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（2019）魯11民終908號 財產(chǎn)保險合同糾紛 二審 民事 日照市中級人民法院 2019-07-10

上訴人（原審被告）：某保險公司，住所地山東省日照市東港區(qū)，統(tǒng)一社會信用代碼91371102698089XXXX。
主要負責(zé)人：王X乙，總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：婁X，山東辰靜（日照）律師事務(wù)所律師。
委托訴訟代理人：李X，山東辰靜（日照）律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審原告）：王X甲，男，漢族，居民，住山東省五蓮縣。
委托訴訟代理人：王X丙，山東競天律師事務(wù)所律師。
上訴人因與被上訴人王X甲財產(chǎn)保險合同糾紛一案，不服山東省五蓮縣人民法院（2018）魯1121民初2824號民事判決，向本院提起上訴。本院于2019年4月22日立案后，依法組成合議庭，公開進行了審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
某保險公司上訴請求：1.改判某保險公司不賠償王X甲保險金242400元；2.上訴費用由王X甲負擔(dān)。事實和理由：一審認定事實錯誤，王X甲在事故發(fā)生后離開現(xiàn)場，其行為屬于保險法第二十一條規(guī)定的“事故發(fā)生后未第一時間向保險人報案，致使保險事故發(fā)生的性質(zhì)、原因、損失程度無法查清，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任”的情形，且根據(jù)雙方之間的合同約定，王X甲在事故發(fā)生后離開現(xiàn)場，某保險公司不應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。
王X甲辯稱，一審判決認定事實清楚，證據(jù)充分，判決結(jié)果正確，某保險公司提出的上訴主張及上訴理由無任何依據(jù)，請求駁回上訴，維持原判。一、一審中經(jīng)筆跡鑒定已經(jīng)查明某保險公司提供的投保單及投保聲明書中的投保人簽字均非王X甲本人簽字，且王X甲也從未見過某保險公司的保險條款，對某保險公司提供的保險條款，王X甲毫不知情。一審根據(jù)查明的案件事實，認定涉案保險合同簽訂時，某保險公司未履行明確說明和特別提示義務(wù)，認定免除保險人責(zé)任的條款不產(chǎn)生效力，從而認定某保險公司根據(jù)保險條款提出的抗辯主張無依據(jù)，判決某保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任是正確的。二、某保險公司依據(jù)保險法第二十一條之規(guī)定提出的上訴理由無依據(jù)。第一，事故發(fā)生后，王X甲及時撥打了110報警電話和120急救電話，交警部門及時出警對事故現(xiàn)場進行了勘查并出具了事故認定書，對事故的發(fā)生過程、責(zé)任承擔(dān)等問題作出了詳細的認定。對本次事故給受害人造成的損失，也是法院審理后作出生效民事判決予以確認的，因此本次事故的性質(zhì)、原因、損失程度等均已經(jīng)查明并確定。保險法第二十一條規(guī)定情形，與本案無任何關(guān)聯(lián)性，更無適用性。第二，一審已經(jīng)查明王X甲在事故中受傷，到諸城醫(yī)院治療，傷情好轉(zhuǎn)后，王X甲于事故發(fā)生后的第二天就到某保險公司處進行了保險報案，并且某保險公司在事故發(fā)生后不足48小時內(nèi)即找王X甲簽署《放棄索賠聲明書》，也充分說明了某保險公司在事故發(fā)生后及時知道了涉案保險事故的發(fā)生情況，一審?fù)徶?，某保險公司對報案時間的陳述也是在保險事故發(fā)生后48小時內(nèi)通知保險人，因此王X甲在事故發(fā)生后的報案時間是及時的，某保險公司也及時知道了涉案保險事故的發(fā)生情況。第三，一審中已經(jīng)查明王X甲在本次事故中受傷，并受到驚嚇，王X甲在撥打110報警電話和120急救電話，且在受害人家屬及王X甲的父親到場的情況下，王X甲被其同學(xué)開車送到諸城醫(yī)院治療，王X甲的手機遺落事故現(xiàn)場，被他人撿到送給了王X甲妻子，手機因沒電而關(guān)機，該事實在（2018）魯1121刑初47號刑事判決中也同樣作出了認定。因此王忠華離開事故現(xiàn)場完全合情、合理、合法。
