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（2019）粵06民終2987號 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛 二審 民事 佛山市中級人民法院 2019-04-10

上訴人（原審被告）：某保險(xiǎn)公司，經(jīng)營場所廣東省佛山市禪城區(qū)
負(fù)責(zé)人：謝XX。
被上訴人（原審原告）：梁XX，男，漢族，住廣東省佛山市禪城區(qū)，
委托訴訟代理人：陳XX，廣東千度律師事務(wù)所律師。
上訴人因與被上訴人梁XX財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服廣東省佛山市禪城區(qū)人民法院（2018）粵0604民初28599號民事判決，向本院提起上訴。本院于2019年2月28日立案后，依法組成合議庭進(jìn)行了審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
梁XX向一審法院起訴請求：1.判令某保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)支付賠償款110000元；2.判令某保險(xiǎn)公司承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用。
一審法院經(jīng)審理，依照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十三條、第十四條、第六十五條，以及《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條第一款的規(guī)定，作出如下判決：某保險(xiǎn)公司于判決發(fā)生法律效力之日起十日內(nèi)向梁XX支付保險(xiǎn)金110000元。如果未按判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條的規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。一審案件受理費(fèi)584元，由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
某保險(xiǎn)公司上訴請求：1.撤銷一審判決，改判為某保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)賠付責(zé)任；2.判令梁XX承擔(dān)本案一審、二審全部訴訟費(fèi)用。事實(shí)和理由：
一、關(guān)于案涉交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)期間問題。本案涉交強(qiáng)險(xiǎn)合同載明的保險(xiǎn)期間為2017年5月12日0時(shí)至2018年5月11日24時(shí)，結(jié)合案涉事故所發(fā)生的時(shí)間點(diǎn)，可以確定在保險(xiǎn)期間之前，即不在保險(xiǎn)期間內(nèi)，某保險(xiǎn)公司不需承擔(dān)保險(xiǎn)賠付責(zé)任。一審判決根據(jù)梁XX的交保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)點(diǎn)、保單打印時(shí)點(diǎn)，認(rèn)定案涉交強(qiáng)險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期間為2017年5月11日17時(shí)14分至2018年5月10日16時(shí)13分。某保險(xiǎn)公司對此有異議，保單的打印只是單證的打印行為，并不能以此確定保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期間，待單證打印后，需進(jìn)行投保審核、信息審查、加蓋承保業(yè)務(wù)專用章等等必要的審查，這些行為皆需要一定的時(shí)間處理，在處理過程中也會衍生出一些相對應(yīng)的單證，以組成完整的保險(xiǎn)合同單證。據(jù)此，保險(xiǎn)行業(yè)慣例0時(shí)起保制符合客觀事實(shí)、并有利于明確保險(xiǎn)期間等內(nèi)容。如按照一審判決認(rèn)定的打印單證時(shí)點(diǎn)即為保險(xiǎn)期間起始時(shí)點(diǎn)、保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的起始時(shí)點(diǎn)，沒有可行性和客觀事實(shí)性，因相關(guān)的衍生行為不可能同一時(shí)間完成，在這種情況下，對于一些必要的審核等確認(rèn)行為都不可能完成，缺少必要的確認(rèn)行為會導(dǎo)致保險(xiǎn)合同不完善、甚至產(chǎn)生效力問題。案涉交強(qiáng)險(xiǎn)合同依據(jù)行業(yè)慣例0時(shí)起保有客觀依據(jù)、符合客觀規(guī)律，應(yīng)按照案涉保險(xiǎn)合同記載的保險(xiǎn)期間認(rèn)定保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)，即案涉事故在保險(xiǎn)期間之外，某保險(xiǎn)公司不需承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
