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（2016）冀01民終6434號(hào) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛 二審 民事 石家莊市中級(jí)人民法院 2016-08-29

上訴人（原審被告）：某保險(xiǎn)公司。
負(fù)責(zé)人：王X，該公司總經(jīng)理。
委托代理人：潘XX，河北決策律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審原告）：楊X。
委托代理人：王XX，河北凌眾律師事務(wù)所律師。
委托代理人：李XX，河北凌眾律師事務(wù)所律師。
上訴人某保險(xiǎn)公司（人保財(cái)險(xiǎn)石分公司）因與被上訴人楊X財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服石家莊市欒城區(qū)人民法院（2016）冀0111民初567號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院于2016年7月29日立案后，依法組成合議庭，開庭進(jìn)行了審理。人保財(cái)險(xiǎn)石分公司的委托代理人潘XX、楊X及委托代理人王XX到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
人保財(cái)險(xiǎn)石分公司上訴請(qǐng)求：撤銷原判，依法改判扣減20%的免賠率，駁回楊X退還保險(xiǎn)費(fèi)的訴訟請(qǐng)求。事實(shí)和理由：不計(jì)免賠系盜搶險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，在沒(méi)有投保不計(jì)免賠的情況下，應(yīng)當(dāng)扣減20%的免賠；人保財(cái)險(xiǎn)石分公司提交的電話營(yíng)銷保險(xiǎn)條款、網(wǎng)銷截圖以及楊X簽字的保險(xiǎn)提示均明確表明了條款內(nèi)容；保險(xiǎn)合同解除適用合同法的相關(guān)規(guī)定，被保險(xiǎn)人沒(méi)有通知保險(xiǎn)人解除合同，故保險(xiǎn)合同不應(yīng)解除。
楊X辯稱，保險(xiǎn)公司未盡到提示和說(shuō)明義務(wù)，責(zé)任免除條款不應(yīng)生效；合同法規(guī)定合同不能履行時(shí)可以解除，保險(xiǎn)公司在車輛被盜搶期間不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，故保費(fèi)應(yīng)予退還。
楊X向一審法院起訴請(qǐng)求：一、解除與人保財(cái)險(xiǎn)石分公司的保險(xiǎn)合同，人保財(cái)險(xiǎn)石分公司退還剩余保費(fèi)2227元；二、人保財(cái)險(xiǎn)石分公司賠付保險(xiǎn)金138884.29元。
一審法院認(rèn)定事實(shí):2015年6月21日，楊X在人保財(cái)險(xiǎn)石市分公司處為自己所有車輛冀A×××××購(gòu)買車輛交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)險(xiǎn)，保費(fèi)共計(jì)4447.16元，保險(xiǎn)期間為2015年6月21日0時(shí)至2016年6月20日24時(shí)，其中機(jī)動(dòng)車盜搶險(xiǎn)保費(fèi)418.47元，保險(xiǎn)金額138884.29元，其余保費(fèi)分別為交強(qiáng)險(xiǎn)760元、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)1938.85元、第三者責(zé)任保險(xiǎn)703.50元、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)229.99元、不計(jì)免賠396.35元。2015年10月25日，楊X投保車輛被盜，經(jīng)石家莊欒城區(qū)公安局刑事警察大隊(duì)一中隊(duì)立案?jìng)刹?，至今未找到。后楊X、人保財(cái)險(xiǎn)石市分公司因賠償事宜未能達(dá)成一致意見。楊X要求人保財(cái)險(xiǎn)石市分公司按機(jī)動(dòng)車盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金額138884.29元進(jìn)行賠償，并退還車輛被盜搶后剩余保費(fèi)2368.48元。人保財(cái)險(xiǎn)石市分公司辯稱，按盜搶險(xiǎn)金額在扣除20%免賠后再予賠償，不同意退還剩余保費(fèi)。
一審法院認(rèn)為,楊X與人保財(cái)險(xiǎn)石市分公司就冀A×××××訂立保險(xiǎn)合同，楊X依約全額繳納保險(xiǎn)費(fèi)用，保險(xiǎn)合同成立，雙方構(gòu)成保險(xiǎn)合同法律關(guān)系。在保險(xiǎn)期間，楊X投保車輛發(fā)生盜搶，并已經(jīng)公安部門確認(rèn)，事實(shí)清楚，證據(jù)確鑿，人保財(cái)險(xiǎn)石市分公司依法應(yīng)依據(jù)合同約定進(jìn)行合理理賠。本案需要解決的焦點(diǎn)在于:一、關(guān)于免賠率的問(wèn)題。二、應(yīng)否退還車輛被盜搶后剩余期間的保費(fèi)。關(guān)于焦點(diǎn)一，免賠率的問(wèn)題。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定，“對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力”；《最高人民法院關(guān)于適用若干問(wèn)題的解釋（二）》第九條規(guī)定，“保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，可以認(rèn)定為保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”；第十二條規(guī)定。“通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人以網(wǎng)頁(yè)、音頻、視頻等形式對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款予以提示和明確說(shuō)明的，人民法院可以認(rèn)定其履行了提示和明確說(shuō)明義務(wù)?！庇捎诒ｋU(xiǎn)合同的格式化，使得保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)，居于優(yōu)于投保人的地位，其所擬定的保險(xiǎn)條款若含有限制或免除保險(xiǎn)人責(zé)任的規(guī)定時(shí)，投保人往往對(duì)之不甚了解，且保險(xiǎn)條款本身具有較強(qiáng)的專業(yè)性，并非具備普通閱讀能力的常人即能準(zhǔn)確理解條款的含義。