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（2016）渝05民終3881號 財產(chǎn)保險合同糾紛 二審 民事 重慶市第五中級人民法院 2016-07-27

上訴人（原審原告):重慶忠源物流有限公司。
負(fù)責(zé)人：張XX，總經(jīng)理。
委托代理人：曹XX，該公司員工。
被上訴人（原審被告）：某保險公司。
法定代表人：龍XX，總經(jīng)理。
委托代理人：胡X，重慶尚潤律師事務(wù)所律師。
上訴人重慶忠源物流有限公司（以下簡稱忠源物流公司）與被上訴人財產(chǎn)保險合同糾紛一案，重慶市渝中區(qū)人民法院于2015年12月31日作出(2015)中區(qū)法民初字第011404號民事判決，忠源物流公司對該判決不服，向本院提起上訴。本院受理后，依法組成合議庭審理了本案，現(xiàn)已審理終結(jié)。
一審法院審理查明，2014年9月，忠源物流公司為其名下的渝BQxxxx號重型貨車向某保險公司投保了機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險、機(jī)動車損失險、第三者責(zé)任險、車上人員責(zé)任險等。投保人聲明處有印刷字體：保險人已向本人詳細(xì)介紹并提供了投保險種所適用的條款，并對其中免除保險人責(zé)任的條款（包括但不限于責(zé)任免除，投保人被保險人義務(wù)、賠償處理、附則等），以及本保險合同中付費約定和特別約定的內(nèi)容向本人做了明確說明，本人已充分理解并接受上述內(nèi)容，同意以此作為訂立保險合同的依據(jù)。該聲明處有忠源物流公司的蓋章。2014年9月1日，某保險公司向忠源物流公司出具了保險單，該保單被保險人為忠源物流公司，保險車輛為渝BQxxxx號車，承保險種：機(jī)動車損失保險（保險金額300000元）、第三者責(zé)任保險（保險金額1000000元）、車上人員險（司機(jī)）、車上人員險（乘客）、不計免賠率。保險期間自2014年9月3日0時起至2015年9月2日24時止。同時，在人保財險營業(yè)用汽車保險投保提示事項確認(rèn)書中，載明了營業(yè)用汽車損失保險條款責(zé)任免除，其中第一條規(guī)定：下列情況下，不論任何原因造成被保險機(jī)動車損失、保險人均不負(fù)責(zé)賠償：……（七）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸?、無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿；……。同時，在該確認(rèn)書的右下角有一段加黑加粗的文字：上述免除保險人責(zé)任的條款、投保人義務(wù)、免賠率或免賠額、保險術(shù)語釋義等內(nèi)容經(jīng)本投保人仔細(xì)閱讀，并完全理解。該文字上蓋有忠源物流公司的公章。同時，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司營業(yè)用汽車損失保險條款中責(zé)任免除第六條規(guī)定，下列情況下，不論任何原因造成被保險機(jī)動車損失、保險人均不負(fù)責(zé)賠償：……（七）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸?、無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿；……。該責(zé)任免除部分也采用加黑加粗方式進(jìn)行了標(biāo)注。
另忠源物流公司和某保險公司還簽訂了一份《商業(yè)機(jī)動車輛保險合同補(bǔ)充協(xié)議》，該協(xié)議約定：1、忠源物流公司投保的所有機(jī)動車輛保險合同商業(yè)險部份適用商業(yè)保險條款2009版，2、某保險公司已向忠源物流公司詳細(xì)介紹了上述保險條款的內(nèi)容，并特別就上述保險條款中涉及的減輕或免除保險人責(zé)任條款內(nèi)容、含義及法律后果向忠源物流公司進(jìn)行了詳細(xì)說明解釋。但該協(xié)議未載明簽訂的時間。
2015年3月2日21時05分，覃興偉駕駛車牌號為渝BQxxxx號重型貨車，沿X723含金路行駛至X723含金路1公里100米時，造成車輛側(cè)翻的交通事故。經(jīng)重慶市公安局九龍坡區(qū)分局交通巡邏警察支隊第5001078201503229號事故認(rèn)定書認(rèn)定，覃興偉負(fù)全部責(zé)任。之后，雙方就保險車輛損失情況簽署了確認(rèn)書，確認(rèn)修理費等在扣除殘值后定損金額為68410元。嗣后忠源物流公司對事故車輛維修后要求某保險公司給付車輛維修費、施救費及工時費共計81010元，某保險公司以事故發(fā)生時渝BQxxxx號車的駕駛員覃興偉的駕駛證已過期，保險人不負(fù)責(zé)賠償為由拒賠。
