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（2015）云法民初字第00548號 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 云陽縣人民法院 2015-05-25

原告向X，男，漢族，1983年5月21日。
委托代理人陳曉，重慶龍脊律師事務(wù)所律師，特別授權(quán)。
被告某保險(xiǎn)公司，住所地重慶市云陽縣。
負(fù)責(zé)人石強(qiáng)，該公司經(jīng)理。
委托代理人廖源，重慶四正律師事務(wù)所律師，一般授權(quán)。
原告向X與被告某保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2015年2月2日受理后，依法由審判員江陸清獨(dú)任審理，適用簡易程序于2015年3月26日公開開庭進(jìn)行了審理。原告向X及其委托代理人陳曉、被告某保險(xiǎn)公司的委托代理人廖源到庭參加訴訟。庭審后，本院應(yīng)被告申請對車輛損失進(jìn)行鑒定。鑒定結(jié)束后，本院于2015年5月20日主持雙方當(dāng)事人進(jìn)行質(zhì)證。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告向X訴稱，原告是渝FXXX93小型普通客車的產(chǎn)權(quán)人。2013年7月23日原告為該車在被告處投保了車輛損失險(xiǎn)和車輛損失不計(jì)免賠率附加險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為76800.00元，保險(xiǎn)期限自2013年4月30日至2014年4月29日。2013年6月7日，原告駕駛渝FXXX93小型普通客車與胡江林（未取得駕駛資格證）駕駛的渝FXXX50小型轎車（張勇所有）在云陽縣長高路高陽鎮(zhèn)樂公村2組路段會車時相撞。造成原告受傷、兩車受損的交通事故。事故認(rèn)定為胡江林承擔(dān)本次事故的主要責(zé)任，張勇承擔(dān)本次事故的次要責(zé)任，原告不承擔(dān)責(zé)任。事故發(fā)生后渝FXXX93車輛被拖至云陽縣愛車迷汽車修理廠進(jìn)行維修，其損失為45251.50元，減除渝FXXX50轎車所投保交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司（都邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司重慶分公司萬州支公司）在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)賠償?shù)?000.00元，余下43251.50元未獲賠償。為此，原告起訴請求：1、判決被告支付原告保險(xiǎn)賠償金43251.50元；2、判決被告從起訴之日起以43251.50元為基數(shù)按中國人民銀行同期同類貸款利率的四倍計(jì)付利息至付清時止；2、訴訟費(fèi)由被告承擔(dān)。
被告某保險(xiǎn)公司辯稱，1、對原告訴稱其車輛于2013年6月7日發(fā)生交通事故事實(shí)沒有異議。發(fā)生事故時，該車輛在被告處投保屬實(shí)。2、根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)無責(zé)不賠的基本原則，保險(xiǎn)人在本案中對原告的車輛損失不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，因?yàn)樵嬖诒敬问鹿手胁怀袚?dān)責(zé)任，保險(xiǎn)公司相應(yīng)也不承擔(dān)賠償責(zé)任。3、原告應(yīng)首先向侵權(quán)責(zé)任人主張賠償，在沒有向侵權(quán)責(zé)任人主張權(quán)利的情況下，不宜直接向保險(xiǎn)人主張權(quán)利。4、即使原告能證明無法找到本案的侵權(quán)責(zé)任人，保險(xiǎn)人也只應(yīng)當(dāng)賠付70%的損失。5、本案糾紛不屬于民間借貸等案件，原告主張的資金利息沒有法律依據(jù)，應(yīng)當(dāng)不予支持。
經(jīng)審理查明，2013年7月23日，原告為其所有的渝FXXX93小型客車在被告某保險(xiǎn)公司處投保了車輛損失險(xiǎn)、車輛損失不計(jì)免賠率（車輛損失險(xiǎn)）等險(xiǎn)別，車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為76800.00元，保險(xiǎn)期限自2013年4月30日零時起至2014年4月29日二十四時止。投保時，原告填寫了投保單，并對電話營銷專用機(jī)動車輛條險(xiǎn)條款（2009版）的內(nèi)容進(jìn)行了簽收和確認(rèn)，被告向原告出具了保險(xiǎn)單號為11813041980008794911的電話營銷專用機(jī)動車輛保險(xiǎn)單。電話營銷專用機(jī)動車輛條險(xiǎn)條款（2009版）車輛損失險(xiǎn)章保險(xiǎn)責(zé)任節(jié)第一條規(guī)定，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU(xiǎn)車輛過程中，因下列原因造成保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償：（一）碰撞、傾覆；……。