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（2015）歷商初字第1017號 意外傷害保險合同糾紛 一審 民事 濟(jì)南市歷下區(qū)人民法院 2015-10-08

原告李志英，女，漢族，住濟(jì)南市。
原告李云芹，女，漢族，住濟(jì)南市。
原告趙德紅，女，漢族，住濟(jì)南市。
原告趙巖，男，漢族，住濟(jì)南市。
原告李志英、李云芹、趙德紅、趙巖委托代理人燕芳、高波，山東圣義律師事務(wù)所律師。
被告某保險公司，住所地濟(jì)南市。
代表人李昆明，總經(jīng)理。
委托代理人宋培風(fēng)、劉棟梁，山東齊魯律師事務(wù)所律師。
原告李志英、李云芹、趙德紅、趙巖與被告某保險公司意外傷害保險合同糾紛一案，本院受理后，依法組成合議庭，于2015年9月9日公開開庭進(jìn)行了審理。原告李志英、李云芹、趙德紅、趙巖委托代理人燕芳，被告某保險公司委托代理人劉棟梁到庭參加了訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告李志英、李云芹、趙德紅、趙巖訴稱，2013年9月13日，投保人趙洪生通過保險業(yè)務(wù)員王秀蘭在被告處投保個人人身意外傷害保險（保額5萬元）、附加意外傷害醫(yī)療保險（保額2萬元）、附加意外傷害住院津貼保險（保額50元/天），保險期限自2013年9月14日零時起至2014年9月14日零時止，合同約定受益人為法定繼承人，趙洪生為此繳納了保費100元。2014年6月19日，被保險人趙洪生發(fā)生交通事故死亡，事故發(fā)生當(dāng)日，原告向被告報案，并要求保險理賠。隨后，原告根據(jù)被告的要求向被告提供了全部理賠材料，但是被告于2015年2月11日向原告下發(fā)了拒賠通知書，并退還了理賠材料。被保險人趙洪生與被告簽訂的保險合同成立并生效，被保險人趙洪生意外死亡的事實屬于保險責(zé)任范圍，并且保險事故發(fā)生在保險期限內(nèi)，被告拒絕理賠的行為嚴(yán)重?fù)p失了原告的合法權(quán)益。訴訟請求：1、賠償原告被保險人趙洪生的意外身故保險金5萬元、意外醫(yī)療保險金13741.60元、意外傷害住院津貼保險金50元，共計63791.60元整；2、訴訟費由被告承擔(dān)。
原告李志英、李云芹、趙德紅、趙巖提供如下證據(jù)：激活式保險卡、《人身保險保險單》、出險人員信息表；門診病歷、入院病案、醫(yī)療住院收費票據(jù)、住院費用清單；證明、殯葬證、《道路交通事故認(rèn)定書》、拒賠通知書。
被告某保險公司質(zhì)證意見：對上述證據(jù)的真實性無異議，保險公司已經(jīng)履行告知義務(wù)。
被告某保險公司辯稱，根據(jù)保險條款，在保險人已盡到了保險義務(wù)的情況下，投保人未提交有效的駕駛證和有效證件，不屬于賠償范圍。根據(jù)法律規(guī)定，駕駛老年代步車必須有駕駛證，投保人違反了法律規(guī)定。根據(jù)個人人身意外保險條款第十一條第二款的規(guī)定（該條款進(jìn)行了加黑），不屬于保險的賠償范圍。
被告某保險公司提供如下證據(jù)：證據(jù)1、《個人人身意外保險（2013版）條款》；證據(jù)2、影像光盤；證據(jù)3、魯交安發(fā)(2014)13號《關(guān)于集中開展代步車排查整治工作的通知》、致“老年代步車”駕駛?cè)说囊环庑?，明確了投保人駕駛的車輛屬于機(jī)動車的范疇，駕駛?cè)藨?yīng)該持有相應(yīng)的駕駛證和有效證件，否則不屬于保險的理賠范圍。
原告李志英、李云芹、趙德紅、趙巖質(zhì)證意見：對證據(jù)1、證據(jù)3的真實性無異議，被保險人趙洪生投保時，被告僅給付趙洪生一張激活式保險卡，并未向其出具《太平洋個人人身意外保險（2013版）條款》，原告不知曉該條款是否為趙洪生投保的激活式保險卡所對應(yīng)的保險條款；對證據(jù)2的真實性無法確認(rèn)，該激活卡未經(jīng)趙洪生本人激活，是由保險公司的業(yè)務(wù)人員處理的。
