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（2015）樂(lè)民終字第1054號(hào) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛 二審 民事 樂(lè)山市中級(jí)人民法院 2015-12-01

上訴人（原審被告）：某保險(xiǎn)公司。住所地：四川省樂(lè)山市中區(qū)。組織機(jī)構(gòu)代碼：70901797-7。
負(fù)責(zé)人：黃X甲，總經(jīng)理。
委托代理人：黃X乙，四川武陽(yáng)律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審原告）：朱X，男，漢族，農(nóng)村居民。
委托代理人：吳X，女。
原審第三人：樂(lè)山市順泰汽車運(yùn)輸有限責(zé)任公司，住所地：四川省樂(lè)山市市中區(qū)，組織機(jī)構(gòu)代碼：66743134-3。
法定代表人：楊XX。
委托代理人：李XX，男，該公司員工。
上訴人與被上訴人朱X、原審第三人樂(lè)山市順泰汽車運(yùn)輸有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱順泰運(yùn)輸公司）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服四川省樂(lè)山市市中區(qū)人民法院（2015）樂(lè)終民初字第2309號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院受理后依法組成合議庭公開(kāi)開(kāi)庭審理了本案。上訴人某保險(xiǎn)公司委托代理人黃X乙、被上訴人朱X委托代理人吳X、原審第三人順泰運(yùn)輸公司委托代理人李XX到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
一審法院經(jīng)審理查明：原告朱X系川LXXX30貨車的實(shí)際車主。2010年5月11日，原告（乙方）與第三人（甲方）簽訂《車輛掛靠服務(wù)協(xié)議》主要約定：乙方是車輛的實(shí)際所有人，享有對(duì)該車占有、使用、收益的權(quán)利。車輛掛靠在甲方名下運(yùn)營(yíng)，甲方為登記車主，并由甲方進(jìn)行管理、代理服務(wù)。
2014年7月9日，第三人在某保險(xiǎn)公司處為川LXXX30貨車購(gòu)買了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為2014年7月10日至2015年7月9日，保險(xiǎn)責(zé)任限額為：死亡傷殘賠償限額11萬(wàn)元、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元。同日，第三人在被告處為川LXXX30貨車投保了第三者責(zé)任保險(xiǎn)（賠償限額為1500000元）、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、基本險(xiǎn)不計(jì)免賠特約條款（機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)）等險(xiǎn)種。保險(xiǎn)期間為2014年7月10日0時(shí)起至2015年7月9日24時(shí)止。投保單載明該車的使用性質(zhì)為營(yíng)業(yè)貨車。投保單尾頁(yè)“投保人聲明”欄記載：“……本人已經(jīng)收到了條款全文，仔細(xì)閱讀了保險(xiǎn)條款，尤其是加黑突出標(biāo)注的、免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款部分的條款內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)條款內(nèi)容的說(shuō)明和明確說(shuō)明完全理解……”。第三人在投保人聲明處蓋章。被告由此向第三人簽發(fā)《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單》，載明第三人在被告處投保了第三者商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)（賠償限額為1500000元）、車責(zé)不計(jì)免賠條款等?！吨袊?guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款》第八條：“下列原因?qū)е碌娜松韨觥⒇?cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：……（二）保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在行駛過(guò)程中翻斗突然升起，沒(méi)有放下翻斗，自卸系統(tǒng)（含機(jī)件）失靈”。第二十條約定：發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車違反《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》及其他法律法規(guī)中有關(guān)機(jī)動(dòng)車裝載的規(guī)定，增加10%的絕對(duì)免賠率。
另查明，2015年3月20日，原告駕駛川LXXX30貨車在夾江縣三洞鎮(zhèn)萬(wàn)福村1組堆煤場(chǎng)卸貨時(shí)，裝貨翻斗掛碰電線，導(dǎo)致電桿、電線、變壓器等財(cái)物毀損。同日，原告朱X（甲方）與四川廣安智豐建設(shè)工程有限公司（乙方）簽訂《合同書(shū)》，約定對(duì)因朱X駕駛的川LXXX30號(hào)汽車在萬(wàn)福村撞壞的電桿、變壓器等進(jìn)行更換，工程施工費(fèi)、材料費(fèi)包干為53000元。付款方式為合同簽訂后，甲方一次性支付乙方。朱X在甲方處簽名，四川廣安智豐建設(shè)工程有限公司在乙方單位處蓋章、周誠(chéng)兵在乙方代表處簽名。《合同書(shū)》后附“材料費(fèi)及安裝費(fèi)匯總表”，列明了維修更換的物品名稱、型號(hào)、數(shù)量、單價(jià)及合計(jì)金額等。合同簽訂當(dāng)日，原告朱X向四川廣安智豐建設(shè)工程有限公司支付維修更換費(fèi)用53000元。2015年4月7日，四川廣安智豐建設(shè)工程有限公司向朱X出具53000元的《建筑業(yè)統(tǒng)一發(fā)票》。
