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（2019）陜10民終285號 人身保險合同糾紛 二審 民事 商洛市中級人民法院 2019-06-19

上訴人（原審被告）：甲保險公司。住所地：商南縣。
法定代表人：方X，系該公司經(jīng)理。
委托訴訟代理人：田X，陜西弘達律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審原告）：高XX，女，漢族，陜西省商南縣人，系田某某之妻。
被上訴人（原審原告）：姚XX，女，漢族，陜西省商南縣人，系田某某之母。
被上訴人（原審原告）：田X甲，女，漢族，陜西省商南縣人，住西安市。系田某某長女。
被上訴人（原審原告）：田X乙，女，漢族，陜西省商南縣人，系田某某次女。
被上訴人（原審原告）：田X丙，男，漢族，陜西省商南縣人，系田某某之子。
被上訴人共同委托訴訟代理人：劉X，商南縣城關(guān)法律服務(wù)所法律工作者。
上訴人甲保險公司因與被上訴人高XX、姚XX、田X甲、田X乙、田X丙保險合同糾紛一案，不服陜西省商南縣人民法院作出的（2018）陜1023民初1035號民事判決，向本院提起上訴。本院受理后依法組成合議庭對本案進行了審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
上訴人甲保險公司（以下簡稱，“人財保險商南支公司”）上訴請求：1、撤銷一審判決，請求二審法院依法改判上訴人不承擔(dān)賠償責(zé)任，不服金額為120000元；2、一、二審訴訟費用由被上訴人承擔(dān)。理由：1、被上訴人一審中提交的證據(jù)不能證明田某某系因意外事故死亡，一審判決認定田某某在下車檢修車輛過程中，車廂廂體側(cè)翻，致其死亡，缺乏證據(jù)支持，屬于事實認定錯誤。2、田某某無證駕駛機動車，違反法律強制性規(guī)定，符合案涉保險條款約定的保險公司免除責(zé)任之情形，且上訴人對免責(zé)條款加粗提示并向被保險人履行了告知義務(wù)，應(yīng)當免除對本案的賠償責(zé)任。
被上訴人辯稱：一審法院判決認定事實清楚，適用法律正確，二審應(yīng)依法駁回上訴，維持原判。
高XX、姚XX、田X甲、田X乙、田X丙向一審法院提出的訴訟請求：1、要求被告履行保險合同義務(wù)，給付田某某意外身故所產(chǎn)生的保證金12萬元；2、訴訟費由被告承擔(dān)。
一審法院查明的事實：2017年9月，田某某在人保財險商南支公司為其貨車購買交強險時，經(jīng)保險公司工作人員劉某某介紹，購買了“意外傷害保險”，保險期間為2017年9月7日零時起至2018年9月6日二十四時止。保障內(nèi)容約定：因意外身故、殘疾給付每人保險金額10萬元，并特別約定：“本保單適用于《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司意外傷害保險職業(yè)分類表》中1-4類職業(yè)人群，如被保險人出險時為5類或以上職業(yè)，則其保險金額為保險單載明的保險金額乘以出險時職業(yè)類別對應(yīng)的保險金額系數(shù)（對應(yīng)的保險金額系數(shù)：5類職業(yè)為0.4；6類職業(yè)為0.3）。職業(yè)為6類以上（不含6類）的，則不在本保單保險責(zé)任范圍內(nèi)，保險人不承擔(dān)給付保險金責(zé)任。&
;”2018年3月，田某某在為其皮卡車購買交強險時，保險公司工作人員劉某某又推薦田某某購買了“與您同樂”意外傷害保險，保險期間為：2018年3月20日零時起至2019年3月19日二十四時止。保障內(nèi)容約定：因意外身故、殘疾給付保險金額2萬元，并特別約定：“本保單適用于《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司意外傷害保險職業(yè)分類表》中1-3類職業(yè)人群，如被保險人出險時為4類或以上職業(yè)，則其保險金額為保險單載明的保險金額乘以出險時職業(yè)類別對應(yīng)的保險金額系數(shù)（對應(yīng)的保險金額系數(shù)：4類職業(yè)為0.571；5類職業(yè)為0.358；6類職業(yè)為0.286）。職業(yè)為6類以上（不含6類）的，則不在本保單保險責(zé)任范圍內(nèi)，保險人不承擔(dān)給付保險金責(zé)任?！碧锬衬迟徺I“意外傷害保險”和“&
;與您同樂&
;意外傷害保險”時，保險公司工作人員并未向其告知保單中的“特別約定”內(nèi)容，亦未向其送達意外傷害保險條款。
2018年4月8日下午，田某某持C1駕駛證駕駛自有無號牌自卸貨車在商南縣
廟
溝礦山運輸廢石，其將廢石傾倒在渣場后，發(fā)現(xiàn)車廂不能回位，下車檢修過程中，車廂廂體側(cè)翻，砸中田某某致其死亡。2018年7月26日，田某某的母親姚XX、妻子高XX、女兒田X甲和田X乙、兒子田X丙共同訴至法院，請求被告支付保險金。
