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（2019）京0118民初416號(hào) 人身保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 北京市密云區(qū)人民法院 2019-01-23

原告：王XX，女，漢族，戶(hù)籍地北京市密云區(qū)，現(xiàn)住北京市密云區(qū)。
原告：李XX，男，漢族，住北京市密云區(qū)。
原告：李X，男，漢族，戶(hù)籍地北京市密云區(qū)，現(xiàn)住北京市密云區(qū)。
三原告共同委托訴訟代理人：侯XX，北京仁道律師事務(wù)所律師。
三原告共同委托訴訟代理人：吳XX，北京仁道律師事務(wù)所律師。
被告：某保險(xiǎn)公司，營(yíng)業(yè)場(chǎng)所北京市東城區(qū)。統(tǒng)一社會(huì)信用代碼91110101801119XXXX。
負(fù)責(zé)人：郭XX，總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：劉X，北京市逢時(shí)律師事務(wù)所律師。
原告王XX、李X、李XX與被告人身保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2019年1月3日立案后，依法適用簡(jiǎn)易程序，公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行審理。原告李X、李XX及其（含王XX）共同委托訴訟代理人侯XX，被告某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人劉X到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
王XX、李X、李XX向本院提出訴訟請(qǐng)求：請(qǐng)求某保險(xiǎn)公司給付意外傷害事故保險(xiǎn)金9萬(wàn)元。事實(shí)和理由：王XX系李守蒼之妻，李X及李XX系李守蒼之子。2017年6月19日，李守蒼在某保險(xiǎn)公司投保意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為2017年6月19日起至2018年6月18日止，保險(xiǎn)金額為9萬(wàn)元。2017年10月8日，李守蒼因交通事故意外死亡。2018年8月14日，王XX、李X、李XX至某保險(xiǎn)公司理賠，某保險(xiǎn)公司以涉案情形不屬于保險(xiǎn)責(zé)任賠償范圍為由拒絕理賠。
某保險(xiǎn)公司辯稱(chēng)，不同意王XX、李X、李XX的訴訟請(qǐng)求。事實(shí)和理由：案涉計(jì)劃生育家庭意外傷害保險(xiǎn)為團(tuán)體意外保險(xiǎn)，是由密云區(qū)計(jì)劃生育協(xié)會(huì)與某保險(xiǎn)公司共同開(kāi)發(fā)推出，每年每份參險(xiǎn)家庭的保險(xiǎn)金額為10.2萬(wàn)元，意外傷害保險(xiǎn)金額為9萬(wàn)元，這兩項(xiàng)為按家庭成員人均分?jǐn)?，每個(gè)家庭最多投保2份，夫妻每人有4.5萬(wàn)元，投保金額每份80元，其中政府出資20元，村委會(huì)上繳60元。本案李守蒼所駕駛正三輪摩托車(chē)屬機(jī)動(dòng)車(chē)范疇，但其并無(wú)號(hào)牌，也無(wú)行駛證，本人也沒(méi)有駕駛證，因此屬于團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任免除情形，故不同意王XX、李X、李XX的訴訟請(qǐng)求。
本院查明事實(shí)如下：王XX系李守蒼之妻，李X、李XX系李守蒼之子。
2017年6月19日，李守蒼家庭（包括其本人及王XX）通過(guò)北京市密云區(qū)巨各莊鎮(zhèn)霍各莊村民委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)霍各莊村委會(huì)）向某保險(xiǎn)公司密云支公司投保計(jì)劃生育家庭意外傷害保險(xiǎn)二份，李守蒼將保險(xiǎn)費(fèi)160元交給霍各莊村委會(huì)。該團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)的宣傳、辦理、繳費(fèi)均由相應(yīng)村委會(huì)具體實(shí)施，某保險(xiǎn)公司密云支公司未派人到場(chǎng)。
計(jì)劃生育家庭意外傷害保險(xiǎn)宣傳冊(cè)載明，參保對(duì)象為北京市符合計(jì)劃生育政策的家庭，夫妻及子女年齡在65周歲以下及1周歲以上身體基本健康者；連續(xù)投保的家庭，被保險(xiǎn)人年齡可放寬至70周歲。保險(xiǎn)期間為一年，保險(xiǎn)費(fèi)為每份80元，每個(gè)家庭每年最多投保兩份。保險(xiǎn)金額為10.2萬(wàn)元，其中意外傷害保險(xiǎn)金額為9萬(wàn)元，家庭成員均分此保險(xiǎn)金；意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金為1.2萬(wàn)元（含門(mén)急診及住院），家庭成員均分此保險(xiǎn)金。責(zé)任免除部分載明，酒后駕駛、無(wú)有效駕駛證駕駛或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)交通工具期間等，被保險(xiǎn)人因該原因或期間導(dǎo)致身故或殘疾的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。本方案未盡事宜以中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司《團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)條款》《附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)條款（2009版）》為準(zhǔn)。
