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（2019）寧03民終305號(hào) 人身保險(xiǎn)合同糾紛 二審 民事 吳忠市中級(jí)人民法院 2019-04-25

上訴人（原審原告）：薛X，住寧夏回族自治區(qū)。
上訴人（原審原告）：白X1，住寧夏回族自治區(qū)。
上訴人（原審原告）：白X2，住寧夏回族自治區(qū)。
上述三上訴人共同委托訴訟代理人：郭X，系寧夏回族自治區(qū)吳忠市利通區(qū)金星法律服務(wù)所法律服務(wù)工作者。特別授權(quán)代理。
被上訴人（原審被告）：某保險(xiǎn)公司。
負(fù)責(zé)人：張X。
委托訴訟代理人：馬X1，系寧夏麟祥律師事務(wù)所律師。特別授權(quán)代理。
原審第三人：寧夏久久誠物業(yè)服務(wù)有限公司。
法定代表人：馬X2。
委托訴訟代理人：陳X、唐X，系寧夏天紀(jì)律師事務(wù)所律師。特別授權(quán)代理。
上訴人薛X、白X1、白X2因與被上訴人及原審第三人寧夏久久誠物業(yè)服務(wù)有限公司人身保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服寧夏回族自治區(qū)吳忠市利通區(qū)人民法院（2018）寧0302民初3771號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院于2019年2月20日立案后，依法組成合議庭審理了本案。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
薛X、白X1、白X2上訴請求：1.撤銷一審判決，依法發(fā)回重審或改判被上訴人賠償上訴人保險(xiǎn)金20萬元；2.本案一、二審案件受理費(fèi)由被上訴人負(fù)擔(dān)。事實(shí)和理由：一、一審程序違法。1.一審采用普通程序?qū)徖肀景?，但未在開庭前三日將合議庭組成人員告知上訴人，只是告知了一名審判人員；2.一審法院第一次通知上訴人于2018年8月16日開庭，上訴人按通知時(shí)間到庭時(shí)因被上訴人的原因未能安排開庭，于2018年9月17日開庭。而2018年11月15日在一審法庭辯論終結(jié)后60日，一審法院又安排被上訴人再次舉證，上訴人參與質(zhì)證，沒有安排原審第三人參與質(zhì)證、接受詢問，且先是由書記員組織舉證、質(zhì)證，后由一名審判員組織舉證、質(zhì)證，合議庭另外兩名審判人員并未參加，明顯違法；二、一審判決認(rèn)定事實(shí)錯(cuò)誤。被上訴人僅向原審第三人提供了保險(xiǎn)單，被上訴人至今沒有向原審第三人及上訴人出具其它保險(xiǎn)憑證及所附條款、投保單等與本合同有關(guān)的投保文件、合法有效的聲明、批注、批單、其它書面協(xié)議，也沒有明確說明保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，并未對保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款向投保人履行提示及明確說明義務(wù)。保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款不生效；三、一審法院采信證據(jù)錯(cuò)誤，對證據(jù)及事實(shí)選擇性偏聽偏信。一審判決認(rèn)定上訴人履行了明確說明義務(wù)錯(cuò)誤，依據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險(xiǎn)法>若干問題的解釋（二）》第十三條規(guī)定，被上訴人至今未向原審第三人及上訴人提交過《平安團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)（2013版）條款》（平保養(yǎng)發(fā)[2013]205號(hào)），更未向原審第三人及上訴人履行過提示及明確說明。上訴人對猝死的免責(zé)條款不知情，上訴人不認(rèn)可被上訴人所述意外事故是眾所周知的免證事實(shí)。上訴人所提交的錄音證據(jù)，證實(shí)被上訴人沒有向原審第三人履行提示及明確說明義務(wù)，一審判決認(rèn)定斷章取義、片面采信。
某保險(xiǎn)公司辯稱，一、一審法院審理程序合法，不存在程序違法及不當(dāng)之處。1.一審?fù)徢埃粚彿ㄔ壕鸵严虮簧显V人、上訴人以及原審第三人送達(dá)了開庭傳票和應(yīng)訴手續(xù)，并告知了承辦法官和書記員姓名。各方均未提出任何異議；2.一審?fù)彆r(shí)，審判長在庭審準(zhǔn)備階段就告知各方當(dāng)事人合議庭組成人員及書記員姓名，并詢問是否申請回避。各方未提出任何異議。庭審質(zhì)證時(shí)，被上訴人曾向法院陳述保單原件由于各種原因未能當(dāng)庭提交，請求法庭允許庭后提交并組織質(zhì)證。上訴人所述被上訴人60天后才向法庭提交證據(jù)不屬實(shí)；3.庭后質(zhì)證時(shí)，上訴人也向法庭申請證人出庭作證并向法庭提交了電話錄音，質(zhì)證前后未對合議庭提出任何質(zhì)疑；二、被上訴人已盡到了明確告知義務(wù)。被保險(xiǎn)人死因明確，被上訴人應(yīng)對猝死免責(zé)。本案，案涉保險(xiǎn)為意外傷害保險(xiǎn)，必須滿足“外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的”四個(gè)條件。經(jīng)司法鑒定機(jī)構(gòu)鑒定，被保險(xiǎn)人白文兵系心腦血管疾病急性發(fā)作而猝死。說明白文兵猝死原因系疾病。同時(shí)，上訴人也未向法庭提交證據(jù)證實(shí)排除病理性猝死，確系外部原因的意外事故。綜上，請求二審法院駁回上訴，維持原判。
