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(2018)粵1284民初200號 人身保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 四會(huì)市人民法院 2018-04-02

原告：馬XX，男，漢族，住廣東省懷集縣。
原告：蘇XX，男，漢族，住廣東省四會(huì)市。
原告：練XX，女，漢族，住廣東省四會(huì)市東城區(qū)。
上列原告共同委托訴訟代理人：呂XX，廣東國暉（佛山）律師事務(wù)所律師。
上列原告共同委托訴訟代理人：吳XX，廣東國暉（佛山）律師事務(wù)所律師助理。
被告：某保險(xiǎn)公司，住所：北京市延慶區(qū)東外大街109號1幢。統(tǒng)一社會(huì)信用代碼：91110229MAXXXUYU1Q。
法定代表人：鐘X，該公司總裁。
委托訴訟代理人：宋XX，廣東同門律師事務(wù)所律師。
原告馬XX、蘇XX、練XX與被告人身保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2018年1月15日立案后。依法適用簡易程序，公開開庭進(jìn)行了審理。原告馬XX及其委托訴訟代理人呂XX、被告某保險(xiǎn)公司委托訴訟代理人宋XX到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告向本院提出訴訟請求：1、被告支付原告意外身故保險(xiǎn)金500000元。2、本案訴訟費(fèi)由被告承擔(dān)。事實(shí)和理由：蘇冰盈（原告馬XX妻子，原告蘇XX和練XX的女兒）于2017年7月2日向被告購買保險(xiǎn)（意外身故及傷殘保險(xiǎn)金額500000元、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用金額20000元、突發(fā)疾病身故保險(xiǎn)金額200000元，投保費(fèi)為198元，保險(xiǎn)期間為2017年7月3日零時(shí)至2018年7月2日23時(shí)59分59止，未明確指定受益人，保單號為1000002060001170000057679）并支付保險(xiǎn)費(fèi)用。蘇冰盈于2017年7月6日在菜地上行走時(shí)不慎被蛇咬傷后，漸漸出現(xiàn)意識(shí)障礙，后于同日16時(shí)10分，被送至廣東省四會(huì)市人民醫(yī)院進(jìn)行搶救并最終確診為蛇咬傷中毒，同年7月11日在家人陪同下轉(zhuǎn)入武警廣東總隊(duì)醫(yī)院住院就醫(yī)，于同年7月12日經(jīng)搶救無效死亡，死因?yàn)樯咭卸?，心肺?fù)蘇術(shù)后多器官功能衰竭導(dǎo)致死亡。四會(huì)市公安局下茆派出所于同年7月17日確認(rèn)：蘇冰盈是意外被蛇咬傷中毒而死亡，其責(zé)任屬于意外，不屬于他人責(zé)任。就保險(xiǎn)理賠事宜，原、被告經(jīng)協(xié)商未果。原告認(rèn)為，投保人蘇冰盈與被告所簽訂的保險(xiǎn)合同關(guān)系是合法有效的。被告未按照保險(xiǎn)合同的約定積極理賠，嚴(yán)重侵犯原告合法權(quán)益，請法院支持原告訴求。
被告某保險(xiǎn)公司辯稱：1、案涉保險(xiǎn)并非投保人本人投保，保險(xiǎn)合同無效。2、投保人曾在多家保險(xiǎn)公司投保意外險(xiǎn)，存在明顯的保險(xiǎn)欺詐行為，我方有權(quán)拒絕賠償。保險(xiǎn)事故發(fā)生當(dāng)天，投保人也曾在網(wǎng)上投保意外險(xiǎn)，但未通過審核，投保人一系列環(huán)環(huán)相扣的巧合，充分證明投保人有保險(xiǎn)欺詐的行為。
當(dāng)事人圍繞訴訟請求依法提交了證據(jù)，本院組織當(dāng)事人進(jìn)行了證據(jù)交換和質(zhì)證。對當(dāng)事人無異議的證據(jù)和事實(shí)，本院予以確認(rèn)并在卷佐證。
