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（2015）成民終字第1880號(hào) 保險(xiǎn)糾紛 二審 民事 成都市中級(jí)人民法院 2015-03-26

上訴人（原審被告）甲保險(xiǎn)公司。住所地：成都市錦江區(qū)。
負(fù)責(zé)人劉廣平，經(jīng)理。
委托代理人黃瑩，女，漢族，住成都市青羊區(qū)。該公司職員。
被上訴人（原審原告）謝X，女，漢族，住成都市龍泉驛區(qū)。
委托代理人鄭宇，四川均鼎律師事務(wù)所律師。
上訴人因與被上訴人謝X保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服成都市錦江區(qū)人民法院（2014）錦江民初字第4408號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院受理后，依法組成合議庭對(duì)本案進(jìn)行了審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原審法院經(jīng)審理查明，謝X于2013年12月10日將其所有的川A＊＊＊59號(hào)車(chē)輛向甲保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)。謝X向甲保險(xiǎn)公司出具了機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)投保單，甲保險(xiǎn)公司向謝X出具了機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)單和機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)單。機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)投保單載明了投保人、投保險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額以及投保人聲明。投保人聲明內(nèi)容為：本人已經(jīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，尤其是字體加粗部分的條款內(nèi)容，并對(duì)保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)條款的說(shuō)明和提示完全理解，沒(méi)有異議，申請(qǐng)投保。投保人處的簽名為謝X。謝X認(rèn)為該簽名不是其簽署，庭審后提出鑒定申請(qǐng)，但其后又申請(qǐng)撤回鑒定申請(qǐng)。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)單載明：鑒于投保人已向本保險(xiǎn)人遞交投保申請(qǐng)，并同意按約定交納保險(xiǎn)費(fèi)，本保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)單、承保險(xiǎn)別及其對(duì)應(yīng)條款和特別約定，承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；被保險(xiǎn)人為謝X，車(chē)牌號(hào)為川A＊＊＊59，初次登記時(shí)間為2008年1月4日，車(chē)輛使用年限5年，座位5座，新車(chē)購(gòu)置價(jià)為84400元，使用性質(zhì)為家庭自用車(chē)；承保險(xiǎn)種有車(chē)輛損失險(xiǎn)及不計(jì)免賠險(xiǎn)，車(chē)輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為84400元；保險(xiǎn)期間為2013年12月28日零時(shí)起至2014年12月27日24時(shí)止。《家庭自用汽車(chē)損失保險(xiǎn)條款》載明：……第四條保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)過(guò)程中，因下列原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損失，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償：（二）火災(zāi)、爆炸；第七條被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：……（五）自燃以及不明原因火災(zāi)造成的損失；第十條保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人從下列三種方式中選擇確定，保險(xiǎn)人根據(jù)確定保險(xiǎn)金額的不同方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任：（一）按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定；（二）按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定。投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值根據(jù)投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格確定。