保險(xiǎn)，以光大銀行武漢徐東支行為被保險(xiǎn)人，原告為保險(xiǎn)人，與原告簽署《平安個人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》（以下簡稱保險(xiǎn)單）。光大銀行武漢徐東支行按貸款合同約定向被告發(fā)放68000元人民幣的貸款。但至2014年1月11日始，被告再未履行合同約定還款義務(wù)。根據(jù)保險(xiǎn)單“特別約定”條款：“投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到80天（不含），保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠。保險(xiǎn)人理賠后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)。從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還上述全部款項(xiàng)的，視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始計(jì)算，每日千分之一，向保險(xiǎn)人繳納違約金”。原告于2014年4月1日向被保險(xiǎn)人進(jìn)行了理賠，理賠金額共計(jì)66434.88元，光大銀行武漢徐東支行向原告出具了《代償債務(wù)確認(rèn)書》。理賠后原告多次向被告催收，被告始終不予償還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)。截至起訴日，被告未付理賠款項(xiàng)和保費(fèi)外，尚欠原告違約金共計(jì)46365.34元。原告為維護(hù)自己的合法權(quán)益，特訴至貴院，請求判如所請。
原告某保險(xiǎn)公司為支持其訴訟主張，向本院提交了如下證據(jù)：
證據(jù)一：《個人貸款合同》復(fù)印件、光大銀行武漢徐東支行貸款借據(jù)復(fù)印件。證明被告向光大銀行武漢徐東支行借款的事實(shí)。
證據(jù)二：《平安個人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》原件。證明被告與原告之間存在保證保險(xiǎn)合同關(guān)系，每月保費(fèi)1292元。原告理賠后，被告須以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始按每日千分之一計(jì)算，向保險(xiǎn)人繳納違約金。
證據(jù)三：《代償債務(wù)確認(rèn)書》原件。證明原告于2014年4月1日依約向光大銀行武漢徐東支行理賠，理賠后原告取得代位求償權(quán)。
證據(jù)四：被告還款交易明細(xì)及未付保費(fèi)計(jì)算數(shù)據(jù)。證明被告于2014年1月11日發(fā)生逾期，截至理賠之日起，逾期未付保費(fèi)4778.02元，原告的代償金額、代償滯納金。
被告張XX未作答辯，亦未向本院提交證據(jù)。
庭審中，被告張XX未到庭對原告提交的證據(jù)予以質(zhì)證。經(jīng)審查，原告某保險(xiǎn)公司提交的證據(jù)符合真實(shí)性、合法性、關(guān)聯(lián)性特征，本院予以采信。
經(jīng)審理查明，2013年10月11日張XX與光大銀行武漢徐東支行簽署《個人貸款合同》一份，約定：張XX向光大銀行武漢徐東支行貸款68000元人民幣，用于個人消費(fèi)，借款期限36個月。貸款利率按中國人民銀行公布的同期基準(zhǔn)利率6.15%上浮40%執(zhí)行，合同項(xiàng)下首期執(zhí)行貸款年利率為8.61%。如遇國家利率調(diào)整，浮動利率參照調(diào)整后的同檔次貸款利率，并按照貸款人相關(guān)政策執(zhí)行。借款人選擇等額還本付息還款方式償還貸款本息，借款發(fā)放日作為每期還款日。同日張XX申請某保險(xiǎn)公司為上述個人貸款提供擔(dān)保，某保險(xiǎn)公司（保險(xiǎn)人）與張XX（投保人）簽訂《平安個人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》，該保險(xiǎn)單載明：被保險(xiǎn)人為光大銀行武漢徐東支行，平安個人貸款保證保險(xiǎn)金額為80852元，保險(xiǎn)期間自個人貸款合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起至清償全部貸款本息之日止；保費(fèi)繳納方式每月按時繳納，每月保費(fèi)率1.9%，每月保險(xiǎn)費(fèi)金額1292元，繳費(fèi)日期為銀行扣款之日。同時特別約定：投保人委托被保險(xiǎn)人光大銀行武漢徐東支行從指定的賬戶中扣除每月應(yīng)繳保費(fèi)。投保人拖欠任何一期貸款達(dá)80天（不含），保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠。保險(xiǎn)人理賠后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)。從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還上述全部款項(xiàng)的，則視為投保人違約。投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一，向保險(xiǎn)人繳納違約金。投保人出現(xiàn)逾期或者提前還款的，保險(xiǎn)人均有權(quán)要求投保人支付未付保費(fèi)。投保人還款應(yīng)按照保費(fèi)、被保險(xiǎn)人規(guī)定的相應(yīng)費(fèi)用、利息、本金的順序進(jìn)行；保險(xiǎn)人理賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)要求投保人支付未付保費(fèi)、理賠款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用等。未付保費(fèi)=已欠保費(fèi)+當(dāng)期應(yīng)繳保費(fèi)×當(dāng)期實(shí)際承保天數(shù)/30。
