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（2015）成民終字第6166號(hào) 保險(xiǎn)糾紛 二審 民事 成都市中級(jí)人民法院 2015-11-04

上訴人（原審原告）：董XX，男，漢族，住四川省南江縣。
委托代理人：楊X，北京大成（成都）律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審被告）：甲保險(xiǎn)公司。住所地：四川省成都市青羊區(qū)。
法定代表人：梁X。
委托代理人：王X，四川路石律師事務(wù)所律師。
上訴人董XX與保險(xiǎn)合同糾紛一案，因董XX不服成都市青羊區(qū)人民法院（2015）青羊民初字第3348號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院受理后，依法組成合議庭進(jìn)行了審理。上訴人董XX及其委托代理人楊X，被上訴人甲保險(xiǎn)公司的委托代理人王X到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原審查明，2014年12月31日，董XX在成都捷龍貿(mào)易有限責(zé)任公司購買了車輛型號(hào)為CFXXX81M的獵豹牌小型普通客車。所購車輛識(shí)別代碼為LMG652＊＊＊＊＊＊＊＊941，發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)為60019A，車輛含稅價(jià)為11.15萬元。同日，董XX申請了臨時(shí)車輛號(hào)牌，車牌號(hào)碼為川A＊＊＊99。同日，董XX在甲保險(xiǎn)公司處為該車輛購買了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)及商業(yè)險(xiǎn)。2014年12月31日甲保險(xiǎn)公司出具了一份《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)單》及一份《機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)單》。《機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)單》主要條款載明：1.被保險(xiǎn)車輛識(shí)別代碼。2.新車購置價(jià)113800元。3.承保險(xiǎn)別及保險(xiǎn)金額／責(zé)任限額分別為：機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)113800元；第三者責(zé)任保險(xiǎn)500000元；車上人員責(zé)任保險(xiǎn)駕駛?cè)?0000元；車上人員責(zé)任保險(xiǎn)乘客10000元×6座；盜搶險(xiǎn)113800元；不計(jì)免賠率特約。4.保險(xiǎn)期間自2014年12月31日14時(shí)0分起至2015年12月31日14時(shí)0分止。另在特別約定一欄載明“盜搶險(xiǎn)自領(lǐng)取正式牌照之日起生效，保險(xiǎn)止期不變。”《機(jī)動(dòng)車盜搶保險(xiǎn)條款》責(zé)任免除第五條第（九）款約定“除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號(hào)牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格”，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。
2015年1月1日6時(shí)許，董XX發(fā)現(xiàn)案涉車輛被盜，向成都市公安局金牛區(qū)分局營門口刑警中隊(duì)報(bào)案。2015年3月11日，成都市公安局金牛區(qū)分局營門口刑警中隊(duì)出具《情況說明》，確認(rèn)“2015年1月1日6時(shí)許，營門口刑警中隊(duì)接到群眾董XX報(bào)案稱：其于2014年12月31日20時(shí)許，將一輛發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)為60019A白色獵豹牌小型普通客車停放在成都市金牛區(qū)金房苑東路1號(hào)路邊，后于1月1日5時(shí)許發(fā)現(xiàn)被盜。該案我所于2015年1月1日受理并立案，截止2015年3月10日，車輛未追回，案件未偵破”。董XX向甲保險(xiǎn)公司申請理賠后，甲保險(xiǎn)公司于2015年3月11日向董XX出具《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)拒賠通知書》，拒賠理由為董XX所投機(jī)動(dòng)車盜搶險(xiǎn)合同未生效。
原審法院認(rèn)定上述事實(shí)的證據(jù)有董XX身份證、甲保險(xiǎn)公司營業(yè)執(zhí)照及組織機(jī)構(gòu)代碼、《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)單》《機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)單》、長豐獵豹汽車購銷合同、車輛購置納稅統(tǒng)一發(fā)票、機(jī)動(dòng)車銷售統(tǒng)一發(fā)票、四川省增值稅發(fā)票、號(hào)牌證、臨時(shí)行駛車號(hào)牌、交強(qiáng)險(xiǎn)標(biāo)識(shí)、發(fā)票、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)證、短信信息、受案回執(zhí)、情況說明、全國被盜搶汽車信息資源庫書面文件、拒賠通知書及當(dāng)事人的陳述等。
