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（2019）豫1081民初7005號(hào) 保險(xiǎn)糾紛 一審 民事 禹州市人民法院 2020-01-14

原告：李XX，女，漢族，生于1980年1月24日，住禹州市。
委托訴訟代理人：羅XX,河南君志合律師事務(wù)所律師。
被告:某保險(xiǎn)公司.
住所地：許昌市。信用代碼91411000779415XXXX。
法定代表人：于XX。
委托訴訟代理人：尹XX，河南金泰律師事務(wù)所律師。
原告李XX與被告某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)糾紛一案，本院受理后依法適用簡易程序，于2019年12月4日公開開庭進(jìn)行了審理。原告李XX及其委托訴訟代理人羅XX到庭參加訴訟、被告某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人尹XX到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告李XX向本院提出訴訟請(qǐng)求：1、判令被告支付原告意外身故保險(xiǎn)金7萬元、意外醫(yī)療保險(xiǎn)金2萬元，共計(jì)9萬元。2、本案訴訟費(fèi)用由被告承擔(dān)。事實(shí)及理由：2019年3月，陳國亮（原告丈夫）作為投保人在平安保險(xiǎn)公司投保平安家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（家庭版）附加意外傷害保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)的保障對(duì)象為投保人、投保人父母、投保人配偶及配偶父母，其中意外身故和殘疾（含父母）每人每份保額為7萬元；意外醫(yī)療（含父母）每人每份保額為2萬元。合同約定本保險(xiǎn)的受益人類型為法定，其中原告李XX的母親登記為李枝，其他法定父母登記為康翠環(huán)。2019年7月1日，原告李XX的母親康翠環(huán)因交通事故受傷住院6天，經(jīng)搶救無效死亡。后原告作為受益人向被告保險(xiǎn)公司要求賠償時(shí)，遭到拒絕，理由為該保險(xiǎn)合同登記時(shí)李XX的母親為李枝，并非康翠環(huán)。原告認(rèn)為在雙方簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，被告已認(rèn)可康翠環(huán)作為原告的母親，并接受投保，在事故發(fā)生后，卻拒絕賠償，其行為違背了保險(xiǎn)合同的誠實(shí)信用原則，也損害了自己的合法權(quán)益，故訴至貴院，請(qǐng)求依法判決。
被告某保險(xiǎn)公司辯稱：1、原告對(duì)其生母不享有保險(xiǎn)利益；2、退一步講，經(jīng)法院核定原告對(duì)其生母享有保險(xiǎn)利益，其賠償死亡限額應(yīng)為3萬元、醫(yī)療項(xiàng)下為5000元，所以其訴訟請(qǐng)求也不符合雙方簽訂的保險(xiǎn)合同，醫(yī)療項(xiàng)下應(yīng)以醫(yī)療費(fèi)票據(jù)最多支持5000元。
原告向本院提供的證據(jù)有：1、事故認(rèn)定書、診斷證明、病例一套、費(fèi)用明細(xì)匯總單、出院證、死亡證明、土葬證明、身份證復(fù)印件一份、戶口注銷證明一份、醫(yī)療費(fèi)票據(jù)5張。證明：1、2019年7月1日，康翠環(huán)因交通事故受傷住院6天，經(jīng)搶救無效死亡。2、因搶救康翠環(huán)共花去醫(yī)療費(fèi)31237.92元。2、平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司合家歡*禧電子保單一份、保險(xiǎn)單位一份。證明：1、陳國亮向平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保附加意外傷害保險(xiǎn)，包括意外傷害和意外醫(yī)療，該保險(xiǎn)的保障對(duì)象為投保人、投保人配偶及配偶父母等，其中意外身故和殘疾（含父母）每人每份保額為7萬元；意外醫(yī)療（含父母）每人每份保額為2萬元。合同約定受益人類型為法定，而且，保險(xiǎn)公司認(rèn)可康翠環(huán)能夠作為主被保險(xiǎn)人配偶（原告李XX）的其它法定父母，也即李XX可作為本保險(xiǎn)的受益人。保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)（2019年3月23日---2020年3月22日）。3、順店鎮(zhèn)順東村委會(huì)證明一份、聲明書一份、結(jié)婚證復(fù)印件一份、陳國亮、杜金輝、杜雅麗身份證復(fù)印各一份、視頻兩段。證明：1、死者康翠環(huán)配偶及父母早已去世，其第一順位法定繼承人為原告李XX、杜金輝、杜雅麗，杜金輝、杜雅麗放棄受益人權(quán)益，同意由李XX一個(gè)人享有全部賠償金。2、原告作為保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人陳國亮的配偶，以及死者康翠環(huán)的大女兒，在本案當(dāng)中原告主體資格適格。
