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（2015）渝北法民初字第17883號 財產(chǎn)損失保險合同糾紛 一審 民事 重慶市渝北區(qū)人民法院 2016-06-23

原告周某1，男，漢族，住重慶市江北區(qū)。
委托代理人梅洪敏，重慶永登律師事務所律師。
原告周某2，
法定代理人周某1，男，漢族，住重慶市江北區(qū)。
委托代理人梅洪敏，重慶永登律師事務所律師。
被告某保險公司重慶市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)營業(yè)部，住所地重慶市北部新區(qū)，統(tǒng)一社會信用代碼91500000K36093XXXX。
負責人李云久，經(jīng)理。
委托代理人胡明，重慶尚潤律師事務所律師。
原告周某1、周某2與被告某保險公司重慶市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)營業(yè)部（以下簡稱人財保高新區(qū)營業(yè)部）財產(chǎn)損失保險合同糾紛一案，本院于2015年12月28日受理后，依法由代理審判員惠晨獨任審判，適用簡易程序于2016年2月4日公開開庭審理，后因案情復雜，本案轉(zhuǎn)為普通程序，依法由代理審判員惠晨擔任審判長，與人民陪審員代小戈、向維界組成合議庭，于2016年3月10日再次公開開庭審理。原告周某1、周某2的共同委托代理人梅洪敏，被告人財保高新區(qū)營業(yè)部的委托代理人胡明到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告周某1、周某2共同訴稱：2015年1月12日，二原告為其因繼承而共有的小型越野客車在被告人財保高新區(qū)營業(yè)部投保機動車損失保險。案涉投保文件均由原告周某1簽署并署名“陳春桃”。2015年10月10日，洗車店工作人員范海英駕駛保險車輛至洗車位置時，發(fā)生碰撞事故，導致車輛受損，原告周某1為此支付維修費44600元，后被告人財保高新區(qū)營業(yè)部核定保險車輛損失金額為44600元，但一直拒絕賠付。二原告認為“洗車”不屬于“養(yǎng)護”，案涉事故不屬于保險人免責情形，且保險人未對免責條款盡提示說明之義務，保險人應承擔保險責任。故起訴，請求判令：被告賠償二原告保險金44600元。
被告人財保高新區(qū)營業(yè)部辯稱：保險車輛投保人系原告周某1，保險車輛系在養(yǎng)護（洗車屬于養(yǎng)護）期間發(fā)生事故受損，根據(jù)保險條款，該事故屬保險人免責情形，且被告對免責條款已盡提示說明義務，請求駁回二原告的訴訟請求。
經(jīng)審理查明：2015年1月12日，原告周某1為登記在陳春桃名下的小型越野客車在被告人財保高新區(qū)營業(yè)部投保機動車損失保險，投保單載明：投保人及被保險人均為“陳春桃”；險種為機動車損失保險，保險金額659900元；保險期間自2015年1月20日11時起至2016年1月20日11時止；投保人聲明保險人已向本人詳細介紹并提供了投保險種所使用的條款，并對其中免除保險人責任的條款（包括但不限于責任免除……等），以及……的內(nèi)容向本人做了明確說明，本人已充分理解并接受上述內(nèi)容，同意以此作為訂立保險合同的依據(jù)。原告周某1在投保單落款處投保人簽名欄署名“陳春桃”。當日，原告周某1向被告人財保高新區(qū)營業(yè)部出具《電話營銷專用機動車輛保險投保提示事項確認書》，該確認書確認以下事項：1、責任免除部分，其中包括：被保險車輛在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間，不論任何原因造成被保險機動車損失，保險人均不負責賠償；2、保險術(shù)語釋義部分（該部分沒有關(guān)于“養(yǎng)護”或“養(yǎng)護場所”、“養(yǎng)護期間”術(shù)語的釋義）；3、……；投保人聲明上述免除保險人責任的條款、保險術(shù)語釋義……等內(nèi)容經(jīng)本投保人仔細閱讀，并完全理解。原告周某1在確認書落款處投保人簽字欄署名“陳春桃”。當日，被告人財保高新區(qū)營業(yè)部向原告周某1簽發(fā)保險單，保險單與投保單記載內(nèi)容一致?！都彝プ杂闷嚀p失保險條款》載明：保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中，因碰撞造成被保險機動車的損失，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。當日，被告人財保高新區(qū)營業(yè)部向原告周某1交付保險單、《家庭自用汽車損失保險條款》等。
2015年10月10日，原告周某1駕駛被保險車輛前去XX區(qū)XX城洗車，該車在由洗車場所工作人員駕駛至洗車位置時，發(fā)生碰撞事故并受損。該次事故造成車輛維修損失44600元，原告周某1為此支付維修費44600元。
2016年2月17日，被告人財保高新區(qū)營業(yè)部經(jīng)定損作出《機動車保險車輛損失情況確認書》，該確認書載明：因上述事故，被保險車輛扣除殘值后定損金額為44600元。
另查明，案外人陳春桃于2014年10月29日死亡，其生前與原告周某1系夫妻關(guān)系，與原告周某2系母子關(guān)系。被保險車輛原先登記在陳春桃名下，后該車于2015年4月13日因繼承轉(zhuǎn)移登記至二原告名下，該車登記編號變更。