王X甲向一審法院提出訴訟請求：判令某保險公司賠償王X甲保險金242400元；本案全部訴訟費用由某保險公司負擔(dān)。
一審法院認定事實：2017年11月13日，王X甲在某保險公司處為其所有的魯Ｌ×××××號牌車輛投保交強險、機動車損失險、第三者責(zé)任險及覆蓋以上險別的不計免賠險。保險期間自2017年11月14日零時起至2018年11月13日24時止。機動車損失險保險金額76067元，第三者責(zé)任險保險金額500000元。2018年1月17日19時57分許，王X甲駕駛魯Ｌ×××××號牌車輛由西向東行駛至五蓮縣許孟鎮(zhèn)仁里三村路段處時，未減速靠右行駛，與對向行駛的朱某無證駕駛的電動二輪車發(fā)生交通事故，致朱某受傷，后經(jīng)醫(yī)院搶救無效死亡，車輛損壞。經(jīng)交警五蓮大隊認定，被保險車輛駕駛員王X甲承擔(dān)事故的主要責(zé)任，朱某承擔(dān)事故的次要責(zé)任。事故發(fā)生后，王X甲在第一時間及時撥打了110報警電話、三次撥打120急救電話，搶救受傷人員。王X甲因發(fā)生事故受到驚嚇、行為異常，在其父親王善富、受害人親屬李寶亮到達現(xiàn)場后，被其同學(xué)祁先偉、李凱送至諸城市人民醫(yī)院治療。王X甲的手機遺落事故現(xiàn)場，后被其同學(xué)尹相鵬送給王X甲妻子朱婷婷。次日上午，王X甲到保險公司拉取保險單，下午王X甲向某保險公司報案，并到五蓮縣公安局交警大隊投案。2018年1月19日上午，某保險公司工作人員李文華、厲見田到五蓮縣公安局交警大隊辦案區(qū)，讓王X甲在打印好的《放棄索賠聲明》上簽字并多處捺印?！斗艞壦髻r聲明》主要內(nèi)容為：聲明人所有的魯Ｌ×××××車輛在中國人壽財險日照市中心支公司投保，該車于2018年1月17日發(fā)生交通事故致1人死亡，本車左前部受損。根據(jù)保險法第二十一條、商業(yè)保險條款第二十四條規(guī)定，本次事故造成的所有損失，聲明人自愿放棄向中國人壽財險日照市中心支公司索賠商業(yè)險的權(quán)利。事故處理過程中，王X甲先行向受害人親屬李寶亮、李萍萍、李志輝墊付了240000元。2018年3月13日，一審法院判決本案王X甲賠償受害人親屬李寶亮、李萍萍、李志輝430899.70元（包含精神損害撫慰金7000元），扣除已墊付的240000元，余款190899.70元于判決生效后十日內(nèi)付清。2018年3月21日，王X甲向一審法院申請撤銷《放棄索賠聲明》。2018年4月17日，一審法院依法判決：撤銷王X甲向某保險公司出具的《放棄索賠聲明》。某保險公司提出上訴，本院于2018年8月30日判決：駁回上訴，維持原判。
魯Ｌ×××××號牌被保險車輛，檢驗有效期至2016年11月。案涉保險事故致魯Ｌ×××××號牌車輛損失2400元。王X甲作為肇事車主賠償?shù)缆方煌ㄊ鹿实谌邠p失240000元。機動車綜合商業(yè)保險示范條款第六條約定：“保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中，因下列原因造成被保險機動車的直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負責(zé)賠償：（一）碰撞、傾覆、墜落……”。第二十二條約定：“保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)對第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責(zé)任強制保險各分項賠償限額的部分負責(zé)賠償”。第二十四條第二款第一項約定：“事故發(fā)生后，駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車離開事故現(xiàn)場的，保險人不負責(zé)賠償”。第二十四條第三款第一項約定：“發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格的，保險人不負責(zé)賠償”。第四十五條約定：“發(fā)生保險事故時，被保險人或其允許的駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)及時采取合理的必要的救治和保護措施，防止和減少損失，并在保險事故發(fā)生后48小時內(nèi)通知保險人。”經(jīng)日照浩德司法鑒定所鑒定，《機動車商業(yè)保險/機動車交通事故責(zé)任強制保險投保單》和《投保人聲明》中的“王X甲”簽名均不是王X甲本人書寫。