另查明，覃興偉在2015年3月2日駕駛渝BQxxxx號車發(fā)生交通事故時，其駕駛證上顯示的有效期已過。
忠源物流公司一審中訴稱，忠源物流公司于2015年9月1日在某保險公司處為渝BQxxxx號車投保了機(jī)動車損失保險，保險日期：2014年9月3日起至2015年9月2日止。2015年3月2日21時05分，覃興偉駕駛忠源物流公司所有的渝BQxxxx號重型貨車，沿X723含金路行駛至X723含金路1公里100米時，造成車輛側(cè)翻的交通事故，經(jīng)重慶市公安局九龍坡區(qū)分局交通巡邏警察支隊第5001078201503229號事故認(rèn)定書認(rèn)定，覃興偉負(fù)事故的全部責(zé)任。事故發(fā)生后某保險公司對渝BQxxxx號車進(jìn)行定損并出具了定損材料。2015年3月23日，忠源物流公司將車輛修復(fù)后向某保險公司提出索賠，某保險公司以忠源物流公司的駕駛員覃興偉駕駛證有效期屆滿為由予以拒賠，忠源物流公司認(rèn)為駕駛證事故過期與事故發(fā)生無因果關(guān)系，且忠源物流公司在事故發(fā)生后已換領(lǐng)新證，某保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險合同予以賠償。請求判決某保險公司在保險范圍內(nèi)賠償忠源物流公司車輛維修費、材料費、施救費等共計81010元；本案訴訟費由某保險公司承擔(dān)。
某保險公司一審中辯稱，對忠源物流公司為渝BQxxxx號車投保及該保險車輛發(fā)生事故及交警隊對事故責(zé)任的劃分均無異議，但忠源物流公司主張的費用過高；事故發(fā)生時事故車駕駛員所持的駕照有效期已滿，未及時換新證期間，按合同約定以及人保的免責(zé)告知，本事故某保險公司應(yīng)拒賠。故請求駁回忠源物流公司的訴訟請求。
一審法院認(rèn)為，忠源物流公司為其所有的渝BQxxxx號車輛向某保險公司投保了機(jī)動車損失保險后，雙方保險合同關(guān)系成立，該合同未違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效。覃興偉在駕駛被保險車輛的過程中發(fā)生交通事故，致使被保險車輛產(chǎn)生損失，符合機(jī)動車損失保險的保險責(zé)任范圍。目前雙方爭議的焦點是被保險的機(jī)動車發(fā)生事故時，駕駛員的駕駛證過期是否屬保險人的免責(zé)范圍，保險人是否對其免責(zé)條款盡到了提示及明確說明義務(wù)。
首先，依照《中華人民共和國機(jī)動車駕駛證申領(lǐng)和使用規(guī)定》第四十八條的規(guī)定，機(jī)動車駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)于機(jī)動車駕駛證有效期滿前九十日內(nèi)，向機(jī)動車駕駛證核發(fā)地車輛管理所申請換證。而本案中發(fā)生保險事故的時間為2015年3月2日，發(fā)生交通事故時，駕駛被保險車輛的駕駛?cè)笋d偉的駕駛證有效期已屆滿，違反了上述規(guī)定。
其次，在人保財險營業(yè)用汽車保險投保提示事項確認(rèn)書中，其責(zé)任免除第一條規(guī)定了駕駛?cè)笋{駛證有效期已屆滿，保險人均不負(fù)責(zé)賠償。且忠源物流公司在該確認(rèn)書的一段加黑加粗的文字“上述免除保險人責(zé)任的條款投保人義務(wù)、免賠率或免賠額、保險術(shù)語釋義等內(nèi)容經(jīng)本投保人仔細(xì)閱讀，并完全理解”上加蓋了公章。在中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司營業(yè)用汽車損失保險條款中責(zé)任免除第六條也規(guī)定駕駛?cè)笋{駛證有效期已屆滿保險人不負(fù)責(zé)賠償，該責(zé)任免除條款也采用加黑加粗的方式進(jìn)行了提示。同時，在忠源物流公司的投保單投保人聲明處載明：保險人已向本人詳細(xì)介紹并提供了投保險種所適用的條款，并對其中免除保險人責(zé)任的條款（包括但不限于責(zé)任免除，投保人被保險人義務(wù)、賠償處理、附則等），以及本保險合同中付費約定和特別約定的內(nèi)容向本人做了明確說明，本人已充分理解并接受上述內(nèi)容，同意以此作為訂立保險合同的依據(jù)。該聲明處有忠源物流公司的蓋章。
