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（2019）吉02民終236號(hào) 人身保險(xiǎn)合同糾紛 二審 民事 吉林市中級(jí)人民法院 2019-03-05

上訴人（原審被告）：乙保險(xiǎn)公司，住所地廣東省深圳市福田區(qū)、13、38、39、40層。
法定代表人：孫XX,總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：張XX，吉林齊略律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審原告）：裴XX，女，漢族，無(wú)職業(yè)，住吉林市昌邑區(qū)。
委托訴訟代理人：孫X，吉林寒松律師事務(wù)所律師。
原審被告：甲保險(xiǎn)公司，住所地吉林市船營(yíng)區(qū)、3號(hào)網(wǎng)點(diǎn)。
主要負(fù)責(zé)人：黃XX，總經(jīng)理。
上訴人因與被上訴人裴XX、原審被告人身保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服吉林市船營(yíng)區(qū)人民法院（2018）吉0204民初3600號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院于2019年1月18日立案后，依法組成合議庭對(duì)本案進(jìn)行了審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
乙保險(xiǎn)公司上訴請(qǐng)求：撤銷一審判決，依法改判乙保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任或者發(fā)回重審。事實(shí)與理由：一、一審判決認(rèn)定事實(shí)錯(cuò)誤。1.一審法院未理解意外險(xiǎn)的真實(shí)含義。裴XX與乙保險(xiǎn)公司吉林支公司之間存在合同關(guān)系，相關(guān)身故賠償為附加的意外險(xiǎn)。意外保險(xiǎn)即人身意外保險(xiǎn)，又稱為意外或傷害保險(xiǎn)，是指投保人向保險(xiǎn)公司繳納一定金額的保費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害，并以此為直接原因造成死亡或殘廢時(shí)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定向被保險(xiǎn)人或受益人支付一定數(shù)量保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。意外險(xiǎn)保的意外是指外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的“偶然”。本案中，裴XX為相關(guān)交通事故死者投保了附加的意外險(xiǎn)，但是根據(jù)庭審中提交的《交通事故責(zé)任認(rèn)定書》認(rèn)定，死者在交通事故中承擔(dān)主要責(zé)任,因此對(duì)于事故的發(fā)生存在故意或者重大過(guò)失，此種情況不能認(rèn)定為非本意的偶然，反之是由于死者自身原因?qū)е滤劳觯虼烁鶕?jù)相關(guān)保險(xiǎn)條款意外險(xiǎn)是不能賠償?shù)?。如果按照一審法院的審判邏輯，重大過(guò)失的情況下如果仍然能夠獲得意外險(xiǎn)賠償，就會(huì)導(dǎo)致整個(gè)交通秩序的惡化，并且對(duì)于盡到自身安全注意義務(wù)的投保人也產(chǎn)生了絕對(duì)的不公平。2.一審判決對(duì)于相關(guān)合同的形成過(guò)程認(rèn)知錯(cuò)誤。本案中，乙保險(xiǎn)公司吉林支公司銷售自助式投保“合家歡”卡給裴XX，其拿到卡后需要自行登錄相關(guān)網(wǎng)站，閱讀相關(guān)條款及免責(zé)條款后方能正常投保。因此不存在需要告知的情況。這一情況的相關(guān)證據(jù)乙保險(xiǎn)公司在主審法官要求的時(shí)限內(nèi)向法院提交，但一審法院以審判員請(qǐng)假為由拒絕接收。二、一審判決程序違法，侵害乙保險(xiǎn)公司訴訟權(quán)利。一審?fù)彆r(shí)，主審法官要求乙保險(xiǎn)公司、乙保險(xiǎn)公司吉林支公司提交相關(guān)證據(jù)，并明確表述提交證據(jù)期限為庭審結(jié)束后七日內(nèi)。根據(jù)主辦法官要求，乙保險(xiǎn)公司及乙保險(xiǎn)公司吉林支公司進(jìn)行溝通并調(diào)取證據(jù)，但在2018年12月24日乙保險(xiǎn)公司工作人員到一審法院要求提供證據(jù)時(shí)，書記員說(shuō)明主審法官請(qǐng)病假不在，明日再說(shuō)。本案為2018年12月17日上午十點(diǎn)開庭，而判決書在EMS物流公司記載的投遞時(shí)間為2018年12月24日下午兩點(diǎn)?；谔峁┳C據(jù)過(guò)程，可以證明一審主審法官在提交證據(jù)期限屆滿前已經(jīng)將判決制作完成。這一做法嚴(yán)重侵害了乙保險(xiǎn)公司的訴訟權(quán)利，程序嚴(yán)重違法。三、一審判決適用法律錯(cuò)誤。一審判決對(duì)于相對(duì)主體存在認(rèn)知錯(cuò)誤?