原告向被告申請(qǐng)理賠，雙方未達(dá)成賠償?shù)囊恢乱庖?jiàn)。原告遂訴至該院導(dǎo)致本案糾紛。
朱X一審訴訟請(qǐng)求為：1、被告賠償原告保險(xiǎn)金53000元；2、本案訴訟費(fèi)由被告承擔(dān)。
一審法院認(rèn)為：雖然原告朱X不是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，但原告系川LXXX30貨車的實(shí)際車主，并實(shí)際占有和使用該車，對(duì)川LXXX30貨車享有保險(xiǎn)利益，應(yīng)視為被保險(xiǎn)人。本案系財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛，原告作為被保險(xiǎn)人，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定及保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，當(dāng)然享有向被告主張保險(xiǎn)金的權(quán)利，朱X具有原告的主體資格。原告主張的保險(xiǎn)金為責(zé)任保險(xiǎn)賠償金，現(xiàn)原告已委托四川廣安智豐建設(shè)工程有限公司對(duì)第三者被損毀的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行了修復(fù)，并支付了修理費(fèi)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十五條第三款“責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金?！钡囊?guī)定，被告應(yīng)當(dāng)按照合同約定向原告支付保險(xiǎn)賠償金。被告辯稱應(yīng)由被侵權(quán)人提起訴訟，原告并非被侵權(quán)人，其作為起訴主體不適格的理由不能成立，該院不予采信。
關(guān)于《機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款》是否訂入合同，從而約束合同雙方的問(wèn)題。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條第一款規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。被告應(yīng)該就其向投保人提供條款舉證。本案中，第三人作為投保人為川LXXX30貨車在被告處投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)（賠償限額為1500000元）、基本險(xiǎn)不計(jì)免賠特約條款（機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)）等險(xiǎn)種，在被告舉證的投保單中，第三人在投保單上簽章確認(rèn)“已經(jīng)收到了條款全文，仔細(xì)閱讀了保險(xiǎn)條款，尤其是加黑突出標(biāo)注的、免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款部分的條款內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)條款內(nèi)容的說(shuō)明和明確說(shuō)明完全理解……”。根據(jù)有普通智識(shí)能力的社會(huì)主體的一般理解，此處的“保險(xiǎn)條款”應(yīng)指適用于營(yíng)業(yè)用貨車的《中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款》，而第三人的簽章行為意味著其已經(jīng)收到并閱讀保險(xiǎn)條款。第三人稱其僅簽章但未收到保險(xiǎn)條款與其簽章確認(rèn)的內(nèi)容不符，也與簽章確認(rèn)行為所導(dǎo)致的法律后果相悖，該院對(duì)其主張不予采信。《中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款》訂入保險(xiǎn)合同，約束合同各方。
關(guān)于訴爭(zhēng)事故是否屬于保險(xiǎn)理賠范圍的問(wèn)題?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二十二條第一款規(guī)定：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。本案中，原告提供的夾江縣公安局三洞派出所出具《證明》、被告提供的照片等證據(jù)證明了因川LXXX30貨車卸貨造成第三者財(cái)物毀損的事故，被告主張川LXXX30貨車“在下貨的過(guò)程中沒(méi)有放下翻斗導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失”屬于《機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款》第八條約定保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在行駛過(guò)程中翻斗突然升起，沒(méi)有放下翻斗，自卸系統(tǒng)（含機(jī)件）失靈的不負(fù)責(zé)賠償?shù)姆秶?，原告則主張本次事故是因卸貨意外導(dǎo)致，屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。而根據(jù)該院查明的事實(shí)，川LXXX30貨車卸貨致?lián)p不屬于“翻斗突然升起，沒(méi)有放下翻斗，自卸系統(tǒng)（含機(jī)件）失靈”的情況，故被告依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
