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（2015）長(zhǎng)中民二終字第04943號(hào) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛 二審 民事 長(zhǎng)沙市中級(jí)人民法院 2015-09-15

上訴人（原審被告）某保險(xiǎn)公司，住所地湖南省長(zhǎng)沙市雨花區(qū)。
負(fù)責(zé)人成文清，總經(jīng)理。
委托代理人朱遠(yuǎn)貴，湖南金州律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審原告）鐘XX。
委托代理人劉娟，湖南若華律師事務(wù)所律師。
上訴人與被上訴人鐘XX因財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服湖南省長(zhǎng)沙市雨花區(qū)人民法院（2015）雨民初字第02257號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院受理后依法組成合議庭審理了本案，現(xiàn)已審理終結(jié)。
原審法院經(jīng)審理查明：2014年11月17日，鐘XX通過(guò)電話投保的形式在某保險(xiǎn)公司處為湘AXXXXX號(hào)車投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、家庭自用汽車損失保險(xiǎn)（保額227800元）、第三者責(zé)任保險(xiǎn)（保額500000元）及上述兩種商業(yè)險(xiǎn)的不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。某保險(xiǎn)公司的銷售人員在鐘XX投保時(shí)告知鐘XX必須仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款、尤其是責(zé)任免除、免賠和免賠率比例賠付的免除條款以及投保人、被保人、義務(wù)賠償處理等內(nèi)容。某保險(xiǎn)公司未舉證證明其已在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)對(duì)合同的責(zé)任免除等相關(guān)條款的具體內(nèi)容對(duì)鐘XX進(jìn)行提示和說(shuō)明。
《機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)條款》及《機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款》規(guī)定駕駛?cè)顺治窗匆?guī)定審驗(yàn)的駕駛證駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。
2015年3月2日21時(shí)40分，鐘XX駕駛湘AXXXXX號(hào)車沿猴子石橋由西往東行駛，發(fā)生鐘XX駕駛車輛及湘AXXXXX號(hào)車、湘AXXXXX號(hào)車三車追尾的交通事故，該事故經(jīng)長(zhǎng)沙市公安局交通警察支隊(duì)天心交通警察大隊(duì)出具《道路交通事故認(rèn)定書》，認(rèn)定鐘XX承擔(dān)事故的全部責(zé)任。鐘XX及時(shí)向某保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)，并按某保險(xiǎn)公司要求進(jìn)行保險(xiǎn)理賠。
2015年4月2日，某保險(xiǎn)公司向鐘XX出具《拒賠通知書》，載明因鐘XX持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證駕駛被保險(xiǎn)車輛，故本案商業(yè)險(xiǎn)拒賠。
另查明：1、本次事故發(fā)生時(shí)，鐘XX所持駕駛證已過(guò)規(guī)定的年檢時(shí)間，事故發(fā)生后，鐘XX對(duì)其駕駛證補(bǔ)辦了年檢手續(xù)，湖南省長(zhǎng)沙市公安局交通警察支隊(duì)向鐘XX頒發(fā)的駕駛證載明有效期為2015年1月6日至2025年1月6日；2、湘AXXXXX號(hào)車因本次事故支付維修費(fèi)7992元、湘AXXXXX號(hào)車因本次事故支付維修費(fèi)4600元、湘AXXXXX號(hào)車因本次事故支付14470元維修費(fèi)及260元施救費(fèi)；3、因本次交通事故產(chǎn)生的損失，鐘XX未要求湘AXXXXX號(hào)車及湘AXXXXX號(hào)車的保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠，某保險(xiǎn)公司已在交強(qiáng)險(xiǎn)內(nèi)賠付鐘XX2000元；4、交強(qiáng)險(xiǎn)無(wú)責(zé)賠付財(cái)產(chǎn)損失限額為100元，有責(zé)賠付財(cái)產(chǎn)損失限額為2000元。鐘XX因某保險(xiǎn)公司對(duì)本次事故拒絕賠付，訴至該院，請(qǐng)求依法判決。
原審法院認(rèn)為，一、關(guān)于保險(xiǎn)合同的效力。保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。本案鐘XX通過(guò)電話形式于某保險(xiǎn)公司投保車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，提交訂單，某保險(xiǎn)公司通過(guò)電話系統(tǒng)接受鐘XX的訂單，合同成立。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。故鐘XX、某保險(xiǎn)公司通過(guò)電話訂立的保險(xiǎn)合同合法有效。
二、關(guān)于雙方訂立的保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款的效力。機(jī)動(dòng)車駕駛證未按期年審更換并非導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生的原因，對(duì)機(jī)動(dòng)車駕駛證規(guī)定有效期，系公安機(jī)關(guān)對(duì)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藛T進(jìn)行行政管理的需要，機(jī)動(dòng)車駕駛證超過(guò)有效期，并不必然導(dǎo)致機(jī)動(dòng)車駕駛證持證人喪失駕駛資格的法律后果，另某保險(xiǎn)公司亦未就上述免責(zé)條款對(duì)鐘XX盡明確解釋說(shuō)明義務(wù)，上述免責(zé)條款對(duì)鐘XX不產(chǎn)生效力，故某保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
