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（2015）宿中民二終字第00408號(hào) 意外傷害保險(xiǎn)合同糾紛 二審 民事 宿州市中級(jí)人民法院 2015-12-01

上訴人（一審被告）：某保險(xiǎn)公司，住所地安徽省蕭縣。
負(fù)責(zé)人：歐XX，該支公司經(jīng)理。
委托代理人：吳XX，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司宿州市分公司員工。
被上訴人（一審原告）：史XX，曾用名史精義，男，漢族，居民，住安徽省蕭縣。
上訴人因與被上訴人史XX意外傷害保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服安徽省蕭縣人民法院于2015年9月10日作出的（2015）蕭民一初字第03234號(hào)民事判決，向本院提起上訴，本院于2015年11月4日受理后，依法由審判員馬杰擔(dān)任審判長，與審判員歐陽順、審判員李軍組成合議庭進(jìn)行了審理。現(xiàn)已審理終結(jié)。
史XX一審訴稱：其于2014年3月28日在某保險(xiǎn)公司投保了《機(jī)動(dòng)車駕駛員意外傷害保險(xiǎn)》，保險(xiǎn)項(xiàng)目為：意外事故，××給付，每人保險(xiǎn)金額10000元，交納保費(fèi)100元。2014年6月28日，其駕駛車牌號(hào)為皖L×××××三輪摩托車與孫曉蕾駕駛的蘇C×××××小型轎車發(fā)生交通事故，致其受傷致殘。經(jīng)安徽為民司法鑒定所鑒定，構(gòu)成九級(jí)傷殘。請(qǐng)求法院判令某保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金10000元及鑒定費(fèi)500元。
某保險(xiǎn)公司一審答辯稱：史XX系無證駕駛，不屬于保險(xiǎn)理賠范圍，不予賠付。且根據(jù)雙方保險(xiǎn)條款約定，傷殘達(dá)到七級(jí)以上才賠付百分之十的傷殘賠償金。請(qǐng)求判決駁回史XX的訴訟請(qǐng)求。
一審法院認(rèn)定：2014年3月28日，史XX（曾用名史精義）向某保險(xiǎn)公司投?！兑馔鈧ΡｋU(xiǎn)》時(shí)，未取得駕駛資格。在其足額交納保費(fèi)100元后，某保險(xiǎn)公司同意出具機(jī)動(dòng)車駕駛員意外傷害保險(xiǎn)單。載明：“保險(xiǎn)項(xiàng)目為意外事故，××給付，每人保險(xiǎn)金額10000元，保險(xiǎn)期間為2014年3月28日至2015年3月27日，被保險(xiǎn)人史精義。
2014年6月28日，案外人孫曉蕾駕駛蘇C×××××小型轎車與史XX駕駛的皖L×××××三輪摩托車發(fā)生碰撞，造成史XX受傷的交通事故。經(jīng)蕭縣公安局交通警察大隊(duì)處理認(rèn)定，孫曉蕾負(fù)事故的主要責(zé)任，史XX因未取得機(jī)動(dòng)車駕駛證，違反道路交通安全法的規(guī)定，負(fù)事故次要責(zé)任。史XX因受傷治療34天，支付醫(yī)療費(fèi)72429.03元。出院后，經(jīng)安徽中聯(lián)司法鑒定中心鑒定，史XX因車禍致右踝關(guān)節(jié)功能障礙，評(píng)定為十級(jí)傷殘。后史XX提起訴訟，安徽省蕭縣人民法院于2015年1月22日作出（2015）蕭民一初字第00101號(hào)民事判決，判決中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司徐州支公司賠償史XX142986.75元。
2015年4月11日，史XX又對(duì)腳部同一處傷情進(jìn)行重新鑒定。安徽為民司法鑒定所認(rèn)定史XX右足損傷構(gòu)成九級(jí)傷殘。
一審法院認(rèn)為：雙方的保險(xiǎn)合同關(guān)系依法成立生效。史XX在投保時(shí)并未取得駕駛證，某保險(xiǎn)公司卻辦理了案涉意外傷害保險(xiǎn)，說明某保險(xiǎn)公司未盡對(duì)格式條款的內(nèi)容明確說明的義務(wù)。案涉保險(xiǎn)條款所附《人身保險(xiǎn)××程度與保險(xiǎn)金給付比例表》按照七級(jí)分類，規(guī)定的傷殘情形過窄，未將傷殘等級(jí)所有情形的列入保險(xiǎn)合同中，不適當(dāng)?shù)嘏懦吮槐ｋU(xiǎn)人依法享有的權(quán)利，故史XX以意外傷害保險(xiǎn)要求賠償并無不當(dāng)。史XX為確定傷殘等級(jí)支付的鑒定費(fèi)500元，系合理必要的支出，應(yīng)予支持。依照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十三條、第十四條、第十七條、第十九條、第六十四條之規(guī)定，判決某保險(xiǎn)公司應(yīng)于判決生效后十日內(nèi)賠付史XX10000元及鑒定費(fèi)500元。案件受理費(fèi)63元，減半收取為32元，由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
