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（2014）寧民終字第1255號(hào) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛 二審 民事 寧德市中級(jí)人民法院 2015-01-09

上訴人（原審被告）某保險(xiǎn)公司，住所地福建省福安市—23號(hào)保險(xiǎn)大樓，組織機(jī)構(gòu)代碼證：85759729—9。
法定代表人郭英觀，經(jīng)理。
委托代理人劉東星，福建正聯(lián)律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審原告）廖X。
委托代理人鄭開白，福建韓誠律師事務(wù)所律師。
委托代理人黃顏煜，福建韓誠律師事務(wù)所實(shí)習(xí)律師。
上訴人因財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服福建省福安市人民法院（2014）安民初字第4311號(hào)民事判決，向本院提出上訴，本院依法組成合議庭審理了本案，本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原審查明，2014年6月16日廖X為其所有的閩JXXX33寶馬轎車向某保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)期間自2014年6月16日至2015年6月15日。投保險(xiǎn)種為機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)（司機(jī)）、車上人員責(zé)任險(xiǎn)（乘客）、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)條款、指定專修廠特約險(xiǎn)條款、自燃損失險(xiǎn)條款等，其中機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)責(zé)任限額為791280元、第三者責(zé)任保險(xiǎn)限額為1000000元。同時(shí)車輛損失險(xiǎn)條款、第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款中均約定“下列情況下，不論任何原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失，保險(xiǎn)人均不負(fù)賠償責(zé)任：…….㈩除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車無公安機(jī)關(guān)交通管理部分核發(fā)的行駛證或號(hào)牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格。”2014年6月18日，廖X駕駛閩JXXX33號(hào)轎車由福州開往福安，行駛至寧上高速A道8KM＋900M處，因制動(dòng)不當(dāng)致使車輛碰刮護(hù)欄，造成車輛損壞、路產(chǎn)損失的道路交通事故。2014年7月16日，福建省公安廳交警總隊(duì)寧德高速公路支隊(duì)三大隊(duì)出具道路交通事故認(rèn)定書，認(rèn)定廖X負(fù)本起事故全部責(zé)任。事故后，經(jīng)中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司寧德市分公司定損，確認(rèn)換件項(xiàng)目共計(jì)105項(xiàng)，金額為179432.03元，修理費(fèi)18909元，定損金額總計(jì)198341.03元，并出具機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)車輛損失情況確認(rèn)書、項(xiàng)目清單予以確認(rèn)。事故時(shí)，為將事故車輛拖離高速，廖X支出高速施救拖車費(fèi)1200元；同時(shí)因原告的不當(dāng)駕駛，造成交通設(shè)施損失，廖X向?qū)幐呓粓?zhí)一大隊(duì)四中隊(duì)繳納了6256元的交通賠償款。維修及項(xiàng)目更換費(fèi)用、車輛施救費(fèi)用、路產(chǎn)損失費(fèi)用金額總計(jì)為205797.03元。定損后，廖X將事故車輛送至寧德中寶汽車銷售服務(wù)有限公司，并委托福建中科司法鑒定中心對(duì)該保險(xiǎn)車輛的制動(dòng)系、轉(zhuǎn)向系、燈光性能等進(jìn)行鑒定。中科司法鑒定中心鑒定結(jié)論為該車前大燈、小燈和轉(zhuǎn)向燈破碎，后尾燈總成完好，方向機(jī)固定完好，各拉桿球頭固定完好，轉(zhuǎn)動(dòng)方向盤能帶動(dòng)前輪轉(zhuǎn)向，制動(dòng)盤和制動(dòng)蹄片都在使用范圍，未發(fā)現(xiàn)異?，F(xiàn)象。另查明閩JXXX33檢驗(yàn)有效期至2014年5月。
原審認(rèn)為，廖X與某保險(xiǎn)公司簽訂的機(jī)動(dòng)車車輛保險(xiǎn)合同屬雙方真實(shí)意思表示，依法應(yīng)受法律保護(hù)。依保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人均有依照合同約定和法律規(guī)定履行各自義務(wù)的責(zé)任。承保車輛交通事故的發(fā)生意味著合同約定的賠償條件成就，保險(xiǎn)人即應(yīng)履行賠償義務(wù)。本案中《家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款》《機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款》的第六條第㈩項(xiàng)實(shí)質(zhì)上均屬于免責(zé)條款。