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（2019）粵0106民初34545號 保證保險合同糾紛 一審 民事 廣州市天河區(qū)人民法院 2020-02-25

原告：某保險公司，住所地廣州市越秀區(qū)。
主要負(fù)責(zé)人：陳XX，總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：楊X、麥XX，均系北京市浩天信和（廣州）律師事務(wù)所律師。
被告：鄭XX，女，漢族，戶籍地址廣東省湛江市市轄區(qū)。
原告某保險公司與被告鄭XX保證保險合同糾紛一案，本院于2019年8月15日立案后，依法適用普通程序，公開開庭進(jìn)行了審理。原告的委托訴訟代理人麥XX到庭參加訴訟。被告鄭XX經(jīng)本院合法傳喚，期滿無正當(dāng)理由未到庭應(yīng)訴。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告訴稱：2016年1月20日，被告與中國光大銀行股份有限公司廣州珠江新城支行（以下簡稱光大銀行珠江新城支行）簽訂貸款合同，約定被告向光大銀行珠江新城支行貸款60000元。同時，被告就該筆貸款向原告投保個人貸款保證保險，光大銀行珠江新城支行為被保險人。合同簽訂后，光大銀行珠江新城支行依約向被告發(fā)放貸款，被告得款后未依約還款，原告為此向光大銀行珠江新城支行賠付被告拖欠的借款本息合計51877.30元。此外，被告還拖欠保費。為維護(hù)原告的合法權(quán)益，特訴至法院，請求：1、判令被告鄭XX向原告支付理賠款51877.30元；2、判令被告向原告支付逾期保費3637.75元；3、判令被告向原告支付違約金（以理賠款及保險費之和為基數(shù)，自2016年11月22日起至實際清償之日止，按每日千分之一的標(biāo)準(zhǔn)計收）；4、判令被告承擔(dān)本案訴訟費用。
被告未到庭應(yīng)訴答辯。
經(jīng)審理查明：2016年2月1日，被告鄭XX（借款人）與光大銀行珠江新城支行（出借人）簽訂《個人貸款合同（無擔(dān)保條款）》，約定如下主要條款：1、貸款金額為60000元；2、貸款期限36個月，自2016年2月1日至2019年2月1日；3、本合同項下貸款年利率按照中國人民銀行公布的同期基準(zhǔn)利率4.75%上浮40%執(zhí)行，本合同項下首期執(zhí)行貸款年利率為6.65%。如遇國家利率調(diào)整，浮動利率參照調(diào)整后的同檔次貸款利率，并按照貸款人相關(guān)政策執(zhí)行；4、借款人未按本合同約定期限歸還貸款本金的，貸款人有權(quán)對逾期貸款計收罰息，罰息利率為本合同約定的貸款執(zhí)行利率基礎(chǔ)上上浮50%，罰息計算期間自逾期之日起至當(dāng)期應(yīng)付本息全部清償之日止等條款。該貸款合同通用條款第三條還約定，原告有權(quán)按照中國人民銀行的規(guī)定對逾期利息計收復(fù)利。同日，光大銀行珠江新城支行依約向被告轉(zhuǎn)賬交付借款60000元。
被告就上述債務(wù)向原告投保，原告予以承保并簽發(fā)《個人信用貸款保證保險保險單》，載明如下主要內(nèi)容：1、被保險人（光大銀行珠江新城支行），投保人（鄭XX），保險人（原告）；2、保險金額為66349.42元；3、保險期間自個人貸款合同項下貸款發(fā)放之日起至清償全部貸款本息之日止；4、每月保險費為995.22元，每月按時繳納；5、保險人賠償后，投保人需向保險人歸還全部理賠款項和未付保費。從保險人賠償當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險人歸還全部款項，則視為投保人違約。投保人需以尚欠全部款項為基數(shù)，從保險人理賠當(dāng)日開始計算，按每日千分之一，向保險人繳納違約金等條款。
合同履行期間，被告未依約還款，光大銀行珠江新城支行發(fā)函要求原告清償欠款本金50810.27元、利息1028.9元及罰息38.13元。原告基于保險合同于2016年11月22日向被保險人光大銀行珠江新城支行代償上述欠款總額51877.30元，光大銀行珠江新城支行據(jù)此向原告出具《代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書》。原告還表示被告拖欠2016年9月2日至2016年11月22日期間的保費。
本院認(rèn)為：被告向原告投保個人信用貸款保證保險，原告予以承保并簽發(fā)保險單。被告未到庭應(yīng)訴答辯，應(yīng)視為其對原告的訴請及證據(jù)放棄抗辯權(quán)利。本院依法認(rèn)定原、被告之間的保險合同關(guān)系依法成立，并合法有效。雙方均應(yīng)依約履行。
合同的履行過程中，被告未按約還款，原告依據(jù)保險合同的約定向被保險人光大銀行珠江新城支行代償欠款51877.30元。原告現(xiàn)訴請被告清償該代償款，合法有理，本院予以支持。
關(guān)于逾期保費問題。本院認(rèn)為，《個人信用貸款保證保險保險單》中明確載明被告需每月交付保險費995.22元。被告自2016年9月2日起欠付保費，截止至2016年11月22日的保費為3637.75元。原告現(xiàn)訴請被告向其支付保費3637.75元，依法有據(jù)，本院對此予以支持。
關(guān)于違約金的問題。原告理賠至今被告仍未歸還理賠款項及保險費已構(gòu)成違約。原告要求自理賠當(dāng)日起以理賠款及保險費之和55515.05元（=51877.30元+3637.75元）為基數(shù)計算違約金有合同依據(jù)，本院予以支持。但違約金按日千分之一的計算標(biāo)準(zhǔn)明顯過高，本院酌情將違約金調(diào)整為按年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)計算。對于原告超出部分的訴訟請求，本院不予支持，依法予以駁回。
被告經(jīng)本院合法傳喚未到庭參加訴訟，本院依法對本案作缺席審判。
綜上所述，本院依照《中華人民共和國合同法》第一百零七條、第一百一十四條，《中華人民共和國保險法》第十四條，《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條第一款、第九十二條、第一百四十四的規(guī)定，判決如下：
一、被告鄭XX于本判決發(fā)生法律效力之日起十日內(nèi)向原告某保險公司償還代償款51877.30元；
二、被告鄭XX于本判決發(fā)生法律效力之日起十日內(nèi)向原告某保險公司支付保費3637.75元；
三、被告鄭XX于本判決發(fā)生法律效力之日起十日內(nèi)向原告某保險公司支付違約金（自2016年11月22日起至實際清償之日止，以理賠款及保險費之和55515.05元為基數(shù)，按年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)計付）；
四、駁回原告某保險公司的其他訴訟請求。
如果未按本判決所指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
本案受理費2450元，由原告某保險公司負(fù)擔(dān)300元，被告鄭XX負(fù)擔(dān)2150元。
服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于廣東省廣州市中級人民法院。
審　判　長　　何暉輝
人民陪審員　　粟麗萍
人民陪審員　　李華英
二〇二〇年二月二十五日
書　記　員　　湯嘉欣