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的折舊按月計(jì)算，不足一個(gè)月的部分，不計(jì)折舊，9座以下客車(chē)月折舊率為0.6%，10座以上客車(chē)月折舊率為0.9%，最高折舊金額不超過(guò)投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)新車(chē)購(gòu)置價(jià)的80%，折舊金額＝投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)已使用月數(shù)×月折舊率；（三）在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定；第十三條保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)受理被保險(xiǎn)人的事故報(bào)案，并盡快進(jìn)行查勘，保險(xiǎn)人接到報(bào)案后48小時(shí)內(nèi)未進(jìn)行查勘且未給予受理意見(jiàn)，造成財(cái)產(chǎn)損失無(wú)法確定的，以被保險(xiǎn)人提供的財(cái)產(chǎn)損毀照片、損失清單、事故證明和修理發(fā)票作為賠付理算依據(jù)；第十四條保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人的索賠請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人發(fā)出拒絕賠償通知書(shū)，并說(shuō)明理由。在《家庭自用汽車(chē)損失保險(xiǎn)條款》第十條保險(xiǎn)賠償條款中，雙方選擇的是（二）項(xiàng)即按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)賠償金。
2014年4月11日凌晨，川A＊＊＊59號(hào)車(chē)被燒。2014年4月11日上午，謝X向甲保險(xiǎn)公司報(bào)案，甲保險(xiǎn)公司派員到事故現(xiàn)場(chǎng)，是否進(jìn)行了查勘并記錄，甲保險(xiǎn)公司未向原審法院提交相應(yīng)材料。2014年5月12日，龍泉驛區(qū)公安分局大面派出所出具情況說(shuō)明，主要內(nèi)容為：茲有謝X報(bào)稱，自有川A＊＊＊59號(hào)車(chē)于2014年4月10日停放在龍泉驛區(qū)大面青臺(tái)山村12組自家圍墻外，至2014年4月11日凌晨3時(shí)許，謝X發(fā)現(xiàn)停放在其車(chē)旁趙征的川AIN256號(hào)車(chē)在燃燒，后引起謝X的川A＊＊＊59號(hào)車(chē)著火，后119消防到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)才將火勢(shì)撲滅，但兩車(chē)已損毀，大面派出所經(jīng)走訪周?chē)罕娬{(diào)查核實(shí)，情況屬實(shí)。
2004年5月21日，四川省商務(wù)廳、成都市商務(wù)局、成都興原再生資源投資有限公司共同出具了報(bào)廢汽車(chē)回收證明，載明：謝X所有的車(chē)牌號(hào)為川A＊＊＊59車(chē)輛于2014年5月20日交成都興原再生資源投資有限公司回收。成都興原再生資源投資有限公司出具了回收物資入場(chǎng)結(jié)算書(shū)，載明：川A＊＊＊59號(hào)車(chē)回收價(jià)款為488元。
原審法院認(rèn)為，謝X將其所有的川A＊＊＊59號(hào)車(chē)輛于2013年12月10日向甲保險(xiǎn)公司投保，并向甲保險(xiǎn)公司出具了機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)投保單，同時(shí)，甲保險(xiǎn)公司向謝X送達(dá)了機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)單、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)單以及《家庭自用汽車(chē)損失保險(xiǎn)條款》，雙方建立了合法有效的保險(xiǎn)合同關(guān)系。因謝X將川A＊＊＊59號(hào)車(chē)投保了車(chē)輛損失險(xiǎn)并不計(jì)免賠，在保險(xiǎn)期間，川A＊＊＊59號(hào)車(chē)發(fā)生事故，致使全損，其事故原因是否屬甲保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任的范圍，是本案雙方爭(zhēng)議的焦點(diǎn)，對(duì)此認(rèn)定如下：
在本案中，謝X為證明川A＊＊＊59號(hào)車(chē)發(fā)生全損事故的原因，提交了成都市龍泉驛區(qū)公安分局大面派出所出具的情況說(shuō)明，該說(shuō)明載明的主要內(nèi)容為：大面派出所經(jīng)走訪周?chē)罕娬{(diào)查核實(shí)，謝X報(bào)稱川A＊＊＊59號(hào)車(chē)火災(zāi)原因系其車(chē)旁趙征的川AIN256號(hào)車(chē)燃燒，而引起川A＊＊＊59號(hào)車(chē)著火，造成兩車(chē)已損毀的事實(shí)情況屬實(shí)。甲保險(xiǎn)公司認(rèn)為該情況說(shuō)明不能證明火災(zāi)的原因，只能說(shuō)明謝X在此次事故中無(wú)責(zé)。但作為保險(xiǎn)人甲保險(xiǎn)公司，在投保人謝X已報(bào)案并派員出險(xiǎn)的情況下，未對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘，也未對(duì)事故原因進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，根據(jù)《家庭自用汽車(chē)損失保險(xiǎn)條款》第十三條：“保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)受理被保險(xiǎn)人的事故報(bào)案，并盡快進(jìn)行查勘，保險(xiǎn)人接到報(bào)案后48小時(shí)內(nèi)未進(jìn)行查勘且未給予受理意見(jiàn)，造成財(cái)產(chǎn)損失無(wú)法確定的，以被保險(xiǎn)人提供的財(cái)產(chǎn)損毀照片、損失清單、事故證明和修理發(fā)票作為賠付理算依據(jù)”的約定，甲保險(xiǎn)公司未履行查勘核實(shí)的義務(wù)，就以A＊＊＊59號(hào)車(chē)發(fā)生事故的原因可能是自然為由拒絕賠償，其辯稱理由不能成立。因甲保險(xiǎn)公司未提交能推翻公安機(jī)關(guān)出具的情況說(shuō)明的證據(jù)，根據(jù)謝X提交的公安機(jī)關(guān)的情況說(shuō)明，原審法院確認(rèn)川A＊＊＊59號(hào)車(chē)事故發(fā)生的原因系第三方車(chē)輛燃燒而引起的火災(zāi)。