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（2016）湘0181民初1246號(hào) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 瀏陽市人民法院 2015-12-07

原告陳XX，男，漢族，農(nóng)民，住瀏陽市。
委托代理人譚新建，瀏陽市弘揚(yáng)法律服務(wù)所法律工作者。
被告某保險(xiǎn)公司（機(jī)構(gòu)代碼88420764-7），住所地集里北正北路55號(hào)。
負(fù)責(zé)人李兵，總經(jīng)理。
委托代理人張丹，北京盈科（長沙）律師事務(wù)所律師。
原告陳XX與被告財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2016年3月11日立案受理。依法由審判員黃衛(wèi)國適用簡易程序于2016年4月12日公開開庭進(jìn)行了審理。原告陳XX的委托代理人譚新建，被告中國人民財(cái)險(xiǎn)瀏陽支公司的委托代理人張丹到庭參加訴訟。審理過程中，原告申請(qǐng)對(duì)被告提交的保險(xiǎn)單中陳XX的簽名進(jìn)行真?zhèn)喂P跡鑒定，后被告經(jīng)過調(diào)查核實(shí)，該簽名并非陳XX本人所簽，被告于2016年7月28日要求原告撤回了筆跡鑒定申請(qǐng)。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告陳XX訴稱，請(qǐng)求法院判令被告向原告賠付車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金98229元、第三者受傷治療費(fèi)181.31元、車輛出險(xiǎn)施救費(fèi)2000元，其他財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)4850.20元，共計(jì)105260.31元，并承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用。
被告某保險(xiǎn)公司辯稱，原、被告簽訂的《保險(xiǎn)合同》是雙方真實(shí)意思表示，合法有效；根據(jù)《非營業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)條款》的相關(guān)規(guī)定，原告此次交通事故所產(chǎn)生的車輛損失應(yīng)按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛的實(shí)際價(jià)值76560元予以賠償；原告未提供對(duì)第三人造成財(cái)產(chǎn)損失的實(shí)際賠償數(shù)額的證據(jù)，亦未提供因施救而產(chǎn)生的費(fèi)用的證據(jù)，故對(duì)上述兩項(xiàng)損失被告均不予賠償。
經(jīng)審理查明，2015年4月13日原告陳XX為車牌號(hào)碼為湘AXXXXX佳美CAMRY2.4L客車（經(jīng)查，該車初始登記日期為2005年2月7日，屬家庭自用汽車，核定載客5人，已使用年限為10年）在被告某保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，原告陳XX支付了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司向原告出具了《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)單》、《中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司“直通車”機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)單》。但在強(qiáng)制保險(xiǎn)投保單正本反面“特別約定”欄簽署“已閱投保提示書，以上信息核實(shí)確認(rèn)無誤”以及在投保人簽名一欄簽字的并非原告本人。上述兩份保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人均為陳XX，保險(xiǎn)期間均自2015年4月14日0時(shí)起至2016年4月13日24時(shí)止。其中，《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)單》中載明：財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元。《直通車機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)單》中載明：承保險(xiǎn)種中機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)，以新車購置價(jià)格33萬元確定保險(xiǎn)金額為330000元，并計(jì)算該險(xiǎn)種保險(xiǎn)費(fèi)用為3167.36元。與該保險(xiǎn)所對(duì)應(yīng)的《家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款》第三條約定，本保險(xiǎn)合同為不定值保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)人按照承保險(xiǎn)別承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。第十條保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人從下列三種方式中選擇確定，保險(xiǎn)人根據(jù)確定保險(xiǎn)金額的不同方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任：（一）按投保時(shí)被保險(xiǎn)車輛的新車購置價(jià)確定；本保險(xiǎn)合同中的新車購置價(jià)是指在保險(xiǎn)合同簽訂地購置與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車同類型新車的價(jià)格（含車輛購置稅）；投保時(shí)的新車購置價(jià)根據(jù)投保時(shí)保險(xiǎn)合同簽訂地同類型新車的市場(chǎng)銷售價(jià)格（含車輛購置稅）確定，并在保險(xiǎn)單中載明，無同類型新車的市場(chǎng)銷售價(jià)格的，由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定。（二）按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。