一審法院認為，投保人田某某與保險人人財保險商南支公司之間簽訂的保險合同系雙方當事人真實意思表示，不違反法律、行政法規(guī)禁止性規(guī)定，依法成立并生效。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用若干問題的解釋（二）》第九條第一款：“保險人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責(zé)任的條款，可以認定為保險法第十七條第二款規(guī)定的&
;免除保險人責(zé)任的條款&
;”之規(guī)定，田某某投保的兩份意外傷害保單中涉及的按照職業(yè)分類支付保險金的約定屬于免除保險人責(zé)任的條款。根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十七條第二款：“對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”之規(guī)定，雖然人財保險商南支公司在投保單的，“特別約定”部分以黑體字標注“本保單適用于《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司意外傷害保險職業(yè)分類表》中1-4類（1-3類）職業(yè)人群，如被保險人出險時為5類（4類）或以上職業(yè)&
;”，但其在銷售保險時并未對投保人就該項內(nèi)容作出說明，也未將“特別約定”中提及的職業(yè)分類表的具體內(nèi)容等向投保人作出明確說明，故該條款對被保險人不產(chǎn)生效力，被保險人田某某的母親姚XX、妻子高XX、女兒田X甲和田X乙、兒子田X丙在田某某意外事故死亡后向人財保險商南支公司主張12萬元保險金的請求應(yīng)予支持。人財保險商南支公司雖然對田某某的死亡原因提出質(zhì)疑，但并未提供任何證據(jù)支持其觀點，故對其辯解意見不予采信。人保財險商南支公司在訴訟中提交了《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司意外傷害保險條款》，認為田某某沒有駕駛證和行駛證是違反法律、行政法規(guī)的禁止性規(guī)定的行為，保險公司只需盡到提示義務(wù)即可，但從保險公司工作人員陳述來看，保險公司既未向投保人田某某告知該條款的內(nèi)容，也未向田某某送達該條款，保險公司沒有盡到提示義務(wù)，對人保財險商南支公司的該項辯解意見不予采信。
依據(jù)《中華人民共和國保險法》第十七條、第四十二條、《最高人民法院關(guān)于適用若干問題的解釋（二）》第九條、第十條、第十一條、第十二條之規(guī)定，判決：被告甲保險公司于本判決生效后二十日內(nèi)賠償原告高XX、姚XX、田X甲、田X乙、田X丙保險金12萬元。案件受理費2700元，由被告甲保險公司負擔(dān)。（原告已預(yù)交）
二審期間，雙方均沒有新的證據(jù)向法庭提供，對一審法院查明的事實二審法院予以確認。
本院認為，本案雙方爭議焦點為本案是否屬于保險合同約定的保險事故和保險公司是否免除保險責(zé)任。
關(guān)于本案是否屬于保險合同約定的保險事故。涉案事故發(fā)生后，商南縣安監(jiān)局對田某某死亡原因進行了調(diào)查并得出結(jié)論，田某某是在車輛卸廢石過程中不順利，下車檢查時突然發(fā)生事故，明顯屬于意外事故。一、二審期間，保險公司雖對田某某的死亡原因提出質(zhì)疑，但未能提供任何證據(jù)證明田某某死亡原因不屬于意外，故一審判決認定本案屬于雙方保險合同約定的保險事故并判決保險公司依約支付保險金并無不當，保險公司認為田某某死亡不屬于意外事故的上訴理由不能成立，不予支持。
關(guān)于保險公司在本案中是否免除保險責(zé)任。保險公司二審中主張?zhí)锬衬碂o證駕駛機動車，符合案涉保險條款約定的保險公司免除責(zé)任之情形，且保險公司對免責(zé)條款已經(jīng)加粗提示并向被保險人履行了告知義務(wù)，應(yīng)免除保險公司對本案的賠償責(zé)任。本院認為，一審查明的事實看，田某某是在車輛卸廢石過程中，下車檢查車輛時，在車下發(fā)生意外事故死亡，并非車輛行駛過程中發(fā)生事故，不屬于交通事故，因而本案不屬于保險合同免責(zé)條款約定的適用范圍。保險公司該項上訴請求不能成立，不予支持。
綜上，本院認為，一審法院認定事實清楚，適用法律正確。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十四條、第一百四十四條、第一百七十條第一款第（一）項規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費2700元，由甲保險公司負擔(dān)。
本判決為終審判決。
審 判 長　何衍舉
審 判 員　李　楠
審 判 員　周　駒
二〇一九年六月十九日
法官助理　李　斌
書 記 員　張　力