被告對(duì)原告提供證據(jù)的質(zhì)證意見為：證據(jù)1真實(shí)性無異議。證據(jù)2真實(shí)性無異議，需要說明根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定，平安合家歡條款約定連帶賠償人是指其配偶和父母，而本案原告在其兩歲左右已被收養(yǎng)，與其親生母親在法律上不存在權(quán)利義務(wù)法律關(guān)系，同時(shí)，按照保險(xiǎn)責(zé)任約定，其母親、父親連帶賠償責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)是死亡項(xiàng)下3萬、醫(yī)療費(fèi)最多5000元，保險(xiǎn)單顯示原告法定母親是李枝。證據(jù)3村委會(huì)證明也能充分證明原告與其親生母親在法律上已經(jīng)解除了母女關(guān)系，其他證據(jù)無異議。
被告向本院提供的證據(jù)有：原告主張保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單及相應(yīng)保險(xiǎn)條款。
原告對(duì)被告提供證據(jù)的質(zhì)證意見為：該保險(xiǎn)條款沒有投保人的簽收，免賠事項(xiàng)沒有充分提示和說明，且保險(xiǎn)條款中保險(xiǎn)金申請(qǐng)人顯示指定受益人或被保險(xiǎn)人的繼承人或者依法享有請(qǐng)求保險(xiǎn)金的其他自然人，根據(jù)《繼承法》原告享有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。保險(xiǎn)單無異議。
本院詢問杜金輝、杜雅麗的筆錄各一份，杜金輝、杜雅麗均表明放棄本案保險(xiǎn)金的受益權(quán)，轉(zhuǎn)由原告李XX享有。原被告對(duì)上述詢問筆錄均無異議。
本院認(rèn)為，原、被告提交的上述證據(jù)及本院依職權(quán)調(diào)查的證據(jù),原被告對(duì)證據(jù)的真實(shí)性均無異議，上述證據(jù)來源合法、客觀真實(shí)、能相互印證，與本案具有關(guān)聯(lián)性，能證實(shí)本案相關(guān)事實(shí)，本院予以采信并作為認(rèn)定案件事實(shí)的依據(jù)。
根據(jù)庭審和質(zhì)證、認(rèn)證，本院確認(rèn)如下法律事實(shí)：2019年3月11日，原告的丈夫陳國亮在被告某保險(xiǎn)公司投保了保單號(hào)為：59321401190014685441的中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司平安合家歡.禧保險(xiǎn)，保險(xiǎn)險(xiǎn)種包括：1、平安家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（家庭版）；2、平安家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)（家庭版）附加意外傷害保險(xiǎn)，該險(xiǎn)種包含：意外傷害身故和傷殘（含父母），每人/份保額70000元，責(zé)任表述為：主被保險(xiǎn)人意外傷害身故、殘疾保額為7萬元，連帶被保險(xiǎn)人意外傷害身故、殘疾保額3萬元。意外醫(yī)療（含父母），每人/份保額20000元，責(zé)任表述為：主被保險(xiǎn)人意外傷害醫(yī)療保額為2萬元，連帶被保險(xiǎn)人意外傷害醫(yī)療保額0.5萬元，每次事故絕對(duì)免賠300元，按照80%賠付。3、平安家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)（家庭版）附加居家第三者人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)；4、平安家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)（家庭版）附加銀行卡盜刷保險(xiǎn)。該產(chǎn)品的保障對(duì)象為主被保險(xiǎn)人、主被保險(xiǎn)人的法定父母、主被保險(xiǎn)人的法定配偶、主被保險(xiǎn)人法定配偶的法定父母及主被保險(xiǎn)人的法定子女。合同約定主被保險(xiǎn)人為陳國亮，主被保險(xiǎn)人配偶的母親為李枝，其他法定父母為康翠環(huán)。該保險(xiǎn)合同期限自2019年3月23日零時(shí)起至2020年3月22日二十四時(shí)止。陳國亮依合同約定履行繳納了保費(fèi)人民幣365元。2019年7月7日康翠環(huán)因交通事故經(jīng)搶救無效死亡，康翠環(huán)在禹州市人民醫(yī)院搶救期間花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)31237.93元?？荡洵h(huán)身故后，原告李XX依據(jù)平安家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)（家庭綜合保障專用）附加意外傷害保險(xiǎn)的約定，要求被告支付保險(xiǎn)金90000元，經(jīng)與被告協(xié)商解決未果。另查明。原告李XX在兩歲時(shí)由李枝抱養(yǎng)但未辦理法定收養(yǎng)登記，康翠環(huán)系李XX生母，康翠環(huán)與杜振獻(xiàn)系夫妻，共生育二女一子，為李XX、杜金輝、杜雅麗，杜振獻(xiàn)及康翠環(huán)的父母在康翠環(huán)去世前均已去世。
本院認(rèn)為，本案的爭議焦點(diǎn)為：1、保險(xiǎn)合同關(guān)于康翠環(huán)為主被保險(xiǎn)人配偶李XX的其他法定父母是否有效；2、原告是否有權(quán)主張本案保險(xiǎn)金；3、康翠環(huán)死亡后應(yīng)否按照主被保險(xiǎn)人死亡的標(biāo)準(zhǔn)支付保險(xiǎn)金。