本保險(xiǎn)合同中的實(shí)際價(jià)值是指新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值根據(jù)投保時(shí)的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格確定。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的折舊按月計(jì)算，不足一個(gè)月的部分，不計(jì)折舊。9座以下客車月折舊率為0.6%，10座以上客車月折舊率為0.9%，最高折舊金額不超過投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車新車購置價(jià)的80%。折舊金額=投保時(shí)的新車購置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)×月折舊率（三）在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定?！诙邨l約定：（一）按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的：1、發(fā)生全部損失時(shí)，在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償，保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值的，按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格確定。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的新車購置價(jià)根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)合同簽訂地同類型新車的市場(chǎng)銷售價(jià)格（含車輛購置稅）確定，無同類型新車市場(chǎng)銷售價(jià)格的，由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定。折舊金額=保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的新車購置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)×月折舊率2、發(fā)生部分損失時(shí)，按核定修理費(fèi)用計(jì)算賠償，但不得超過保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值。（二）按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額或協(xié)商確定保險(xiǎn)金額的：1、發(fā)生全部損失時(shí)，保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值的，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償；保險(xiǎn)金額等于或低于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值的，按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償。2、發(fā)生部分損失時(shí)，按保險(xiǎn)金額與投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購置價(jià)的比例計(jì)算賠償，但不得超過保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值。（三）施救費(fèi)用賠償?shù)挠?jì)算方式同本條（一）、（二），在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。被施救的財(cái)產(chǎn)中，含有本保險(xiǎn)合同未承包財(cái)產(chǎn)的，按被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車與被施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值的比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。
2015年10月21日14時(shí)41分許，原告陳XX駕駛湘AXXXXX客車沿瀏陽市Y087線由北往南行使至2KM+10M路段時(shí)，由于陳XX駕車臨危處置措施不當(dāng)，致使車輛失控撞上道路東側(cè)電桿，造成乘客羅立秋受傷和供電設(shè)施、電信電纜、圍墻及車輛等受損的道路交通事故。事故經(jīng)瀏陽市交警大隊(duì)瀏公交認(rèn)【2015】510134號(hào)交通事故認(rèn)定書認(rèn)定陳XX承擔(dān)全部責(zé)任，羅立秋無責(zé)任。事故發(fā)生后，原告陳XX支付了如下款項(xiàng)：1、車輛出險(xiǎn)施救費(fèi)2000元；2、羅立秋因交通事故導(dǎo)致受傷的醫(yī)療費(fèi)181.31元；3、支付事故車輛修理費(fèi)98229元。因原告違章行為發(fā)生交通事故損壞的的供電設(shè)施、電信電纜、圍墻等財(cái)產(chǎn)損失經(jīng)瀏陽市價(jià)格中心鑒定為4850.20元。此后，原告陳XX向被告申請(qǐng)理賠遭拒絕，原告遂訴至本院。
另查明，原告投保的車牌號(hào)碼為湘AXXXXX佳美CAMRY2.4L客車屬家庭自用汽車，初始登記日期為2005年2月7日，核定載客5人，新車購置價(jià)為330000元，投保時(shí)已使用年限為10年，2015年10月21日發(fā)生交通事故時(shí)共使用年限為128個(gè)月14天，根據(jù)保險(xiǎn)合同條款約定的計(jì)算方式，原告車輛的實(shí)際價(jià)值為新車購置價(jià)330000×128個(gè)月×折舊率0.6%=76560元。
以上事實(shí)，有道路交通事故認(rèn)定書，《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)單》和《直通車機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)單》，《中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款》，羅立秋醫(yī)療發(fā)票及門診病歷，價(jià)格鑒定結(jié)論書，道路交通事故車損評(píng)估鑒定書及98229元修理費(fèi)發(fā)票，施救費(fèi)發(fā)票2000元等證據(jù)證實(shí)，經(jīng)庭審質(zhì)證核實(shí)，足以認(rèn)定。關(guān)于原告提交的羅立秋醫(yī)療發(fā)票及門診病歷，雖然發(fā)票時(shí)間不是事故發(fā)生日期，但有醫(yī)生出具的疾病診斷證明病歷佐證，該損害及治療客觀存在，原告對(duì)于事后補(bǔ)開發(fā)票的陳述符合情理，故對(duì)該組證據(jù)本院予以確認(rèn)。關(guān)于原告提交的價(jià)格鑒定結(jié)論書及4850.20元發(fā)票，因價(jià)格鑒定書屬于評(píng)估機(jī)構(gòu)出具，被告無其他證據(jù)和理由推翻該鑒定，且事故發(fā)生存在財(cái)產(chǎn)損害的客觀事實(shí)，但發(fā)票收款方的名稱為個(gè)人，發(fā)票所蓋公章是稅務(wù)部門，無法證明電力部門已收到原告的該筆賠償款，原告提交的該份發(fā)票不具備與本案的關(guān)聯(lián)性，故本院不予確認(rèn)。
