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（2015）宜民終字第1730號 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛 二審 民事 宜賓市中級人民法院 2015-11-24

上訴人（原審被告）：某保險(xiǎn)公司。住所地：四川省宜賓市翠屏區(qū)。
負(fù)責(zé)人：王X，總經(jīng)理。
委托代理人：王XX，四川酒都律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審原告）：李XX，女，漢族，住四川省宜賓市翠屏區(qū)。
委托代理人：陳XX，四川勝邦律師事務(wù)所律師。
上訴人某保險(xiǎn)公司因保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服四川省宜賓市翠屏區(qū)人民法院（2015）翠屏民初字第5028號民事判決，向本院提起上訴，本院依法組成合議庭審理了本案，現(xiàn)已審理終結(jié)。
一審法院審理查明，2014年7月21日，原告李XX以73萬元購入發(fā)動機(jī)號為10448769N52B30AF寶馬牌小汽車，同時(shí)為該車在被告某保險(xiǎn)公司處投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，包括機(jī)動車損失險(xiǎn)（A）、盜搶險(xiǎn)（G）、第三者責(zé)任保險(xiǎn)（B）、車上人員責(zé)任險(xiǎn)（D11、D12）、車身劃痕損失險(xiǎn)（L）、不計(jì)免賠覆蓋AGXXX1D12L，保險(xiǎn)期限從2014年7月30日23時(shí)起至2015年7月30日23時(shí)止，其中機(jī)動車損失保險(xiǎn)金額為779400元。被告提供的家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款第四條約定，保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動車過程中，因雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯等原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動車的損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。第七條第十項(xiàng)約定，發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致發(fā)動機(jī)損壞，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。
2015年5月7日20時(shí)至8日8時(shí)興文縣古宋降雨量達(dá)到57毫米，達(dá)到暴雨級別。2015年5月7日晚9時(shí)許，案外人黃漢民駕駛川QXXX07號車輛于興文縣城光明壩路積水路面行使時(shí)熄火被困，經(jīng)交警協(xié)助聯(lián)系拖車對該車輛進(jìn)行了施救。宜賓寶遠(yuǎn)汽車銷售服務(wù)有限公司對該車輛進(jìn)行了維修，產(chǎn)生維修費(fèi)用70000元。后被告對該受損車輛進(jìn)行定損，核定受損金額為6852元，并實(shí)際賠付原告保險(xiǎn)金8052元（定損金額6852元、拖車費(fèi)1200元）。此后，原告就尚未得到賠付的維修費(fèi)用63000元向被告理賠時(shí)，被告以發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致發(fā)動機(jī)損壞屬于免賠范圍為由而拒賠，故原告訴至四川省宜賓市翠屏區(qū)人民法院，請求賠償保險(xiǎn)金63000元、承擔(dān)本案訴訟費(fèi)。
一審法院審理認(rèn)為，原告在被告處投保了車輛損失險(xiǎn)、車損險(xiǎn)不計(jì)免賠等險(xiǎn)種，雙方保險(xiǎn)合同關(guān)系合法有效，被告應(yīng)按保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)條款的約定對原告的保險(xiǎn)車輛在保險(xiǎn)期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。經(jīng)查，此次事故對原告造成的損失有：施救費(fèi)1200元、車輛維修費(fèi)70000元，合計(jì)71200元，其中更換發(fā)動機(jī)總成所花費(fèi)用為43900元。對于上述費(fèi)用原告出具了相關(guān)票據(jù)，法院予以采信。
本案爭議焦點(diǎn)，發(fā)動機(jī)受損是否屬于理賠范圍。被告提供的《家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款》第四條約定“因雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯等原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動車的損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。”，該保險(xiǎn)條款第七條第十項(xiàng)另行又約定“發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致發(fā)動機(jī)損壞，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。”，該兩款約定是否存在沖突，法院應(yīng)認(rèn)定哪款條款有效。