寧夏久久誠物業(yè)服務(wù)有限公司辯稱，一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確。一、原審法院不存在程序違法的情形；二、被上訴人某保險(xiǎn)公司向原審第三人送達(dá)了保險(xiǎn)條款及保險(xiǎn)單，原審第三人負(fù)責(zé)辦理投保事宜的代理人也確認(rèn)保險(xiǎn)公司向其發(fā)送了電子版的保險(xiǎn)條款，并在團(tuán)體投保人告知申明書中蓋章確認(rèn)；三、2018年4月19日凌晨，被保險(xiǎn)人白文兵請假回家后死亡。其死亡并非擔(dān)任保安或在從事與其職務(wù)有關(guān)的勞務(wù)活動(dòng)中死亡，也并非在工作期間內(nèi)死亡。根據(jù)《司法鑒定意見書》，白文兵系猝死。其死亡與原審第三人之間無任何因果關(guān)系。
一審時(shí)，薛X、白X1、白X2作為原告向一審法院起訴請求：1.判令被告向三原告共計(jì)支付保險(xiǎn)金20萬元；2.所有訴訟費(fèi)用由被告承擔(dān)。
一審法院認(rèn)定事實(shí)：2017年5月8日，白文兵到第三人處擔(dān)任保安。2017年6月2日，第三人在被告處為白文兵在內(nèi)的100人投保了《中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)》：平安附加意外傷害團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)（A款），保險(xiǎn)責(zé)任為意外住院和急診，保險(xiǎn)金額20000/人；平安附加意外傷害住院團(tuán)體收入保障保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任為意外住院津貼，保險(xiǎn)金額18000元/人；平安團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任為意外傷害身故和殘疾，保險(xiǎn)金額200000元/人，以上三個(gè)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期限均為12個(gè)月，生效日期：2017年6月3日零時(shí)起。同時(shí)，第三人在中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司意外傷害險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)投保單（團(tuán)體）中蓋章確認(rèn)“我單位已就綜合福利保險(xiǎn)事宜與全部被保險(xiǎn)人進(jìn)行了宣導(dǎo)和溝通，凡參與該保險(xiǎn)的全部被保險(xiǎn)人均符合險(xiǎn)種條款所約定的投保條件并了解保障內(nèi)容且同意由我單位統(tǒng)一辦理投保事項(xiàng)；我單位確認(rèn)已收到了投保險(xiǎn)種條款，且保險(xiǎn)人對投保險(xiǎn)種條款進(jìn)行了說明尤其是對保險(xiǎn)責(zé)任條款、免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款、合同解除條款進(jìn)行了明確說明；對投保險(xiǎn)種條款尤其是保險(xiǎn)責(zé)任條款、免除保險(xiǎn)人的責(zé)任條款、合同解除條款以及產(chǎn)品說明書（如有）、投保須知、特別約定等，我單位均已認(rèn)真閱讀、理解并同意遵守”。2018年4月19日，白文兵死亡，死亡前未發(fā)生意外傷害。2018年4月23日，青銅峽市人民醫(yī)院出具《居民死亡醫(yī)學(xué)證明（推斷）書》：白文兵于2018年4月19日死亡；死亡地點(diǎn)為來院途中；死亡原因?yàn)樵和馑劳觥?018年5月8日，白文兵的戶口在青銅峽市公安局陳袁灘派出所注銷，原因?yàn)?018年4月18日因病死亡。白文兵死亡后，被告委托寧夏泰和司法鑒定中心吳忠分所進(jìn)行尸體死因檢驗(yàn)鑒定。2018年5月10日，寧夏泰和司法鑒定中心吳忠分所出具《司法鑒定意見書》“分析說明：1、死者周身未見外傷，可排除暴力性致死可能；2、死者右眼瞳孔直徑為0.5cm，嗅口鼻周圍無農(nóng)藥異味，可排除有機(jī)磷農(nóng)藥中毒的可能；3、兩側(cè)眼球、瞼結(jié)膜下未見出血點(diǎn)，頸部未見外傷，觸之舌骨無骨折，可排除暴力性窒息死亡；4、死者當(dāng)日上午4時(shí)許告訴同事：自覺心里不好受，到上午5時(shí)30分送往醫(yī)院時(shí)檢查：心律0次/分，呼吸0次/分，血壓0/0mmhg，無意識(shí)，雙側(cè)瞳孔散大固定，對光反應(yīng)消失，頸動(dòng)脈搏動(dòng)消失，口唇發(fā)紺，雙肺未聞及呼吸音，心跳消失，心電圖檢查呈直線，根據(jù)發(fā)病急促且時(shí)間較短等分析，系心腦血管疾病急性發(fā)作而猝死。