本院經(jīng)審理認(rèn)定，2013年9月13日，投保人趙洪生在被告某保險公司處投保個人人身意外傷害保險，保額5萬元；附加意外傷害醫(yī)療保險，保額2萬元；附加意外傷害住院津貼保險，保額50元/天。保險期限自2013年9月14日零時起至2014年9月14日零時止，受益人為法定繼承人。被保險人趙洪生投保時，被告某保險公司給付趙洪生一張激活式保險卡，為卡式保單。被保險人趙洪生在閱讀保險條款（包括保險人免責(zé)條款）等內(nèi)容后，激活了該卡式保單。被保險人趙洪生繳納了保費100元。
2014年6月19日，武家詩駕駛魯AXXX29號小型客車與被保險人趙洪生駕駛的無牌照燃油三輪車發(fā)生道路交通事故，導(dǎo)致被保險人趙洪生受傷，經(jīng)送醫(yī)院搶救無效死亡。濟(jì)南市公安局交通警察支隊長清區(qū)大隊出具《道路交通事故認(rèn)定書》確定：武家詩承擔(dān)該事故的全部責(zé)任，趙洪生無事故責(zé)任。
該道路交通事故發(fā)生后，被保險人趙洪生搶救期間支付醫(yī)療費13741.60元。
原告李志英、李云芹、趙德紅、趙巖系被保險人趙洪生法定繼承人。
該道路交通事故發(fā)生后，原告李志英、李云芹、趙德紅、趙巖向被告報案，并申請保險賠償。2015年2月11日，中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司山東分公司營業(yè)部客服中心出具《拒賠通知書》，以“被保險人駕駛無號牌燃油三輪車出險，不屬于保險責(zé)任”為由拒賠。
本院認(rèn)為，投保人趙洪生在被告某保險公司處投保個人人身意外傷害保險，系當(dāng)事人自愿。投保人趙洪生按照個人人身意外保險卡式保單激活方式和程序，將該保險卡式保單激活并交納了保險費，雙方保險合同關(guān)系生效，合同當(dāng)事人均應(yīng)依約享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)。被保險人趙洪生駕駛無牌照燃油三輪車出行，發(fā)生道路交通事故，導(dǎo)致被保險人趙洪生受傷死亡。被保險人趙洪生受傷死亡原因，系武家詩駕駛魯AXXX29號小型客車與趙洪生駕駛的無牌照燃油三輪車發(fā)生交通事故，濟(jì)南市公安局交通警察支隊長清區(qū)大隊出具的《道路交通事故認(rèn)定書》確定武家詩承擔(dān)該事故的全部責(zé)任，趙洪生無事故責(zé)任。因此，被保險人趙洪生有無駕駛證，燃油三輪車有無牌照，不是發(fā)生該道路交通事故，并導(dǎo)致被保險人趙洪生受傷死亡的直接原因。被保險人趙洪生在合同期內(nèi)受傷死亡，應(yīng)屬保險事故，被告某保險公司應(yīng)當(dāng)按約承擔(dān)保險責(zé)任。
據(jù)此，依照《中華人民共和國保險法》第十四條之規(guī)定，判決如下：
一、被告某保險公司向原告李志英、李云芹、趙德紅、趙巖支付被保險人趙洪生保險賠償金5萬元；
二、被告某保險公司向原告李志英、李云芹、趙德紅、趙巖支付被保險人趙洪生醫(yī)療費13741.60元；
三、被告某保險公司向原告李志英、李云芹、趙德紅、趙巖支付被保險人趙洪生意外傷害住院津貼保險金50元。
上述第一、二、三條款項，于本判決生效十日內(nèi)履行。
案件受理費1400元，由被告某保險公司負(fù)擔(dān)。
如果未能按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于山東省濟(jì)南市中級人民法院。
審　判　長　　閆　群
人民陪審員　　李宗善
人民陪審員　　劉　麗
二〇一五年十月八日
書　記　員　　孟　蕓