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（2015）惠中法民二終字第72號(hào) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛 二審 民事 惠州市中級(jí)人民法院 2015-04-14

上訴人（原審被告）：某保險(xiǎn)公司。
委托代理人：黃XX，系該公司職員。
被上訴人（原審原告）：許X甲，系被保險(xiǎn)人許初明的父親。
被上訴人（原審原告）：劉X甲，系被保險(xiǎn)人許初明的母親。
被上訴人（原審原告）：潘XX，系被保險(xiǎn)人許初明的配偶。
被上訴人（原審原告）：許X乙，系被保險(xiǎn)人許初明的長(zhǎng)女。
被上訴人（原審原告）：許X丙，系被保險(xiǎn)人許初明的長(zhǎng)子。
被上訴人（原審原告）：許X丁，系被保險(xiǎn)人許初明的次女。
被上訴人（原審原告）：許XX，系被保險(xiǎn)人許初明的次子。
委托代理人：譚XX，廣東兆豐律師事務(wù)所律師。
上訴人某保險(xiǎn)公司因與被上訴人許X甲、劉X甲、潘XX、許X乙、許X丙、許X丁、許XX財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服廣東省惠州市惠城區(qū)人民法院（2014）惠城法民二初字第716號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院受理后，依法由審判員岳淑敏擔(dān)任審判長(zhǎng)，審判員沈巍、代理審判員江瑋組成合議庭審理了本案，現(xiàn)已審理終結(jié)。
當(dāng)事人原審的意見
2014年5月28日，許X甲、劉X甲、潘XX、許X乙、許X丙、許X丁、許XX向原審法院提起訴訟，請(qǐng)求法院判令：1、某保險(xiǎn)公司賠付意外傷害保險(xiǎn)金50000元和意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金278元（269.8＋108.2-100），共50278元；2、訴訟費(fèi)用由某保險(xiǎn)公司承擔(dān)。
主要事實(shí)和理由是：2013年10月10日，許初明向某保險(xiǎn)公司購(gòu)買大地個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間自2013年10月11日零時(shí)起至2014年10月10日24時(shí)止，保險(xiǎn)責(zé)任為意外傷害保額50000元及附加意外傷害住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)30元／日×180天，附加個(gè)人意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)1000元，保單的特別條款約定，醫(yī)療費(fèi)理賠按醫(yī)療費(fèi)用總額扣除100元免保額后按80%賠付，上限為1000元。保單沒(méi)有約定受益人。投保后，2014年1月1日，許初明走路時(shí)不小心摔倒，頭部右額受傷，耳道、鼻孔均流血，由親屬送到鐵崗衛(wèi)生院搶救，經(jīng)搶救無(wú)效死亡。親屬料理完后事后，持有關(guān)證明材料向某保險(xiǎn)公司要求理賠，但某保險(xiǎn)公司開始答應(yīng)說(shuō)只賠付10000元，后來(lái)又說(shuō)可以賠付到20000元，最后說(shuō)經(jīng)公司領(lǐng)導(dǎo)集體討論只能賠付25000元，并明確說(shuō)這是最后答復(fù)了，不然家屬可以到法院去訴訟。為了維護(hù)自身權(quán)益，許X甲、劉X甲、潘XX、許X乙、許X丙、許X丁、許XX將某保險(xiǎn)公司訴至法院。原審原告許X甲為支持其訴訟請(qǐng)求，向本院提交的證據(jù)是：1、原告身份證、戶口本、派出所及居委會(huì)出具的證明、被告企業(yè)機(jī)讀資料；2、大地個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)單；3、搶救記錄、死亡醫(yī)學(xué)證明、戶口注銷證明、醫(yī)療收費(fèi)票據(jù)。
某保險(xiǎn)公司一審答辯稱：受害人受傷后，原告并沒(méi)有及時(shí)通知被告，而是在料理完后事后，才通知我方，導(dǎo)致我方無(wú)法核實(shí)事件的真實(shí)性及真實(shí)原因，應(yīng)由原告承擔(dān)獨(dú)立的法律后果，況且原告也沒(méi)有提供公安機(jī)關(guān)的相關(guān)證據(jù)證明受害人是因走路摔跤致死，也沒(méi)有提供尸檢報(bào)告予以證明受害人的實(shí)際死因，不能認(rèn)定受害人是因走路意外摔跤導(dǎo)致死亡，因此受害人的傷害并不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。根據(jù)保險(xiǎn)合同中的特別約定有明確的約定，對(duì)意外身故案件，保險(xiǎn)事故發(fā)生后必須及時(shí)通知被告進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘，確認(rèn)事故的真實(shí)性，方可進(jìn)行相關(guān)的理賠手續(xù)；若雙方有爭(zhēng)議的案件，保險(xiǎn)金受益人必須提供被保險(xiǎn)人的檢驗(yàn)報(bào)告，否則被告不予承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。本案原告并沒(méi)有及時(shí)通知保險(xiǎn)人，也沒(méi)有提供充足的證據(jù)證明受害人的真實(shí)死因，被告對(duì)受害人遭受的損失不承擔(dān)任何責(zé)任；被告在本案中并不存在過(guò)錯(cuò)，無(wú)須承擔(dān)本案訴訟費(fèi)。