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)民事訴訟法>若干問題的意見》第40條規(guī)定，中國(guó)人民銀行及各專業(yè)銀行設(shè)在各地的分支機(jī)構(gòu)、中國(guó)人民保險(xiǎn)公司設(shè)在各地的分支機(jī)構(gòu)亦屬于民事訴訟法所指的“其他組織”，可以作為訴訟當(dāng)事人。根據(jù)上述法律明文規(guī)定,乙保險(xiǎn)公司吉林支公司作為分支機(jī)構(gòu)，有權(quán)利向外銷售相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且應(yīng)當(dāng)作為訴訟主體承擔(dān)責(zé)任。一審法院罔顧法律規(guī)定，徑行判決由乙保險(xiǎn)公司承擔(dān)相關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任，適用法律錯(cuò)誤，枉法裁判。
裴XX辯稱，一、裴XX與乙保險(xiǎn)公司吉林支公司簽訂的保險(xiǎn)合同，已發(fā)生法律效力，裴XX的母親因交通事故死亡時(shí)間在保險(xiǎn)期內(nèi)，乙保險(xiǎn)公司依法應(yīng)當(dāng)賠償。交通事故致人死亡，并非人為故意造成，完全是在“外來(lái)的、突發(fā)的、非本意、非疾病”的情況下發(fā)生。乙保險(xiǎn)公司主張交通事故致人死亡不屬于意外傷害的理由不能成立。二、根據(jù)保險(xiǎn)法第十七條第二款之規(guī)定，乙保險(xiǎn)公司和乙保險(xiǎn)公司吉林支公司對(duì)免責(zé)條款負(fù)有告知義務(wù)。乙保險(xiǎn)公司主張將保險(xiǎn)卡發(fā)給裴XX，需要其自行登錄網(wǎng)站進(jìn)行閱讀不符合法律規(guī)定。三、乙保險(xiǎn)公司在一審開庭時(shí)無(wú)故未到庭參加訴訟，視為其放棄了法律賦予的相關(guān)權(quán)利，其上訴主張一審時(shí)應(yīng)享有的權(quán)利，不應(yīng)得到支持。四、保險(xiǎn)法第七十四條規(guī)定，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格，其民事責(zé)任由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。一審判決乙保險(xiǎn)公司承擔(dān)民事責(zé)任符合法律規(guī)定。綜上，一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，請(qǐng)求二審法院依法駁回上訴，維持原判。
乙保險(xiǎn)公司吉林支公司二審時(shí)未作答辯。
裴XX向一審法院起訴請(qǐng)求：1.判令乙保險(xiǎn)公司給付意外身故賠償款5萬(wàn)元；2.判令乙保險(xiǎn)公司與乙保險(xiǎn)公司吉林支公司承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。
一審法院認(rèn)定事實(shí)：2017年2月16日，裴XX在乙保險(xiǎn)公司吉林支公司投保了合家歡組合保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)為365元。該保險(xiǎn)用于家庭人員及物品保險(xiǎn)，平安家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)，保障對(duì)象為夫妻雙方＋雙方父母＋子女，意外傷害身故每人賠償保額5萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限2017年9月16日零時(shí)起至2018年9月15日二十四時(shí)止，保險(xiǎn)受益人為裴XX。2018年7月8日，裴XX母親劉艷在船營(yíng)區(qū)桃源路與琿春街交會(huì)處因交通事故死亡。隨后，裴XX向乙保險(xiǎn)公司吉林支公司提出理賠主張，乙保險(xiǎn)公司吉林支公司拒絕賠償。
一審法院認(rèn)為，當(dāng)事人對(duì)自己提出的訴訟請(qǐng)求所依據(jù)的事實(shí)或者反駁對(duì)方訴訟請(qǐng)求所依據(jù)的事實(shí)，應(yīng)當(dāng)提供證據(jù)加以證明，但法律另有規(guī)定的除外。在作出判決前，當(dāng)事人未能提供證據(jù)或者證據(jù)不足以證明其事實(shí)主張的，由負(fù)有舉證證明責(zé)任的當(dāng)事人承擔(dān)不利的后果。合法的保險(xiǎn)合同關(guān)系受法律保護(hù)。裴XX與乙保險(xiǎn)公司間人身保險(xiǎn)合同成立，一審法院予以認(rèn)定。保險(xiǎn)合同作為一種最大誠(chéng)信合同，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人和投保人均應(yīng)將保險(xiǎn)合同涉及的重要事項(xiàng)向?qū)Ψ阶魅鐚?shí)的說(shuō)明或告知。同時(shí)，由于保險(xiǎn)合同涉及大量專業(yè)術(shù)語(yǔ)，投保人往往不甚了解，保險(xiǎn)人有義務(wù)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款，特別是保險(xiǎn)合同中約定的關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的內(nèi)容、術(shù)語(yǔ)、目的及適用等，保險(xiǎn)人更應(yīng)向投保人作出解釋。