法院認(rèn)為原告所屬車輛在保險(xiǎn)期限內(nèi)因暴雨致使車輛受損，且發(fā)動機(jī)也系因暴雨進(jìn)水損壞，因此暴雨系導(dǎo)致車輛及發(fā)動機(jī)受到損壞的原因。發(fā)動機(jī)作為車輛不可缺少的部件，應(yīng)屬于保險(xiǎn)標(biāo)的的一部分，發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)對該發(fā)動機(jī)的相應(yīng)損失予以賠付。故保險(xiǎn)公司提供的合同條款中“因暴雨致車輛損壞應(yīng)當(dāng)賠償”條款與“發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致發(fā)動機(jī)損壞，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”的免責(zé)條款發(fā)生了文義上的沖突。根據(jù)我國《合同法》的規(guī)定，保險(xiǎn)公司作為格式條款的提供方，當(dāng)合同條款的理解發(fā)生爭議時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋，對格式條款有兩種以上的解釋時(shí)，應(yīng)當(dāng)作出不利于格式條款提供方的解釋。故本案中免責(zé)條款與因暴雨應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的條款有沖突，法院認(rèn)定因暴雨應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的條款生效。被告僅理賠了部分車損費(fèi)用即6852元，現(xiàn)原告要求被告理賠未賠付的且實(shí)際產(chǎn)生的車輛維修費(fèi)用63000元，符合合同約定，法院予以支持。
被告辯稱被保險(xiǎn)車輛發(fā)動機(jī)受損系車輛駕駛?cè)瞬僮鞑划?dāng)所致，但并未舉證予以證明，故對該辯稱理由不予采信。綜上，依照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二條，《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第二條之規(guī)定，判決：被告某保險(xiǎn)公司于本判決生效之日起5日內(nèi)賠償原告李XX保險(xiǎn)金63000元。案件受理費(fèi)1375元，減半收取687.5元，由原告李XX負(fù)擔(dān)25元，被告某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)662.50元。
宣判后，某保險(xiǎn)公司不服，向本院提起上訴稱：1、一審判決認(rèn)定事實(shí)不清，加重了上訴人的舉證責(zé)任。一審判決未查明被上訴人車輛發(fā)動機(jī)受損的真實(shí)原因，暴雨導(dǎo)致車輛發(fā)動機(jī)排氣管進(jìn)水致發(fā)動機(jī)熄火一般不會導(dǎo)致發(fā)動機(jī)重大損壞，只有發(fā)動機(jī)熄火后，駕駛?cè)藛T不明原因立即重新啟動車輛才會導(dǎo)致本案被上訴人車輛發(fā)動機(jī)嚴(yán)重受損更換發(fā)動機(jī)總成的損害結(jié)果，而對這一情況是車輛駕駛?cè)藛T應(yīng)知曉的駕駛常識。對此一審判決讓上訴人承擔(dān)證明被上訴人車輛損害的原因是駕駛?cè)藛T操作不當(dāng)所致的證明責(zé)任，違背民事訴訟的證據(jù)規(guī)則規(guī)定，加重了上訴人的舉證責(zé)任。2、一審判決適用法律不當(dāng)。一審判決擴(kuò)大解釋上訴人提供的《家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款》第四條第一款第（5）項(xiàng)上訴人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的情形，從而片面的認(rèn)定《家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款》第四條與第七條第一款第（十）項(xiàng)相沖突。實(shí)際上，以上兩條款并不沖突，第七條第一款第（十）項(xiàng)是對第四條的限定和補(bǔ)充，針對第七條第一款第（十）項(xiàng)發(fā)動機(jī)進(jìn)水造成發(fā)動機(jī)嚴(yán)重受損即本案的情況有另外的附加險(xiǎn)涉水險(xiǎn)這一專門的險(xiǎn)種予以保障，而涉水險(xiǎn)屬商業(yè)附加險(xiǎn)由投保人自行選擇購買，本案的被上訴人未投保該附加險(xiǎn)，上訴人不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。請求：1、撤銷原判，改判上訴人不承擔(dān)保險(xiǎn)賠付責(zé)任；2、被上訴人承擔(dān)本案的訴訟費(fèi)用。
被上訴人李XX辯稱，一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，請求駁回上訴人的上訴請求。
本院經(jīng)二審審理，對一審查明的事實(shí)予以確認(rèn)。