既為免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司就應(yīng)提供符合《保險(xiǎn)法》第十七條之規(guī)定的格式條款，對(duì)該條款中作出足以引起投保人注意的提示，同時(shí)對(duì)投保人就該條款所含內(nèi)容進(jìn)行充分的、符合通常人理解的解釋。但保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)條款超乎三分之二內(nèi)容的字體進(jìn)行了加黑，易造成投保人的混淆，且被告要求保險(xiǎn)人簽字確認(rèn)的投保理賠提示書提示投保人閱讀免責(zé)條款的內(nèi)容亦混同于其他條款中，不足以引起投保人注意，也無法證明被告對(duì)免責(zé)條款履行了充分的提示說明義務(wù)。因此，依據(jù)《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定，由于保險(xiǎn)公司未履行法律規(guī)定的提示、說明義務(wù)，該免責(zé)條款為無效條款，保險(xiǎn)公司不得以此為據(jù)要求免除賠償責(zé)任。且訴爭投保車輛有效年檢期限至2014年5月，而廖X系2014年6月向某保險(xiǎn)公司投保，雙方簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)就已存在車輛未按規(guī)定年檢情形，某保險(xiǎn)公司并未以此為由拒絕承保，而發(fā)生保險(xiǎn)事故后卻以此作為拒絕賠付理由，明顯有違公平、誠信原則。同時(shí)廖X為事故車輛向某保險(xiǎn)公司投保了指定專修廠特約條款，即發(fā)生保險(xiǎn)事故的，應(yīng)將保險(xiǎn)車輛送至指定4S店維修，即寧德中寶汽車銷售服務(wù)有限公司維修。事故發(fā)生后廖X已將該車輛送至上述4S店，人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司亦依據(jù)4S店的價(jià)位標(biāo)準(zhǔn)定損，出具了定損確認(rèn)書，廖X依據(jù)確認(rèn)書中的金額主張維修及項(xiàng)目更換費(fèi)用198341.03元，依據(jù)充分，應(yīng)予支持。某保險(xiǎn)公司主張應(yīng)依據(jù)公開市場價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)確定的金額并結(jié)合實(shí)際維修情況進(jìn)行理賠，缺乏依據(jù)不予支持。廖X因交通事故造成路產(chǎn)損失支出賠償款，該款項(xiàng)屬于第三者責(zé)任險(xiǎn)理賠范圍，應(yīng)由某保險(xiǎn)公司賠付。另為施救保險(xiǎn)車輛所支出的拖車施救費(fèi)，為正當(dāng)合理支出，亦應(yīng)由某保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。雙方簽訂的保險(xiǎn)合同對(duì)給付保險(xiǎn)金的期限未進(jìn)行明確約定，依照《保險(xiǎn)法》第二十三條的規(guī)定，某保險(xiǎn)公司在收到廖X給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后應(yīng)當(dāng)及時(shí)核定，對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)，未及時(shí)履行上述義務(wù)的，應(yīng)賠償被保險(xiǎn)人因此受到的損失?，F(xiàn)某保險(xiǎn)公司怠于履行支付保險(xiǎn)金義務(wù)，廖X以訴訟方式要求某保險(xiǎn)公司賠付保險(xiǎn)金并支付起訴之日起按銀行同期貸款利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的利息損失，該訴訟請(qǐng)求合理合法，予以支持。據(jù)此，原審法院依照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條、第二十三條第一款、第二款、《中華人民共和國合同法》第一百零七條之規(guī)定，作出判決：某保險(xiǎn)公司于判決生效之日起三日內(nèi)賠付廖X保險(xiǎn)理賠款205797.03元并賠償利息損失（利息按中國人民銀行同期貸款利率標(biāo)準(zhǔn)從起訴之日起計(jì)至付清理賠款之日止）；如果未按判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。案件受理費(fèi)4387元，減半交納計(jì)2193.5元，由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
一審宣判后，原審被告某保險(xiǎn)公司不服，向本院提出上訴稱，1、本案存在保險(xiǎn)合同中約定的免賠事由，所以某保險(xiǎn)公司無需對(duì)廖X承擔(dān)第三者責(zé)任保險(xiǎn)以及機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)的賠償責(zé)任；2、即使某保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)廖X承擔(dān)第三者責(zé)任保險(xiǎn)以及機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)的賠償責(zé)任，廖X主張的損失中不合理的項(xiàng)目及數(shù)額也不應(yīng)當(dāng)予以支持。請(qǐng)求撤銷一審判決，改判駁回廖X的訴訟請(qǐng)求。
