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（2016）甘0402民初98號 人身保險合同糾紛 一審 民事 白銀市白銀區(qū)人民法院 2016-04-06

原告曾富堂。
委托代理人羅玉瑞，系白銀條山律師事務(wù)所律師。
被告中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司白銀市分公司。
負(fù)責(zé)人吳森生，系該公司總經(jīng)理。
委托代理人姚新軍，系該公司員工。
甲保險公司（乙保險公司）人身保險合同糾紛一案，本院于2016年1月9日受理后，依法由代理審判員魏才寶適用簡易程序，于2016年1月26日、3月28日公開開庭進行了審理。原告委托代理人羅玉瑞，被告委托代理人姚新軍均到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告訴稱，2010年6月，原告購買北奔NDXXX4CXYZ倉柵式運輸車一輛，登記車牌為甘DXXX43號。自2010年6月起，原告在被告處為該車投保機動車損失險、第三者責(zé)任險等險種，并每年交納保險費14812元。2013年6月27日，原告再次為甘DXXX43號投保機動車損失險、第三者責(zé)任險，并交保險費14812元，被告出具了保單。保險期間：2013年6月29日0時至2014年6月28日24時。2014年2月22日2時14分，原告雇傭的司機在臨夏市永靖縣劉家峽路段發(fā)生交通事故，造成保險車輛及第三者財產(chǎn)嚴(yán)重受損，經(jīng)被告工作人員多次現(xiàn)場勘查并經(jīng)被告公司主任室研究同意，標(biāo)的車按照報廢處理，以按標(biāo)的車出險時的實際價值（147560元）賠付，原告拒絕。原告認(rèn)為，投保三年來，原告一直為該車交納保險費，保險金額不應(yīng)該有變化，在標(biāo)的車全損的情況下保險人應(yīng)按保險金額（28萬元）賠付。投保時，被告未盡明確說明義務(wù)，其賠付行為違背了最大誠實信用原則，故原告訴至法院，要求被告支付原告保險金28萬元；訴訟費由被告承擔(dān)。
被告乙保險公司辯稱，第一，事故車輛甘DXXX43號車截止事故發(fā)生時已使用44個月，按照《營業(yè)性汽車損失保險條款》，該車的實際價值為169120元，我公司在169120元內(nèi)予以理賠，在此數(shù)額內(nèi)還應(yīng)扣除受損車輛的完好件及殘損價值。第二，我公司對原告就保險合同相關(guān)條款包括責(zé)任免除條款進行了明確說明。第三，原告在訴狀中陳述，其與被告長期合作，應(yīng)當(dāng)知曉、理解保險合同中免責(zé)條款的內(nèi)容及后果。第四，按照保險的損失補償原則，原告將已使用44個月的車輛要求被告賠償28萬元，有獲取不當(dāng)?shù)美钠髨D。第五，我公司不承擔(dān)案件受理費。
原告為支持其訴訟主張，提交下列證據(jù)：第一組：保險單一份，證明原告為甘DXXX43車輛投保了機動車損失險，按照新車購置價28萬元進行交納保費，保險期間：2013年6月29日至2014年6月28日；第二組：道路交通事故認(rèn)定書一份，證明涉案車輛于2014年2月27日在國道213線紅柳臺新橋路段發(fā)生交通事故；第三組：機動車保險報案記錄一份，證明目的：1、涉案車輛出險后，原告及時向被告報案；2、被告勘查員現(xiàn)場查勘并出具意見：涉案車輛已報廢；第四組：甘DXXX43車賠付協(xié)議一份，證明目的：1、被告定損意見為標(biāo)的車按報廢處理，2、被告只同意賠付147560元，3、原告不同意該協(xié)議拒絕簽字。第五組：關(guān)于甘DXXX43號車賠償協(xié)議一份，證明被保險車輛已無修復(fù)價值，根據(jù)保險合同，按照全損處理。
被告對于原告的證據(jù)，質(zhì)證意見如下：第一組證據(jù)：真實性和證明目的均無異議，但我公司要求原告提供保險單的原件；第二組證據(jù)：真實性和證明目的均無異議；第三組證據(jù)：對真實性和證明目的1無異議，證明目的2有異議，證明目的2只是反饋意見，并不是最終意見；第四組證據(jù)：對于第四組證據(jù)不予認(rèn)可，上面沒有雙方的簽字確認(rèn)，對它的三性均有異議。第五組證據(jù)，真實性無異議，但該協(xié)議約定我公司承擔(dān)169120元的理賠責(zé)任，且該協(xié)議無原告方簽字，屬無效協(xié)議。
被告為證明自己主張，向法庭提交如下證據(jù):
第一組證據(jù)：投保單一份，證明我方已向曾富堂就保險條款履行了解釋說明義務(wù)，并得到了曾富堂的簽章認(rèn)可；第二組證據(jù)：保險銷售事項確認(rèn)書，證明目的同我方第一組證據(jù)；第三組證據(jù)：證明簽訂合同時原被告雙方的約定事項。
原告對于被告的證據(jù)，質(zhì)證意見如下：第一組證據(jù)，沒有履行過解釋說明義務(wù)，也未向原告提供過保險條款；第二組證據(jù)，同我方第一組意見；第三組證據(jù)：原告并未見過此份條款，所以我方不予認(rèn)可。
對于原、被告提供的證據(jù)，綜合舉證、質(zhì)證意見，認(rèn)證如下：
1、對原告所舉第一、二組證據(jù)，被告對該證據(jù)的真實性和證明目的無異議，對該證據(jù)的證明效力予以認(rèn)定。
2、對原告所舉第三組證據(jù)，被告認(rèn)為該報案記錄僅是反饋意見，不是最終意見。但該報案記錄能夠客觀反映出本案事故發(fā)生的經(jīng)過，也是被告工作人員按照其工作流程作出的意見反饋，符合客觀實際，對該證據(jù)的證明效力予以認(rèn)定。
3、對原告所舉第四組證據(jù)，被告認(rèn)為該協(xié)議無雙方簽字確認(rèn)，不予認(rèn)可。由于該協(xié)議無雙方任何簽字或蓋章確認(rèn)，對該協(xié)議的證明效力不予認(rèn)可。