鑒定結(jié)論：死者白文兵系心腦血管疾病急性發(fā)作而猝死”。白文兵死亡后，原告白X2向被告索賠，被告于2018年6月6日出具《中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)拒賠通知書》，認(rèn)為心腦血管疾病急性發(fā)作猝死，非保險(xiǎn)合同所述的意外身故，屬于疾病身故，不符合平安團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)（Y502）意外身故的保險(xiǎn)責(zé)任，拒賠處理。原告薛X系死者白文兵的妻子，白X1、白X2系白文兵的兒子。白麗萍、白麗娟系白文兵的女兒，二人本案中明確表示放棄實(shí)體權(quán)利。
一審法院認(rèn)為，投保人寧夏久久誠物業(yè)服務(wù)有限公司與被告某保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)合同是雙方真實(shí)意思表示，不違反法律或者社會(huì)公共利益，該合同合法有效。根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第四十二條第一款“被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的”之規(guī)定，原告薛X、白X1、白X2作為被保險(xiǎn)人白文兵的繼承人，其訴訟主體適格?，F(xiàn)原告主張被告未向原告及第三人履行提示加明確告知免賠責(zé)任的義務(wù)，而要求被告按照保險(xiǎn)合同約定支付意外傷害保險(xiǎn)金200000元。被告辯稱，意外傷害屬于眾所周知的免證事實(shí)，被保險(xiǎn)人白文兵系猝死，非意外傷害致死，屬于答辯人免責(zé)范圍。審理查明，投保人即第三人寧夏久久誠物業(yè)服務(wù)有限公司在《中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)投保單》（團(tuán)體）的團(tuán)體投保人告知聲明書中蓋章確認(rèn)收到了投保險(xiǎn)種條款且保險(xiǎn)人對投保險(xiǎn)種條款進(jìn)行了說明尤其是保險(xiǎn)責(zé)任條款、免除保險(xiǎn)人的責(zé)任條款等，而原告提交的錄音證據(jù)中寧夏久久誠物業(yè)服務(wù)有限公司負(fù)責(zé)辦理投保事宜的代理人也確認(rèn)被告向其發(fā)送了電子版的保險(xiǎn)條款。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》第十三條第二款“投保人對保險(xiǎn)人履行了符合本解釋第十一條第二款要求的明確說明義務(wù)在相關(guān)文書上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了該項(xiàng)義務(wù)”之規(guī)定，足以認(rèn)定本案被告已就保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款履行了明確說明的義務(wù)。《中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)》保險(xiǎn)單中載明意外傷害保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)責(zé)任為意外傷害身故，而本案中被保險(xiǎn)人白文兵死亡前并未發(fā)生意外傷害，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。根據(jù)被告提交的《寧夏泰和司法鑒定中心吳忠分所司法鑒定意見書》，白文兵系猝死，屬于《平安團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)條款（￥502）》中保險(xiǎn)人責(zé)任免除的范圍。故，原告要求被告支付意外傷害保險(xiǎn)金200000元的訴訟請求無事實(shí)依據(jù)，一審法院不予支持。綜上，依照《中華人民共和國合同法》第四十四條，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十二條、第十六條、第十七條、第三十一條，《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》第十一條、第十三條，《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條之規(guī)定，判決：駁回原告薛X、白X1、白X2的訴訟請求。案件受理費(fèi)4302元，由原告薛X、白X1、白X2負(fù)擔(dān)。
二審期間，各方當(dāng)事人均未提交新證據(jù)，經(jīng)審查卷宗材料、詢問各方當(dāng)事人，本院二審查明的案件事實(shí)與一審一致，對于一審查明的案件事實(shí)本院予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為，原審第三人寧夏久久誠物業(yè)服務(wù)有限公司與被上訴人某保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)合同，系雙方真實(shí)意思表示，不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，依法成立生效，具有法律約束力。
