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（2017）兵0901民初464號(hào) 人身保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)額敏墾區(qū)人民法院 2017-10-27

原告：米依XX.哈吉木拉提，女，哈薩克族，無(wú)業(yè)，住第九師一六六團(tuán)。
委托訴訟代理人：馬XX，第九師額敏墾區(qū)錫伯特法律服務(wù)所法律工作者。
被告：某保險(xiǎn)公司，統(tǒng)一社會(huì)信用代碼：91654221726951XXXX，住所地：新疆塔城地區(qū)。
負(fù)責(zé)人：袁XX，總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：李X，男，某保險(xiǎn)公司客服部職員。
原告米依XX.哈吉木拉提與被告人身保險(xiǎn)合同糾紛一案，經(jīng)第九師中級(jí)人民法院（2017）兵29民終52號(hào)民事裁定書(shū)撤銷本院（2017）兵0901民初166號(hào)民事一審裁定，指令本院立案審理。本院于2017年8月31日受理后，依法適用普通程序，于2017年10月11日進(jìn)行了公開(kāi)開(kāi)庭審理。原告米依XX.哈吉木拉提的委托訴訟代理人馬XX、被告某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人李X到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告米依XX.哈吉木拉提向本院提出訴訟請(qǐng)求：1.要求被告支付保險(xiǎn)賠償金50000元及利息；2.由被告承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用及其他費(fèi)用。事實(shí)理由：2014年10月，原告丈夫亞克西砍得.道來(lái)提在額敏縣農(nóng)村信用社貸款50000元用于發(fā)展畜牧業(yè)，由第九師下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保有限公司擔(dān)保，并由一六六團(tuán)為第九師下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保有限公司提供了反擔(dān)保。亞克西砍得.道來(lái)提在被告公司就該借貸購(gòu)買(mǎi)了人身意外保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間如借款人死亡，該貸款由被告保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)償還，雙方未簽訂保險(xiǎn)合同。根據(jù)師勞社發(fā)〔2014〕1號(hào)文件《關(guān)于修訂〈第九師下崗失業(yè)人員小額貸款擔(dān)保管理辦法〉的通知》精神，一六六團(tuán)與原告丈夫亞克西砍得.道來(lái)提簽訂了《外購(gòu)能繁母畜養(yǎng)殖（散養(yǎng)）合同》，由崔金偉提供擔(dān)保。2015年7月，亞克西砍得.道來(lái)提在給承包的苜蓿地澆水時(shí)意外死亡，經(jīng)額敏墾區(qū)公安局出具了《死亡證明》，認(rèn)定排除他殺。自2016年9月起，原告多次要求被告理賠；被告稱亞克西砍得.道來(lái)提購(gòu)買(mǎi)的是意外險(xiǎn)，XX死，不屬于意外死亡，不予理賠。貸款期限到后，一六六團(tuán)將50000元貸款向額敏縣農(nóng)村信用社還清，并依《外購(gòu)能繁母畜養(yǎng)殖（散養(yǎng)）合同》要求原告和擔(dān)保人向一六六團(tuán)支付貸款及逾期利息。
庭審中，原告主張因其丈夫亞克西砍得.道來(lái)提購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，被告既沒(méi)有出具收款發(fā)票，也沒(méi)有簽訂書(shū)面保險(xiǎn)合同，所以原告無(wú)法得知其丈夫購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)。原告丈夫不明原因死亡，不符合保險(xiǎn)責(zé)任免除的規(guī)定。另外，原告主張?jiān)撘馔怆U(xiǎn)指定的受益人額敏縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社放棄了受益權(quán)。原告也放棄對(duì)被告主張賠償利息損失的訴訟請(qǐng)求。
被告某保險(xiǎn)公司承認(rèn)原告米依XX.哈吉木拉提主張的全部事實(shí)，但原告沒(méi)有證據(jù)證明亞克西砍得.道來(lái)提是意外死亡的證據(jù)，XX死亡；按照短期借款人人身意外保險(xiǎn)的免責(zé)條款，屬于保險(xiǎn)公司免除責(zé)任的情形。
當(dāng)事人圍繞訴訟請(qǐng)求依法提交了證據(jù)，本院組織當(dāng)事人進(jìn)行了證據(jù)質(zhì)證。對(duì)當(dāng)事人無(wú)異議的證據(jù)，本院予以確認(rèn)并在卷佐證。