原審法院查明的事實(shí)
原審法院審理查明：許初明2014年3月19日死亡，其法定繼承人是父親許X甲、母親劉X乙、配偶潘XX、長(zhǎng)女許X乙、次女許X丁、長(zhǎng)子許X丙、次子許XX。2013年10月10日，許初明向被告購(gòu)買大地個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)，意外傷害保險(xiǎn)金額為50000元，意外傷害住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)金30元／日×180天，意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金額10000元，保險(xiǎn)期限自2013年10月11日至2014年10月10日。2014年1月1日，許初明到龍門縣龍?zhí)舵?zhèn)鐵崗衛(wèi)生院治療，根據(jù)龍門縣龍?zhí)舵?zhèn)鐵崗衛(wèi)生院的搶救記錄，許初明因走路時(shí)無(wú)明顯誘因摔傷，右額可見3CM長(zhǎng)的傷口，口唇發(fā)紫，雙耳見鮮紅的的血跡等癥狀，經(jīng)搶救無(wú)效死亡。許初明家屬支付搶救費(fèi)共計(jì)368元。許初明死亡后，其法定繼承人向被告索賠，被告拒賠，理由是無(wú)法證明許初明的死因。許初明的法定繼承人因此起訴某保險(xiǎn)公司，請(qǐng)求某保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金。按《大地個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)單》的約定，10000元醫(yī)療保險(xiǎn)金扣減100元后按80%的比例支付。
原審法院裁判理由和結(jié)果
原審法院認(rèn)為：案件爭(zhēng)議的問(wèn)題是許初明的死亡是否屬于保險(xiǎn)事故根據(jù)龍門縣龍?zhí)舵?zhèn)鐵崗衛(wèi)生院的搶救記錄，許初明因無(wú)誘因摔傷搶救無(wú)效死亡，某保險(xiǎn)公司質(zhì)疑許初明的死亡原因不明，但未提交證據(jù)證明是其他原因致死，其抗辯沒(méi)有事實(shí)依據(jù)，本院不予采納。那么，許初明的死亡系意外傷害致死，屬于保險(xiǎn)事故，某保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，在個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)金50000元的限額范圍內(nèi)向原告支付保險(xiǎn)金50000元；在10000元個(gè)人意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)限額范圍賠償保險(xiǎn)金214.4元【（368-100）×80%】，兩項(xiàng)共計(jì)50214.4元，由許初明的法定繼承人共同共有。
綜上所述，原審法院依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十四條、第二十三條的規(guī)定，于2014年9月25日作出（2014）惠城法民二初字第716號(hào)民事判決，判決如下：某保險(xiǎn)公司自本判決生效之日起十日內(nèi)向許X甲、劉X甲、潘XX、許X乙、許X丙、許X丁、許XX賠償保險(xiǎn)金人民幣50214.4元。如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。本案受理費(fèi)1057元，由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
當(dāng)事人二審的意見
一審宣判后，某保險(xiǎn)公司不服原審判決，向本院提起上訴，請(qǐng)求：1、撤銷原審判決，改判上訴人不向被上訴人承擔(dān)賠償責(zé)任；2、被上訴人承擔(dān)一、二審訴訟費(fèi)。主要的事實(shí)和理由是：1、被上訴人沒(méi)有充分的證據(jù)證明死者許初明的死亡屬于保險(xiǎn)責(zé)任。2、導(dǎo)致本案無(wú)法查清保險(xiǎn)責(zé)任的過(guò)錯(cuò)在于被上訴人，上訴人不存在任何過(guò)錯(cuò)，應(yīng)由被上訴人承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。3、本案是保險(xiǎn)合同糾紛，被上訴人已經(jīng)違反了保險(xiǎn)合同的約定，應(yīng)按照保險(xiǎn)合同處理。