某保險(xiǎn)公司上訴稱：史XX系無證駕駛，不屬于保險(xiǎn)理賠范圍。根據(jù)雙方保險(xiǎn)條款約定，傷殘程度達(dá)到七級(jí)以上，保險(xiǎn)公司才賠付百分之十的傷殘賠償金。請(qǐng)求二審改判駁回史XX的訴訟請(qǐng)求。
史XX二審辯稱：其在駕駛車輛時(shí)確實(shí)沒有駕駛證，但當(dāng)時(shí)投保時(shí)系保險(xiǎn)公司強(qiáng)迫投保，并未告知其有駕駛證才能投保，關(guān)于賠償比例保險(xiǎn)公司也沒有明確告知，否則其根本不可能投保。請(qǐng)求二審維持一審判決。
當(dāng)事人提供的證據(jù)與一審相同，相對(duì)方的質(zhì)證意見同于一審，本院認(rèn)證意見亦與一審一致。
經(jīng)審理查明：一審判決認(rèn)定的事實(shí)清楚，本院予以確認(rèn)。
另查明：1、雙方二審均認(rèn)可本案案涉保險(xiǎn)為機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藛T意外傷害保險(xiǎn)。案涉保險(xiǎn)單并無投保人史XX的簽字。
2、安徽省蕭縣人民法院（2015）蕭民一初字第00101號(hào)民事判決書認(rèn)定，史XX的傷殘程度為十級(jí)傷殘。
歸納當(dāng)事人訴辯意見，本案二審的爭議焦點(diǎn)為：1、史XX無證駕駛的行為是否免除某保險(xiǎn)公司賠償責(zé)任；2、某保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)按傷殘程度的比例賠償史XX保險(xiǎn)金。
本院認(rèn)為：關(guān)于焦點(diǎn)1，本案案涉保險(xiǎn)的險(xiǎn)種為機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藛T意外傷害保險(xiǎn)，投保人系具有特殊身份的人員。某保險(xiǎn)公司在承保時(shí)應(yīng)當(dāng)核實(shí)投保人是否具備駕駛資格，從而決定是否承保。史XX在投保時(shí)并無駕駛資格，某保險(xiǎn)公司在承保時(shí)未能認(rèn)真審核史XX的駕駛資格便予以承保，說明無論史XX是否具備駕駛資格，某保險(xiǎn)公司均愿意承?！，F(xiàn)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，某保險(xiǎn)公司又稱史XX不具備駕駛資格，不愿承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的上訴理由，本院不予支持。
關(guān)于焦點(diǎn)2，某保險(xiǎn)公司提出只有傷殘達(dá)到《傷殘比例表》規(guī)定七級(jí)以上傷殘才予以賠償。史XX則認(rèn)為其已經(jīng)存在傷殘的客觀事實(shí)，應(yīng)當(dāng)予以賠償。審理認(rèn)為，中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十九條規(guī)定，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無效：1、免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人的、被保險(xiǎn)人的責(zé)任的；2、排除投保人的、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。本案中，雙方的保險(xiǎn)合同約定××保險(xiǎn)件按合同所附《人身保險(xiǎn)××程度與保險(xiǎn)金給付比例表》（以下簡稱《比例表》）所列××程度按比例賠付。該份《比例表》系中國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)制作，包含7項(xiàng)等級(jí)傷殘，與現(xiàn)有通行的《道路交通事故受傷人員傷殘?jiān)u定》標(biāo)準(zhǔn)在傷殘等級(jí)認(rèn)定上存在較大差別。