二、關(guān)于保險(xiǎn)單送達(dá)問題。退一步而言，如上述的意見不成立，但依據(jù)案涉保險(xiǎn)單中的重要提示及保險(xiǎn)期間，明確了保險(xiǎn)期間為2017年5月12日0時(shí)至2018年5月11日24時(shí)，并提示核對相關(guān)的保險(xiǎn)內(nèi)容、如有不符請及時(shí)通知并變更或補(bǔ)充，據(jù)此，某保險(xiǎn)公司已就保險(xiǎn)期間和梁XX協(xié)商，梁XX對此也未提出相關(guān)的異議，故梁XX對案涉保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期間應(yīng)當(dāng)知曉并認(rèn)可。對于梁XX稱的繳納保險(xiǎn)費(fèi)兩天后才拿到保險(xiǎn)單的問題，其應(yīng)對其所主張的事項(xiàng)承擔(dān)舉證責(zé)任。一審法院在梁XX未就此主張舉證的前提下，認(rèn)定某保險(xiǎn)公司舉證不能而采信梁XX的主張，違反舉證責(zé)任分配的法律規(guī)定，應(yīng)按照案涉保險(xiǎn)單記載的保險(xiǎn)期間確定某保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)賠付責(zé)任。
三、關(guān)于案涉損失問題。某保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)有審核事實(shí)、核定損失的權(quán)利，一審判決籠統(tǒng)地按照沒有某保險(xiǎn)公司參與的案件判決直接認(rèn)定損失金額，剝奪了某保險(xiǎn)公司合法權(quán)利，故請二審法院重新審查相關(guān)損失事實(shí)及核定案涉損失。
梁XX在二審期間辯稱:
一、一審法院認(rèn)定交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)期間的起算點(diǎn)從打印保單時(shí)起算是正確的。第一，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！北ｋU(xiǎn)期間系按照雙方約定的時(shí)間起算。但本案中，保險(xiǎn)單系某保險(xiǎn)公司單方擬定的，并未與梁XX有過協(xié)商，也未曾就保險(xiǎn)期間向梁XX進(jìn)行口頭或書面的提示告知，故某保險(xiǎn)公司單方約定保險(xiǎn)期間從次日零時(shí)開始起算沒有依據(jù)。第二，為使機(jī)動車道路交通事故的受害人得到有效保障，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會于2009年3月25日專門發(fā)出《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作管理的通知》（保監(jiān)廳（2009)9X號）明確要求各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司“……在交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作中采取以下適當(dāng)方式，以維護(hù)被保險(xiǎn)人利益：一是在保單中‘特別約定’欄中，就保險(xiǎn)期間作特別說明，寫明或加蓋‘即時(shí)生效’等字樣，使保單自出單時(shí)立即生效。二是公司系統(tǒng)能夠支持打印體覆蓋印刷體的，出單時(shí)在保單中打印‘保險(xiǎn)期間自X年X月X日X時(shí)……，覆蓋原‘保險(xiǎn)期間自X年X月X日零時(shí)起……’字樣，明確寫明保險(xiǎn)期間起止的具體時(shí)點(diǎn)”。從《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)單（副本)》顯示，梁XX所購買保險(xiǎn)中，某保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)單中約定保險(xiǎn)期間自2017年5月12日零時(shí)起生效，而其實(shí)際收費(fèi)確認(rèn)及生成保單時(shí)間均為2017年5月11日17時(shí)13分，打印時(shí)間為2017年5月11日17時(shí)14分。某保險(xiǎn)公司出單時(shí)仍然采用“保險(xiǎn)期間自某年某月某日零時(shí)……”的格式條款，而對于2017年5月11日17時(shí)13分至2017年5月12日零時(shí)的脫保期間，某保險(xiǎn)公司并沒有就脫保期間存在的風(fēng)險(xiǎn)已向投保人梁XX作明確的告知和說明，某保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)單特別約定中對保險(xiǎn)生效約定違反了中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作管理的通知》的精神，有違社會公共利益，故該條款無效，保險(xiǎn)期間應(yīng)為某保險(xiǎn)公司同意承保即打印保單時(shí)即時(shí)生效。因此一審法院認(rèn)定交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)期間的起算點(diǎn)從打印保單時(shí)起算系正確的。