關(guān)于上訴人稱被上訴人未盡到提示及明確說明義務(wù)的上訴理由?！吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”。根據(jù)該規(guī)定，保險(xiǎn)人履行提示及明確說明義務(wù)應(yīng)當(dāng)滿足以下三點(diǎn)要求：1.保險(xiǎn)人向投保人提供格式條款；2.保險(xiǎn)人對免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款作出足以引起投保人注意的提示；3.保險(xiǎn)人對免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款內(nèi)容作出明確說明。第一，保險(xiǎn)人是否向原審第三人提供了系爭保險(xiǎn)條款。因原審第三人當(dāng)庭答辯認(rèn)可收到了保險(xiǎn)條款，可以認(rèn)定被上訴人已向原審第三人提供了保險(xiǎn)條款。第二，保險(xiǎn)人是否就免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款作出了足以引起投保人注意的提示。本院認(rèn)為，系爭保險(xiǎn)條款中，“猝死”的文字表述出現(xiàn)在“責(zé)任免除”一章中，作為合同的附件，《平安團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)條款》對該免責(zé)條款以加黑加粗方式進(jìn)行標(biāo)注印刷，足以引起普通閱讀者的注意，符合《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險(xiǎn)法>若干問題的解釋（二）》第十一條第一款“保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人在投保單或者保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上，對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)”的規(guī)定。故，保險(xiǎn)人已就免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款履行了提示義務(wù)。第三，保險(xiǎn)人是否就免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款內(nèi)容向投保人進(jìn)行了明確說明。本院認(rèn)為，對條款內(nèi)容的明確說明沒有統(tǒng)一的模式，說明的形式可以是口頭也可以是書面；說明的方法應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)人主動(dòng)說明，投保人提出疑問或要求時(shí)，保險(xiǎn)人進(jìn)行解釋；說明的程度可以視條款文字表述的清晰度、社會(huì)大眾對相關(guān)概念的熟悉度、投保人的理解能力和認(rèn)知水平等具體而定。本案中，保險(xiǎn)條款關(guān)于“（四）被保險(xiǎn)人妊娠、流產(chǎn)、分娩、藥物過敏、中暑、猝死”的文字表述明確清楚，不存在歧義，能夠?yàn)槌Ｈ死斫狻＝?jīng)當(dāng)庭核實(shí)，原審第三人認(rèn)可被保險(xiǎn)人履行了明確說明義務(wù)，且原審第三人在保險(xiǎn)單告知聲明處蓋章確認(rèn)。另，上訴人認(rèn)為被上訴人并未向原審第三人及上訴人提供《平安團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)（2013版）條款》（平保養(yǎng)發(fā)[2013]205號(hào)），經(jīng)核，該條款不屬于案涉保險(xiǎn)合同所附。結(jié)合上述，一審判決認(rèn)定保險(xiǎn)人已盡到了對免除責(zé)任條款內(nèi)容的明確說明義務(wù)正確。上訴人的該項(xiàng)上訴主張不能成立，本院不予支持。
關(guān)于上訴人稱一審程序違法的上訴理由。經(jīng)當(dāng)庭釋明及核實(shí)，認(rèn)為一審?fù)デ八瓦_(dá)及庭審程序并無不當(dāng)之處，上訴人的該項(xiàng)上訴理由不能成立，本院不予支持。
綜上，一審法院判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，上訴人薛X、白X1、白X2的上訴請求及理由不能成立，本院不予支持。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第一項(xiàng)規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)4302元，由上訴人薛X、白X1、白X2負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判長滿麗娟
審判員王祺祺
審判員馬　媛
二〇一九年四月二十五日
書記員馮海晶