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（2016）新4224民初第951號 人身保險合同糾紛 一審 民事 托里縣人民法院 2017-02-10

原告：巴XX.別依勒汗，女，哈薩克族，高中文化程度，現(xiàn)住托里縣。
委托代理人：庫力孜依XX，新疆文剛律師事務(wù)所律師。一般代理。
被告：某保險公司。營業(yè)場所新疆塔城地區(qū)，統(tǒng)一社會信用代XXXX。
負責(zé)人：楊XX，系公司經(jīng)理。
委托代理人：蘭.李源輝，男，漢族，公司理賠員，身份證號XXX，聯(lián)系電話159XXXXXXXX。特別代理。
第三人：托里縣農(nóng)村信用合作XX。住所新疆塔城地區(qū)，統(tǒng)一社會信用代XXXX。
法定代表人：李XX，該聯(lián)社理事長。
委托代理人：郭XX，男，漢族，身份證號XXX，該聯(lián)社經(jīng)理。聯(lián)系電話136XXXXXXXX。特別代理。
原告巴XX.別依勒汗訴被告、第三人托里縣農(nóng)村信用合作XX人身保險合同糾紛一案，本院于2016年11月18日立案受理后，依法由審判員侯明元適用簡易程序獨任審判，于2016年12月28日公開開庭進行了審理。原告巴XX.別依勒汗及其委托代理人庫力孜依XX、被告委托代理人蘭.李源輝、第三人委托代理人郭XX到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告巴XX.別依勒汗訴稱：2016年1月16日，原告丈夫都曼.海爾別克在第三人托里縣農(nóng)村信用合作XX烏雪特信用社借現(xiàn)金30000元并同時向被告購買借款人意外傷害身故保險一份。2016年1月27日，原告丈夫突然身亡。按照保險合同被告應(yīng)當履行保險責(zé)任，但被告以各種理由拒不支付借款意外傷害身故保險金。因此，原告無奈之下訴到法院。訴訟請求：1、請求法院判令被告支付意外傷害身故保險金36000元。2、訴訟費以及其他費用由被告承擔(dān)。
被告某保險公司辯稱：死者都曼.海爾別克在我公司投保借款人意外險附加有疾病身故附加險，該保險合同約定從投保日開始計算，有90天等待期，其參加保險為2016年1月16日，死亡日期為2016年1月27日，沒有經(jīng)過90天等待期，根據(jù)保險條款規(guī)定，我公司無法承擔(dān)原告訴訟請求。綜上應(yīng)免除我公司賠償責(zé)任。
第三人托里縣農(nóng)村信用合作XX述稱：我們作為保險公司代理機構(gòu)，保險公司當時也沒有說有90天的等待期，保險公司也沒有要求被保險人應(yīng)該做體檢，作為第一受益人，保險金應(yīng)該是賠償給我們信用社。
原告就其主張?zhí)峁┤缦伦C據(jù)：
證據(jù)一、借款人意外傷害身故保險單一份，證明原告丈夫都曼.海爾別克在2016年1月16日在被告公司投保借款人意外傷害身故保險。
被告質(zhì)證意見：對保險單沒有異議，對于死者都曼.海爾別克的死亡原因，請原告提供死亡原因。
第三人質(zhì)證意見：沒有異議。
證據(jù)二、戶口注銷證明一份，證明被保險人都曼.海爾別克2016年1月27日去世。
被告質(zhì)證意見：沒有異議。
第三人質(zhì)證意見：沒有異議。
證據(jù)三、借款借據(jù)一份，證明2016年1月16日借款人都曼.海爾別克在第三人烏雪特信用社貸款30000元，在2016年12月1日已經(jīng)還清借款。
被告質(zhì)證意見：這個是借款借據(jù)，不是還款憑證。
第三人質(zhì)證意見：2016年11月3日借款本息全部還完了。
被告就其主張?zhí)峁┤缦伦C據(jù)：
證據(jù)一、中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司附加疾病身故保險條款（2009版），證明根據(jù)第二條第二款第八項規(guī)定保險期間開始后，本附加險合同約定的等待期內(nèi)的疾?。ㄈ缰麟U合同為團體保險，被保險人在獲得被保資格之前的疾病），續(xù)保者除外。死者都曼.海爾別克在等待期90天內(nèi)死亡，根據(jù)這個條款規(guī)定不屬于保險責(zé)任。
原告質(zhì)證意見：對這個證據(jù)的真實性、合法性沒有異議，只不過當時保險公司沒有給原告詳細說明權(quán)利、義務(wù)。