4、對原告所舉第五組證據(jù)，被告對該協(xié)議的真實性無異議，但認(rèn)為該協(xié)議無原告簽字，屬無效協(xié)議，在扣除殘值后，被告應(yīng)賠付原告169120元保險理賠款。該協(xié)議為保險事故發(fā)生地的保險公司出具，被告對該協(xié)議的真實無異議，故被告的抗辯理由不足，不予采信，對該協(xié)議予以認(rèn)定。該協(xié)議中明確載明“本車車輛嚴(yán)重受損，已無修復(fù)價值，根據(jù)保險合同，按照全損處理被保險車輛”；加之該協(xié)議有中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司永靖支公司理賠業(yè)務(wù)專用章。對該協(xié)議的證明效力予以認(rèn)定，即本案被保險車輛按照全損處理。
結(jié)合原被告的陳述、答辯，舉證、質(zhì)證意見，本院認(rèn)定事實如下：
2013年6月27日，原告在被告處為甘DXXX43號車投保了機動車損失保險（保險金額28萬元）等險種，新車購置價28萬元，保險期限自2013年6月29日零時起至2014年6月28二十四時止。2014年2月23日23時30分，被保險車輛在永靖縣發(fā)生交通事故。2014年2月22日03時14日，原告向被告報案，被告的報案記錄中顯示經(jīng)查勘，本車基本報廢（估損25萬元）。中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司永靖支公司出具關(guān)于甘DXXX43號車賠償協(xié)議，認(rèn)為被保險車輛嚴(yán)重受損，應(yīng)按全損處理。被告認(rèn)為被保險車輛應(yīng)扣除殘值，應(yīng)按折舊后實際價值進行理賠。雙方遂釀成糾紛，故原告訴至法院，要求被告支付原告保險金28萬元；并要求案件受理費由被告承擔(dān)。
本院認(rèn)為，依法成立的合同，自成立時生效，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)，當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行的違約責(zé)任。本案中，原告在被告處投保機動車損失險等險種，系雙方真實意思表示，不違反法律規(guī)定，屬有效協(xié)議，應(yīng)受法律保護。被告辯稱，被保險車輛應(yīng)扣除殘值，應(yīng)按折舊后實際價值進行理賠。本案中機動車輛保險單明確載明：新車購置價為28萬元，機動車損失保險限責(zé)任限額為28萬元?！吨腥A人民共和國保險法》第五十五條一款規(guī)定，投保人和保險人約定保險標(biāo)的的保險價值并在合同中載明的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。被保險車輛在本次事故中定為全損，被告應(yīng)當(dāng)按照當(dāng)初原告投保的車輛價值進行理賠?，F(xiàn)原告要求被告支付理賠款28萬元，證據(jù)充分，應(yīng)予以支持。綜上，依照《中華人民共和國合同法》第一百零七條，《中華人民共和國保險法》第十四條、五十五條之規(guī)定，判決如下：
被告中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司白銀市分公司支付原告曾富堂賠償款28萬元，此款于本判決生效后十日內(nèi)一次性付清。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費2750元，由被告中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司白銀市分公司承擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內(nèi)向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于甘肅省白銀市中級人民法院。
代理審判員　　魏才寶
二〇一六年四月六日
書　記　員　　袁　嫄
附：法律釋明
本判決適用的法律法規(guī)以及司法解釋：
1.《中華人民共和國合同法》第一百零七條當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。
2.《中華人民共和國保險法》第十四條保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。
3．《中華人民共和國保險法》第五十五條投保人和保險人約定保險標(biāo)的的保險價值并在合同中載明的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。_x000B_投保人和保險人未約定保險標(biāo)的的保險價值的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。_x000B_保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費。_x000B_保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。
4．《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條被執(zhí)行人未按判決、裁定和其他法律文書指定的期間履行給付金錢義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。被執(zhí)行人未按判決、裁定和其他法律文書指定的期間履行其他義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)支付遲延履行金。