被上訴人許X甲、劉X甲、潘XX、許X乙、許X丙、許X丁、許XX二審的答辯意見均為：1、被上訴人在一審?fù)徶杏刑峤蛔C據(jù)證明許初明是因摔跤死亡的，符合保險(xiǎn)合同約定理賠的理由；2、被保險(xiǎn)人受傷第一時(shí)間應(yīng)是送醫(yī)院救治，保險(xiǎn)單上的第4、5條的約定是違法的。3、保險(xiǎn)合同的免賠條款，上訴人沒(méi)有特別注明。
本院查明的事實(shí)
本院經(jīng)審理查明，原審法院查明事實(shí)屬實(shí)，本院予以確認(rèn)。
本院另查明，《大地個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)單》保險(xiǎn)單中的特別約定條款中載明：“4、對(duì)意外身故案件，須經(jīng)本公司現(xiàn)場(chǎng)查勘確認(rèn)后，方可進(jìn)行下一步處理；”、“5、對(duì)保險(xiǎn)雙方有爭(zhēng)議的身故案件，保險(xiǎn)金受益人必須提供被保險(xiǎn)人的檢驗(yàn)報(bào)告，否則保險(xiǎn)人不予承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；”。
本院裁判理由和結(jié)果
本院認(rèn)為，本案系財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案件。根據(jù)《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百六十八條“第二審人民法院應(yīng)當(dāng)對(duì)上訴請(qǐng)求的有關(guān)事實(shí)和適用法律進(jìn)行審查”的規(guī)定，綜合本案各方當(dāng)事人在二審中的上訴和答辯意見，本案二審爭(zhēng)議焦點(diǎn)是：上訴人是否要承擔(dān)本案的賠償保險(xiǎn)責(zé)任的問(wèn)題。
首先，由于《大地個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)單》中的特別約定條款中載明：“4、對(duì)意外身故案件，須經(jīng)本公司現(xiàn)場(chǎng)查勘確認(rèn)后，方可進(jìn)行下一步處理；”、“5、對(duì)保險(xiǎn)雙方有爭(zhēng)議的身故案件，保險(xiǎn)金受益人必須提供被保險(xiǎn)人的檢驗(yàn)報(bào)告，否則保險(xiǎn)人不予承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；”。上述特別約定條款的內(nèi)容符合法律規(guī)定，且已經(jīng)在保險(xiǎn)單的特別約定中明確載明，故本院確認(rèn)上述特別約定條款內(nèi)容合法有效，屬于該保險(xiǎn)單中特別注明的部分，對(duì)本案雙方當(dāng)事人均發(fā)生法律效力。
其次，被上訴人在一審提交了龍門縣鐵崗衛(wèi)生院病情記錄、死亡醫(yī)學(xué)證明書均證明許初明是由于走路時(shí)無(wú)明顯誘因下摔傷搶救無(wú)效死亡，依據(jù)上述證據(jù)本院認(rèn)定本案的個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人許初明的死亡屬于意外傷害致死，符合本案《大地個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)單》的意外身故情形，符合保險(xiǎn)合同的理賠理由，本院予以確認(rèn)。上訴人關(guān)于本案不屬于該保險(xiǎn)單承保范圍，無(wú)證據(jù)證明許初明的死亡屬于其應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任的主張缺乏事實(shí)依據(jù)，本院依法不予采信。本案許初明的死因明確，上訴人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的事實(shí)依據(jù)充分，原審認(rèn)定上訴人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)向許X甲、劉X甲、潘XX、許X乙、許X丙、許X丁、許XX賠償保險(xiǎn)金人民幣共50214.4元，該認(rèn)定并無(wú)不當(dāng)，本院依法予以維持。
綜上所述，原審認(rèn)定的事實(shí)和適用法律正確，本院予以維持。上訴人的上訴主張缺乏事實(shí)與法律依據(jù)而不予采信，對(duì)其上訴請(qǐng)求本院予以駁回。依照《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第二條、《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百六十八條、第一百七十條第一款第（一）項(xiàng)、第一百七十五條的規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
上訴費(fèi)1057元，由上訴人某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審　判　長(zhǎng)　　岳淑敏
審　判　員　　沈　巍
代理審判員　　江　瑋
二一五年四月十四日
書　記　員　　徐靜華