《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)條款》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《保險(xiǎn)條款》）第2.2.2條期間除外約定，被保險(xiǎn)人在下列期間遭受意外傷害導(dǎo)致身故、殘疾的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任：（4）被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無(wú)有效駕駛證駕駛或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)交通工具期間。
《團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》載明：被保險(xiǎn)人：劉小東；意外身故、殘疾給付2項(xiàng)，保險(xiǎn)金額分別為846萬(wàn)元、4320萬(wàn)元；意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償2項(xiàng)，保險(xiǎn)金額分別為112.8萬(wàn)元、576萬(wàn)元。保險(xiǎn)期間12個(gè)月，自2017年6月19日至2018年6月18日。庭審中雙方均認(rèn)可該團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)的宣傳、辦理、繳費(fèi)均由相應(yīng)村委會(huì)具體實(shí)施，其中包含李守蒼及王XX。
2017年10月8日13時(shí)36分，在北京市密云區(qū)密三路霍各莊村口，李守蒼駕駛無(wú)號(hào)牌正三輪摩托車(chē)由北向南行駛，案外人陳國(guó)軍駕駛重型普通貨車(chē)由東向西行駛，正三輪摩托車(chē)左側(cè)與重型普通貨車(chē)右前部接觸，造成兩車(chē)損壞，李守蒼受傷經(jīng)搶救無(wú)效死亡，案外人李守滿(mǎn)受傷。北京市公安局密云分局交通大隊(duì)出具《道路交通事故認(rèn)定書(shū)》，認(rèn)定李守蒼未取得機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證駕駛無(wú)號(hào)牌正三輪摩托車(chē)通過(guò)沒(méi)有交通信號(hào)燈控制也沒(méi)有交通警察指揮的交叉路口未按規(guī)定讓行的違法行為，與本起道路交通事故的發(fā)生有因果關(guān)系，是事故發(fā)生的原因。陳國(guó)軍駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)上道路超速行駛且未確保安全的違法行為，與本起道路交通事故的發(fā)生有因果關(guān)系，是事故發(fā)生的原因，故李守蒼為同等責(zé)任，陳國(guó)軍為同等責(zé)任。
隨后，李守蒼經(jīng)北京市密云區(qū)醫(yī)院搶救無(wú)效死亡，支付醫(yī)療費(fèi)40632.84元、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)100元、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)50元、親屬處理喪葬事宜誤工費(fèi)20000元等。
同年11月22日，王XX、李X、李XX將案外人翁金剛（涉案重型普通貨車(chē)所有權(quán)人）、陳國(guó)軍、趙玉展（陳國(guó)軍雇主）、北京高恒吉如商貿(mào)有限公司（涉案重型普通貨車(chē)掛靠公司）、亞太財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司北京分公司（涉案重型貨車(chē)承保公司）訴至本院，請(qǐng)求翁金剛、陳國(guó)軍、趙玉展、北京高恒吉如商貿(mào)有限公司等給付醫(yī)療費(fèi)40632.84元、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)100元等。本院于2018年2月13日作出（2017）京0118民初10954號(hào)民事判決書(shū)，判決亞太財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司北京分公司在商業(yè)三者險(xiǎn)限額內(nèi)給付王XX、李X、李XX死亡賠償金五十萬(wàn)元等內(nèi)容。
本院認(rèn)為，李守蒼為其家庭（包括配偶王XX）向某保險(xiǎn)公司密云支公司投保團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，某保險(xiǎn)公司密云支公司向李守蒼出具保險(xiǎn)單，交付保險(xiǎn)條款，李守蒼依約交納保險(xiǎn)費(fèi)，雙方形成人身保險(xiǎn)合同關(guān)系，雙方均應(yīng)及時(shí)、全面履行合同義務(wù)。本案被保險(xiǎn)人李守蒼在保險(xiǎn)期間內(nèi)遭受意外傷害并身故，王XX、李X、李XX作為李守蒼第一順序的法定繼承人有權(quán)在保險(xiǎn)金額內(nèi)向某保險(xiǎn)公司密云支公司主張權(quán)利，某保險(xiǎn)公司密云支公司應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)依約予以賠償。
本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)為李守蒼未取得機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證駕駛未經(jīng)公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)登記的車(chē)輛造成意外事故而身亡，某保險(xiǎn)公司密云支公司是否因此而免除賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。