原審審理中，甲保險(xiǎn)公司提供《機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)投保單》及其條款，該投保單的商業(yè)車險(xiǎn)特別約定欄注明“盜搶險(xiǎn)自領(lǐng)取正式牌照之日起生效，保險(xiǎn)止期不變”，且投保單下方載有投保人聲明：本人確認(rèn)投保單已附投保險(xiǎn)種對應(yīng)的保險(xiǎn)條款，并且保險(xiǎn)人已將保險(xiǎn)條款的內(nèi)容，尤其是免除保險(xiǎn)人責(zé)任、投保人及被保險(xiǎn)人義務(wù)、賠償處理的條款的內(nèi)容和法律后果，向本人進(jìn)行了明確說明。董XX對該投保單下方落款處“董XX”簽名字樣的真實(shí)性予以認(rèn)可。
原審認(rèn)為，董XX與甲保險(xiǎn)公司于2014年12月31日簽訂的《機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)單》系雙方的真實(shí)意思表示，并未違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，屬合法有效的合同，雙方當(dāng)事人均應(yīng)依據(jù)合同行使權(quán)利和履行義務(wù)。本案雙方當(dāng)事人對于建立保險(xiǎn)合同關(guān)系及投保車輛在保險(xiǎn)期間發(fā)生保險(xiǎn)事故等事故無異議，雙方爭議焦點(diǎn)在于發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的正式號(hào)牌能否免除甲保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任。
對于保險(xiǎn)責(zé)任而言，甲保險(xiǎn)公司出具的《機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)單》特別約定載明有“盜搶險(xiǎn)自領(lǐng)取正式牌照之日起生效，保險(xiǎn)止期不變”，且《機(jī)動(dòng)車盜搶保險(xiǎn)條款》責(zé)任免除第五條第（九）款約定“除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號(hào)牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格”，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償，該條款系保險(xiǎn)公司為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定、在訂立合同時(shí)未與對方協(xié)商，確屬格式條款。根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條“對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”及《最高人民法院關(guān)于適用﹤中華人民共和國保險(xiǎn)法﹥?nèi)舾蓡栴}的解釋（二）》第十條“保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對該條款作出提示后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效的，人民法院不予支持。”之規(guī)定，上述合同特別約定的免責(zé)事由不屬于法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形，故甲保險(xiǎn)公司對前述免責(zé)事由負(fù)有提示及明確說明義務(wù)。本案訴訟中，甲保險(xiǎn)公司提交的《機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)投保單》商業(yè)車險(xiǎn)特別約定欄注明“盜搶險(xiǎn)自領(lǐng)取正式牌照之日起生效，保險(xiǎn)止期不變”，且投保單下方載有投保人聲明：本人確認(rèn)投保單已附投保險(xiǎn)種對應(yīng)的保險(xiǎn)條款，并且保險(xiǎn)人已將保險(xiǎn)條款的內(nèi)容，尤其是免除保險(xiǎn)人責(zé)任、投保人及被保險(xiǎn)人義務(wù)、賠償處理的條款的內(nèi)容和法律后果，向本人進(jìn)行了明確說明。董XX在該投保單下方簽字確認(rèn)，故甲保險(xiǎn)公司已就該免責(zé)條款及特別約定向董XX本人作出了相關(guān)提示并盡到了明確說明義務(wù)，該免責(zé)條款具有法律效力。故原審法院對甲保險(xiǎn)公司以發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)董XX所投保的車輛未領(lǐng)取正式牌照為由免除己方賠償責(zé)任的抗辯主張予以支持。綜上，對董XX的訴訟請求，原審法院予以駁回。據(jù)此，依照《中華人民共和國合同法》第六十條、第一百零七條，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十三條、第十四條、第十七條第二款及《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十二條、第一百五十二條之規(guī)定，判決：駁回董XX的全部訴訟請求。案件受理費(fèi)2576元，減半收取1288元，由董XX承擔(dān)。