上述事實，有投保單、保險單、《電話營銷專用機動車輛保險投保提示事項確認書》、《家庭自用汽車損失保險條款》、《保險合同相關(guān)資料簽收單》、維修結(jié)算清單、發(fā)票、《機動車保險車輛損失情況確認書》、結(jié)婚證、死亡醫(yī)學證明書、機動車登記證書及當事人的陳述等在案為據(jù)，足以認定。
本院認為：一、關(guān)于投保人主體問題。雖然原告周某1在為案涉車輛投保并簽署投保文件時均署名“陳春桃”，且投保單及保險單均記載投保人為死者陳春桃，但被告人財保高新區(qū)營業(yè)部作為保險人認可投保人為原告周某1，故本院認定原告周某1為案涉車輛在被告人財保高新區(qū)營業(yè)部投保機動車損失保險，被告人財保高新區(qū)營業(yè)部向原告周某1簽發(fā)保險單，雙方建立保險合同關(guān)系。
二、關(guān)于被保險人主體問題。雖然投保單及保險單記載的被保險人為“陳春桃”，但在投保之時，案涉車輛還登記在死者陳春桃名下，該車輛作為陳春桃的遺產(chǎn)還未因繼承而分割，就投保人周某1而言，其以該車作為保險標的投保實際系為包括其本人在內(nèi)的全體繼承人之利益，即被保險人系包括周某1在內(nèi)的全體繼承人；就保險人人財保高新區(qū)營業(yè)部而言，根據(jù)誠實信用原則，其認可的被保險人不應為已經(jīng)死亡的陳春桃，因案涉車輛在訂立保險合同之時還登記在死者陳春桃名下，保險單記載的被保險人“陳春桃”實際系指涉案車輛的所有人。因當時該車輛作為死者陳春桃的遺產(chǎn)還未因繼承而分割，故該車輛屬于包括周某1在內(nèi)的全體繼承人共有，即被保險人實際系包括周某1在內(nèi)的全體繼承人。綜上，在訂立保險合同之時，保險合同約定的被保險人實際系包括周某1在內(nèi)的全體繼承人。案涉事故發(fā)生前，被保險車輛已因繼承轉(zhuǎn)移登記至二原告名下，即由二原告共同所有，根據(jù)保險法規(guī)定，被保險人的權(quán)利和義務由二原告共同承繼。
三、關(guān)于案涉事故是否發(fā)生在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間，即案涉事故是否屬于保險人免責情形。首先，被告人財保高新區(qū)營業(yè)部提供的格式合同并沒有對免責條款中“養(yǎng)護”術(shù)語進行釋義。按照通常理解，“汽車養(yǎng)護”指為保障車輛正常使用，根據(jù)車輛所需保養(yǎng)條件，對車輛進行保養(yǎng)護理的工藝過程，而“洗車”僅是對車輛外觀進行清潔處理，因此，原告認為“洗車”不屬于“養(yǎng)護”范疇，即對“養(yǎng)護”術(shù)語作出“限縮性”解釋具有合理性。根據(jù)保險合同疑義利益解釋原則，當保險人與投保人、被保險人對合同條款有爭議，并對合同條款有兩種以上解釋的，應當作出有利于被保險人的解釋，因此，免責條款中的“養(yǎng)護”不應包括“洗車”；其次，即使免責條款中“養(yǎng)護”包括“洗車”，案涉事故系發(fā)生在洗車場所工作人員駕駛車輛至洗車位置之時，工作人員還未對車輛進行“養(yǎng)護”（即“洗車”）作業(yè)，并不屬于免責條款的“養(yǎng)護期間”。綜上，案涉事故不屬于保險合同約定的保險人免責情形，對保險人對免責條款是否已盡提示和明確說明義務已無評判之必要，本院不再評述。
綜上，根據(jù)保險合同之約定，案涉事故屬于保險事故，二原告作為被保險人有權(quán)要求保險人賠償保險金，保險人應當在保險金額范圍內(nèi)承擔賠償保險金責任，二原告要求被告人財保高新區(qū)營業(yè)部賠償保險金44600元的請求，符合法律規(guī)定，本院予以支持。據(jù)此，依照《中華人民共和國合同法》第六十條第一款，《中華人民共和國保險法》第五條、第三十條、第四十九條第一款和《中華人民共和國民事訴訟法》第一百五十二條之規(guī)定，判決如下：
被告某保險公司重慶市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)營業(yè)部在本判決生效之日起三日內(nèi)賠償原告周某1、周某2保險金44600元。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。
案件受理費920元，由被告某保險公司重慶市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)營業(yè)部負擔。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內(nèi)向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數(shù)提出副本，上訴于重慶市第一中級人民法院。雙方當事人在法定上訴期內(nèi)均未提出上訴或上訴后又撤回的，本判決發(fā)生法律效力，當事人應自覺履行判決的全部義務。一方不履行的，自本判決內(nèi)容生效后，權(quán)利人可以向人民法院申請強制執(zhí)行。申請執(zhí)行的期限為二年，該期限從法律文書規(guī)定履行期間的最后一日起計算。
審判長惠晨
人民陪審員代小戈
人民陪審員向維界
二〇一六年六月二十三日
書記員陽婷婷