本案乙保險(xiǎn)公司是否免責(zé)，關(guān)鍵在于其是否履行了“明確說(shuō)明”的義務(wù)。從告知的形式上看，其僅在所填發(fā)的電子合同上“特別約定”一欄第六款中載明本卡適用條款為《平安家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（家庭綜合保障專用）條款》《平安家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（家庭綜合保障專用）附加個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)條款》，至于對(duì)以上的保險(xiǎn)條款，投保人能否作出符合合同初衷的理解，在所不問。且乙保險(xiǎn)公司吉林支公司在庭審陳述，免責(zé)條款已進(jìn)行了公示，裴XX應(yīng)自行查看。然而，本案裴XX持有的保險(xiǎn)單上,無(wú)明顯突出字樣提示、顯示告知免責(zé)條款，乙保險(xiǎn)公司并未達(dá)到明確說(shuō)明的程度。在裴XX與乙保險(xiǎn)公司吉林支公司簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，乙保險(xiǎn)公司吉林支公司未履行合同免責(zé)告知義務(wù)，因裴XX與乙保險(xiǎn)公司間系合同關(guān)系，保險(xiǎn)合同屬于乙保險(xiǎn)公司利益范疇，乙保險(xiǎn)公司理償免責(zé)條款不為公益性事物，其對(duì)合同相對(duì)人不應(yīng)以公示形式告知賠償免責(zé)，應(yīng)在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)投保人進(jìn)行明示、告知，從乙保險(xiǎn)公司吉林支公司向一審法院提供的證據(jù)上看，其未能舉證證明其與乙保險(xiǎn)公司在和裴XX簽訂人身保險(xiǎn)合同時(shí)履行了賠償免責(zé)告知義務(wù)，故裴XX訴請(qǐng)證據(jù)充分，其訴請(qǐng)乙保險(xiǎn)公司承擔(dān)民事責(zé)任符合《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定，一審法院予以支持。關(guān)于裴XX要求承擔(dān)連帶賠償責(zé)任的訴訟請(qǐng)求，依據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，乙保險(xiǎn)公司吉林支公司為乙保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)，并非獨(dú)立法人單位，裴XX請(qǐng)求的人身保險(xiǎn)合同理賠應(yīng)由乙保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)，在本案中乙保險(xiǎn)公司吉林支公司不應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任，故其不應(yīng)承擔(dān)連帶責(zé)任。綜上，依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十三條第三款、第十四條、第十七條第二款、第七十四條、《中華人民共和國(guó)民法總則》第一百七十六條、《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條、第一百零七條、最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》的解釋第九十條之規(guī)定，判決：一、乙保險(xiǎn)公司于判決生效后三日內(nèi)給付裴XX人身傷害保險(xiǎn)賠償款5萬(wàn)元；二、駁回裴XX的其他訴訟請(qǐng)求。案件受理費(fèi)525元（裴XX已交納），由乙保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)，于判決生效之日起三日內(nèi)向一審法院交納。
二審中，當(dāng)事人未提交新證據(jù)。對(duì)一審法院查明的事實(shí)，本院予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為，本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)問題有三：1.劉艷因交通事故死亡是否屬于案涉保險(xiǎn)合同約定的意外傷害事故；2.乙保險(xiǎn)公司吉林支公司對(duì)免責(zé)條款是否依法履行了提示義務(wù)；3.若保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，那么應(yīng)由乙保險(xiǎn)公司還是乙保險(xiǎn)公司吉林支公司直接承擔(dān)。
關(guān)于焦點(diǎn)問題一。乙保險(xiǎn)公司吉林支公司在一審時(shí)提交的保險(xiǎn)條款第十一條載明，意外傷害指以外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀事件為直接且單獨(dú)的原因致使身體受到的傷害。本案中，雖然劉艷在案涉交通事故中承擔(dān)主要責(zé)任，但該起交通事故仍屬于上述保險(xiǎn)條款中外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀事件，故劉艷因該起交通事故死亡屬于意外傷害事故。乙保險(xiǎn)公司主張案涉交通事故不屬于交通意外事故，進(jìn)而主張不屬于案涉保險(xiǎn)合同約定的意外傷害事故，缺乏事實(shí)根據(jù)和法律依據(jù)，本院不予支持。