本院認(rèn)為，原告陳XX為湘AXXXXX佳美JTXXX30K小型汽車向被告某保險(xiǎn)公司投保，雙方所訂立的保險(xiǎn)合同系雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，該保險(xiǎn)合同法律關(guān)系合法有效，簽約雙方均應(yīng)當(dāng)恪守履行。本案的爭議焦點(diǎn)是對(duì)于原告投保的湘AXXXXX佳美JTXXX30K小型汽車的賠付損失，是按照事故發(fā)生時(shí)車輛實(shí)際價(jià)值還是實(shí)際損失確定。現(xiàn)分析如下：
一、關(guān)于交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償。根據(jù)原告向被告某保險(xiǎn)公司投保的交強(qiáng)險(xiǎn)約定的責(zé)任限額內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為10000元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元。故原告已向受害人羅立秋支付的醫(yī)療費(fèi)用181.31元，車輛施救損失2000元理應(yīng)由被告賠付。關(guān)于原告要求賠付的財(cái)產(chǎn)損失為4850.20元，因原告僅有鑒定部門對(duì)財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行的鑒定結(jié)論證明該損失的金額，未提交足以證明其向電力部門繳納損失費(fèi)用的充分證據(jù)，故對(duì)該項(xiàng)損失請(qǐng)求本院不予支持。
二、關(guān)于商業(yè)險(xiǎn)的賠償。商業(yè)險(xiǎn)是平等主體之間簽訂的民事合同，是要雙方意思表示真實(shí)，保險(xiǎn)公司盡到告知義務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循雙方當(dāng)事人的自由約定。雙方在《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單》所附的保險(xiǎn)條款第二十七條約定了發(fā)生交通事故時(shí)，對(duì)于車輛損失的計(jì)算方式。雖然在投保單上簽字確認(rèn)的“已閱投保提示書，以上信息確認(rèn)無誤”內(nèi)容并非原告本人書寫，不能認(rèn)定保險(xiǎn)人已向原告履行了告知和說明義務(wù)，但該內(nèi)容僅是對(duì)條款的特別約定和免責(zé)條款強(qiáng)調(diào)告知義務(wù)，并非針對(duì)所有條款。原告在投保時(shí)理應(yīng)仔細(xì)閱讀知曉并按照條款內(nèi)容履行，原、被告雙方均認(rèn)可原告已投保交強(qiáng)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)形成保險(xiǎn)合同關(guān)系的事實(shí)，且原告對(duì)其承保險(xiǎn)種中對(duì)機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)是以新車購置價(jià)330000元為保險(xiǎn)金額不持異議。因此，原、被告雙方均應(yīng)按照《家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款》約定履行各自的義務(wù)，雖然原告經(jīng)車損評(píng)估鑒定已實(shí)際產(chǎn)生修理費(fèi)用98229元，但根據(jù)《家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款》第二十七條第一項(xiàng)的第一、二小點(diǎn)所約定的車損計(jì)算方法，原告車輛的實(shí)際價(jià)值為新車購置價(jià)330000×128個(gè)月×折舊率0.6%=76560元，保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)車輛實(shí)際價(jià)值，根據(jù)約定，應(yīng)按照車輛實(shí)際價(jià)值賠償，故被告應(yīng)按車輛實(shí)際價(jià)值76560元予以賠付，超出該約定的損失部分，原告未事先與被告協(xié)商達(dá)成一致意見，被告亦不認(rèn)可，因此本院對(duì)此不予支持。
據(jù)此，依照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二條、第十三條、第十四條、第六十五條第三款，《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第二條之規(guī)定，判決如下：
一、某保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)項(xiàng)下賠償陳XX財(cái)產(chǎn)損失2181.31元，限于本判決生效之日起十日內(nèi)履行；
二、某保險(xiǎn)公司在“直通車”機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)項(xiàng)下賠償陳XX財(cái)產(chǎn)損失76560元，限于本判決生效之日起十日內(nèi)履行；
三、駁回陳XX的其他訴訟請(qǐng)求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條的規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
本案受理費(fèi)2405元，減半收取1202.50元，由中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司長沙市分公司負(fù)擔(dān)800元，由陳XX負(fù)擔(dān)402.50元。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于湖南省長沙市中級(jí)人民法院。
審判員　　黃衛(wèi)國
二〇一五年十二月七日
書記員　　吳雙婷