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（2018）京0111民初2320號 人身保險合同糾紛 一審 民事 北京市房山區(qū)人民法院 2018-05-29

原告：王X甲，女，住北京市房山區(qū)。
原告：王X乙，男，住址同上。
二原告委托訴訟代理人：王X丙，北京市浩東律師事務(wù)所律師。
被告：某保險公司，住所地北京市西城區(qū)。
負(fù)責(zé)人：王X，總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：劉X，北京軒至律師事務(wù)所律師。
委托訴訟代理人：程XX，北京軒至律師事務(wù)所律師。
原告王X甲、王X乙與被告人身保險合同糾紛一案，本院立案后，依法適用簡易程序，公開開庭進(jìn)行了審理。原告王X甲、原告王X乙之委托訴訟代理人王X丙，被告某保險公司之委托訴訟代理人劉X到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
王X甲、王X乙向本院提出訴訟請求：請求判令某保險公司支付王X甲、王X乙保險金10萬元。事實和理由：2015年4月9日，王佐忠在某保險公司購買意外傷害險，保險期限為一年，投保金額為10萬元，保險受益人為法定。2016年3月20日，王佐忠因交通事故身故。王X甲、王X乙系王佐忠的第一順位繼承人，無其余第一順位繼承人。王X甲、王X乙依法向某保險公司主張保險賠償金，但某保險公司無正當(dāng)理由拒賠，故提起本訴。
某保險公司辯稱，我方不同意王X甲、王X乙的訴訟請求。對王佐忠在我公司購買意外傷害保險這一事實認(rèn)可，保險限額為10萬元。王佐忠發(fā)生交通事故時在保險期間內(nèi)。我方拒絕賠償?shù)囊罁?jù)是根據(jù)王佐忠購買的祝福吉祥卡的保險條款中責(zé)任免除的約定，即第五條第一款第三項的內(nèi)容，本案符合被保險人在無有效駕駛證或者駕駛無有效證件的機(jī)動車期間導(dǎo)致傷殘保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，因此不同意王X甲、王X乙的索賠申請。
當(dāng)事人圍繞訴訟請求依法提交了證據(jù)，本院組織當(dāng)事人進(jìn)行了證據(jù)交換和質(zhì)證。對當(dāng)事人無異議的證據(jù)，本院予以確認(rèn)并在卷佐證。對有爭議的證據(jù)和事實，本院認(rèn)定如下：1、本案涉案車輛是否為機(jī)動車。對此，法院調(diào)取了北京市公安局公安交通管理局房山交通支隊的道路交通事故案卷，其中，根據(jù)案卷中北京中機(jī)車輛司法鑒定中心司法鑒定意見書，該無號牌三輪車為摩托車，屬于機(jī)動車。對此，王X甲、王X乙認(rèn)為，此鑒定結(jié)論為行政領(lǐng)域依據(jù)行政規(guī)章對交通事故所作出的認(rèn)定，目的是為了劃分事故責(zé)任，不同于實踐中電動三輪車作為非機(jī)動車，不能像機(jī)動車一樣登記上牌，領(lǐng)取駕駛證、投保交強(qiáng)險，因此，在民事責(zé)任賠償領(lǐng)域應(yīng)當(dāng)將電動三輪車納入非機(jī)動車符合事實和常理。某保險公司認(rèn)為該鑒定結(jié)論應(yīng)當(dāng)采納，該鑒定結(jié)論對三輪摩托車進(jìn)行了認(rèn)定，且確認(rèn)為無證駕駛，因此免責(zé)條款應(yīng)當(dāng)適用。2、某保險公司提交了吉祥祝?？ㄌ顚懥鞒?，證明其已經(jīng)盡到了告知義務(wù)。王X甲、王X乙認(rèn)為填寫流程不能證明某保險公司盡到了告知義務(wù)，通常都是工作人員自己填寫，投保人并不了解情況。3、經(jīng)過法院向車輛管理部門了解，本案所涉車輛無法辦理行駛證。
本院認(rèn)為，王佐忠與保險公司簽訂的保險合同系雙方當(dāng)事人真實意思表示，內(nèi)容不違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效。本案的爭議焦點是涉案的電動三輪車被鑒定為機(jī)動車的情況下，保險人是否能夠依據(jù)免責(zé)條款拒賠。
首先，在本案中，保險條款及條款釋義中只是對機(jī)動車進(jìn)行了概念解釋，均未對機(jī)動車的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)做出明確而具體的約定，且在事故發(fā)生后，對爭議車輛性質(zhì)的認(rèn)定，交管部門也是根據(jù)鑒定機(jī)構(gòu)的鑒定意見才做出交通事故認(rèn)定書。
其次，普通的投保人、被保險人對機(jī)動車概念的理解，只能根據(jù)日常生活經(jīng)驗判斷，被保險人王佐忠作為普通消費(fèi)者無法知曉該車是機(jī)動車，因而不可能產(chǎn)生該車屬于保險人責(zé)任免除條款中所約定的機(jī)動車的認(rèn)知，亦無從根據(jù)機(jī)動車的管理需要去辦理駕駛證和行駛證。該車雖未領(lǐng)取機(jī)動車證照，但鑒定意見中也并未提及該車進(jìn)行了購買后的改裝，所以被保險人主觀上不存在違反保險條款約定的故意和過失。
再次，經(jīng)本院調(diào)查核實，根據(jù)對機(jī)動車登記和管理的規(guī)定，該車在客觀上無法進(jìn)行登記并取得機(jī)動車號牌和證照，也不允許進(jìn)入非機(jī)動車登記管理系統(tǒng)進(jìn)行登記。因此，即便王佐忠在知道涉案爭議車輛為機(jī)動車的前提下去車管部門也無法辦理到相關(guān)證照。
最后，案件審理過程中，保險人與投保人（被保險人）就被保險人發(fā)生事故時所駕駛的車輛是否屬于免責(zé)條款約定的機(jī)動車存在不同理解。雖然，保險公司根據(jù)鑒定機(jī)構(gòu)的鑒定意見以及交管部門出具的交通事故認(rèn)定書，認(rèn)為爭議的車輛屬于機(jī)動車的解釋符合國家有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)對機(jī)動車的規(guī)定，但是，投保人及被保險人對于該車不屬于免責(zé)條款約定的機(jī)動車的理解，符合一個不具備專業(yè)知識的普通人的認(rèn)知標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)《中華人民共和國保險法》第三十條規(guī)定，采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋，對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋。因此，對爭議車輛是否屬于機(jī)動車，應(yīng)當(dāng)做出有利于被保險人的解釋，該車輛不屬于保險免責(zé)條款所約定的機(jī)動車，被保險人駕駛爭議車輛發(fā)生事故，亦不屬于保險免責(zé)條款所約定的“無有效行駛證”及“無合法有效駕駛證”駕駛機(jī)動車的情形，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險賠償責(zé)任。
綜上，依照《中華人民共和國保險法》第二條、第三十條之規(guī)定，判決如下：
被告某保險公司于本判決生效之日起十日內(nèi)賠償原告王X甲、王X乙保險金人民幣十萬元。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)一千一百五十元，由被告某保險公司負(fù)擔(dān)（于本判決生效后七日內(nèi)交納）。
如不服本判決，可以在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按照對方當(dāng)事人或者代表人的人數(shù)提出副本，上訴于北京市第二中級人民法院。
審判員　　孔祥鳳
二〇一八年五月二十九日
書記員　　王　晨