上述合同簽訂后，2013年10月11日光大銀行武漢徐東支行向張XX發(fā)放了個人貸款68000元人民幣。張XX從2014年1月11日起再未償還個人分期貸款債務(wù)，2014年1月11日僅向某保險(xiǎn)公司繳納保費(fèi)2.38元，之后再未繳納保費(fèi)。光大銀行武漢徐東支行要求某保險(xiǎn)公司承擔(dān)保證責(zé)任，2014年4月1日某保險(xiǎn)公司向光大銀行武漢徐東支行支付代償款66434.88元，其中貸款本金64663.75元、利息1771.13元。光大銀行武漢徐東支行向某保險(xiǎn)公司出具了《代償債務(wù)確認(rèn)書》一份，確認(rèn)其已收到投保人張XX投保的保證保險(xiǎn)NO：10994042600000995094保單項(xiàng)下的代償款66434.88元。因張XX未償還理賠款及未付下欠保費(fèi)，故某保險(xiǎn)公司訴至法院，提出上述訴訟請求。
本院認(rèn)為，某保險(xiǎn)公司為張XX向光大銀行武漢徐東支行的貸款68000元提供保證擔(dān)保，各方分別簽訂的《個人貸款合同》、《平安個人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》均是其真實(shí)意思表示，不違反法律和行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效。張XX為借款人，在借款后未能如期履行債務(wù)，致某保險(xiǎn)公司依約向光大銀行武漢徐東支行履行保證責(zé)任，清償了部分債務(wù)，且清償額未超出擔(dān)保范圍，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十一條“保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償”的規(guī)定，某保險(xiǎn)公司向光大銀行武漢徐東支行代償后有權(quán)向張XX追償，某保險(xiǎn)公司要求張XX支付代償款66434.88元的訴訟請求有事實(shí)及法律依據(jù)，本院予以支持。原、被告簽訂的保單中約定未付保費(fèi)是指投保人自貸款發(fā)放之日起至理賠之日止這段期間未支付的應(yīng)繳保費(fèi)，張XX從2014年1月11日逾期還款至某保險(xiǎn)公司于2014年4月1日向光大銀行武漢徐東支行支付代償款這段期間（共計(jì)3個月21天），欠保費(fèi)4778.02元（1292元/月×3月+1292元/月÷30日/月×21日－2.38元）未支付，故對于原告要求張XX支付保費(fèi)4778.02元的訴訟請求，本院予以支持。張XX未按保證保險(xiǎn)合同約定的期限向某保險(xiǎn)公司還款，已構(gòu)成違約，依法應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。根據(jù)保單中特別約定第3款“從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還上述全部款項(xiàng)的，則視為投保人違約。投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一，向保險(xiǎn)人繳納違約金”的約定，對于某保險(xiǎn)公司要求張XX支付違約金的訴訟請求，本院予以支持。但雙方約定違約金按每日千分之一計(jì)算過高，應(yīng)予以調(diào)整，本院以某保險(xiǎn)公司已支付的保險(xiǎn)理賠款為66434.88元為基數(shù)，按年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算自2014年4月1日起至清償之日止的違約金。原告主張律師費(fèi)不構(gòu)成訴訟的必然成本，該訴訟請求，本院不予支持。張XX經(jīng)公告送達(dá)開庭傳票未到庭參加訴訟，可依法缺席裁判。綜上，經(jīng)合議庭評議，依照《中華人民共和國合同法》第八條、第一百零七條，《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十一條和《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條第一款、第一百四十四條之規(guī)定，判決如下：
一、張XX于本判決生效之日起十日內(nèi)向某保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)理賠款66434.88元；
二、張XX于本判決生效之日起十日內(nèi)向某保險(xiǎn)公司支付保費(fèi)4778.02元；
三、張XX于本判決生效之日起十日內(nèi)向某保險(xiǎn)公司支付違約金（以66434.88元為基數(shù)，按年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)，自2014年4月1日起計(jì)算至清償之日止）；
四、駁回原告某保險(xiǎn)公司的其他訴訟請求。
如未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)2652元、公告費(fèi)560元，合計(jì)3212元由張XX負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)或者代表人的人數(shù)提出副本，上訴于湖北省武漢市中級人民法院。
審　判　長　　王洪毅
人民陪審員　　劉元東
人民陪審員　　喻佑順
二〇二〇年一月二十一日
書　記　員　　王　澍