宣判后，董XX不服原審判決，向本院提起上訴，請求撤銷原審判決并改判。理由為：一、甲保險(xiǎn)公司未履行保險(xiǎn)條款的提示和說明義務(wù)；二、原審適用法律錯(cuò)誤；三、原審法院未遵循“誰受益、誰擔(dān)責(zé)”的基本法理，即投保人從繳納保費(fèi)之日起，就享有投保車輛被保險(xiǎn)人承保的權(quán)利。保險(xiǎn)人收取了保費(fèi)，就負(fù)有承保保險(xiǎn)標(biāo)的車輛的保險(xiǎn)責(zé)任。
被上訴人甲保險(xiǎn)公司辯稱，一、被上訴人履行了對保險(xiǎn)條款的提示和說明義務(wù)；二、本案應(yīng)當(dāng)適用特別約定條款而非一般格式條款；三、本案不適用“誰受益，誰擔(dān)責(zé)”的原則；四、每個(gè)險(xiǎn)種都是一個(gè)獨(dú)立的保險(xiǎn)合同，保單只是憑證。
本院經(jīng)審理查明的事實(shí)與原審一致。
本院認(rèn)為，本案的爭議焦點(diǎn)為董XX投保車輛在未領(lǐng)取正式牌照之前被盜，保險(xiǎn)公司應(yīng)否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。根據(jù)投保單和保險(xiǎn)單上載明的保險(xiǎn)期限自2014年12月31日14時(shí)起至2015年12月31日14時(shí)止，即在此期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。本案中，保險(xiǎn)單上又載明“特別約定”：盜搶險(xiǎn)自領(lǐng)取正式牌照之日起生效，保險(xiǎn)止期不變。該特別約定意味著案涉車輛未取得正式牌照前被盜，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。但該“特別約定”與保險(xiǎn)單明確記載的保險(xiǎn)期限相悖，實(shí)際上免除了保險(xiǎn)公司在案涉車輛領(lǐng)取正式牌照之前且又在保險(xiǎn)期限以內(nèi)這段時(shí)間被盜的保險(xiǎn)責(zé)任，減輕了保險(xiǎn)人的義務(wù)，明顯違背投保人簽訂保險(xiǎn)合同的目的，故在保險(xiǎn)公司知曉其為未上牌新車承保的前提下，應(yīng)以保險(xiǎn)單上確定的保險(xiǎn)期限為準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)予理賠?！稒C(jī)動(dòng)車盜搶保險(xiǎn)條款》中約定“除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號(hào)牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格”，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。本院認(rèn)為，該條款實(shí)質(zhì)上縮小了保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的格式條款。根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十九條“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無效：（一）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人，被保險(xiǎn)人責(zé)任的；（二）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的”的規(guī)定，該格式條款無效。且被保險(xiǎn)車輛是否領(lǐng)取號(hào)牌與被盜并沒有因果關(guān)系，綜上，甲保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。
《機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)投保單》中約定盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為113800元，《機(jī)動(dòng)車盜搶保險(xiǎn)條款》中約定“折舊按月計(jì)算，不足一個(gè)月的部分，不計(jì)折舊”，本案中被保險(xiǎn)車輛被盜時(shí)不足一個(gè)月，不應(yīng)計(jì)折舊，故，盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金額應(yīng)為113800元。甲保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向董XX支付保險(xiǎn)金113800元。
綜上，一審認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律不當(dāng)，依法應(yīng)當(dāng)予以改判。據(jù)此，依據(jù)《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第（二）項(xiàng)的規(guī)定，判決如下：
甲保險(xiǎn)公司于本判決生效之日起十日內(nèi)向董XX支付保險(xiǎn)金113800元。
一審案件受理費(fèi)2576元，減半收取1288元，二審案件受理費(fèi)2576元，由甲保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審　判　長　　陶田源
代理審判員　　李靖杰
代理審判員　　龍小麗
二〇一五年十一月四日
書　記　員　　彭奕翙