依照《家庭自用汽車(chē)損失保險(xiǎn)條款》第四條（二）的約定，火災(zāi)屬于保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)姆秶始妆ｋU(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)本案的賠償責(zé)任。根據(jù)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)單載明的內(nèi)容，川A＊＊＊59號(hào)車(chē)的初次登記時(shí)間為2008年1月4日，座位5座，新車(chē)購(gòu)置價(jià)為84400元，車(chē)輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為84400元。再根據(jù)《家庭自用汽車(chē)損失保險(xiǎn)條款》第十條（二）約定，涉案車(chē)輛的實(shí)際賠償金額為45913.6元，即新車(chē)購(gòu)置價(jià)扣減折舊金額（折舊金額為38486.4元＝新車(chē)購(gòu)置價(jià)84400元×使用月數(shù)76個(gè)月×0.6%月折舊率）。又因川A＊＊＊59號(hào)車(chē)已取得殘值回收價(jià)款488元，此款應(yīng)在保險(xiǎn)賠償金中予以扣減，故甲保險(xiǎn)公司應(yīng)給付謝X保險(xiǎn)賠償金45425.6元。謝X多主張的保險(xiǎn)賠償金，原審法院不予支持。
據(jù)此，原審法院遂依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十四條、第二十三條第一款的規(guī)定，判決：一、甲保險(xiǎn)公司應(yīng)于判決發(fā)生法律效力之日起十日內(nèi)給付謝X保險(xiǎn)賠償金45425.6元；二、駁回謝X的其他訴訟請(qǐng)求。本案案件受理費(fèi)減半收取474元，由甲保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)450元，謝X負(fù)擔(dān)24元。
上訴人訴稱
宣判后，原審被告甲保險(xiǎn)公司對(duì)原審判決不服，向本院提起上訴，上訴請(qǐng)求為：依法撤銷(xiāo)原判決，依法改判甲保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任；謝X承擔(dān)本案全部訴訟費(fèi)用。其上訴主要理由為：一、火災(zāi)原因不明確，缺乏消防部門(mén)對(duì)火災(zāi)事故認(rèn)定；二、按雙方約定，甲保險(xiǎn)公司僅對(duì)使用過(guò)程中的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生火災(zāi)事故進(jìn)行賠償，而本案火災(zāi)事故發(fā)生在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)停放狀態(tài)中，所以甲保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
被上訴人謝X答辯稱，原審認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律恰當(dāng)，應(yīng)予維持。
本院二審審理查明的事實(shí)與原審法院一致，故對(duì)原審法院查明的事實(shí)均予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為，首先，龍泉驛區(qū)公安分局大面派出所出具的情況說(shuō)明，已載明案涉車(chē)輛的燃燒因停放在該車(chē)旁的川A＊＊＊56號(hào)車(chē)燃燒而引發(fā)，由此，謝X對(duì)投保車(chē)輛發(fā)生火災(zāi)的原因已盡到舉證義務(wù)，且謝X在火災(zāi)事故發(fā)生后已及時(shí)向甲保險(xiǎn)公司報(bào)案，甲保險(xiǎn)公司不認(rèn)可該火災(zāi)事故原因，可根據(jù)其查勘的結(jié)果等舉證予以反駁，但甲保險(xiǎn)公司并未提交相關(guān)證據(jù)，所以甲保險(xiǎn)公司以火災(zāi)原因不明拒賠的上訴理由不能成立，本院不予支持。其次，案涉車(chē)輛是夜間停放在謝X自家圍墻外被燒，雖然合同約定被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)過(guò)程中發(fā)生火災(zāi)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償，但是從文意上理解，該處所約定的使用過(guò)程中，并非機(jī)械片面地指駕駛過(guò)程中，案涉車(chē)輛發(fā)生火災(zāi)之時(shí)盡管是處于夜間停放狀態(tài)，但亦屬使用過(guò)程中，使用應(yīng)當(dāng)包括駕駛和駕駛車(chē)輛到達(dá)目的地后的停放，投保人對(duì)車(chē)輛的使用應(yīng)是處于駕駛和停放不斷重復(fù)的過(guò)程，所以甲保險(xiǎn)公司關(guān)于火災(zāi)發(fā)生時(shí)案涉車(chē)輛不是在使用過(guò)程中其不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任的理由亦不成立，本院不予支持。綜上，原審認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，應(yīng)予維持。據(jù)此，依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第（一）項(xiàng)之規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
本案一審案件受理費(fèi)負(fù)擔(dān)方式不變，二審案件受理費(fèi)935元，由上訴人甲保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判長(zhǎng)溫淼
審判員茍學(xué)恩
代理審判員馬雯
二〇一五年三月二十六日
書(shū)記員茍麗