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（2016）云3103民初53號 財產(chǎn)保險合同糾紛 一審 民事 芒市人民法院 2016-06-24

原告尹良昌，男，漢族，云南省芒市人。
委托代理人楊順平，云南泰恒律師事務(wù)所律師，代理權(quán)限為特別授權(quán)。
被告中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司德宏州分公司（以下簡稱人民財保德宏分公司）。
地址芒市為民小區(qū)。
負(fù)責(zé)人陳黎，系該公司總經(jīng)理。
委托代理人董書祥，男，漢族，系該公司員工，代理權(quán)限為特別授權(quán)。
原告尹良昌訴被告中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司德宏州分公司財產(chǎn)保險合同糾紛一案，本院于2016年1月12日立案受理后，依法組成合議庭，于2016年2月24日公開開庭進(jìn)行了審理。原告委托代理人楊順平、被告委托代理人董書祥到庭參加訴訟，原告尹良昌未到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告尹良昌訴稱，2015年1月8日原告為其所有的云Nxxxxx號藍(lán)箭牌貨車向被告投保了交強(qiáng)險、機(jī)動車損失保險（責(zé)任限額為46150元、含不計免賠）、機(jī)動車第三者責(zé)任險、車上人員責(zé)任險，保險期為一年。2015年6月23日21時30分，原告駕駛云Nxxxxx號貨車沿芒市風(fēng)平鎮(zhèn)上東村委會平梁子村民小組背陰山由南向北行駛，因原告操作不當(dāng)致使車輛側(cè)翻入右側(cè)洼子，造成原告受傷、云Nxxxxx號貨車受損的道路交通事故。原告現(xiàn)場向芒市公安局交警大隊報案，同時向被告對出險情況進(jìn)行了報告，芒市公安局交警大隊及被告均派人到現(xiàn)場進(jìn)行了勘查。經(jīng)勘查，芒市公安局交警大隊認(rèn)定原告負(fù)該事故全部責(zé)任，被告認(rèn)為該車無修復(fù)價值，同意對原告按保險條款進(jìn)行賠償。后原告持保單要求被告理賠時，被告拒絕按保險合同約定對原告進(jìn)行理賠。此事故發(fā)生在保險期內(nèi)，被告應(yīng)按機(jī)動車損失保險的責(zé)任限額承擔(dān)賠付責(zé)任，被告拒絕按保險合同約定賠付的行為嚴(yán)重侵害了原告的合法權(quán)益，故原告訴至本院請求：1、判令被告在機(jī)動車損失保險的責(zé)任限額內(nèi)賠付原告財產(chǎn)損失46150元；2、由被告承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用。
被告人民財保德宏分公司辯稱，云Nxxxxx號貨車在被告處投保了機(jī)動車損失險、第三者責(zé)任保險、車上人員責(zé)任險、不計免賠率保險。此事故為單方事故，根據(jù)機(jī)動車保險條款的第二十七條第（二）條第1款規(guī)定，該車無修復(fù)價值，按全損賠付，發(fā)生事故時該車實(shí)際價值為18460元，故被告只能按照18460元對原告方進(jìn)行賠償。
綜合原、被告的訴辯主張，本案的爭議焦點(diǎn)為：1、原、被告間是否存在合法有效的保險合同關(guān)系2、此事故造成云Nxxxxx號藍(lán)箭牌貨車的損失應(yīng)以何種標(biāo)準(zhǔn)計算賠償被告應(yīng)否賠償原告該車損失人民幣46150元
原告尹良昌針對爭議焦點(diǎn)及其主張，向本院提交以下證據(jù)：
一、中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司保險單（正本）、云南省地方稅務(wù)局通用機(jī)打發(fā)票發(fā)票聯(lián)原件各一份，欲證明1、原告與被告于2015年1月8日簽訂保險合同，原告向被告支付保險費(fèi)4238.2元，保險合同成立并生效；2、原告為云Nxxxxx號藍(lán)箭牌貨車向被告購買了機(jī)動車商業(yè)保險，承保險種為機(jī)動車損失險（46150元）、第三者責(zé)任保險、車上人員責(zé)任險、不計免賠率保險。
二、芒市公安局交通警察大隊道路交通事故認(rèn)定書原件一份，欲證明2015年6月23日原告駕駛云Nxxxxx號藍(lán)箭貨車沿芒市風(fēng)平鎮(zhèn)上東村民委員會平梁子村民小組背陰山由南向北行駛時發(fā)生交通事故，該交通事故由原告承擔(dān)全部責(zé)任。