另外，被告并未舉證證明川LXXX30貨車存在超載的情況，故對(duì)其抗辯稱應(yīng)該增加免賠10%的意見(jiàn)該院亦不予支持。
綜上，原告提供了《合同書(shū)》、“材料費(fèi)及安裝費(fèi)匯總表”、發(fā)票等證據(jù)證明因此次事故造成的第三者財(cái)產(chǎn)損失及原告因此實(shí)際支付53000元的維修費(fèi)用，該院對(duì)此予以確認(rèn)。根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，被告應(yīng)該在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)賠付原告2000元，在商業(yè)三者險(xiǎn)限額內(nèi)賠付51000元。
據(jù)此，該院依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條第一款、第二十三條、第六十五條、《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第六十四條第一款，判決如下：被告某保險(xiǎn)公司在本判決生效后十日內(nèi)向原告朱X賠付保險(xiǎn)金53000元。
上訴人某保險(xiǎn)公司不服上述一審判決，上訴稱：一、上訴人在下貨過(guò)程中，沒(méi)有放下翻斗造成本案事故，根據(jù)保險(xiǎn)合同第三者責(zé)任保險(xiǎn)第8條第2項(xiàng)約定：保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在行駛過(guò)程中突然升起，沒(méi)有放下翻斗，自卸系統(tǒng)失靈。保險(xiǎn)責(zé)任人在商業(yè)險(xiǎn)范圍內(nèi)不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；二、根據(jù)維修發(fā)票認(rèn)定損失金額依據(jù)不足，申請(qǐng)對(duì)損失進(jìn)行評(píng)估。請(qǐng)求二審法院：一、依法改判；二、被上訴人承擔(dān)一、二審訴訟費(fèi)。
被上訴人朱X答辯稱：涉案保險(xiǎn)條款中的免責(zé)條款不生效，對(duì)朱X沒(méi)有約束力，保險(xiǎn)公司不能免賠，維修的金額有維修合同及發(fā)票為證，一審判決正確，請(qǐng)求維持。
原審第三人順泰運(yùn)輸公司陳述：同意一審判決，保險(xiǎn)公司在順泰運(yùn)輸公司投保的時(shí)候沒(méi)有對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行說(shuō)明，保險(xiǎn)條款也是投保后才收到的，投保時(shí)只是蓋章。
本院二審經(jīng)審理查明的事實(shí)與一審已查明事實(shí)一致，本院予以確認(rèn)。
另查明：保險(xiǎn)公司在涉案投保單中“保險(xiǎn)人特別提示”欄第3款載明：“請(qǐng)認(rèn)真閱讀本投保單所附的保險(xiǎn)條款：請(qǐng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，并聽(tīng)取保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)條款內(nèi)容的說(shuō)明，尤其對(duì)加黑突出標(biāo)注的、免除保險(xiǎn)人責(zé)任部分的條款內(nèi)容的明確說(shuō)明，確認(rèn)其已知悉其內(nèi)容。任何有關(guān)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的問(wèn)題您均可要求本公司做出解釋?！保巴侗Ｈ寺暶鳈凇敝休d明“本人已經(jīng)收到了條款全文，仔細(xì)閱讀了保險(xiǎn)條款，尤其是加黑突出標(biāo)注的，免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款部分的條款內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)條款內(nèi)容的說(shuō)明和明確說(shuō)明完全理解，同意并接受本投保單所載各項(xiàng)內(nèi)容。”順泰運(yùn)輸公司在投保人聲明及確認(rèn)處簽章。
再查明：被上訴人朱X、原審第三人順泰運(yùn)輸公司在二審?fù)徶芯愂?，涉案自卸貨車在卸貨過(guò)程中，駕駛員為卸貨而移動(dòng)車輛屬于機(jī)動(dòng)車的行駛過(guò)程。
以上事實(shí)有投保單、二審?fù)応愂鰹樽C。
本院認(rèn)為，本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)如下：一、本案事故是否屬于機(jī)動(dòng)車在行駛過(guò)程中翻斗突然升起，沒(méi)有放下翻斗，自卸系統(tǒng)（含機(jī)件）失靈等情形造成的二、上訴人是否能依據(jù)涉案商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款免除賠償責(zé)任三、本案的維修費(fèi)用的認(rèn)定問(wèn)題。