二審另查明，2015年5月19日，四川省興文縣公安局交通管理大隊(duì)出具《交通意外證明》載明“2015年5月7日晚上9點(diǎn)左右，興文縣城及周邊突發(fā)暴雨加冰雹，因暴雨導(dǎo)致轄區(qū)多處路面積水嚴(yán)重，一些車輛因積水被困，造成交通受阻。我大隊(duì)立即啟動應(yīng)急預(yù)案，組織警力分赴轄區(qū)各個(gè)積水路段疏導(dǎo)交通，由于暴雨降水量大，光明壩路段出現(xiàn)嚴(yán)重積水，其中一輛小型轎車車牌號為：川QXXX07，在積水路面行駛時(shí)車輛熄火被困，我大隊(duì)隨即組織警力對該路段進(jìn)行指揮疏導(dǎo)，并協(xié)助該車主聯(lián)系拖車對被困車輛進(jìn)行救援。”
《家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款》第十三條載明“保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)受理被保險(xiǎn)人的事故報(bào)案，并盡快進(jìn)行查勘。保險(xiǎn)人接到報(bào)案后48小時(shí)內(nèi)未進(jìn)行查勘且未給予受理意見，造成財(cái)產(chǎn)損失無法確定的，以被保險(xiǎn)人提供的財(cái)產(chǎn)損毀照片、損失清單、事故證明和修理發(fā)票作為賠付理算依據(jù)?！钡诙粭l載明“被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提供保險(xiǎn)單、損失清單、有關(guān)費(fèi)用單據(jù)、被保險(xiǎn)機(jī)動車行駛證和發(fā)生事故時(shí)駕駛?cè)说鸟{駛證?！瓕儆诜堑缆方煌ㄊ鹿实?，應(yīng)提供相關(guān)的事故證明?！?br>本院認(rèn)為，被上訴人李XX在上訴人某保險(xiǎn)公司處投保了車輛損失險(xiǎn)、車損險(xiǎn)不計(jì)免賠等險(xiǎn)種，雙方保險(xiǎn)合同關(guān)系合法有效，上訴人應(yīng)按保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)條款的約定對被上訴人的保險(xiǎn)車輛在保險(xiǎn)期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。本案中，川QXXX07號車輛于興文縣城光明壩路積水路面行使時(shí)熄火被困，經(jīng)交警協(xié)助聯(lián)系拖車對該車輛進(jìn)行施救，宜賓寶遠(yuǎn)汽車銷售服務(wù)有限公司對該車輛進(jìn)行維修，產(chǎn)生維修費(fèi)用70000元的事實(shí)存在。上訴人某保險(xiǎn)公司提供的《家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款》第四條載明：“保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動車過程中，因下列原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動車的損失，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償：……（五）雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯；……”第七條載明：“被保險(xiǎn)機(jī)動車的下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：……（十）發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞；……”，上訴人稱“一審判決未查明被上訴人車輛發(fā)動機(jī)受損的真實(shí)原因，暴雨導(dǎo)致車輛發(fā)動機(jī)排氣管進(jìn)水致發(fā)動機(jī)熄火一般不會導(dǎo)致發(fā)動機(jī)重大損壞，只有發(fā)動機(jī)熄火后，駕駛?cè)藛T不明原因立即重新啟動車輛才會導(dǎo)致本案被上訴人車輛發(fā)動機(jī)嚴(yán)重受損更換發(fā)動機(jī)總成的損害結(jié)果”，根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定“被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提供保險(xiǎn)單、損失清單、有關(guān)費(fèi)用單據(jù)、被保險(xiǎn)機(jī)動車行駛證和發(fā)生事故時(shí)駕駛?cè)说鸟{駛證?！瓕儆诜堑缆方煌ㄊ鹿实?，應(yīng)提供相關(guān)的事故證明?！?，被上訴人已提供了四川省興文縣公安局交通管理大隊(duì)出具的《交通意外證明》，上訴人上訴稱被保險(xiǎn)車輛發(fā)動機(jī)受損系車輛駕駛?cè)瞬僮鞑划?dāng)所致，但并未舉證予以證明，故對其上訴理由本院不予支持。原審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第（一）項(xiàng)的規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)1375元，由上訴人某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審　判　長　　郭俊卿
審　判　員　　梅興艷
代理審判員　　龍　雨
二〇一五年十一月二十四日
書　記　員　　黃相中