一審法院認為，王X甲和某保險公司對雙方存在保險合同關(guān)系無異議，且該保險合同不違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，故保險合同成立并生效。保險合同生效后，保險人應(yīng)按照合同約定承擔(dān)保險責(zé)任。保險法第十七條規(guī)定：對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明，未作提示或者明確說明的，該條款不發(fā)生效力。機動車綜合商業(yè)保險示范條款第二十四條第二款第一項關(guān)于遺棄被保險機動車離開事故現(xiàn)場保險人不負責(zé)賠償?shù)募s定，屬于免除保險人責(zé)任的條款，某保險公司不能證明其對該條款履行了提示和明確說明義務(wù)，故該條款不發(fā)生效力。從詢問筆錄、公安機關(guān)出具的捉獲經(jīng)過、諸城市人民醫(yī)院診療記錄、CT檢查報告單及五蓮縣許孟鎮(zhèn)仁里一村出具的證明可以看出，發(fā)生事故后，王X甲第一時間撥打110報警電話和120急救電話救治傷者，采取了必要措施。王X甲系因事故受到驚嚇被同學(xué)帶離現(xiàn)場去醫(yī)院檢查，并非故意逃避交警檢查而離開事故現(xiàn)場。故，某保險公司關(guān)于發(fā)生保險事故后因駕駛?cè)穗x開事故現(xiàn)場而保險人不負責(zé)賠償?shù)目罐q主張不成立，一審法院不予支持。
機動車綜合商業(yè)保險示范條款第二十四條第三款第一項關(guān)于機動車未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格保險人不負責(zé)賠償?shù)募s定，屬于免除保險人責(zé)任的條款，某保險公司不能證明其對該條款履行了提示和明確說明義務(wù)，故該條款不發(fā)生效力。案涉被保險車輛檢驗有效期至2016年11月，車輛投保時間為2017年11月13日，即某保險公司明知被保險車輛未按規(guī)定檢驗而依然承保。故，某保險公司關(guān)于王X甲因投保車輛未按規(guī)定檢驗而保險人不負責(zé)賠償?shù)目罐q主張不成立，一審法院不予支持。
某保險公司工作人員李文華、厲見田于2018年1月9日上午到五蓮縣公安局交警大隊辦案區(qū)，讓王X甲簽《放棄索賠聲明》，此時離保險事故發(fā)生（2018年1月17日19時57分許）不足48小時，可見，在保險條款約定的保險事故發(fā)生后48小時之內(nèi)，某保險公司已經(jīng)知道保險事故發(fā)生。某保險公司關(guān)于王X甲未及時通知導(dǎo)致保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任的主張不成立，一審法院不予支持。
王X甲出具的《放棄索賠證明》被人民法院依法撤銷，自始沒有法律約束力，王X甲有權(quán)要求某保險公司給付保險金。王X甲已依法向道路交通事故第三者親屬賠償?shù)?40000元，某保險公司應(yīng)當(dāng)在第三者責(zé)任險項下予以賠償。王X甲保險事故造成的車輛損失2400元，某保險公司應(yīng)當(dāng)在機動車損失險項下予以賠償。
綜上所述，王X甲請求某保險公司賠償保險金
242400元，符合法律規(guī)定和保險合同約定，應(yīng)依法予以支持。依照《中華人民共和國保險法》第十條、第十三條、第十四條、第十七條、第二十一條，《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（二）》第九條、第十三條第一款規(guī)定，一審判決：某保險公司于判決生效之日起十日內(nèi)賠償王X甲保險金242400元。如果未按判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。一審案件受理費4936元，減半收取2468元，鑒定費4000元，合計6468元，由某保險公司負擔(dān)。
二審中，雙方當(dāng)事人均未提交新的證據(jù)。本院查明的案件事實與一審相同。