被上訴人廖X辯稱，1、某保險(xiǎn)公司沒有提供證據(jù)證明其已就保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款履行了提示義務(wù)，故本案保險(xiǎn)合同免責(zé)條款依法不發(fā)生法律效力；2、在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，某保險(xiǎn)公司對(duì)于涉案車輛未年檢是明知的，但其仍然與廖X簽訂保險(xiǎn)合同，說明其已認(rèn)可被保險(xiǎn)車輛的現(xiàn)狀，對(duì)于該情況下的免責(zé)事由已經(jīng)放棄了抗辯權(quán)；3、某保險(xiǎn)公司主張的免責(zé)事由與本案事故之間沒有因果關(guān)系，其違反了保險(xiǎn)法近因原則，排除了被保險(xiǎn)人依法享有的權(quán)利，應(yīng)認(rèn)定為無效；4、本案被上訴人的車輛損失198341.03元，是經(jīng)具有被保險(xiǎn)車輛專修資格的修理廠和某保險(xiǎn)公司的上級(jí)公司共同確定，該定損客觀真實(shí)，應(yīng)當(dāng)?shù)玫秸J(rèn)定；5、原審法院判決某保險(xiǎn)公司賠償利息依據(jù)充分。原審法院認(rèn)定事實(shí)清楚，證據(jù)充分，適用法律正確，上訴人某保險(xiǎn)公司上訴無理，請(qǐng)求駁回上訴，維持原判。
到庭雙方當(dāng)事人除對(duì)于“事故后，經(jīng)中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司寧德市分公司定損，確認(rèn)換件項(xiàng)目共計(jì)105項(xiàng)，金額為179432.03元，修理費(fèi)18909元，定損金額總計(jì)198341.03元，并出具機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)車輛損失情況確認(rèn)書、項(xiàng)目清單予以確認(rèn)”有異議外，對(duì)原審查明的其它事實(shí)沒有異議，本院予以確認(rèn)。
雙方當(dāng)事人爭議的焦點(diǎn)為：某保險(xiǎn)公司應(yīng)否承擔(dān)本案保險(xiǎn)理賠責(zé)任及相關(guān)責(zé)任范圍的問題。
二審期間，上訴人某保險(xiǎn)公司提供《保險(xiǎn)車輛一次性定損協(xié)議書》用以證明一審判決后，雙方當(dāng)事人對(duì)車輛損失具體數(shù)額重新達(dá)成新的一致意見，確定車輛損失金額為165000元。
被上訴人廖X認(rèn)可上述證據(jù)。
本院認(rèn)為，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條第二款的規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。本案中雖然某保險(xiǎn)公司稱其已就保險(xiǎn)合同免責(zé)條款字體予以加黑，并由投保人簽署投保理賠提示書提示投保人閱讀免責(zé)條款的內(nèi)容，但沒有證據(jù)可以證實(shí)，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，某保險(xiǎn)公司已經(jīng)對(duì)免責(zé)條款向投保人就該條款所含內(nèi)容進(jìn)行了充分的、符合通常人理解的解釋，即履行了明確說明義務(wù)，故本案保險(xiǎn)合同免責(zé)條款應(yīng)認(rèn)定為不產(chǎn)生效力。事故發(fā)生后廖X已將涉案車輛送至4S店，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司寧德市分公司亦依據(jù)4S店的價(jià)位標(biāo)準(zhǔn)定損，并出具了定損確認(rèn)書，故本案事故車輛損失應(yīng)認(rèn)定為198341.03元，現(xiàn)雙方當(dāng)事人達(dá)成一致意見同意將車輛損失金額確定為165000元，本院予以認(rèn)定。加上事故車輛高速施救拖車費(fèi)1200元、交通設(shè)施損失6256元，本案事故車輛損失、車輛施救費(fèi)用、路產(chǎn)損失費(fèi)用金額總計(jì)為172456元。上訴人某保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同的約定予以理賠。
經(jīng)庭審質(zhì)證、認(rèn)證，二審查明的事實(shí)與一審法院的認(rèn)定基本一致。
綜上所述，本院認(rèn)為，雙方當(dāng)事人簽訂的保險(xiǎn)合同合法有效。本案事故造成被上訴人廖X事故車輛損失、車輛施救費(fèi)用、路產(chǎn)損失費(fèi)用金額總計(jì)為172456元，上訴人某保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同的約定予以理賠。上訴人某保險(xiǎn)公司上訴無理，不予支持。原審法院認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，應(yīng)予以維持。但雙方當(dāng)事人在原審判決后自行對(duì)車輛損失達(dá)成一致，應(yīng)當(dāng)予以認(rèn)定，故應(yīng)對(duì)原審判決中相關(guān)車輛損失金額予以調(diào)整。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第（二）項(xiàng)的規(guī)定，判決如下：
變更福建省福安市人民法院（2014）安民初字第4311號(hào)民事判決為某保險(xiǎn)公司應(yīng)于本判決生效之日起三日內(nèi)賠付廖X保險(xiǎn)理賠款172456元并賠償利息損失（利息按中國人民銀行同期貸款利率標(biāo)準(zhǔn)從原審起訴之日起計(jì)至付清理賠款之日止）。
如果被告未按判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
二審案件受理費(fèi)4387元，一審案件受理費(fèi)2193.5元，均由某保險(xiǎn)公司。
本判決為終審判決。
審　判　長　陳　勇
審　判　員　關(guān)　萍
代理審判員　周　瓊
二一五年一月九日
書　記　員　王曉鋒