賠償處理節(jié)第十一條約定：保險(xiǎn)車輛發(fā)生道路交通事故，保險(xiǎn)人根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任……保險(xiǎn)車輛方負(fù)全部責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過100%；保險(xiǎn)車輛方負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過70%；保險(xiǎn)車輛方負(fù)同等責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過50%；保險(xiǎn)車輛方負(fù)次要責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過30%。第十二條約定：根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例，車輛損失及施救費(fèi)用實(shí)行相應(yīng)的事故責(zé)任免賠率；在交通事故中，保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)素?fù)全部責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率為15%；負(fù)主要責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率為10%；負(fù)同等責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率為8%；……單方肇事事故責(zé)任免賠率為15%；第十三條約定，發(fā)生保險(xiǎn)事故時，應(yīng)當(dāng)由第三者負(fù)責(zé)賠償且確實(shí)無法找到第三者的，實(shí)行30%的絕對免賠率?；倦U(xiǎn)不計(jì)免賠率特約條款第一條約定，保險(xiǎn)責(zé)任：經(jīng)特別約定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照投保人選擇投保的商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)或車上人員責(zé)任險(xiǎn)的事故責(zé)任免賠率計(jì)算的，……應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
2013年6月7日，原告駕駛渝FXXX93小型普通客車與胡江林
駕駛的張勇所有的渝FXXX50小型轎車在云陽縣長高路高陽鎮(zhèn)樂公村2組路段會車時相撞。造成原告受傷、兩車受損的交通事故。該事故經(jīng)云陽縣交通巡邏大隊(duì)認(rèn)定由胡江林承擔(dān)本次事故的主要責(zé)任，張勇承擔(dān)本次事故的次要責(zé)任，原告不承擔(dān)責(zé)任。事故發(fā)生后，渝FXXX93車輛被拖至云陽縣愛車迷汽車修理廠進(jìn)行維修，維修后結(jié)算修理費(fèi)為45251.50元。2015年5月12日，經(jīng)鑫道交通事故司法鑒定所鑒定，原告的渝FXXX93車輛事故修復(fù)、換件費(fèi)用為32252.00元。另查明，都邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司重慶分公司萬州支公司已在渝FXXX50的交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)已賠償原告車輛損失2000.00元
對于上述事實(shí)，除原、被告的當(dāng)庭陳述外，有原告提交的原告身份信息、被告的法人身份信息保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票、愛車迷修理廠結(jié)算單、（2014）云法民初字第01581號民事判決書、事故認(rèn)定書；被告提交保險(xiǎn)投保單、電話營銷專用機(jī)動車輛條險(xiǎn)條款（2009版）在案予以佐證，本院予以確認(rèn)。前述證據(jù)來源合法，內(nèi)容真實(shí)，本院予以采信。
本院認(rèn)為，原、被告之間的保險(xiǎn)合同依法成立并生效，該合同對雙方均具有法律約束力。被告某保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。按電話營銷專用機(jī)動車輛條險(xiǎn)條款（2009版）車輛損失險(xiǎn)章保險(xiǎn)責(zé)任節(jié)第一條規(guī)定的約定：“在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU(xiǎn)車輛過程中，因下列原因造成保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償：（一）碰撞、傾覆；……”原告向X作為被保險(xiǎn)人在使用保險(xiǎn)車輛過程中，發(fā)生了碰撞，造成保險(xiǎn)車輛受損，屬于合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍。