經(jīng)審理查明，原告馬XX的妻子蘇冰盈于2017年7月2日通過支付寶，以網(wǎng)上投保方式，向被告某保險(xiǎn)公司為其本人投保人身意外傷害電子保險(xiǎn)。被告經(jīng)審核蘇冰盈的申請和投保資料后，接受了蘇冰盈的投保，并于當(dāng)日簽發(fā)了《人身意外傷害保險(xiǎn)電子保險(xiǎn)單》，保險(xiǎn)單載明被保險(xiǎn)人為蘇冰盈，保險(xiǎn)期間自2017年7月3日零時(shí)起至2018年7月2日23時(shí)59分59秒止；保障內(nèi)容為：意外身故、傷殘保險(xiǎn)金額500000元、意外傷害醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金額20000元、突發(fā)疾病身故保險(xiǎn)金額200000元；保險(xiǎn)費(fèi)198元。蘇冰盈支付了保險(xiǎn)費(fèi)198元。某保險(xiǎn)公司《人身意外傷害保險(xiǎn)條款（2016版）》第五條第（一）項(xiàng)（身故保險(xiǎn)金給付）約定：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人遭受意外傷害事故，并自事故發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)因該事故身故的；……第六條（不能獲得賠償?shù)那樾危┘s定：因下列原因造成被保險(xiǎn)人身故或傷殘的，我司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。（一）投保人、被保險(xiǎn)人的故意行為及違法犯罪性行為；（二）被保險(xiǎn)人自致傷害或自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外……。
在2017年7月6日，蘇冰盈回到其鄉(xiāng)下四會(huì)市下茆鎮(zhèn)馬陂村探望其奶奶，當(dāng)日13時(shí)左右，蘇冰盈在村后菜園摘菜時(shí)不慎被毒蛇咬傷，回家后發(fā)現(xiàn)不適，先被送下茆衛(wèi)生院救治，后轉(zhuǎn)送四會(huì)市人民醫(yī)院進(jìn)行搶救，因病情嚴(yán)重，于同年7月11日轉(zhuǎn)送至中國人民武裝警察部隊(duì)廣東省總隊(duì)醫(yī)院住院治療，于同年7月12日經(jīng)搶救無效死亡。武警廣東總隊(duì)醫(yī)院出具的蘇冰盈的死亡記錄載明的死亡原因是蛇咬傷中毒，心肺復(fù)蘇術(shù)后多器官功能衰竭導(dǎo)致死亡。死亡醫(yī)學(xué)證明（推斷）書也載明蘇冰盈的死亡原因是毒蛇咬傷。后蘇冰盈戶籍地四會(huì)市下茆鎮(zhèn)馬陂村委會(huì)出具書面證明，證實(shí)蘇冰盈于2017年7月6日在其本人菜地意外被蛇咬傷中毒，屬于意外，不屬他人責(zé)任。四會(huì)市公安局下茆派出所在上述證明上注明同意該證明意見并蓋章。后原告發(fā)現(xiàn)蘇冰盈通過網(wǎng)絡(luò)投保了多份人身意外保險(xiǎn)，遂向包括本案被告在內(nèi)的保險(xiǎn)公司索賠。被告收到原告申請后，委托廣州市高瀾保險(xiǎn)公估有限公司對蘇冰盈意外死亡一事進(jìn)行了調(diào)查。廣州市高瀾保險(xiǎn)公估有限公司經(jīng)調(diào)查后，于2017年11月27日出具《高瀾保險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告》，認(rèn)為被保險(xiǎn)人蘇冰盈被毒蛇咬傷致死情況屬實(shí)，蘇冰盈在2016年11月至2017年7月3日參保10家公司保險(xiǎn)，保額600萬左右，曾在2017年4月在眾安在線申請更改受益人身份，該舉動(dòng)比較異常，且在事故發(fā)生當(dāng)天蘇冰盈同樣在網(wǎng)上申請購買保險(xiǎn)，但因未審核通過，未承保成功。被告認(rèn)為蘇冰盈投保行為有異常，拒絕了原告的理賠請求。