三、某保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任范圍。因本次事故系三車事故，在對(duì)鐘XX自有車輛的車損險(xiǎn)進(jìn)行理賠以及鐘XX車輛投保的第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司對(duì)另兩車的車損進(jìn)行理賠時(shí)，均存在無(wú)責(zé)車輛對(duì)應(yīng)的交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司先行無(wú)責(zé)賠付的情況，因鐘XX未要求另兩車保險(xiǎn)公司賠付，應(yīng)視為鐘XX放棄該部分權(quán)利的主張，即鐘XX放棄理賠金額200元（100元+100元）。鐘XX因本次事故造成自身車輛損失14730元（14470元+260元），鐘XX已為該車于某保險(xiǎn)公司投保不計(jì)免賠率車損險(xiǎn)，某保險(xiǎn)公司應(yīng)在車損險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)賠償鐘XX所有的湘AXXXXX號(hào)車的損失14730元。另兩車的維修費(fèi)用為12592元（7992元+4600元），應(yīng)由某保險(xiǎn)公司在第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。某保險(xiǎn)公司已賠付鐘XX2000元，故鐘XX要求某保險(xiǎn)公司賠付25122元（14730元+12592元-200元-2000元），該院予以支持，鐘XX訴請(qǐng)超過(guò)部分，該院不予支持。
綜上，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二條、第十二條、第十七條，《最高人民法院關(guān)于適用
上訴人訴稱
某保險(xiǎn)公司不服原審判決，向本院提起上訴稱：一、原審法院認(rèn)定事實(shí)錯(cuò)誤。某保險(xiǎn)公司通過(guò)電話銷售的方式向鐘XX進(jìn)行保險(xiǎn)銷售，并要求鐘XX在收到保單以后認(rèn)真閱讀保單所附的保險(xiǎn)條款特別是免責(zé)條款的規(guī)定，免責(zé)條款應(yīng)當(dāng)對(duì)鐘XX產(chǎn)生效力。根據(jù)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款第6條第一款第（七）項(xiàng)第3目的規(guī)定，駕駛?cè)擞邢铝星樾蔚模骸?、持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，”不論任何原因造成保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失的，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償。鐘XX的駕駛證未在規(guī)定期間內(nèi)進(jìn)行審驗(yàn)，發(fā)生交通事故，某保險(xiǎn)公司無(wú)須承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。二、原審法院適用法律錯(cuò)誤。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用若干問(wèn)題的解釋（二）》第十一條的規(guī)定，某保險(xiǎn)公司已經(jīng)對(duì)按照《保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定對(duì)免責(zé)條款的內(nèi)容盡到了提示和說(shuō)明義務(wù)。保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款應(yīng)當(dāng)對(duì)鐘XX產(chǎn)生法律效力。三、保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，其實(shí)質(zhì)上是為了保障鐘XX的人身安全而設(shè)定的合同義務(wù)。綜上，請(qǐng)求二審法院依法改判。
鐘XX辯稱：一、涉案保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，某保險(xiǎn)公司未就合同條款進(jìn)行說(shuō)明解釋，一審判決認(rèn)定事實(shí)并無(wú)錯(cuò)誤，涉案保險(xiǎn)合同第六條第七款系無(wú)效條款。鐘XX是通過(guò)電話銷售的方式購(gòu)買的車輛保險(xiǎn)，電話購(gòu)保時(shí)某保險(xiǎn)公司僅提請(qǐng)鐘XX自行閱讀保險(xiǎn)合同條款，并沒有將保險(xiǎn)合同中約定的責(zé)任免除條款的概念、內(nèi)容及法律后果向鐘XX作出說(shuō)明及解釋，以使投保人鐘XX明了合同第六條第七款的真實(shí)含義和法律后果。要求鐘XX自行查看，并不可等同于某保險(xiǎn)公司履行了《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定履行說(shuō)明及解釋義務(wù)。二、鐘XX未及時(shí)辦理駕駛證年檢，對(duì)涉案交通事故的發(fā)生并無(wú)必然因果關(guān)系，某保險(xiǎn)公司不能因此免除賠付責(zé)任，一審判決適用法律正確。綜上，原審判決認(rèn)定事實(shí)清楚、適用法律正確，應(yīng)當(dāng)依法維持，某保險(xiǎn)公司的上訴請(qǐng)求不能成立。
本院經(jīng)審理查明的事實(shí)與原審法院審理查明的事實(shí)一致。
本院認(rèn)為，鐘XX未及時(shí)辦理駕駛證年檢，保險(xiǎn)人是否可以免責(zé)。盡管機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)條款將“下列情況下，不論任何原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：3.持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車”作為免責(zé)條款，但因該免責(zé)條款為雙方約定免責(zé)條款，作為格式條款提供方的保險(xiǎn)人，應(yīng)當(dāng)舉證證明其已盡到了提示和充分說(shuō)明的義務(wù)。本案中，鐘XX通過(guò)電話銷售方式購(gòu)買了車輛保險(xiǎn)，某保險(xiǎn)公司的銷售人員在鐘XX投保時(shí)告知鐘XX必須自行閱讀保險(xiǎn)條款，尤其是責(zé)任免除、免賠等條款，某保險(xiǎn)公司在鐘XX繳納保費(fèi)后補(bǔ)送的保險(xiǎn)合同，因此，某保險(xiǎn)公司未能舉證證明其已對(duì)保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以合理的方式盡到了提示和充分說(shuō)明的義務(wù)或作出了常人能夠理解的解釋說(shuō)明，故根據(jù)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，該條款未生效。且鐘XX未在規(guī)定的期限內(nèi)申請(qǐng)換領(lǐng)駕駛證，并不必然導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛的事故風(fēng)險(xiǎn)增加，故上訴人的上訴理由不能成立，原審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確。據(jù)此，依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第（一）項(xiàng)之規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
本案二審受理費(fèi)484元，由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判長(zhǎng) 楊霞
審判員 李建新
代理審判員 姜文
二○一五年九月十五日
書記員 陳聰