關(guān)于保險(xiǎn)合同關(guān)于康翠環(huán)為主被保險(xiǎn)人配偶李XX的其他法定父母是否有效的問題。根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二條規(guī)定，本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、××或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。第十條規(guī)定，保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。第十三條規(guī)定，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。第十四條規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。雖然投保人陳國亮在投保時(shí)將其配偶李XX的母親登記為李枝的情況下又將康翠環(huán)登記為其他法定父母，但被告某保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同并出具保險(xiǎn)單，說明對(duì)合同的該項(xiàng)約定是明知且同意，是雙方的真實(shí)意思表示，不違反法律規(guī)定。因此，該約定合法有效，依法應(yīng)受法律保護(hù)。
關(guān)于原告是否有權(quán)主張本案保險(xiǎn)金的問題。根據(jù)《中華人民共和國收養(yǎng)法》第十五條規(guī)定，收養(yǎng)應(yīng)當(dāng)向縣級(jí)以上人民政府民政部門登記。收養(yǎng)關(guān)系自登記之日起成立。第二十三條規(guī)定，自收養(yǎng)關(guān)系成立之日起，養(yǎng)父母與養(yǎng)子女間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，適用法律關(guān)于父母子女關(guān)系的規(guī)定；養(yǎng)子女與養(yǎng)父母的近親屬間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，適用法律關(guān)于子女與父母的近親屬關(guān)系的規(guī)定。養(yǎng)子女與生父母及其他近親屬間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，因收養(yǎng)關(guān)系的成立而消除。另根據(jù)1992年3月26日最高人民法院關(guān)于學(xué)習(xí)、宣傳、貫徹執(zhí)行《中華人民共和國收養(yǎng)法》的通知，《中華人民共和國收養(yǎng)法》（以下簡稱收養(yǎng)法）已由第七屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第23次會(huì)議通過，并于1992年4月1日施行。收養(yǎng)法是公民處理收養(yǎng)問題的準(zhǔn)則，是人民法院正確審理收養(yǎng)案件的依據(jù)。為了正確貫徹執(zhí)行收養(yǎng)法，特通知如下：二、收養(yǎng)法施行后，各級(jí)人民法院必須嚴(yán)格執(zhí)行。收養(yǎng)法施行后發(fā)生的收養(yǎng)關(guān)系，審理時(shí)適用收養(yǎng)法。收養(yǎng)法施行前受理，施行尚未審結(jié)的收養(yǎng)案件，或者收養(yǎng)法施行前發(fā)生的收養(yǎng)關(guān)系，收養(yǎng)法施行后當(dāng)事人訴請(qǐng)確認(rèn)收養(yǎng)關(guān)系的，審理時(shí)應(yīng)適用當(dāng)時(shí)的有關(guān)規(guī)定；當(dāng)時(shí)沒有規(guī)定的，可比照收養(yǎng)法處理。對(duì)于收養(yǎng)法施行前成立的收養(yǎng)關(guān)系，收養(yǎng)法施行后當(dāng)事人訴請(qǐng)解除收養(yǎng)關(guān)系的，應(yīng)適用收養(yǎng)法。四、最高人民法院在收養(yǎng)法施行前對(duì)收養(yǎng)問題所做的規(guī)定、解釋，凡與收養(yǎng)法相抵觸的，今后不再適用。因此，確認(rèn)李枝與原告李XX是否成立收養(yǎng)關(guān)系比照上述法律規(guī)定，本案中，雖然李枝登記為李XX的母親，但未辦理收養(yǎng)登記，也無其他證據(jù)證明雙方符合收養(yǎng)關(guān)系成立的要件，因此，對(duì)康翠環(huán)與原告李XX仍應(yīng)按照生父母關(guān)系確定權(quán)利義務(wù)。根據(jù)《中華人民共和國繼承法》第十條規(guī)定，原告李XX與杜金輝、杜雅麗均為康翠環(huán)的第一順序繼承人。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋(三)》第九條規(guī)定，投保人指定受益人未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的，人民法院應(yīng)認(rèn)定指定行為無效。當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)合同約定的受益人存在爭議，除投保人、被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同之外另有約定外，按照以下情形分別處理：（一）受益人約定為“法定或者'法定繼承人'的，以繼承法規(guī)定的法定繼承人為受益人；第十條投保人或者被保險(xiǎn)人變更受益人，當(dāng)事人主張變更行為自變更意思表示發(fā)出時(shí)生效的，人民法院應(yīng)予支持。