本院認(rèn)為，一、涉案自卸貨車在卸貨過(guò)程中，為了順利地將貨物從翻斗中卸出，駕駛員朱X駕駛車輛向前移動(dòng)，該移動(dòng)過(guò)程雖然緩慢不連續(xù)，但其發(fā)動(dòng)機(jī)處于正常運(yùn)行，駕駛員對(duì)機(jī)動(dòng)車處于控制中，該過(guò)程應(yīng)當(dāng)屬于“行駛過(guò)程”，在此過(guò)程中造成的本案事故，符合涉案第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)條款的第八條：“下列原因?qū)е碌娜松韨?、?cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：……（二）保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在行駛過(guò)程中翻斗突然升起，沒(méi)有放下翻斗，自卸系統(tǒng)（含機(jī)件）失靈”等情形中機(jī)動(dòng)車在行駛過(guò)程中沒(méi)有放下翻斗造成的保險(xiǎn)事故。
二、關(guān)于第二個(gè)爭(zhēng)議焦點(diǎn)，《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋（二）》第十一條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人在投保單或者保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說(shuō)明的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的明確說(shuō)明義務(wù)?！?br>本院認(rèn)為，保險(xiǎn)合同屬格式合同，要求雙方在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，不僅要求雙方具有一般的誠(chéng)實(shí)信用，而且要求保險(xiǎn)人還應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)特定的保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)，要求保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同前向投保人詳細(xì)說(shuō)明保險(xiǎn)合同的各項(xiàng)條款，特別是對(duì)保險(xiǎn)合同中規(guī)定免除或者限制保險(xiǎn)人責(zé)任的條款作出明確的說(shuō)明?！懊鞔_說(shuō)明”是指保險(xiǎn)人對(duì)于免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書(shū)面或口頭形式向投保人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果，保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款本身，不能證明保險(xiǎn)人履行了說(shuō)明義務(wù)。保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)履行了明確說(shuō)明義務(wù)承擔(dān)舉證責(zé)任。保險(xiǎn)公司在涉案投保單中“保險(xiǎn)人特別提示”欄第3款“請(qǐng)認(rèn)真閱讀本投保單所附的保險(xiǎn)條款：請(qǐng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，并聽(tīng)取保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)條款內(nèi)容的說(shuō)明，尤其對(duì)加黑突出標(biāo)注的、免除保險(xiǎn)人責(zé)任部分的條款內(nèi)容的明確說(shuō)明，確認(rèn)其已知悉其內(nèi)容。任何有關(guān)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的問(wèn)題您均可要求本公司做出解釋。”的表述，其僅盡到提示投保人閱讀該提示條款的義務(wù)，而“投保人聲明欄”中“本人已經(jīng)收到了條款全文，仔細(xì)閱讀了保險(xiǎn)條款，尤其是加黑突出標(biāo)注的，免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款部分的條款內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)條款內(nèi)容的說(shuō)明和明確說(shuō)明完全理解，同意并接受本投保單所載各項(xiàng)內(nèi)容?！痹撏侗Ｈ岁愂霾⒉荒鼙砻髌湟呀?jīng)理解了免責(zé)條款的真實(shí)含義和法律后果，故上訴人僅依據(jù)該“投保人聲明”作為其已履行了“明確說(shuō)明”義務(wù)的證明，本院不予支持，涉案商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的免責(zé)條款不生效，上訴人不能依據(jù)免責(zé)條款免除商業(yè)險(xiǎn)賠償責(zé)任。
三、關(guān)于維修費(fèi)用的認(rèn)定，被上訴人朱X提供了《合同書(shū)》、“材料費(fèi)及安裝費(fèi)匯總表”、發(fā)票等證據(jù)證明因此次事故造成的第三者財(cái)產(chǎn)損失及實(shí)際支付53000元的維修費(fèi)用的事實(shí)，該組證據(jù)足以證明涉案保險(xiǎn)事故造成的損失為53000元，上訴人雖對(duì)此有異議，但并未提供相應(yīng)的反駁證據(jù)予以證明，本院對(duì)其上訴主張不予支持。
綜上所述，一審法院對(duì)本案的判處結(jié)果正確，應(yīng)予維持。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第（一）項(xiàng)，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)563.00元，由上訴人某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判長(zhǎng)　　李金偉
審判員　　張圖亮
審判員　　譚媛媛
二一五年十二月一日
書(shū)記員　　李　波