本案交通事故發(fā)生于保險(xiǎn)責(zé)任期間，且屬于機(jī)動車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)范圍，被告應(yīng)當(dāng)作為保險(xiǎn)事故予以理賠?，F(xiàn)被告辯稱本次交通事故屬于保險(xiǎn)條款中的“無責(zé)免賠”情形，但經(jīng)審查，被告辯稱的“無責(zé)免賠”是根據(jù)車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款第十一條“保險(xiǎn)人根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任”的文義推導(dǎo)。該條款列入賠償處理?xiàng)l款內(nèi)，并未列入免責(zé)條款之中。而該情形明顯屬于保險(xiǎn)人免責(zé)情形，應(yīng)當(dāng)以免責(zé)條款的形式表現(xiàn)，而不應(yīng)將其隱含在確定賠償責(zé)任比例的條款中，需根據(jù)確定的賠償責(zé)任比例的條款才能推導(dǎo)出該免責(zé)情形的存在。保險(xiǎn)人不將該情形作為免責(zé)條款明確列示，顯然有意隱瞞投保人，影響到投保人的選擇權(quán)。由于該免責(zé)情形未能作為免責(zé)條款明確列于條款之中，顯然不能在原告投保時清楚提示原告注意該條款，因此，“無責(zé)免賠”不能在本案中適用。同時，車輛損失險(xiǎn)并非責(zé)任險(xiǎn)，不應(yīng)以被保險(xiǎn)人一方在事故中所負(fù)任比例確定保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任。投保人包括本案原告向保險(xiǎn)人投保車輛損失險(xiǎn)的目的不僅在于使被保險(xiǎn)人及其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU(xiǎn)機(jī)動車因自身原因造成保險(xiǎn)車輛的損失能得到補(bǔ)償，當(dāng)然也是為使因他人原因造成保險(xiǎn)車輛的損失能得到補(bǔ)償。雖然被保險(xiǎn)人可以向該他人追償，但《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第六十條則直接規(guī)定了保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)。上述法律條款規(guī)定保險(xiǎn)人享有代位求償權(quán)，其本有之義自然是因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)予以賠償。保險(xiǎn)車輛方不負(fù)事故責(zé)任，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任，不僅違背當(dāng)事人投保車輛損失險(xiǎn)之目的，也顯然違反《中華人民共和國保險(xiǎn)法》的立法精神，客觀上也會形成機(jī)動車駕駛員違章駕駛能獲得賠償而遵章駕駛反而得不到賠償?shù)牟缓侠斫Y(jié)果，并因此起到鼓勵機(jī)動車駕駛員違章駕駛、誘發(fā)被保險(xiǎn)人不誠信行為的反社會效果?！吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》第十九條規(guī)定，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)的條款無效。因此，即使“無責(zé)免賠”情形已明確列入車輛損失險(xiǎn)免責(zé)條款之中，且保險(xiǎn)人盡到了說明、提示的義務(wù)，也應(yīng)當(dāng)屬于無效條款。同上，被告辯稱“原告無法找到侵權(quán)責(zé)任人，只賠償70%”的理由亦不能成立。另外，原告還投保了車輛損失不計(jì)免賠險(xiǎn)，本案免賠率的約定應(yīng)予排除，被告應(yīng)當(dāng)對原告的車輛損失全部承擔(dān)賠償責(zé)任。經(jīng)鑒定，原告車輛的損失共計(jì)為32252.00元，扣除在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)已獲賠的2000.00元，被告還應(yīng)當(dāng)賠償原告損失30252.00元。保險(xiǎn)金屬于賠償金，原告主張利息于法無據(jù)，不予支持。據(jù)此，依照《中華人民共和國合同法》第六十條，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條第二款、第十九條的規(guī)定，判決如下：
一、被告某保險(xiǎn)公司在本判決生效后十日內(nèi)支付原告向X保險(xiǎn)金30252.00元；
二、駁回原告的其他訴訟請求。
如未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)881.00元，減半收取440.50元，由原告負(fù)擔(dān)162.50元，被告負(fù)擔(dān)278.00元；鑒定費(fèi)2000.00元，由原告負(fù)擔(dān)738.00元，被告負(fù)擔(dān)1262.00元。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于重慶市第二中級人民法院。同時，按照國務(wù)院《訴訟費(fèi)用交納辦法》的規(guī)定交納上訴案件受理費(fèi)。遞交上訴狀并收到本院預(yù)交上訴費(fèi)通知書后應(yīng)當(dāng)及時預(yù)交上訴案件受理費(fèi)。未在本院預(yù)交上訴費(fèi)通知書后指定的期限內(nèi)預(yù)交上訴案件受理費(fèi)又未提出緩交、減交、免交申請的，按自動撤回上訴處理。
雙方當(dāng)事人在法定上訴期內(nèi)均未提出上訴或僅有一方上訴后又撤回的，本判決發(fā)生法律效力，當(dāng)事人應(yīng)自覺履行判決的全部義務(wù)。一方不履行的，自本判決內(nèi)容生效后，權(quán)利人可以向人民法院申請強(qiáng)制執(zhí)行。申請執(zhí)行的期限為二年，該期限從法律文書規(guī)定履行期間的最后一日起計(jì)算。
審判員江陸清
二〇一五年五月二十五日
書記員付雙慶