關(guān)于焦點(diǎn)問題二。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定：“對(duì)保險(xiǎn)合同中的免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力?！北ｋU(xiǎn)人履行上述提示義務(wù)，不僅要通過(guò)字體、符號(hào)等特別標(biāo)識(shí)對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款作出標(biāo)識(shí)，還應(yīng)主動(dòng)向投保人出示該條款，并提醒投保人注意到，保險(xiǎn)條款中存在著特定情形將導(dǎo)致保險(xiǎn)人責(zé)任免除的條款，即提示投保人特定情形與保險(xiǎn)人免責(zé)之間存在關(guān)聯(lián)性。具體到本案，雙方系通過(guò)網(wǎng)絡(luò)方式訂立保險(xiǎn)合同。乙保險(xiǎn)公司及乙保險(xiǎn)公司吉林支公司均未提交裴XX投保時(shí)填寫的電子投保單等證據(jù)，無(wú)法證明乙保險(xiǎn)公司吉林支公司是以何種方式對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行的提示。同時(shí)，根據(jù)裴XX提交的保險(xiǎn)單，亦不能證明乙保險(xiǎn)公司吉林支公司以網(wǎng)頁(yè)、音頻、視頻等形式向裴XX主動(dòng)出示保險(xiǎn)條款，并提示其注意到免責(zé)條款的存在。對(duì)此，應(yīng)由乙保險(xiǎn)公司和乙保險(xiǎn)公司吉林支公司承擔(dān)舉證不能的不利后果。故本院認(rèn)定乙保險(xiǎn)公司吉林支公司對(duì)免責(zé)條款未依法履行提示義務(wù)。
關(guān)于焦點(diǎn)問題三。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用若干問題的解釋（二）》第二十條及《最高人民法院關(guān)于適用的解釋》第五十二條第六項(xiàng)規(guī)定，依法設(shè)立并取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照的分支機(jī)構(gòu)，可以作為保險(xiǎn)合同糾紛案件的當(dāng)事人參加訴訟。本案中，乙保險(xiǎn)公司吉林支公司為乙保險(xiǎn)公司依法設(shè)立并取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照的分支機(jī)構(gòu)，系案涉保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人，其擁有相當(dāng)數(shù)額、規(guī)模的資產(chǎn)，承擔(dān)民事責(zé)任的能力較強(qiáng)，其應(yīng)當(dāng)直接承擔(dān)本案保險(xiǎn)責(zé)任。同時(shí)，從方便當(dāng)事人訴訟及人民法院審判角度而言，亦應(yīng)由其直接承擔(dān)本案保險(xiǎn)責(zé)任。故一審法院判決乙保險(xiǎn)公司直接承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任不當(dāng)，本院予以糾正。
此外，乙保險(xiǎn)公司一審時(shí)無(wú)正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟，視為其放棄相關(guān)訴訟權(quán)利，其上訴主張一審法院剝奪其訴訟權(quán)利，缺乏事實(shí)根據(jù)和法律依據(jù)，本院不予支持。乙保險(xiǎn)公司吉林支公司二審時(shí)經(jīng)傳票傳喚無(wú)正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟，本院依法缺席審理。
綜上所述，乙保險(xiǎn)公司的上訴請(qǐng)求部分成立，應(yīng)予支持。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百四十四條、第一百七十條第一款第二項(xiàng)、《最高人民法院關(guān)于適用若干問題的解釋（二）》第二十條、《最高人民法院關(guān)于適用的解釋》第五十二條第六項(xiàng)之規(guī)定，判決如下：
一、撤銷吉林市船營(yíng)區(qū)人民法院（2018）吉0204民初3600號(hào)民事判決；
二、甲保險(xiǎn)公司于本判決生效后三日內(nèi)給付裴XX意外傷害保險(xiǎn)金5萬(wàn)元；
三、駁回裴XX的其他訴訟請(qǐng)求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
一審案件受理費(fèi)525元，二審案件受理費(fèi)1050元，合計(jì)1575元，由甲保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審　判　長(zhǎng)　　丁照明
審　判　員　　潘軍寧
代理審判員　　張利宏
二〇一九年三月五日
書　記　員　　仇　鈞