二、某保險(xiǎn)公司單方擬定的保險(xiǎn)單并未當(dāng)場向梁XX送達(dá)。一審?fù)徶?，某保險(xiǎn)公司明確表示：梁XX續(xù)保的門店為某保險(xiǎn)公司的代理點(diǎn)，代理點(diǎn)只能登記梁XX的續(xù)保情況，并不具有打印保單的權(quán)限，只有某保險(xiǎn)公司才能打印保單。據(jù)此可知，某保險(xiǎn)公司實(shí)際已經(jīng)當(dāng)庭承認(rèn)保單并非當(dāng)場交付給梁XX的事實(shí)。況且，根據(jù)日常投保常理，續(xù)保的保險(xiǎn)單據(jù)也不可能當(dāng)場交付給投保人，故某保險(xiǎn)公司主張?jiān)?dāng)場與梁XX協(xié)商過保險(xiǎn)期間且就保單提示過風(fēng)險(xiǎn)系沒有事實(shí)依據(jù)的。
三、梁XX向案外人賠付的金額有法律依據(jù)。梁XX與案外人黃某某機(jī)動車交通事故糾紛一案，有生效的（2017)粵0606民初13439號民事判決予以認(rèn)定，梁XX在賠付后依照保險(xiǎn)合同起訴的標(biāo)的也未超過交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付范圍，故某保險(xiǎn)公司應(yīng)向梁XX承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。
本案二審期間，當(dāng)事人沒有提交新證據(jù)。
經(jīng)審查，本院對一審法院查明的事實(shí)予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為，結(jié)合雙方當(dāng)事人的訴辯意見，本案在二審期間的爭議焦點(diǎn)是某保險(xiǎn)公司是否需要向梁XX支付保險(xiǎn)金110000元。某保險(xiǎn)公司主張案涉事故的發(fā)生時(shí)間并不在保險(xiǎn)期間內(nèi)，故其無需向梁XX支付保險(xiǎn)金110000元。根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十三條第一款規(guī)定，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。因此保險(xiǎn)合同成立時(shí)間應(yīng)為保險(xiǎn)人同意承保的時(shí)間，本案中，某保險(xiǎn)公司同意承保的時(shí)間即為打印保單的時(shí)間2017年5月11日17時(shí)14分，案涉保險(xiǎn)合同成立。需要指出的是，保險(xiǎn)合同成立時(shí)間并不等同于保險(xiǎn)期間起算時(shí)間。根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十四條規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。梁XX繳納保費(fèi)的時(shí)間是2017年5月11日17時(shí)13分，案涉保險(xiǎn)單顯示的保險(xiǎn)期間是2017年5月12日零時(shí)起至2018年5月11日24時(shí)止。某保險(xiǎn)公司在梁XX繳納保費(fèi)的當(dāng)天零時(shí)開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任符合保險(xiǎn)行業(yè)慣例，梁XX作為已經(jīng)投保過交強(qiáng)險(xiǎn)的理性商事主體在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)對保險(xiǎn)期間的起算點(diǎn)理應(yīng)知曉，其繳納保費(fèi)應(yīng)視為是對案涉保單約定的保險(xiǎn)期間的認(rèn)可。梁XX主張其在繳納保費(fèi)后兩天才收到保單進(jìn)而才知曉上述保險(xiǎn)期間，但是未能提交相應(yīng)的證據(jù)對此予以證明且不符合一般的保險(xiǎn)交易常理，本院對梁XX的該主張不予支持。雖然梁XX主張保險(xiǎn)期間的起算點(diǎn)應(yīng)是其繳納保費(fèi)后，但是其未能提交相應(yīng)的證據(jù)證明某保險(xiǎn)公司與其就保險(xiǎn)期間的起算點(diǎn)變更為其繳納保費(fèi)后達(dá)成了一致的特殊約定，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證不能的不利后果。因此，2017年5月12日零時(shí)起至2018年5月11日24時(shí)止是雙方達(dá)成合意的保險(xiǎn)期間，某保險(xiǎn)公司主張按該保險(xiǎn)期間是承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任符合法律規(guī)定和合同約定，本院予以支持。因案涉事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間之外，某保險(xiǎn)公司主張其無需向梁XX支付保險(xiǎn)金110000元于法有據(jù)，本院予以支持。一審法院判令某保險(xiǎn)公司向梁XX支付保險(xiǎn)金110000元處理不當(dāng)，本院對此予以糾正。
綜上所述，某保險(xiǎn)公司的上訴請求成立，予以支持。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第（二）項(xiàng)的規(guī)定，判決如下：
一、撤銷廣東省佛山市禪城區(qū)人民法院（2018）粵0604民初28599號民事判決；
二、駁回被上訴人梁XX的全部訴訟請求。
一審案件受理費(fèi)584元，由被上訴人梁XX負(fù)擔(dān)；二審案件受理費(fèi)2500元，由被上訴人梁XX負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判長　盧　海
審判員　霍　娟
審判員　劉全志
二〇一九年四月十日
法官助理蔡岱燐
書記員麥榮澤