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（2019）豫16民終2704號(hào) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛 二審 民事 周口市中級(jí)人民法院 2019-06-28

上訴人（原審被告）：某保險(xiǎn)公司，統(tǒng)一社會(huì)信用代碼：91411600099163XXXX。
負(fù)責(zé)人：姚X，該公司總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：范XX，河南眾望律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審原告）：胡XX，女，漢族，住河南省鄲城縣。
委托訴訟代理人：趙XX，河南陳州律師事務(wù)所律師。
上訴人與被上訴人胡XX財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服周口市川匯區(qū)人民法院（2019）豫1602民初627號(hào)民事判決，向本院提出上訴。本院于2019年6月21日立案后，依法組成合議庭，開(kāi)庭進(jìn)行了審理。上訴人某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人范XX，被上訴人胡XX的委托訴訟代理人趙XX到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
某保險(xiǎn)公司上訴請(qǐng)求：1.改判某保險(xiǎn)公司不承擔(dān)胡XX本案損失54060元。2.本案訴訟費(fèi)用由胡XX承擔(dān)。事實(shí)和理由：1.胡XX一審未提交事故證明，不能證明案涉車(chē)輛系水淹所致，就該車(chē)損與保險(xiǎn)合同之間的關(guān)系，胡XX還應(yīng)承擔(dān)舉證責(zé)任。天氣證明的截圖不能確定與本案具有關(guān)聯(lián)性，車(chē)損是否因路面積水造成不確定。2.本案保險(xiǎn)合同受益人是鹿邑縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社，胡XX不具備保險(xiǎn)利益請(qǐng)求權(quán)。車(chē)損險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)，應(yīng)保護(hù)雙方的合同權(quán)利，由第一受益人出具授權(quán)書(shū)。
胡XX辯稱(chēng)，原審認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，請(qǐng)求二審法院依法駁回上訴，維持原判。理由如下：1.本案事故系暴雨所致的車(chē)輛損害，為單方事故，不需要提供公安交警部門(mén)的事故證明或事故認(rèn)定。在本案車(chē)輛損失發(fā)生時(shí)，胡XX已經(jīng)第一時(shí)間向保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)案，足以證明車(chē)輛損失的事實(shí)。在一審中，胡XX已經(jīng)提交了2018年8月18日周口天氣狀況相關(guān)證明，證明當(dāng)天天降暴雨，降水量達(dá)到了140毫米，能夠證明車(chē)輛損失與天降大雨具有直接因果關(guān)系。2.胡XX在一審中已經(jīng)提交了本案保險(xiǎn)合同中的第一受益人鹿邑縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社所出具的授權(quán)書(shū)，依法具有訴訟主體資格。
胡XX向一審法院起訴請(qǐng)求：1.依法判令某保險(xiǎn)公司承擔(dān)車(chē)輛損失費(fèi)、施救費(fèi)、鑒定費(fèi)共計(jì)54060元；2.本案訴訟費(fèi)由某保險(xiǎn)公司承擔(dān)。
一審法院認(rèn)定事實(shí)：胡XX為其豫Ｐ×××××號(hào)小型轎車(chē)車(chē)輛在人民財(cái)險(xiǎn)公司投有車(chē)輛損失險(xiǎn)，保額金額為449900元，且不計(jì)免賠，保險(xiǎn)期間自2017年8月19日0時(shí)起至2018年8月18日24時(shí)止。2018年8月18日，胡XX駕駛豫Ｐ×××××車(chē)由于積水過(guò)深導(dǎo)致車(chē)輛被淹，后及時(shí)向人民財(cái)險(xiǎn)公司進(jìn)行了電話(huà)報(bào)險(xiǎn)。事故發(fā)生后，經(jīng)胡XX申請(qǐng)，法院委托鑒定，河南天源機(jī)動(dòng)車(chē)鑒定評(píng)估有限公司于2019年3月15日出具的車(chē)損評(píng)估報(bào)告顯示，豫Ｐ×××××號(hào)小型轎車(chē)因本案事故損失價(jià)值為51000元，胡XX為此支出評(píng)估費(fèi)3060元。因某保險(xiǎn)公司對(duì)上述車(chē)輛損失不予賠償，為此雙方釀成糾紛。豫Ｐ×××××號(hào)轎車(chē)的商業(yè)險(xiǎn)保單顯示，該車(chē)應(yīng)屬在鹿邑縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社按揭貸款購(gòu)買(mǎi)，鹿邑縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社給胡XX出具保險(xiǎn)理賠授權(quán)證明，同意人民財(cái)險(xiǎn)公司將本次保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)賠償金直接支付給胡XX。一審法院認(rèn)為，胡XX與某保險(xiǎn)公司之間簽訂的車(chē)輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)合同系雙方真實(shí)意思表示，合法有效，雙方均應(yīng)按合同約定履行義務(wù)。