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（2016）滬02民終4242號(hào) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛 二審 民事 上海市第二中級(jí)人民法院 2016-08-05

上訴人(原審被告)某保險(xiǎn)公司，營業(yè)場(chǎng)所江蘇省揚(yáng)州市。_x000B_負(fù)責(zé)人楊玉宏，該分公司總經(jīng)理。_x000B_委托代理人周博，江蘇擎天柱律師事務(wù)所律師。_x000B_被上訴人(原審原告)江蘇利得爾電機(jī)有限公司，住所地江蘇省儀征市。_x000B_法定代表人王軍昌，該公司總經(jīng)理。_x000B_委托代理人陸路路，上海旭路偉光律師事務(wù)所律師。_x000B_上訴人因與被上訴人江蘇利得爾電機(jī)有限公司(以下簡稱“利得爾公司”)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服上海市嘉定區(qū)人民法院作出的(2015)嘉民二(商)初字第2680號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院依法組成合議庭對(duì)本案進(jìn)行了審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。_x000B_原審法院經(jīng)審理查明：2015年7月10日，利得爾公司為其所有的牌號(hào)為蘇KXXXXX的小型轎車在某保險(xiǎn)公司處投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額人民幣254,700元(以下幣種均為人民幣)及不計(jì)免賠險(xiǎn)等險(xiǎn)種。保險(xiǎn)期間自2015年7月20日12時(shí)至2016年7月20日12時(shí)。_x000B_2015年8月24日12時(shí)許，利得爾公司員工沈紀(jì)良駕駛蘇KXXXXX的小型轎車在上海市嘉定區(qū)嘉安公路1735弄內(nèi)，因大暴雨導(dǎo)致車內(nèi)進(jìn)水，致車輛損壞。利得爾公司員工沈紀(jì)良遂于2015年9月6日向警方報(bào)案，上海市公安局嘉定分局菊?qǐng)@派出所遂出具道路(外)交通事故證明，確認(rèn)上述事實(shí)。事故發(fā)生后，利得爾公司委托上海道路交通事故物損評(píng)估中心對(duì)涉事車輛進(jìn)行物損評(píng)估，經(jīng)評(píng)定，該車輛直接物質(zhì)損失為66,000元，利得爾公司按此評(píng)估結(jié)論進(jìn)行了車輛維修并支付了維修費(fèi)66,900元。之后，利得爾公司多次向某保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，均遭某保險(xiǎn)公司拒絕，遂涉訴。_x000B_另查，在中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司非營業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)條款中約定：“在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中，因下列原因造成被保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償：(五)雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯；”以及“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：(十)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞；”。_x000B_又查，據(jù)嘉定氣象臺(tái)資料統(tǒng)計(jì)：2015年8月23日20時(shí)至24日20時(shí)嘉定地區(qū)普降大暴雨，嘉定站24小時(shí)累計(jì)雨量為211.4毫米，達(dá)到大暴雨標(biāo)準(zhǔn)。_x000B_一審中，利得爾公司訴稱，其車損系因保險(xiǎn)事故導(dǎo)致，而某保險(xiǎn)公司拒賠，遂起訴請(qǐng)求判令某保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)賠償金68,920元(其中評(píng)估費(fèi)2,020元、車輛維修費(fèi)66,900元)。某保險(xiǎn)公司辯稱：確認(rèn)雙方之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系，對(duì)保險(xiǎn)金額及保險(xiǎn)期限無異議。但認(rèn)為報(bào)案時(shí)間與維修時(shí)間均不足以證明涉事車輛車損與2015年8月24日的暴雨有關(guān)聯(lián)。根據(jù)保險(xiǎn)條款第七條第(十)項(xiàng)的約定，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不屬于保險(xiǎn)理賠范圍。利得爾公司提供的物損評(píng)估意見書系其單方委托，未通知其參加，無法確認(rèn)車損情況。綜上，不同意利得爾公司的訴訟請(qǐng)求。_x000B_原審法院經(jīng)審理認(rèn)為，當(dāng)事雙方訂立的保險(xiǎn)合同合法有效，對(duì)雙方具有約束力，在發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故后，某保險(xiǎn)公司理應(yīng)按約給付保險(xiǎn)金。對(duì)于涉事車輛因2015年8月24日暴雨導(dǎo)致的事故，利得爾公司提供了上海市公安局嘉定分局菊?qǐng)@派出所出具的事故證明，對(duì)此予以確認(rèn)。對(duì)于某保險(xiǎn)公司關(guān)于發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞損失根據(jù)條款約定不予理賠的辯稱，原審法院認(rèn)為保險(xiǎn)條款中相關(guān)約定屬于免責(zé)條款。根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。現(xiàn)某保險(xiǎn)公司無證據(jù)證明對(duì)該條款的內(nèi)容已作出明確說明，故該條款不產(chǎn)生效力，某保險(xiǎn)公司對(duì)此發(fā)動(dòng)機(jī)損失應(yīng)予以理賠。對(duì)于蘇KXXXXX小型轎車的車損，利得爾公司提交的物損評(píng)估中心的評(píng)估意見確定物損為66,000元，相較于車輛實(shí)際發(fā)生的維修費(fèi)66,900元，第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)定的車輛直接損失更具有公允性，故以此評(píng)估結(jié)果確定的車損金額為準(zhǔn)。