本院認(rèn)為，原告之夫亞克西砍得.道來(lái)提等四人向被告某保險(xiǎn)公司投保了短期借款人人身意外保險(xiǎn)合同系雙方當(dāng)事人真實(shí)意思表示，內(nèi)容不違反國(guó)家法律、法規(guī)的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為有效。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第四十二條第一款第三項(xiàng)規(guī)定：“被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國(guó)繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。”亞克西砍得.道來(lái)提在保險(xiǎn)單中指定的受益人是塔城市農(nóng)村信用合作聯(lián)社額敏縣信用社（即額敏縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社），目的是如果發(fā)生意外傷害時(shí)，也能通過(guò)保險(xiǎn)金清償其借款；由于擔(dān)保人一六六團(tuán)已經(jīng)替他清償了債務(wù)，且作為受益人的額敏縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社也放棄了保險(xiǎn)受益權(quán)。因此，原告作為遺產(chǎn)繼承人取得了要求保險(xiǎn)人理賠的主體資格。
本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)問(wèn)題是：被告是否應(yīng)當(dāng)對(duì)原告之夫不明原因死亡承擔(dān)保險(xiǎn)賠付責(zé)任一、關(guān)于本保險(xiǎn)賠償中原告與被告之間對(duì)亞克西砍得.道來(lái)提的死亡原因舉證責(zé)任分配問(wèn)題。本案中，原告已經(jīng)提供了額敏墾區(qū)公安局出具的排除他殺的死亡證明，只是完成了初步的舉證，但并沒(méi)有進(jìn)一步要求查明死因。如果是因原告主觀原因造成的,那么原告應(yīng)承擔(dān)舉證不能的后果，但被告未向亞克西砍得.道來(lái)提出具保險(xiǎn)單據(jù)及合同，客觀上造成發(fā)生保險(xiǎn)事故后原告處在不知情的情況下，也不可能向保險(xiǎn)人及時(shí)通知，致使被告沒(méi)有機(jī)會(huì)進(jìn)一步尸體檢驗(yàn)，查明真正死因。因此，原告并沒(méi)有故意和重大過(guò)失，被告由于過(guò)錯(cuò)應(yīng)負(fù)有舉證責(zé)任，其必須通過(guò)舉證證明該項(xiàng)損失屬于某項(xiàng)除外責(zé)任來(lái)拒賠。二、關(guān)于本保險(xiǎn)合同中涉及的保險(xiǎn)條款第四條“責(zé)任免除”規(guī)定的效力問(wèn)題。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定:“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力?！北景钢?，被告必須履行明確說(shuō)明義務(wù),免責(zé)條款才產(chǎn)生效力，那么被告在亞克西砍得.道來(lái)提投保時(shí)是否向其明確說(shuō)明了呢被告既沒(méi)有提供雙方簽字的合同，也沒(méi)有口頭告知的證據(jù)。因此，本案中的被告沒(méi)有提供充分證據(jù)證明已履行明確說(shuō)明義務(wù),免責(zé)條款不產(chǎn)生效力,在被保險(xiǎn)人死亡的情況下,被告也應(yīng)該支付保險(xiǎn)金。
綜上，被告應(yīng)對(duì)此承擔(dān)不利后果，故對(duì)原告的訴訟請(qǐng)求予以支持。據(jù)此，依照《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條第一款，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十三條、第十七條、第四十二條第一款第三項(xiàng)及《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第二條之規(guī)定，判決如下：
被告某保險(xiǎn)公司于本判決生效之日起三日內(nèi)支付原告米依XX.哈吉木拉提保險(xiǎn)理賠金50000元。
如被告未按本判決指定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)1050元，由被告某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)（此款已由原告墊付，待本判決生效之日起三日內(nèi)一并給付原告）。
如不服本判決，可以在判決書(shū)送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)第九師中級(jí)人民法院。
審判長(zhǎng)　　陸磊勇
審判員　　代江華
審判員　　格日勒
二〇一七年十月二十七日
書(shū)記員　　唐瑋帆