第三人質(zhì)證意見：沒有異議。
證據(jù)二、借款人意外傷害身故保險保險單的抄件一份，證明被保險人在領(lǐng)取保險單時，保險單中有明確載明疾病身故的等待期是90天。
原告質(zhì)證意見：對這個份保險單真實性、合法性沒有異議，雙方已經(jīng)簽過保險合同，被告說的等待期90天，我們不承認。
第三人質(zhì)證意見：沒有意見。
證據(jù)三、借款人意外傷害保險投保單一份，證明被保險人都曼.海爾別克本人自己簽訂的保險合同，他已經(jīng)知道保險條款的內(nèi)容。
原告質(zhì)證意見：真實性、合法性沒有異議，投保單上面沒有詳細注明有90天等待期。
第三人質(zhì)證意見：沒有異議。
證據(jù)四、死亡證明及證明各一份，一份是托里縣烏雪特鄉(xiāng)人民政府、烏雪特鄉(xiāng)莫德納巴村村委會的死亡證明，一份是托里縣烏雪特鄉(xiāng)衛(wèi)生院的證明，證明死者都曼.海爾別克是因病死亡。
原告質(zhì)證意見：我沒有意見。
第三人質(zhì)證意見：沒有異議。
經(jīng)審理查明，2016年1月16日，都曼.海爾別克在第三人處貸款時購買了被告委托第三人銷售的借款人意外傷害保險，該保險保障內(nèi)容是：1、按照《借款人意外傷害身故保險條款（2009版）》，保障項目：意外身故給付，每人保險金額36000元；2、按照《附加疾病身故保險條款（2009版）》，保障項目：疾病身故給付，每人保險金額36000元，等待期90日；3、按照《附加意外傷害醫(yī)療保險條款（2009版）》，保障項目：意外醫(yī)療費用補償，每人保險金額3600元等。保險合同還特別約定：第三人是第一受益人，在被保險人在保險期間內(nèi)若發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的意外身故將保險金優(yōu)先償還貸款本息余額、罰息和實現(xiàn)債權(quán)所發(fā)生的費用。都曼.海爾別克投保時被告和第三人沒有對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款履行明確說明義務(wù)，也沒有在投保單后附保險條款（2009版）的內(nèi)容，也未告知疾病身故給付有90日等待期，只是讓投保人都曼.海爾別克在投保單上簽名。同年1月27日，都曼.海爾別克因病去世。同年11月3日，都曼.海爾別克的借款本息已經(jīng)全部償清。
上述事實，有原、被告及第三人稱述、投保單、戶口注銷證明、死亡證明佐證。
本院認為，原、被告簽訂的《借款人意外傷害保險合同》，合法有效，本院予以確認。本案爭議的焦點是被告對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款是否盡到明確說明提示義務(wù)，根據(jù)庭審調(diào)查、舉證、質(zhì)證，可以確認被告及第三人均未向投保人就免除保險人責(zé)任的條款履行明確說明義務(wù)，故本院確認該合同中的責(zé)任免除格式條款無效，被告應(yīng)當按照合同約定給付受益人疾病身故保險金36000元。由于都曼.海爾別克的貸款本息已經(jīng)償清，第三人作為第一受益人的條件沒有成就，故第三人不能作為第一受益人受償。原告作為第二受益人依法應(yīng)當受償身故保險金。依照《中華人民共和國合同法》第八條、第四十五條第一款、第六十條、第一百零七條、《中華人民共和國保險法》第十七條、第四十二條第一款、《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（二）》第九條、第十一條、第十三條之規(guī)定，判決如下：
被告某保險公司于本判決生效后三十日內(nèi)支付原告巴XX.別依勒汗保險金36000元。
如未按本判決書指定的期間履行給付金錢義務(wù)的，應(yīng)當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
本案受理費275元（已減半收?。杀桓尕摀?dān)。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數(shù)提出副本，上訴于塔城地區(qū)中級人民法院，并交納二審案件受理費。上訴期限屆滿后七日內(nèi)仍不預(yù)交二審案件受理費的，按自動撤回上訴處理。
審判員　　侯明元
二〇一七年二月十日
書記員　　馬　麗