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（2020）云0111民初330號(hào) 合同糾紛 一審 民事 昆明市官渡區(qū)人民法院 2020-03-10

原告：朱XX，男，漢族，住昆明市經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)。
原告朱XX的法定代理人暨原告：王X甲，女，漢族，住昆明市經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)。
以上兩原告的委托訴訟代理人：王X乙，云南南極律師事務(wù)所律師，特別授權(quán)代理。
被告：某保險(xiǎn)公司，營(yíng)業(yè)場(chǎng)所云南省昆明市、20、21樓。
負(fù)責(zé)人：**文，總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：潘XX，該公司員工，特別授權(quán)代理。
原告朱XX、王X甲訴被告保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2020年1月6日受理后，依法適用簡(jiǎn)易程序于2020年2月26日采用線上開庭進(jìn)行審理。原告朱XX、王X甲的委托訴訟代理人王X乙、被告的委托訴訟代理人潘XX參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告朱XX、王X甲向本院提出訴訟請(qǐng)求：一、判令被告按照原告投保的機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)賠償原告機(jī)動(dòng)車修車費(fèi)95600元及拖車費(fèi)500元；二、訴訟費(fèi)由被告承擔(dān)。事實(shí)和理由：2019年3月20日原告對(duì)其所有的車牌號(hào)為云Ａ×××××奧迪Q5機(jī)動(dòng)車向被告公司投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)。2019年7月20日下午原告自駕出行至昆明市官渡區(qū)餌季路大澡堂附件時(shí)，由于當(dāng)天下大雨致使該處路段被水淹沒，導(dǎo)致原告車輛被水淹，原告當(dāng)即通知4S店和被告公司進(jìn)行施救，后經(jīng)被告公司與4S店溝通由云南雅迪汽車銷售服務(wù)有限公司派拖車將原告車輛送至4S店維修，產(chǎn)生維修費(fèi)95600元，但被告只同意部分理賠。為保障原告的合法權(quán)益，特訴至法院。
被告某保險(xiǎn)公司辯稱，原告在被告公司投保機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)，但沒有投保涉水險(xiǎn)，本案的損失是車輛發(fā)動(dòng)機(jī)受損，但沒有購(gòu)買上述保險(xiǎn)，故被告不應(yīng)對(duì)原告的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。
原告朱XX、王X甲針對(duì)其主張向本院提交證據(jù)：
第一組：兩原告的身份證、內(nèi)資企業(yè)登記基本情況表，欲證明兩原告的身份及作為原、被告的訴訟主體資格信息。
第二組：（2017）云0111民特56號(hào)民事判決書、機(jī)動(dòng)車行駛證、兩原告的結(jié)婚證，欲證明原告朱XX于2016年9月27日0時(shí)23分乘坐電動(dòng)車發(fā)生交通事故，經(jīng)司法鑒定和訴訟后官渡區(qū)人民法院于2017年11月14日以（2017）云0111民特56號(hào)民事判決書依法宣告原告朱XX為限制民事行為能力人，并經(jīng)人民法院依法指定原告朱XX的妻子王X甲作為朱XX的監(jiān)護(hù)人；本案涉案的車牌號(hào)為云Ａ×××××機(jī)動(dòng)車車輛所有人為原告朱XX；兩原告的夫妻關(guān)系身份和王X甲作為朱XX監(jiān)護(hù)人的身份關(guān)系至今未變。
第三組：機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)電子保險(xiǎn)單、機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)卡、保險(xiǎn)費(fèi)繳費(fèi)的微信轉(zhuǎn)賬憑證，欲證明原告于2019年3月20日通過代理商向被告投保機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)及不計(jì)免賠險(xiǎn)，原告于2019年3月20日向被告交納了保險(xiǎn)13669元。
第四組：情況說明、保險(xiǎn)結(jié)算單、發(fā)票，欲證明2019年7月20日原告駕駛到昆明市官渡區(qū)餌季路大澡堂附近時(shí)，因路段出現(xiàn)大面積淹水，至原告車輛被水淹，后產(chǎn)生車輛修理費(fèi)95600元及拖車費(fèi)500元。
被告某保險(xiǎn)公司對(duì)其辯解向本院提交以下證據(jù)：
機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)電子保單一份、保險(xiǎn)條款一份，欲證明原告沒有購(gòu)買涉水險(xiǎn)，屬于免責(zé)范圍，對(duì)涉案車輛發(fā)動(dòng)機(jī)受損不認(rèn)可，被告不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
經(jīng)質(zhì)證，被告某保險(xiǎn)公司對(duì)原告提交的第一、二、三、四組證據(jù)的真實(shí)性、合法性、關(guān)聯(lián)性認(rèn)可。原告朱XX、王X甲對(duì)被告提交的證據(jù)真實(shí)性、合法性認(rèn)可，對(duì)證明目的不認(rèn)可。
本院對(duì)以上證據(jù)綜合認(rèn)證如下：兩原告提交的第一、二、三、四組證據(jù)，被告無異議，客觀真實(shí)，與本案有關(guān)，予以采信。被告提交的機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)電子保單，兩原告對(duì)真實(shí)性無異議，本院對(duì)真實(shí)性予以采信，證明目的待說理部分予以闡述。被告提交的保險(xiǎn)條款，系格式條款，客觀真實(shí)，對(duì)真實(shí)性予以采信，證明目的待說理部分予以闡述。