因此，保險(xiǎn)人是否對(duì)免責(zé)條款作出足以引起投保人注意的提示后并積極履行向投保人明確說(shuō)明的主動(dòng)義務(wù)，是免責(zé)條款發(fā)生效力的前提。同時(shí)，提示和解釋說(shuō)明兩者在履行義務(wù)的主動(dòng)性和程度上存有很大的區(qū)別，不能僅憑投保單中投保人的簽字來(lái)證實(shí)保險(xiǎn)人已經(jīng)履行了明確說(shuō)明義務(wù)。針對(duì)本案而言，一方面，楊X主張系通過(guò)網(wǎng)絡(luò)方式訂立的保險(xiǎn)合同，并否認(rèn)收到保險(xiǎn)條款，人保財(cái)險(xiǎn)石市分公司無(wú)證據(jù)證實(shí)其將保險(xiǎn)條款交付投保人，并通過(guò)音頻、視頻等方式履行了明確說(shuō)明義務(wù)。雖人保財(cái)險(xiǎn)石市分公司提交了《河北省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)投保提示》并由楊X本人在其簽字，但該提示并非對(duì)免責(zé)賠付責(zé)任條款的明確說(shuō)明。另一方面，根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第三條規(guī)定，“合同當(dāng)事人的法律地位平等，一方不得將自己的意志強(qiáng)加給另一方”；第五條規(guī)定，“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定各自的權(quán)利和義務(wù)”；第四十條規(guī)定，“提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無(wú)效”。因此，人保財(cái)險(xiǎn)石市分公司辯稱盜搶險(xiǎn)條款中關(guān)于免賠率的約定，既無(wú)有效證據(jù)證實(shí)其履行了明確說(shuō)明義務(wù)，且違背了《合同法》的公平對(duì)等原則，該條款對(duì)本案楊X不具有法律約束力。綜上，楊X車輛在保險(xiǎn)期間發(fā)生盜搶事故，造成車輛損失，人保財(cái)險(xiǎn)石市分公司應(yīng)依據(jù)合同約定和《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定予以理賠。對(duì)人保財(cái)險(xiǎn)石市分公司辯稱應(yīng)當(dāng)扣除20%免賠率的主張，不予支持。關(guān)于焦點(diǎn)二，退還剩余保費(fèi)的問(wèn)題。車輛被盜后楊X于同日向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，公安機(jī)關(guān)于2015年10月26日錄入全國(guó)被盜搶汽車信息系統(tǒng)，根據(jù)相關(guān)法律及保險(xiǎn)條款第十三條約定，人保財(cái)險(xiǎn)石市分公司自此不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。該合同應(yīng)依法應(yīng)予解除，人保財(cái)險(xiǎn)石市分公司對(duì)此后至保險(xiǎn)期滿之日的保險(xiǎn)費(fèi)用應(yīng)予以退還。具體數(shù)額應(yīng)為2358.53元[（4447.16元－418.47元－396.35元）/365天×（365天－128天）]。
一審法院依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五條、《中華人民共和國(guó)合同法》第三條、第五條、第四十條、第九十四條、《最高人民法院關(guān)于適用法若干問(wèn)題的解釋（二）》第九條、第十二條、第十七條、最高人民法院《關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第二條之規(guī)定，判決:一、解除楊X與某保險(xiǎn)公司的冀A×××××車輛機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同及電話營(yíng)銷專用機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同。二、某保險(xiǎn)公司于本判決生效后5日內(nèi)支付楊X車輛盜搶險(xiǎn)理賠金138884.29元及保險(xiǎn)費(fèi)2358.53元，共計(jì)141242.82元。如果未按本判決指定的履行期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。案件受理費(fèi)3124.86元，減半收取1562.43元，由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
二審中，當(dāng)事人沒(méi)有提交新證據(jù)，對(duì)一審法院認(rèn)定的事實(shí)無(wú)爭(zhēng)議。本院對(duì)一審查明的事實(shí)予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為，本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)為：一、人保財(cái)險(xiǎn)石分公司與楊X簽訂的保險(xiǎn)合同是否應(yīng)予解除；二、人保財(cái)險(xiǎn)石分公司是否應(yīng)當(dāng)免除20%的賠償金。被保險(xiǎn)車輛已被盜搶，投保人對(duì)該車輛已不具有保險(xiǎn)利益，故原審判決解除保險(xiǎn)合同于法有據(jù)，應(yīng)予認(rèn)定。人保財(cái)險(xiǎn)石分公司未提供證據(jù)證實(shí)已對(duì)保險(xiǎn)條款約定的20%免賠率盡到明確說(shuō)明義務(wù)，故對(duì)其主張應(yīng)當(dāng)免除20%理賠金不予支持。
綜上所述，人保財(cái)險(xiǎn)石分公司的上訴請(qǐng)求不能成立，應(yīng)予駁回；一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第（一）項(xiàng)規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)3124.86元，由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判長(zhǎng)　　牛躍東
審判員　　李坤華
審判員　　劉瑞英
二〇一六年八月二十九日
書記員　　喬秀艷