本案史XX的傷殘按《道路交通事故受傷人員傷殘?jiān)u定》標(biāo)準(zhǔn)鑒定為十級(jí)傷殘，但對(duì)比《比例表》的標(biāo)準(zhǔn)，無法找到相應(yīng)的等級(jí)進(jìn)行賠償，而史XX的傷殘客觀存在。案涉保險(xiǎn)合同所附《比例表》縮小了傷殘的范圍，免除了保險(xiǎn)公司依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償義務(wù)，故該項(xiàng)約定應(yīng)為無效條款。史XX作為被保險(xiǎn)人，履行繳納保費(fèi)義務(wù)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，傷情經(jīng)鑒定符合法律規(guī)定的傷殘等級(jí)后，應(yīng)當(dāng)?shù)玫奖ｋU(xiǎn)賠償，故對(duì)某保險(xiǎn)公司稱不應(yīng)當(dāng)賠償傷殘保險(xiǎn)金的上訴意見，本院不予采納。
關(guān)于某保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償?shù)摹痢临r償金的數(shù)額，史XX認(rèn)為某保險(xiǎn)公司并未就賠償比例向其明確說明，故某保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照全部賠償限額10000元賠償。審理認(rèn)為，史XX購買的保險(xiǎn)險(xiǎn)種為“機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藛T意外傷害保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)單明確載明意外傷害身故或××，賠償限額為10000元。因此，史XX在發(fā)生保險(xiǎn)事故后獲得的最高賠償數(shù)額為10000元。根據(jù)現(xiàn)行通用的《道路交通事故受傷人員傷殘?jiān)u定》的傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)，傷殘程度總共分為十級(jí)，如不區(qū)分傷殘等級(jí)，只要出現(xiàn)傷殘即賠償10000元，那么將會(huì)出現(xiàn)一級(jí)傷殘與十級(jí)傷殘得到的賠償數(shù)額相同的情況，不符合民事活動(dòng)的公平原則，上述原則系民事活動(dòng)的基本原則，并不需要進(jìn)行說明。故史XX的傷殘賠償應(yīng)按傷殘等級(jí)在10000元限額內(nèi)進(jìn)行比例賠償。
根據(jù)生效的（2015）蕭民一初字第00101號(hào)民事判決查明的事實(shí)，史XX的傷殘程度為十級(jí)傷殘。史XX在生效判決后又單方委托安徽為民司法鑒定所作出的傷殘鑒定，與生效判決認(rèn)定的事實(shí)不一致，本院對(duì)安徽為民司法鑒定所作出的傷殘鑒定不予認(rèn)定，本院確認(rèn)史XX因交通事故造成的傷殘程度為十級(jí)傷殘。史XX因此支出的鑒定費(fèi)500元，某保險(xiǎn)公司不應(yīng)予以賠償。根據(jù)本案查明事實(shí)，應(yīng)由某保險(xiǎn)公司按照史XX傷殘等級(jí)在賠償責(zé)任限額內(nèi)賠償1000元（10000元×10%）。
綜上，一審判決認(rèn)定部分事實(shí)雖基本清楚，但判決結(jié)果不當(dāng)，本院予以變更。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款（二）項(xiàng)之規(guī)定，判決如下：
一、變更安徽省蕭縣人民法院（2015）蕭民一初字第03234號(hào)民事判決“某保險(xiǎn)公司應(yīng)于判決生效后十日內(nèi)賠付史XX10000元及鑒定費(fèi)500元”為“某保險(xiǎn)公司應(yīng)于判決生效后十日內(nèi)賠付史XX1000元”；
二、駁回史XX的其他訴訟請(qǐng)求。
如果未按本判決書指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
一審案件受理費(fèi)按一審判決承擔(dān)，二審案件受理費(fèi)63元，由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)33元，史XX負(fù)擔(dān)30元。
本判決為終審判決。
審判長　馬　杰
審判員　歐陽順
審判員　李　軍
二一五年十二月一日
書記員　吳惠惠