本院認為，本案爭議焦點為涉案事故發(fā)生后王X甲離開現(xiàn)場，某保險公司能否拒賠。首先，從保險合同條款約定角度分析。機動車綜合商業(yè)保險示范條款第二十四條第二款第一項“事故發(fā)生后，駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車離開事故現(xiàn)場的，保險人不負責(zé)賠償”的約定，系免責(zé)條款，是否生效應(yīng)當(dāng)審查某保險公司是否履行了提示說明義務(wù)?，F(xiàn)已查明《機動車商業(yè)保險/機動車交通事故責(zé)任強制保險投保單》和《投保人聲明》中的“王X甲”簽名均不是王X甲本人書寫，某保險公司未提供證據(jù)證明其采取了其他方法就免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及法律后果等向王X甲做出提示和說明，故該免責(zé)條款不生效。其次，從現(xiàn)實可能性角度分析?，F(xiàn)無證據(jù)證實事故發(fā)生后交通管理部門或者保險人在第一時間對王X甲本人狀態(tài)進行了勘查，某保險公司主張王X甲未及時報險導(dǎo)致事故原因、性質(zhì)不明，即是主張王X甲在及時報險方面具有過錯。一審已查明，事故發(fā)生后，王X甲已撥打110報警，但因發(fā)生事故受到驚嚇、行為異常，在其父親王善富、受害人親屬李寶亮到達現(xiàn)場后，被其同學(xué)祁先偉、李凱送至諸城市人民醫(yī)院治療，王X甲的手機遺落事故現(xiàn)場。此時要求行為異常之人及時履行報險義務(wù)并理智清醒的留在事故現(xiàn)場等待勘查，或者要求采取借用他人手機報案、報險等方式通知保險人并理智清醒的告知新地點以及時接受勘查，不符合常理，且某保險公司亦未能舉證或者提出合理意見證實王X甲當(dāng)時并未有行為異常之情形、能夠作為常人接受勘查，因此不能認定王X甲未及時報險并等待勘查具有過錯。再次，從法律規(guī)定角度分析?！吨腥A人民共和國保險法》第二十一條規(guī)定了“事故發(fā)生后未第一時間向保險人報案，致使保險事故發(fā)生的性質(zhì)、原因、損失程度無法查清”的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任，但該條同時規(guī)定未及時通知的情形為“故意或因重大過失未通知”，因此可以看出法律規(guī)定的目的在于規(guī)制利用拖延報案逃避現(xiàn)場勘查的行為，該拖延報案行為背后往往隱藏的是違法駕駛情形，該條打擊的即是被隱藏的違法駕駛行為。在事故發(fā)生后，也會出現(xiàn)因客觀原因而未能及時報案、報險，或者因客觀原因?qū)е录词辜皶r報案、報險也無法及時接受勘查的情況，此時未及時報案、報險并等待勘查的過錯或者主要過錯不在報案、報險義務(wù)人即投保人或者被保險人，則不能將客觀不能導(dǎo)致的不利后果加之于在報案、報險事項上無過失、或者僅有輕微過失的投保人或者被保險人。在本案中，上文已分析，王X甲未能及時接受勘查的原因系受驚嚇，無法苛求其理智清醒的報案、報險并等待勘查，王X甲并不具備該二十一條要求的“重大過失”情形。而綜合全案各項證據(jù)情況，王X甲利用就醫(yī)、遺落手機等手段逃避現(xiàn)場勘查、隱瞞違法駕駛狀態(tài)的證據(jù)不足，不能認定王X甲具備該二十一條要求的“故意”不及時通知情形，則本案應(yīng)認定為王X甲系因客觀原因?qū)е碌奈茨苈男型戤吋皶r通知義務(wù)，此時要求王X甲承擔(dān)因“故意或重大過失”未履行及時通知義務(wù)導(dǎo)致的無法得到保險理賠的不利后果，顯然不符合《中華人民共和國保險法》第二十一條的立法目的。因此，某保險公司以保險法第二十一條抗辯其不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任的上訴理由不成立。
綜上，某保險公司的上訴請求不成立，應(yīng)予駁回；一審判決認定事實清楚，適用法律正確，應(yīng)予維持。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第一項規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費4936元，由上訴人某保險公司負擔(dān)。
本判決為終審判決。
審 判 長　滕聿江
審 判 員　馬德健
審 判 員　田仕杰
二〇一九年七月十日
法官助理　吳俊霞
書 記 員　費　娜