庭審中，經(jīng)詢問原告，原告馬XX提供蘇冰盈與其手機(jī)微信聊天記錄，提出蘇冰盈與其說有其他男人多次糾纏蘇冰盈，認(rèn)為蘇冰盈是對安全有憂慮，才購買多份人身意外保險(xiǎn)。蘇冰盈有固定工作和收入，其于2016年12月6日與原告馬XX登記結(jié)婚，其平時(shí)行為無異常。
本院認(rèn)為：蘇冰盈通過網(wǎng)上投保方式，向被告投保人身意外傷害保險(xiǎn)，被告審核其申請后，同意承保，收取了蘇冰盈的保險(xiǎn)費(fèi)，并簽發(fā)了《人身意外傷害保險(xiǎn)電子保險(xiǎn)單》，保險(xiǎn)單訂明了投保人、保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)內(nèi)容，符合保險(xiǎn)合同要件，雙方依法成立人身保險(xiǎn)合同關(guān)系，合同內(nèi)容合法，意思表示真實(shí)，自成立之日起生效。經(jīng)查明，在蘇冰盈與被告約定的保險(xiǎn)合同期間，蘇冰盈于2017年7月6日被毒蛇咬傷，經(jīng)搶救后于2017年7月12日醫(yī)治無效死亡，事實(shí)清楚，證據(jù)充分。蘇冰盈被毒蛇咬傷致死，無證據(jù)證明系其故意行為或系自傷、自殺等情形，其死亡屬于意外事故。蘇冰盈因意外事故死亡，符合其與被告簽訂的保險(xiǎn)合同約定的意外身故情形，在沒有出現(xiàn)合同約定的不予給付保險(xiǎn)金的情形下，被告應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同的約定，向因蘇冰盈的投保而具有保險(xiǎn)利益的三原告支付保險(xiǎn)金。被告辯稱蘇冰盈的投保行為有異常，且對被告有關(guān)保險(xiǎn)的詢問未如實(shí)告知，首先法律、法規(guī)并無規(guī)定投保人不得多次投保。雖然蘇冰盈在一定時(shí)期內(nèi)向多家保險(xiǎn)公司投保人身意外保險(xiǎn)較不尋常，但并無不合法的情形，只是其出于個(gè)人喜好或需求的行為，而被告提出的蘇冰盈未對詢問如實(shí)告知，被告對此并無提供相應(yīng)證據(jù)證實(shí)，上述被告的抗辯意見理據(jù)不充分。蘇冰盈在保險(xiǎn)合同期間內(nèi)，因意外事故死亡，沒有出現(xiàn)合同約定或法律規(guī)定的保險(xiǎn)人可不予理賠的情形，被告作為保險(xiǎn)人，應(yīng)依照保險(xiǎn)合同約定支付保險(xiǎn)金。被告不予理賠的理由不成立，本院不予采納。蘇冰盈在本保險(xiǎn)合同中，沒有指定受益人，三原告作為蘇冰盈的直系親屬，有權(quán)請求被告依約給付保險(xiǎn)金。原告訴請被告給付保險(xiǎn)金500000元的請求，證據(jù)充分，理由成立，本院予以支持。
綜上，依照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二十三條、第四十二條第一款第（一）項(xiàng)、《中華人民共和國繼承法》第十條的規(guī)定，判決如下：
被告某保險(xiǎn)公司應(yīng)在判決生效之日起十日內(nèi)，向原告馬XX、蘇XX、練XX給付保險(xiǎn)金500000元。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百二十九條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
本案受理費(fèi)4400元，由被告某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于廣東省肇慶市中級人民法院。
審判員　　何海波
二〇一八年四月二日
書記員　　梁始延