綜上，根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十七條第二款“對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人出明確說明；……?！钡囊?guī)定，以及最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國保險法》若干問題的解釋（二）第十一條“保險合同訂立時，保險人在投保單或者保險單等其他保險憑證上，對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了保險法第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)?！钡囊?guī)定，某保險公司已經(jīng)就上述責(zé)任免除條款履行了提示及明確說明義務(wù)，其免責(zé)條款有效。而本案中被保險的機(jī)動車發(fā)生事故時，駕駛員覃興偉的駕駛證有效期已屆滿，根據(jù)雙方訂立的保險合同其免責(zé)條款的約定，人民財產(chǎn)保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任。因此，忠源物流公司的訴訟請求，一審法院不予支持。
綜上所述，依照《中華人民共和國保險法》第十條、第十七條、最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國保險法》若干問題的解釋（二）第十一條、《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十二條的規(guī)定，判決：駁回忠源物流公司的訴訟請求。一審案件受理費1826元，一審法院減半收取913元，由忠源物流公司負(fù)擔(dān)。
忠源物流公司不服原審判決，向本院提起上訴，請求：1、撤銷原審判決，并依法改判支持其一審訴訟請求；2、本案一、二審訴訟費由某保險公司承擔(dān)。其上訴的主要理由：1、一審法院認(rèn)定事實錯誤，本案中保險事故的主要原因并非覃興偉駕駛證過期，即使覃興偉駕駛證過期，其承擔(dān)的也應(yīng)當(dāng)是行政責(zé)任，不能因此免除保險公司賠償責(zé)任。且駕駛證過期而免賠的約定已經(jīng)在最新的保險改革中廢止，保監(jiān)局網(wǎng)站也已公布即使駕駛證有效期屆滿，只要在法定的期限內(nèi)能及時換領(lǐng)新證，依然要進(jìn)行賠償；2、忠源物流公司并未收到某保險公司的保險免賠條款，故該條款對忠源物流公司不產(chǎn)生約束力。
被上訴人某保險公司二審辯稱，一審法院認(rèn)定事實清楚，判決正確，請求二審法院駁回上訴，維持原判。
本院二審查明的事實與一審查明的事實一致。
本院認(rèn)為，保險合同及《商業(yè)機(jī)動車輛保險合同補(bǔ)充協(xié)議》系雙方真實意思表示，內(nèi)容合法有效，雙方均應(yīng)按照合同內(nèi)容履行各自義務(wù)。本案中，忠源物流公司簽署了保險合同及《商業(yè)機(jī)動車輛保險合同補(bǔ)充協(xié)議》，且對于免責(zé)條款的內(nèi)容，保險合同中有加粗等方式進(jìn)行提示，保險投保提示事項確認(rèn)書中，忠源物流公司蓋有公章，故忠源物流公司不能以不知曉條款內(nèi)容為由，認(rèn)為對其不產(chǎn)生約束力，其既已簽署了合同，即表明認(rèn)可合同之約定，應(yīng)當(dāng)接受合同條款包含免責(zé)條款的約束。某保險公司已經(jīng)就上述責(zé)任免除條款履行了提示及明確說明義務(wù)，其免責(zé)條款有效。故對忠源物流公司的該上訴理由，本院不予支持。
關(guān)于覃興偉駕駛證過期是否屬于免賠范圍的問題，本案事故發(fā)生時覃興偉駕駛證已經(jīng)過期，其屬于免賠范圍。忠源物流公司認(rèn)為最新的保險改革廢除了該條款，并規(guī)定法定期限內(nèi)更換駕駛證，仍然需要賠償。對此本院認(rèn)為，忠源物流公司主張的條款系2015年7月1日出臺，本案事故時間是2015年3月20日，駕駛員覃興偉的駕駛證有效期已屆滿，根據(jù)雙方訂立的保險合同其免責(zé)條款的約定，人民財產(chǎn)保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任，故對忠源物流公司的該上訴理由，本院不予支持。
基于上述認(rèn)定，忠源物流公司的上訴請求依據(jù)不足，不應(yīng)支持。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款（一）項的規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費1826元，由重慶忠源物流有限公司負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審　判　長　　劉玉妹
審　判　員　　章若微
代理審判員　　吳貴平
二〇一六年七月二十七日
書　記　員　　趙光宇