第一，據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第四十一條規(guī)定：對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。涉案《保險(xiǎn)條款》第2.2.2條（4）約定被保險(xiǎn)人酒后駕車(chē)、無(wú)有效駕駛證駕駛或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車(chē)期間，被保險(xiǎn)人在此期間遭受傷害導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用支出的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的內(nèi)容系事先打印某保險(xiǎn)公司批量發(fā)行的保險(xiǎn)條款，屬于格式條款，當(dāng)事人對(duì)該條款的理解產(chǎn)生歧義，應(yīng)當(dāng)做不利于格式條款提供方即某保險(xiǎn)公司的解釋。
雖然涉案電動(dòng)三輪車(chē)經(jīng)交管部門(mén)認(rèn)定為機(jī)動(dòng)車(chē)，但在現(xiàn)實(shí)生活中，一方面法律、法規(guī)或管理性規(guī)范既未對(duì)電動(dòng)三輪車(chē)屬于何種類(lèi)型的車(chē)輛進(jìn)行明確界定，也未對(duì)該種車(chē)輛必須辦理且辦理何種證照進(jìn)行明確規(guī)定；另一方面，作為電動(dòng)三輪車(chē)的消費(fèi)者，其從市場(chǎng)上能夠購(gòu)買(mǎi)到這種商品，且不需出示任何資質(zhì)，也沒(méi)有被告知應(yīng)當(dāng)辦理何種手續(xù)，這與消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)家用小轎車(chē)等機(jī)動(dòng)車(chē)輛的情形具有較大差別。李守蒼作為并不具有相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的普通消費(fèi)者，很難判斷并意識(shí)到涉案電動(dòng)三輪車(chē)也需要辦理相關(guān)證照，否則無(wú)法上路行駛。退而論之，即使李守蒼意識(shí)到并想去辦理證照，目前的客觀實(shí)際也無(wú)辦理涉案車(chē)輛登記及號(hào)牌和證照的可能。
第二，據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《保險(xiǎn)法》）第十七條第二款規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ返谑粭l規(guī)定，保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人在投保單或者保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說(shuō)明的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的明確說(shuō)明義務(wù)。
本案中，某保險(xiǎn)公司密云支公司未履行《保險(xiǎn)法》及司法解釋規(guī)定的明確說(shuō)明義務(wù)。首先，保險(xiǎn)條款并未以足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志作出提示。其次，投保過(guò)程中某保險(xiǎn)公司密云支公司未派人員到場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)條款進(jìn)行解釋說(shuō)明，亦未提供明確載明投保人或其委托的其他人對(duì)保險(xiǎn)人履行了要求的明確說(shuō)明義務(wù)的簽字證據(jù)。故某保險(xiǎn)公司密云支公司作為保險(xiǎn)人未對(duì)被保險(xiǎn)人提示本案所涉免責(zé)條款，保險(xiǎn)條款所涉免責(zé)條款對(duì)李守蒼不發(fā)生效力。某保險(xiǎn)公司密云支公司主張已盡法律規(guī)定說(shuō)明義務(wù)，故免除其賠償責(zé)任的答辯意見(jiàn)無(wú)事實(shí)和法律依據(jù)，本院不予采納。對(duì)于某保險(xiǎn)公司密云支公司應(yīng)當(dāng)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金的數(shù)額，根據(jù)本案保險(xiǎn)合同約定，每份保險(xiǎn)金額總計(jì)10.2萬(wàn)元，其中意外傷害保險(xiǎn)金9萬(wàn)元，家庭成員人均分?jǐn)偞吮ｎ~。本案參保家庭人數(shù)為二人，購(gòu)買(mǎi)二份保險(xiǎn)，故某保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償保險(xiǎn)金9萬(wàn)元。綜上，王XX、李X、李XX請(qǐng)求某保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金9萬(wàn)元訴訟請(qǐng)求，本院予以支持。
綜上，依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條第二款、《最高人民法院關(guān)于適用若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ返谑粭l規(guī)定，判決如下：
某保險(xiǎn)公司于本判決生效之日起七日內(nèi)賠償王XX、李X、李XX保險(xiǎn)金九萬(wàn)元。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)二千零五十元，減半收取計(jì)一千零二十五元，由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)（限于本判決生效之日起七日內(nèi)交納）。
如不服本判決，可以在判決書(shū)送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按照對(duì)方當(dāng)事人或者代表人的人數(shù)提出副本，上訴于北京市第三中級(jí)人民法院。
審 判 員　張蛟
二〇一九年一月二十三日
法官助理　圖婭
書(shū) 記 員　張蕾