三、事故現(xiàn)場照片十二張，欲證明1、交通事故發(fā)生現(xiàn)場及車輛損毀情況；2、事故發(fā)生后被告到事故現(xiàn)場進(jìn)行了查勘。
經(jīng)質(zhì)證，被告人民財保德宏分公司對原告尹良昌提交的以上三組證據(jù)的三性及其欲證明的內(nèi)容均予以認(rèn)可。
被告人民財保德宏分公司針對爭議焦點(diǎn)及其主張，向本院提交以下證據(jù)：
一、中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司營業(yè)用汽車損失保險條款一份，欲證明原告的車輛損失應(yīng)按保險條款的相關(guān)規(guī)定賠付。
二、中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司機(jī)動車保險/機(jī)動車機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險投保單（正本）、交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險費(fèi)率浮動告知、保險條款內(nèi)容及權(quán)利義務(wù)告知確認(rèn)書復(fù)印件各一份，欲證明被告向被保險人賣保險時，被告已向被保險人或者被保險人的代理人提供保險條款，并已對相關(guān)免責(zé)條款進(jìn)行了說明，已經(jīng)由被保險人或者被保險人的代理人簽字確認(rèn)。
經(jīng)質(zhì)證，原告尹良昌對被告提交的第一組證據(jù)不予認(rèn)可，理由為該保險條款系被告公司內(nèi)部管理規(guī)定，簽合同時被告未向原告出示該條款，該條款不系保險合同的組成部分；對第二組證據(jù)不認(rèn)可，理由為該組證據(jù)中的簽名不系其本人所簽。
本院認(rèn)為，原告尹良昌提交的第一組證據(jù)來源合法、內(nèi)容客觀真實(shí)、與本案爭議有直接關(guān)聯(lián)，對其合法性、真實(shí)性、關(guān)聯(lián)性予以認(rèn)定，該組證據(jù)證明了2016年1月8日原告在被告處為云Nxxxxx號貨車購買了機(jī)動車損失保險（保險金額/責(zé)任限額為人民幣46150元）、第三者責(zé)任保險、車上人員責(zé)任險、不計免賠率，并支付保險費(fèi)人民幣4237.2元（其中，機(jī)動車損失保險費(fèi)為人民幣1564.56元），對其欲證明的內(nèi)容予以部分采信；第二、三組證據(jù)具備證據(jù)的三性，本院予以采信。被告人民財保德宏分公司提交的第一組證據(jù)來源合法、內(nèi)容客觀真實(shí)，對其三性及其欲證明的內(nèi)容予以認(rèn)定、采信；第二組證據(jù)來源合法、與本案爭議有直接關(guān)聯(lián)，對其合法性、關(guān)聯(lián)性予以認(rèn)定，原告認(rèn)可該保險合同系其委托案外人李某購買的事實(shí)，與被告所述相符，且原告未提交相關(guān)反駁證據(jù)，故對該證據(jù)的真實(shí)性予以認(rèn)定，對其欲證明的內(nèi)容予以采信。
根據(jù)庭審和質(zhì)證，本院確認(rèn)本案以下法律事實(shí)：
2015年1月8日，原告尹良昌委托案外人李某以原告?zhèn)€人名義，為其個人所有的云Nxxxxx號藍(lán)箭牌貨車，向被告人民財保德宏分公司購買了機(jī)動車損失保險（含不計免賠率），雙方在訂立保險合同時，一致認(rèn)定新車購置價為人民幣92300元，自愿選擇在投保時被保險機(jī)動車的新車購置價內(nèi)協(xié)商確定保險金額，即新車購置價92300元×50%=保險金額46150元，并約定了發(fā)生保險事故時的賠償方式等，原告按該保險金額支付了保險費(fèi)人民幣1564.56元，保險期間自2015年1月9日0時起至2016年1月8日24時止。同年6月23日21時30分，原告駕駛云Nxxxxx號藍(lán)箭牌貨車沿芒市背陰山由南向北行駛，因原告操作不當(dāng)致使該車側(cè)翻，造成原告受傷、該車受損的交通事故。經(jīng)芒市公安局交警大隊調(diào)查認(rèn)定，原告對此事故負(fù)全部責(zé)任。事故發(fā)生后，被告對事故現(xiàn)場進(jìn)行了查勘，確認(rèn)云Nxxxxx號藍(lán)箭牌貨車無修復(fù)價值，發(fā)生全部損失。原告尹良昌駕駛的云Nxxxxx號藍(lán)箭牌貨車于2005年5月23日進(jìn)行初次登記。因雙方就該車損失的賠償金額無法協(xié)商一致，原告訴至本院，請求判令被告在機(jī)動車損失保險的責(zé)任限額內(nèi)賠付原告財產(chǎn)損失46150元。