胡XX車(chē)輛在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故并產(chǎn)生車(chē)輛損失，某保險(xiǎn)公司應(yīng)按保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)理賠責(zé)任。胡XX訴請(qǐng)的車(chē)輛損失51000元，由評(píng)估報(bào)告予以證明，予以認(rèn)定。某保險(xiǎn)公司當(dāng)庭辯稱(chēng)，因胡XX未為其車(chē)輛投保涉水險(xiǎn)，車(chē)輛涉水產(chǎn)生的損失又不在車(chē)輛損失險(xiǎn)賠償范圍，因此，對(duì)胡XX訴請(qǐng)的車(chē)輛損失，某保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)理賠責(zé)任。但庭審中某保險(xiǎn)公司未提交證據(jù)證明針對(duì)車(chē)輛損失險(xiǎn)的免賠事由（機(jī)動(dòng)車(chē)涉水導(dǎo)致的車(chē)輛損失，車(chē)輛損失險(xiǎn)不予賠償），其對(duì)胡XX盡到了明確的提示和說(shuō)明義務(wù)，因此，該免責(zé)條款對(duì)胡XX不產(chǎn)生效力，某保險(xiǎn)公司不予賠償?shù)霓q稱(chēng)理由，亦不予采信。胡XX訴請(qǐng)車(chē)輛損失51000元，某保險(xiǎn)公司應(yīng)予理賠。胡XX訴請(qǐng)的車(chē)輛評(píng)估費(fèi)損失3060元屬為查明或確定事故標(biāo)的損失程度所支出的必要合理費(fèi)用，依法應(yīng)由人民財(cái)險(xiǎn)公司在車(chē)輛損失險(xiǎn)限額內(nèi)承擔(dān)。鑒于涉案車(chē)輛損失保險(xiǎn)合同約定的第一受益人鹿邑縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社向胡XX出具有保險(xiǎn)理賠授權(quán)證明，故胡XX有權(quán)要求某保險(xiǎn)公司賠償車(chē)輛損失及鑒定費(fèi)損失。依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十四條、第十七條、第二十三條、第六十四條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第六十四條之規(guī)定，判決：被告中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司周口市分公司于判決生效后十日內(nèi)在車(chē)輛損失險(xiǎn)限額內(nèi)賠償原告胡XX車(chē)輛損失、評(píng)估費(fèi)損失共計(jì)54060元。如果未按判決指定的期間履行給付金錢(qián)的義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條的規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。案件受理費(fèi)1151元，由被告中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司周口市分公司負(fù)擔(dān)。
二審中，當(dāng)事人沒(méi)有提交新證據(jù)。本院對(duì)一審法院查明的事實(shí)予以認(rèn)定。
本院認(rèn)為，根據(jù)當(dāng)事人訴辯情況，本案二審爭(zhēng)議的焦點(diǎn)是：1.胡XX在本案中有無(wú)保險(xiǎn)利益請(qǐng)求權(quán)。2.一審中胡XX提交的證據(jù)能否證明車(chē)輛損失的真實(shí)情況，某保險(xiǎn)公司應(yīng)否承擔(dān)賠付責(zé)任。
第一，胡XX名下按揭貸款購(gòu)買(mǎi)的車(chē)輛豫Ｐ×××××號(hào)小型轎車(chē)，貸款人鹿邑縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社給胡XX出具了保險(xiǎn)理賠授權(quán)證明，可以認(rèn)定胡XX作為車(chē)主取得了案涉保險(xiǎn)利益的請(qǐng)求權(quán)。某保險(xiǎn)公司認(rèn)為本案保險(xiǎn)合同受益人和請(qǐng)求權(quán)應(yīng)為鹿邑縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的主張沒(méi)有事實(shí)和法律依據(jù)。
第二，胡XX的案涉車(chē)輛未發(fā)生交通事故，其主張因天降暴雨、路面積水為由對(duì)車(chē)損申請(qǐng)鑒定符合法律規(guī)定。某保險(xiǎn)公司一二審均未提交證據(jù)證明已向胡XX就案涉商業(yè)險(xiǎn)免責(zé)條款作出了明確提示和說(shuō)明，一審判決認(rèn)定有關(guān)本案的免責(zé)條款對(duì)胡XX不發(fā)生效力符合法律規(guī)定。某保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在案涉機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)限額內(nèi)承擔(dān)胡XX豫Ｐ×××××號(hào)小型轎車(chē)損失54060元的賠付責(zé)任。
綜上所述，某保險(xiǎn)公司的上訴請(qǐng)求不能成立，應(yīng)予駁回。一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，應(yīng)予維持。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第一項(xiàng)規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)627元，由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審 判 長(zhǎng)　沈華秋
審 判 員　智衛(wèi)東
審 判 員　曹春萍
二〇一九年六月二十八日
法官助理　王永波
書(shū) 記 員　周　堅(jiān)