經(jīng)審理，本院確認(rèn)本案法律事實(shí)如下：原告朱XX系限制民事行為能力人，原告王X甲與原告朱XX系夫妻關(guān)系，原告王X甲系原告朱XX的監(jiān)護(hù)人。2019年3月20日，原告王X甲對(duì)原告朱XX所有的車牌號(hào)云Ａ-×××××車輛向被告投保機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)(保險(xiǎn)單號(hào):11616003900648819250)，保險(xiǎn)期間為2019年3月24日00時(shí)起至2020年3月23日24時(shí)止，承保險(xiǎn)種分別為機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額297600元，投保不計(jì)免賠險(xiǎn)；機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額1500000元，投保不計(jì)免賠險(xiǎn)；玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)（進(jìn)口玻璃）；機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)；車損險(xiǎn)每次事故絕對(duì)免賠險(xiǎn)。2019年7月20日，原告王X甲自駕出行至昆明市官渡區(qū)珥季路大澡堂附件時(shí)，原告車輛被水淹，送至云南雅迪汽車銷售服務(wù)有限公司維修，產(chǎn)生維修費(fèi)95600元、拖車服務(wù)費(fèi)500元。
本院認(rèn)為，保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)合同。被告作為保險(xiǎn)人于2019年3月20日向原告作為被保險(xiǎn)人出具《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》，被告認(rèn)可與原告之間存在保險(xiǎn)關(guān)系，故本院認(rèn)定原、被告存在保險(xiǎn)合同關(guān)系。針對(duì)本案爭(zhēng)議事項(xiàng)，本院結(jié)合雙方具體訴辯主張及證據(jù)評(píng)析如下：
關(guān)于原告王X甲的主體適格問題。本院認(rèn)為，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的理由。”本案系財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益糾紛，涉案車輛系原告朱XX所有，涉案車輛的保險(xiǎn)利益應(yīng)由所有人享有，雖原告朱XX系限制行為能力人，但原告朱XX作為被保險(xiǎn)人，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。原告王X甲作為朱XX的監(jiān)護(hù)人，監(jiān)護(hù)人的職責(zé)是代理被監(jiān)護(hù)人實(shí)施民事法律行為，代管財(cái)產(chǎn)。原告王X甲僅系投保人，不直接享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，并非本案的適格原告。
關(guān)于被告提出的免責(zé)條款是否對(duì)原告發(fā)生效力的問題。被告辯解根據(jù)保險(xiǎn)條款第八條規(guī)定的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償，且對(duì)免責(zé)條款已向原告履行告知義務(wù)。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！北驹赫J(rèn)為，被告提交的保險(xiǎn)條款屬于格式條款，被告應(yīng)盡免責(zé)條款告知義務(wù),但被告未提交證據(jù)證實(shí)已向原告履行過免責(zé)條款告知義務(wù)，對(duì)被告的該辯解本院不予支持。故被告提交的格式條款中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款對(duì)原告不產(chǎn)生效力。
關(guān)于被告是否應(yīng)向原告賠償保險(xiǎn)金的問題。原告王X甲駕駛保險(xiǎn)標(biāo)的車輛在途中遇暴雨，車輛被水淹產(chǎn)生損失，屬于保險(xiǎn)事故范圍，原告朱XX作為被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)請(qǐng)求權(quán)。被告辯解基于涉案車輛損失是車輛發(fā)動(dòng)機(jī)受損，因原告沒有購(gòu)買涉水險(xiǎn)，認(rèn)為不應(yīng)承擔(dān)賠償義務(wù)。本院認(rèn)為，原告向被告購(gòu)買的險(xiǎn)種包含機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)，本案涉案車輛因被水淹導(dǎo)致發(fā)動(dòng)車受損，屬于機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)的范圍，且從保險(xiǎn)單內(nèi)容中也并未明確列明購(gòu)買涉水險(xiǎn)作為免責(zé)事由，對(duì)被告的辯解不予支持。涉案車輛實(shí)際產(chǎn)生維修費(fèi)95600元、拖車費(fèi)500元，被告對(duì)該金額無異議，該損失在車輛損失保險(xiǎn)限額之內(nèi)，被告應(yīng)向原告朱XX賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金額為96100元。綜上所述，依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十條、第十二條、第十四條、第十七條之規(guī)定，判決如下：
一、由被告某保險(xiǎn)公司于本判決生效之日起十日內(nèi)給付原告朱XX保險(xiǎn)金96100元。
二、原告王X甲的訴訟請(qǐng)求不予支持。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)2203元，減半收取1101.5元，由被告某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)，剩余1101.5元依法退還原告朱XX、王X甲。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于云南省昆明市中級(jí)人民法院，并向云南省昆明市中級(jí)人民法院交納上訴案件受理費(fèi)。在上訴期滿后七日內(nèi)未交納上訴案件受理費(fèi)的，按自動(dòng)撤回上訴處理。
雙方當(dāng)事人均服判的，本判決即發(fā)生法律效力。若負(fù)有義務(wù)的當(dāng)事人不自動(dòng)履行本判決，享有權(quán)利的當(dāng)事人可在本判決規(guī)定履行期限屆滿后二年內(nèi)向本院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。
審判員　　顏芬芬
二〇二〇年三月十日
書記員　　歐云霞