本院認(rèn)為，一、關(guān)于原告與被告之間是否存在合法有效的保險合同關(guān)系的問題。原告尹良昌與被告人民財保德宏分公司經(jīng)協(xié)商一致后，自愿簽訂了機(jī)動車損失保險合同，雙方約定云Nxxxxx號藍(lán)箭牌貨車的新車購置價為人民幣92300元，保險金額為人民幣46150元，原告應(yīng)付保險費(fèi)為人民幣1564.56元，根據(jù)《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司營業(yè)用汽車損失保險條款》第十條約定，保險事故發(fā)生時云Nxxxxx號藍(lán)箭牌貨車的實(shí)際價值為18460元（即新車購置價92300元-最高折舊金額（92300元×80%）=實(shí)際價值18460元），保險金額已超過保險價值。根據(jù)《中華人民共和國保險法》第五十五條第三款“保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費(fèi)。”的規(guī)定，原、被告雙方約定的保險金額已超過保險事故發(fā)生時云Nxxxxx號藍(lán)箭牌貨車的實(shí)際價值，超過部分無效，被告應(yīng)當(dāng)退還原告相應(yīng)的保險費(fèi)，故原告尹良昌與被告人民財保德宏分公司于2015年1月8日簽訂的機(jī)動車損失保險合同部分無效。就保險金額超過保險價值部分而產(chǎn)生的退還相應(yīng)保險費(fèi)的問題，原、被告雙方可另行解決，本院不在本案中處理。
二、關(guān)于云Nxxxxx號藍(lán)箭牌貨車的損失應(yīng)以何種標(biāo)準(zhǔn)計算賠償、被告應(yīng)否賠償原告該車損失人民幣46150元的問題。根據(jù)《中華人民共和國保險法》第五十五條第一款“投保人和保險人約定保險標(biāo)的的保險價值并在合同中載明的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。”的規(guī)定，及《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司營業(yè)用汽車損失保險條款》第十條、第二十七條第（二）項的約定，即在投保時被保險機(jī)動車的新車購置價內(nèi)協(xié)商確定保險金額的，發(fā)生全部損失時，保險金額高于保險事故發(fā)生時被保險機(jī)動車實(shí)際價值的，以保險事故發(fā)生時被保險機(jī)動車的實(shí)際價值計算賠償。此事故發(fā)生在保險期間內(nèi)，經(jīng)芒市交警大隊調(diào)查認(rèn)定原告負(fù)全部責(zé)任，經(jīng)被告查勘后確認(rèn)云Nxxxxx號藍(lán)箭牌貨車發(fā)生全部損失，且該車于2005年5月23日進(jìn)行初次登記，被告人民財保德宏分公司應(yīng)當(dāng)按照保險合同約定對云Nxxxxx號藍(lán)箭牌貨車的損失進(jìn)行賠償，即保險事故發(fā)生時該車的實(shí)際價值=新車購置價92300元-最高折舊金額（92300元×80%）=18460元，故對原告要求被告在機(jī)動車損失保險責(zé)任限額內(nèi)賠付原告財產(chǎn)損失人民幣46150元的訴訟請求予以部分支持。綜上，根據(jù)《中華人民共和國保險法》第五十五條第一款、第三款、《中華人民共和國合同法》第五十二條第（五）項、第六十條的規(guī)定，判決如下：
一、被告中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司德宏州分公司于本判決發(fā)生法律效力之日起十日內(nèi)一次性賠償原告尹良昌云Nxxxxx號藍(lán)箭牌貨車的損失人民幣18460元。
二、駁回原告尹良昌的其它訴訟請求。
案件受理費(fèi)人民幣954元，由被告中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司德宏州分公司承擔(dān)（未付）。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于德宏傣族景頗族自治州中級人民法院。
本判決發(fā)生法律效力后，若負(fù)有義務(wù)的當(dāng)事人不自覺履行本判決，享有權(quán)利的當(dāng)事人可在本判決規(guī)定的履行期限屆滿后二年內(nèi)向本院申請強(qiáng)制執(zhí)行。
審　判　長　　羅喬文
審　判　員　　尚　歡
人民陪審員　　劉國強(qiáng)
二〇一六年六月二十四日
書　記　員　　孔億蓉