投保人或者被保險(xiǎn)人變更受益人未通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人主張變更對(duì)其不發(fā)生效力的，人民法院應(yīng)予支持。投保人變更受益人未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的，人民法院應(yīng)認(rèn)定變更行為無效。第十二條規(guī)定，投保人或者被保險(xiǎn)人指定數(shù)人為受益人，部分受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前死亡、放棄受益權(quán)或者依法喪失受益權(quán)的，該受益人應(yīng)得的受益份額按照保險(xiǎn)合同的約定處理；保險(xiǎn)合同沒有約定或者約定不明的，該受益人應(yīng)得的受益份額按照以下情形分別處理：（一）未約定受益順序和受益份額的，由其他受益人平均享有；（二）未約定受益順序但約定受益份額的，由其他受益人按照相應(yīng)比例享有；（三）約定受益順序但未約定受益份額的，由同順序的其他受益人平均享有；同一順序沒有其他受益人的，由后一順序的受益人平均享有；（四）約定受益順序和受益份額的，由同順序的其他受益人按照相應(yīng)比例享有；同一順序沒有其他受益人的，由后一順序的受益人按照相應(yīng)比例享有。第十三條規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，受益人將與本次保險(xiǎn)事故相對(duì)應(yīng)的全部或者部分保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人，當(dāng)事人主張?jiān)撧D(zhuǎn)讓行為有效的，人民法院應(yīng)予支持，但根據(jù)合同性質(zhì)、當(dāng)事人約定或者法律規(guī)定不得轉(zhuǎn)讓的除外。本案中，保險(xiǎn)單約定的受益人為法定，即原告李XX與杜金輝、杜雅麗均為本案受益人，杜金輝、杜雅麗在本案中均同意放棄本案保單號(hào)為59321401190014685441的保險(xiǎn)項(xiàng)下保險(xiǎn)金的收益權(quán)并轉(zhuǎn)與原告李XX享有，并不違法法律規(guī)定，本院予以確認(rèn)。因此，原告李XX享有因康翠環(huán)死亡所獲保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。
關(guān)于康翠環(huán)死亡后應(yīng)否按照主被保險(xiǎn)人死亡的標(biāo)準(zhǔn)支付保險(xiǎn)金的問題。根據(jù)本案保險(xiǎn)合同的約定，除被保險(xiǎn)人陳國亮為主被保險(xiǎn)人外，康翠環(huán)及其他被保險(xiǎn)人均為連帶被保險(xiǎn)人，應(yīng)按照保險(xiǎn)合同約定計(jì)算相應(yīng)的保險(xiǎn)金。被告應(yīng)按保險(xiǎn)合同的約定對(duì)于保險(xiǎn)期內(nèi)的保險(xiǎn)事故承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行賠償，康翠環(huán)死亡應(yīng)支付的平安家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)（家庭版）附加意外傷害死亡保險(xiǎn)金為30000元，對(duì)應(yīng)的意外醫(yī)療保險(xiǎn)金扣除絕對(duì)免賠額并按比例計(jì)算后超出最高限額5000元，因此，應(yīng)支付的該項(xiàng)保險(xiǎn)金為5000元。以上被告應(yīng)支付原告李XX因康翠環(huán)死亡的保險(xiǎn)金為35000元。原告李XX認(rèn)為關(guān)于連帶被保險(xiǎn)人約定屬于格式條款應(yīng)無效，但投保人在投保時(shí)對(duì)該約定明知，且該約定系對(duì)保險(xiǎn)范圍的具體約定，不損害被保險(xiǎn)人的權(quán)利，因此，對(duì)原告的該陳述本院不予支持。原告李XX的其他請(qǐng)求于法無據(jù)，本院不予支持。據(jù)此，依照《中華人民共和國合同法》第八條、第四十四條、第六十條，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二條、第五條、第十三條、第十四條、第四十二條第一款第一項(xiàng)，最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國保險(xiǎn)法》若干問題的解釋（三）第九條、第十條、第十二條、第十三條，《中華人民共和國繼承法》第十條及《中華人民共和國收養(yǎng)法》第十五條、第二十三條之規(guī)定，判決如下：
一、被告某保險(xiǎn)公司在判決生效后十日內(nèi)給付原告李XX保險(xiǎn)金35000元；
二、駁回原告李XX的其他訴訟請(qǐng)求。
案件受理費(fèi)減半收取1025元，由被告某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)399元，原告李XX承擔(dān)626元。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
如不服本判決，可以在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按照對(duì)方當(dāng)事人或者代表人的人數(shù)提出副本，上訴于河南省許昌市中級(jí)人民法院。
審判員　　康志軍
二〇二〇年一月十四日
書記員　　張　麗