對(duì)于評(píng)估費(fèi)2,020元，因不屬于保險(xiǎn)理賠范圍，故對(duì)此項(xiàng)訴請(qǐng)，不予支持。某保險(xiǎn)公司經(jīng)法院傳票傳喚，無正當(dāng)理由拒不到庭，系自愿放棄相關(guān)答辯、質(zhì)證等訴訟權(quán)利，由此造成的法律后果由某保險(xiǎn)公司自行承擔(dān)。據(jù)此，依照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條、第二十三條第一款及《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條第一款、第一百四十四條之規(guī)定，原審法院作出判決：一、某保險(xiǎn)公司應(yīng)于判決生效之日起十日內(nèi)賠付利得爾公司保險(xiǎn)金66,000元；二、駁回利得爾公司的其他訴訟請(qǐng)求；某保險(xiǎn)公司如果未按判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。本案受理費(fèi)1,523元，減半收取761.50元，由利得爾公司負(fù)擔(dān)32.26元，某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)729.24元(某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)之款應(yīng)于判決生效之日起七日內(nèi)交付原審法院)。_x000B_原審判決后，某保險(xiǎn)公司不服，向本院提出上訴稱：1、沒有證據(jù)證明涉案車輛損失與2015年8月24日的暴雨有關(guān)聯(lián)。2、其已對(duì)援引的免責(zé)條款盡到了明確說明義務(wù)。3、物損評(píng)估意見書系利得爾公司單方委托，未通知其參加，不符合鑒定程序要求。故請(qǐng)求撤銷原審判決，依法改判其不承擔(dān)賠償責(zé)任。_x000B_被上訴人利得爾公司辯稱：1、事故發(fā)生當(dāng)天已經(jīng)向公安機(jī)關(guān)以及保險(xiǎn)公司報(bào)案，事故經(jīng)過有派出所出具的事故證明佐證。2、保險(xiǎn)條款中保險(xiǎn)責(zé)任約定賠償?shù)姆秶鷳?yīng)當(dāng)包括發(fā)動(dòng)機(jī)在內(nèi)的車輛損失，車損確由暴雨所導(dǎo)致，其理賠請(qǐng)求具有合同依據(jù)。3、某保險(xiǎn)公司援引的免責(zé)條款未盡到明確說明義務(wù)，對(duì)其不產(chǎn)生效力。4、系爭(zhēng)保險(xiǎn)條款屬于格式條款，應(yīng)作對(duì)某保險(xiǎn)公司不利的解釋。故請(qǐng)求駁回上訴，維持原判。_x000B_經(jīng)審理查明，原審查明的事實(shí)屬實(shí)，本院予以確認(rèn)。_x000B_二審中，某保險(xiǎn)公司確認(rèn)2015年8月24日利得爾公司相關(guān)人員曾向其出險(xiǎn)報(bào)案，利得爾公司收到了某保險(xiǎn)公司發(fā)送的報(bào)案號(hào)碼，某保險(xiǎn)公司內(nèi)部抄單記載涉案被保險(xiǎn)車輛為車輛浸水。_x000B_二審中，上訴人某保險(xiǎn)公司提供投保單一份，證明其對(duì)免責(zé)條款盡到了明確說明義務(wù)。被上訴人利得爾公司認(rèn)可投保單的真實(shí)性，但認(rèn)為不能證明某保險(xiǎn)公司對(duì)其盡到了明確說明義務(wù)。由于當(dāng)事人對(duì)該份證據(jù)的真實(shí)性沒有異議，故本院對(duì)投保單予以采信。_x000B_本院認(rèn)為，根據(jù)公安機(jī)關(guān)出具的交通事故證明以及某保險(xiǎn)公司確認(rèn)的報(bào)案事實(shí)，能夠證明被保險(xiǎn)車輛系在2015年8月24日的暴雨天氣中遭受損失。某保險(xiǎn)公司認(rèn)為涉案車損與暴雨無關(guān)的主張，缺乏證據(jù)支持，本院不予采信。關(guān)于免責(zé)條款的效力，某保險(xiǎn)公司提供了由利得爾公司在“投保人聲明”處蓋章的投保單，利得爾公司對(duì)此予以確認(rèn)。在利得爾公司未提交相反證據(jù)的情況下，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定某保險(xiǎn)公司對(duì)其援引的免責(zé)條款已經(jīng)盡到了明確說明義務(wù)，免責(zé)條款對(duì)利得爾公司產(chǎn)生法律效力。然而系爭(zhēng)保險(xiǎn)條款已經(jīng)約定因暴雨造成的車輛損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，并未排除發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，卻又在免責(zé)條款中約定因發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不負(fù)責(zé)賠償。保險(xiǎn)公司作為提供格式合同條款的一方，有義務(wù)明確“發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水”與“暴雨造成機(jī)動(dòng)車損失”之間的區(qū)別及邏輯關(guān)系。現(xiàn)雙方對(duì)上述格式條款持有兩種不同理解。根據(jù)法律規(guī)定，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方即不利于某保險(xiǎn)公司的解釋。故對(duì)某保險(xiǎn)公司援引發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞主張免賠，不予支持。此外，被保險(xiǎn)車輛經(jīng)物損評(píng)估機(jī)構(gòu)定損后由維修方修復(fù)，利得爾公司主張的損失具有事實(shí)依據(jù)。物損評(píng)估意見系由具有評(píng)估資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)作出，某保險(xiǎn)公司對(duì)物損評(píng)估意見書所持異議缺乏法律和事實(shí)依據(jù)，不能成立。故某保險(xiǎn)公司應(yīng)按照系爭(zhēng)保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)賠償責(zé)任。_x000B_綜上所述，原審認(rèn)定事實(shí)清楚，判決并無不當(dāng)。據(jù)此，依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第(一)項(xiàng)、第一百七十五條之規(guī)定，判決如下：_x000B_駁回上訴，維持原判。_x000B_二審案件受理費(fèi)人民幣1,523元，由上訴人某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。_x000B_本判決為終審判決。
審　判　長　　王承曄
審　判　員　　周　菁
代理審判員　　王益平
二〇一六年八月五日
書　記　員　　金文博